Après plus de dix ans, mon PEL a atteint sa limite de versements. Cela m’a amené à réfléchir à d’autres options d’investissement. Suite à plusieurs échanges avec mon conseiller bancaire et un gestionnaire de patrimoine, et après avoir regardé des vidéos sur le sujet (notamment celles de Mounir), j’aimerais explorer de nouvelles stratégies.
Ma situation :
42 ans, pacsé, deux enfants
CDI dans la tech
Un prêt sur ma résidence principale, au taux de 1,76 %, avec échéance en octobre 2036. Nous avons augmenté les mensualités pour réduire la durée, mais je réfléchis à rediriger cet argent vers d’autres investissements.
Objectifs :
Créer un fonds pour les études de mes enfants d’ici 7-10 ans
Commencer à investir pour ma retraite
Mieux comprendre l’investissement par la pratique, pour combler mon manque de formation dans le domaine
Premier projet : ouvrir un PEA et investir en ETF
Je souhaite ouvrir un PEA pour débuter avec des ETF, avec l’idée de diversifier facilement et à moindre coût. Cependant, j’ai des hésitations sur le choix de la plateforme PEA (Boursorama, Fortuneo, Bourse Direct). Je suis aussi curieux d’avoir des avis sur les frais associés et la sélection d’ETF disponible sur chaque plateforme, car cela m’empêche pour l’instant de me lancer.
Support PEA : Quelle plateforme PEA recommanderiez-vous pour un débutant comme moi, avec des frais compétitifs et une gamme d’ETF suffisamment variée ?
Investissement prévu : Je compte démarrer avec 2 000 € et investir ensuite entre 200 et 500 € par mois si cette approche me convient.
ETF ciblés : Je souhaite investir dans un mix d’ETF World, un ETF Nasdaq (attiré par la tech et l’IA) et un ETF « vert » sur les énergies renouvelables. Avez-vous des recommandations pour des ETF précis dans ces catégories ?
Envisager aussi l’immobilier locatif
Je réfléchis également à investir dans l’immobilier locatif pour diversifier. Étant éloigné des grandes villes (peu d’options de biens étudiants ou touristiques type LMNP), je me demande quelles seraient les solutions adaptées dans mon cas. Je m’occupe déjà de nombreux travaux dans notre résidence principale, mais j’ai peu de temps pour des projets lourds avec mon emploi du temps et celui de ma conjointe.
Quels types d’investissements immobiliers recommanderiez-vous pour quelqu’un dans ma situation géographique, avec une certaine compétence en travaux mais des contraintes de temps ? Je suis ouvert à toutes les possibilités d’investissement immobilier qui pourraient correspondre à mon profil.
1er point: Ton crédit immo a un taux faible. Il vaut mieux le garder sans le rembourser de facon anticiper (pour avoir plus d’argent à investir).
2: Ton PEL a un taux qui est vraisemblablement peu intéressant, il faut au moins faire le calcul de le garder vs le clôturer et investir son contenu.
3. Tu ne devrais pas discuter avec ton conseiller bancaire ou avec un gestionnaire de patrimoine sans avoir d’idée très claire sur ce que tu veux faire et sur quelle produit. Et une fois que tu auras ces idées très claires, tu verras que tu ne souhaites pas leur parler parce qu’ils ne peuvent pas te les proposer.
4. Avant de penser aux actifs sur lesquels tu souhaites investir, il faut définir ton horizon de placement et le risque que tu acceptes de prendre sur tes actifs. Ca permet de définir ton allocation (pourcentages) d’actifs, qui est le point le plus important de ton investissement. Ensuite, seulement, tu peux chercher sur quoi placer.
5. Sur tes investissements en bourse, ton gout et tes croyances (tech, renouvelable) ont peu d’importance, parce qu’ils prédisent mal le succès de tes placement.
6. Pour le PEA, fortuneo, bourse direct, boursobank sont très bien, leurs frais sont variables d’une année à l’autre selon les accords avec les émetteurs d’ETFs, la différence ne se jouera pas sur le choix du courtier.
7. La diversification est une manière de protéger ton patrimoine. Si tu achètes de l’immo en plus de ta RP, tu diminues ta diversification. Si tu as peu de temps, le LMNP est à éviter, sauf à tout déléguer.
Ok, je vais revenir aux mensualités d’origine pour mon crédit immobilier et investir la somme ainsi libérée.
Mon PEL a un taux de 2,5 % brut, donc effectivement pas très compétitif. Cependant, aurais-tu une opinion sur son utilité dans une stratégie de financement immobilier ? Est-ce qu’il pourrait jouer un rôle intéressant si je me lance dans l’immobilier locatif ?
Je suis d’accord avec toi. Étant totalement novice, un premier rendez-vous me semblait être une approche prudente. J’ai pris le temps de me documenter avant de rencontrer le gestionnaire de patrimoine, mais j’ai vite compris que cela ne répondait pas vraiment à mes attentes.
Pour mieux structurer mon portefeuille, voici ce que j’envisage :
Horizon de placement :
Études de mes enfants : un horizon de 7 à 10 ans.
Retraite : un horizon plus long, autour de 20 ans.
Tolérance au risque :
Je suis prêt à prendre un peu de risque pour rattraper mon « retard » en investissement, mais j’aimerais ajuster cela progressivement vers des options plus sécurisées à mesure que j’approche de mes échéances, surtout pour les études des enfants.
Cela dit, aurais-tu des suggestions de répartition d’actifs adaptée à ces horizons et à cette tolérance au risque ?
5. Ok, compris.
6. D’accord, je comprends que les plateformes PEA se valent globalement. Tu ne penses donc pas qu’aucune ne se distingue clairement même pour un profil comme le mien (débutant & faible montants investi)?
7. Ok. Envisager un bien nécessitant peu de travaux mais avec un prix d’achat plus élevé pourrait donc rester un bon investissement si le loyer couvre les mensualités de prêt, même si le rendement est limité. Est-ce une approche cohérente selon toi ?