ACN
Juillet 6, 2025, 12:08
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Bonjour Ă tous,
Ma compagne a récemment rejoint une grosse entreprise et bénéficie désormais d’un PEE (PEI) et d’un PERCOL chez Natixis.
Le PERCOL Natixis propose des versements déductibles ou non déductibles, mais comme elle n’est pas pour l’instant dans une grosse tranche d’imposition, on pense que ça ne vaut pas le coup de bloquer des sommes jusqu’à la retraite sans réel avantage fiscal à l’entrée.
Concernant le PEE, je ne connaissais pas bien le fonctionnement et c’est très intéressant, car elle a droit à un abondement de 300 %, ce qui veut dire que pour chaque euro versé de sa poche, l’entreprise en ajoute 3.
Après avoir exploré les différents fonds disponibles (il y en a 16) j’ai pu remarquer les suivants :
Avenir Retraite 2060-2064 : SRI 4/7, 12,71% de performance nette 2023, frais 1,34 %
Avenir Retraite 2045-2049 / 2050-2054 / 2055-2059 : SRI 4/7, performance nette 2023 environ 12,9%, frais autour des 1,27–1,28%
CAP ISR Actions Europe : SRI 4/7, 8,52% de performance nette 2023, frais 1,91%
CAP ISR Croissance : SRI 4/7, 6,62% de performance nette 2023, frais 1,91%
Fonds disponibles Ă Ă©viter selon moi :
CAP ISR Monétaire (SRI 1/7) : trop prudent pour un placement long terme
CAP ISR Mixte Solidaire et Croissance : frais élevés (>1,9%) et performance en retrait
Fonds obligataires ou à SRI bas : pas adaptés à un horizon long terme dynamique
L’idée serait de prioriser le PEE, pour profiter à 100% de l’abondement, en investissant sur un fonds « Avenir Retraite » à SRI 4/7 qui semble bien correspondre à un profil équilibré à dynamique et à un horizon long terme, puis de compléter un PEA avec ETF avec l’épargne qu’il restera.
Est-ce que cette approche vous semble pertinente ? Y a-t-il des choses que j’aurais mal comprises ou sous-estimées ? Et pour le PEE, vous recommandez de tout miser sur un seul fonds « Avenir Retraite » ou de mixer avec un autre support (par exemple Actions Europe, plus cher en frais mais bon en complément) ?
Merci beaucoup d’avance pour vos retours et conseils.
Salut ! J’ai la meme chose je travaille pour une grande entreprise aussi. Dans la mienne il y a des augmentations de capital tous les ans que je fais car j’ai les actions à 20% en dessous du cours de la bourse. Au bout de 5 ans je les vends et je les rediversifie sur PEA sur ETF…
S’il n’y a pas d’augmentation de capital, je te recommande un fonds actions monde pour que ça travaille le plus possible car tu dois les laisser 5 ans. Et à 300% d’abondement effectivement il faut tout maximiser partie PEE et aussi partie PERCO… même si c’est bloqué jusqu’à la retraite l’investissement a 300% de rendement garanti est difficile à trouver
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ACN
Juillet 6, 2025, 3:40
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Salut, et merci pour ton retour !
Pas d’augmentation de capital car l’entreprise n’est pas cotée, donc pas d’actions à prix réduit. Et d’après ce que je vois dans l’espace Natixis, l’abondement de 300 % ne s’applique que sur le PEI (PEE). C’est pour cette raison qu’on envisageait de laisser le PERCO de côté, du moins pour l’instant.
Concernant les fonds disponibles, il n’y a pas d’ETF ni de fonds actions monde à proprement parler. Par contre, il y a plusieurs fonds avenir retraite (horizon 2040 à 2064), qui ont un profil dynamique avec une exposition internationale, et qui réduisent progressivement leur prise de risque à l’approche de l’échéance. C’est ce qui semble se rapprocher le plus d’une stratégie long terme diversifiée dans le cadre du PEE.
Quelques questions pour ceux qui connaissent ces produits :
Est-ce qu’il vaut mieux choisir un seul fonds « Avenir Retraite » (et choisir celui qui correspond à son horizon retraite, disons 2050)
Si oui, choisir celui qui correspond Ă son horizon retraite ou celui qui semble le plus performant et/ou avec le moins de frais ?
Où bien répartir entre plusieurs horizons pour lisser un peu le profil ou réduire les frais ?
Vérifie tes filtres quand tu parcours tes fonds disponibles. Si c’est comme chez nous, les fonds Avenir retraites ne sont disponible que pour le PERCO, ils ne sont pas disponible pour le PEE (ce qui est logique vu les intitulés).
