PEA + location ou achat de RP ? 30 ans, 100k de patrimoine dont 56k PEE/PERCO et 17k en PEL

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour,

Je m’intĂ©resse depuis peu Ă  la gestion de mon patrimoine, je viens de lire « investir pour ĂŞtre libre Â», (Merci Mounir pour ces bases prĂ©cieuses!!) et je cherche Ă  m’éduquer au maximum pour optimiser mes investissements dans le temps.

J’ai 5 ans d’expériences (dont 2 d’alternance et 3 dans mon entreprise actuelle) et des revenus assez faibles (environ 2k net/mois) une prime annuelle de 10% (environ 3700€ brut) et un 13ème mois. Je m’investis beaucoup dans mon travail et prévoie une augmentation conséquente à la fin de l’année (entre +5k et +10k/an, je vais y arriver lol, l’espoir fait vivre). Cependant, mon entreprise propose un PEE/PERCO très intéressant avec 11k€ abondement annuel pour 9k€ d’épargne (3200€ PEE pour abondement de 1200€ et 7600€ PERCO pour 7800€ de placés).

J’ai la chance d’avoir un petit départ dans la vie avec un héritage de mes GP et un assurance vie depuis ma naissance et je loge actuellement à titre gracieux chez ma mère pour mettre de l’argent de côté car 2k de salaire à Paris, c’est pas facile…

Actuellement mon patrimoine est de 107k€ : 56k dans PEE/PERCO (CIC, principalement en monétaire et un petit peu de fond action France/europe), le reste est au crédit agricole soit : 39k en livret (dont 12 LDD, 10 LEP, 17 PEL), 6K d’assurance vie en fond euro (vidée en grande partie pour mettre dans PEE/PERCO chaque année), 3,5k en crypto sur BitGet (50% BTC, ETH, SOL, autres) et 2k sur mon compte courant LCL (salaire de mars).

Avec 9k€ à épargner annuellement pour mon PEE/PERCO, et le besoin de constituer un matelas de sécurité, je doit garder environ 15k sur livrets mais je suis libre de remanier le reste de ce patrimoine (sauf PEE/PERCO bloqué pour achat d’une RP). Matelas faible car je vie chez ma mère et n’ai pas de patrimoine immobilier lié à aléas (pour l’instant).

Désolé pour cette longue introduction mais je pense que cela nécessaire à la compréhension de ma situation.

Les taux d’emprunts étant élevés (3%+) et une capacité d’emprunt assez faible, j’hésite entre :

  1. OPTION 1 Acheter un bien en RP et placer le reste en PEA chez Fortuneo ou BoursoBank (base de 75k apport du PEE/PERCO et PEL + environ 150k€ de prêt avec environ 750€ de mensualité) soit 225k€ pour achat de RP à Paris/proche banlieue), garder 15k de matelas de sécurité et placer 15k en PEA (ETF World + S&P500) que j’alimenterai en DCA de 1000€/mois le temps des recherches d’appartement puis de 100€ une fois le prêt contracté.
  2. OPTION 2 Placer en PEA et louer puis garder mon PEE/PERCO pour un achat de RP d’ici 1 à 2 ans quand les taux auront baissé (abitrage de 100% du PEE/PERCO en Action France/europe durant ce lapse de temps). Dans ce cas, j’abonde pendant deux ans mon PEE/PERCO pour augmenter mon apport et en attendant, je casse mon PEL + mon assurance vie + une partie des autres livrets (30k en tout) que je place sur ETF MSCI et S&P500 dès maintenant, en Lump Sum (3 versements de 10k, sur Fortuneo ou Bourso?) pour profiter de la baisse actuelle des marchés. Avec mon salaire, je me paie un loyer pendant deux ans et je continue de mettre un maximum de côté pour mon PEE/PERCO (5000€ : prime annuelle de 3700€+13eme mois+275€/mois) et alimenter mon PEA en DCA (100€/mois).

Dans les deux cas, ma capacité d’épargne sur PEA est limitée car je dois mettre 9k€ de côté pour mon PEE/PERCO, c’est pour cette raison que je réfléchis à mettre une grosse partie de mon patrimoine à l’ouverture du PEA (+placer le PEE/PERCO sur fonds actions) pour bénéficier des intérêts composés dès maintenant et retarder au maximum l’achat de la RP (avec possibilité de constituer un apport conséquent du fait que le PEE/PERCO prends 20k/an (11k d’abondement + mes 9k d’épargne).

Que pensez-vous de cette stratégie et d’après vous, quelle serait le plus opportun entre l’option 1 et l’option 2?

Désolé pour la longueur de mon poste et mon manque d’esprit de synthèse et surtout, Un grand merci d’avance pour vos conseils éclairés !!

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Je relance ce sujet car ça m’intéresserait également si quelqu’un nous apportait ses lumières

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Salut !

Beaucoup d’information et beaucoup de choix possibles aussi :slight_smile: Cela va être difficile de te dire que l’une ou l’autre des solutions est la meilleure car il faut aussi te baser sur tes convictions selon moi.

D’un point de vue très factuel (et surtout mon point de vue) :

  • Le PEL est souvent très peu rentable : je le cloturerai
  • Je continuerai Ă  privilĂ©gier PEE / PERCO tant que tu es dans la mĂŞme sociĂ©tĂ© au vu des abondements. Au dessus du PEA. Cela jusqu’à l’achat de la RP. Après l’achat, d’un point de vue personnel, je ne mettrai que sur le PEE car bloquĂ© uniquement 5 ans, alors que le PERCO est bloquĂ© jusqu’a la retraite hors RP. Et c’est Ă  partir de lĂ  que je mettrai sur des fonds actions sur le PEE.

La question de la RP ensuite : c’est très personnel. Tu as quand même l’air d’avoir envie d’une RP entre maintenant et d’ici 2 ans. En gros c’est maintenant quoi… Tu ne sais pas si les taux vont baisser rapidement, donc si tu veux vraiment avoir ta RP, je pense que tu peux commencer à chercher. Et si les taux baissent dans le futur, tu pourras renégocier le prêt.

Donc si j’étais à ta place, vu l’envie de RP que je ressens de ton message, j’aurais pris l’OPTION 3 :
Acheter un bien en RP (en ne loupant pas le timing de retrait du PERCO), garder les 15-20k de sécurité/vacances sur livrets sécurisé, placer le reste en PEA sur ton World (pourquoi faire world +s&p sachant que le world est à 70% s&p?).
Et pour le DCA mensuel, même si l’abondement PERCO est énorme, je ne serai parti que sur les 1200€ du PEE qui deviennent 4400€ si j’ai bien compris :slight_smile: ) => donc 1200€ de côté en plus sur ton épargne de sécurité pour les premiers mois de DCA qui seront prêts à être posés sur le PEE.
Le reste du DCA sur PEA comme tu le souhaites.

Après l’achat de la RP, déposer sur le PERCO me fait vraiment peur personnellement. De me dire que mon argent est bloqué pendant plus de 30 ans, cela ne me va pas. Mais vu ton abondement, la question peut se poser. Auquel cas le choix aurait été de ne quasiment pas DCA sur PEA mais uniquement épargner sur un livret pour placer sur PEE/PERCO quand c’est le moment, et finir l’année avec des petits DCA sur le PEA.

J’espère avoir pu t’aider avec cet avis :slight_smile:

Bon courage dans tes futurs choix !

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