Regarde plutôt la perf sur 5 ans plutôt que juste 2023. Dans 5 ans, les fonds seront déblocables, tu pourras les récupérer pour les mettre ailleurs.
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ACN
Juillet 6, 2025, 6:10
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Ah oui bien vu, merci ! Je n’avais pas fait attention, mais tu as raison : les fonds Avenir Retraite sont uniquement accessibles via le PER, pas via le PEE.
Voici donc la liste des 7 fonds réellement disponibles dans le PEE, avec leurs performances sur 5 ans et leurs frais :
CAP ISR MONÉTAIRE (SRI 1/7) - perf. 6,95% - frais 0,28%
CAP ISR OBLIG EURO (SRI 3/7) - perf. -10,47% - frais 1,26%
CAP ISR MIXTE SOLIDAIRE (SRI 3/7) - perf. 9,97% - frais 1,65%
CAP ISR RENDEMENT (SRI 3/7) - perf. 2,62% - frais 1,33%
CAP ISR CROISSANCE (SRI 4/7) - perf. 19,08% - frais 1,91%CAP ISR ACTIONS EUROPE (SRI 4/7) - perf. 31,06% - frais 1,91%DORVAL GLOBAL CONVICTIONS (SRI 3/7) - perf. 25,12% - frais 1,04%
Si je comprends bien, l’idée serait donc de maximiser l’abondement sur le PEE et de faire travailler l’argent au mieux, puis de le retirer après les 5 ans de blocage pour le réinvestir ailleurs ?
Dans cette optique, j’hésite entre deux approches :
Miser sur CAP ISR ACTIONS EUROPE , le plus offensif malgré les frais les plus élevés,
Ou faire un panachage type 50/50 entre CAP ISR CROISSANCE et DORVAL GLOBAL CONVICTIONS pour lisser un peu le risque tout en visant un rendement correct.
Des avis sur ces fonds ? Je suis preneur, surtout si certains les utilisent dans leur PEE.
En tout cas merci encore pour vos réponses, c’est super instructif !
Bonjour ACN,
Pour compléter les réponses précédentes, il y a quelque chose que je ne suis pas sur de comprendre dans tes messages.
Chez Natixis, et dans toutes les boîtes dans lesquelles il y a des PEE/PERCO il y a également des accords d’intéressement/participation. Ce sont des primes de partage des bénéfices auxquelles ta femme va avoir droit (c’est versé en général autour de mai).
Le plus intéressant sur un PEE est de verser ces primes qui sont (lorsque versées sur le PEE), exemptées d’impôt sur le revenu. C’est suffisant en général pour maximiser l’abondement. De tes messages, jai compris que tu souhaitais faire un versement volontaire d’une partie de ta capacité d’épargne.
Ce que je te recommande :
pour 2025, si ta femme a rejoins la société très récemment, elle n’a pas du toucher d’intéressement/participation (que je vais appeler I/P pour la suite) donc tu peux effectivement faire des versements volontaires pour maximiser l’abondement
a partir de 2026, tu attends que ta femme touche son I/P et vous versez ce que vous souhaitez sur PEE, cela devrait normalement maximiser l’abondement sans soucis. si jamais ce n’est pas suffisant, vous pouvez eventuellement completer avec quelques versements volontaires.
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ACN
Juillet 7, 2025, 8:52
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Bonjour,
Merci beaucoup pour cette précision ! Effectivement, d’après ce que j’ai pu lire, les primes d’intéressement et de participation sont facultatives dans les entreprises de moins de 50 salariés, ce qui pourrait être le cas ici. On découvre tout juste le fonctionnement du PEE, donc je suis encore en mode apprentissage complet là -dessus.
Je vais me renseigner pour voir si ce type de prime est prévu dans la société de ma compagne. Elle l’a rejointe assez récemment, donc ce qui est sûr, c’est qu’elle ne touchera rien cette année. Il faudra donc passer par un versement volontaire pour profiter de l’abondement.
Encore merci pour cette info, c’est exactement le genre de retour qui rend ce forum aussi utile !
Super le 300% , il y a souvent un plafond à l’année.
Bonjour ACN,
J’avais compris qu’elle était chez Natixis (en raison du titre du sujet) mais en fait, c’est uniquement le PEE qui est chez Natixis et pas elle, c’est bien ça ?
Si elle n’est effectivement pas dans une société de + de 50 salariés avec résultat net positif, rien ne dis qu’il y ai effectivement de l’Intéressement/Participation. Elle peut tout simplement se renseigner auprès de collègues ou des ressources humaines, c’est le moyen le plus simple de trouver ce type d’information.
