PEE vs Matelas Sécurité ? Edition Prolétaire

[Wispou_1]

Bonjour à tous,

J’ai 28 ans, je suis ingénieur et j’ai décidé il y a un moins d’un an d’arrêter de cramer tout mon argent dans l’augmentation de mon niveau de vie (avant cette décision, je consommais l’intégralité de mes revenus = zéro sur le compte courant, livrets compris).

Je travaille pour une société dont la stratégie salariale est de maximiser l’intéressement et la participation en dépit du brut annuel.

Par conséquent, dès la mise en place de ma stratégie d’investissement, j’ai dû me confronter à un dilemme : Goinfrer mon PEE (environ 5K annuel) ou me constituer rapidement un matelas de sécurité, mais me en me délestant de lourds impots (je suis dans la tranche à 30%) + CRDS CRG bien évidemment.

Pour précision, j’ai bien de l’abondement, mais celui-ci ne concerne qu’une toute petite partie du plan, à savoir 300 euros d’abondement sur versemment de 400 euros. Je conserve bien sûr quoi qu’il en soit le minimum pour avoir droit à cet argent gratuit sur mon plan d’épargne.
Pour précision également, mon PEE possède une belle ligne répliquant le MSCI world 3x sans frais (vraiment, pas de frais caché ni rien) mais qui le sous performe de 1% tout de même. On comprends rapidement que c’est quand même rentable de garder cette ligne pendant 5 ans plutôt que de se taper la TMI à 30% (voir plus longtemps si l’on tiens compte de la perte d’intérêts composés déduits des 17,5% de prélevements sociaux en cas de transvasement vers le PEA).

Le dilemme est le suivant, j’ai déjà fait le choix l’année passée de prioriser le PEE en dépit de la constitution de mon épargne de sécurité. Je me retrouve avec 6K d’actions sur mon PEE. Ayant eu une capacité d’épargne de 130 euros par mois environ, je me retrouve avec la réparatition suivante :

• Matelas de sécurité actuel : 900 euros
• PEE à 6000 euros

J’ai pour objectif de me constituer une épargne de sécurité de 5000 euros, et je commence à pas très bien vivre le fait d’avoir un seul maigre mois de côté.
Précision : j’ai un travail ou le chomage n’existe pas (je peux retrouver un job en 1 semaine) et mes revenus couvrent largement mon train de vie actuel.

Je n’arrive pas à trouver une solution rationnelle à mon problème, puisqu’elle touche à mes finances personnelles. Je suis tiraillé entre le fait de rapidement me constituer ce matelas, et le manque d’optimisation de la stratégie PEE. Je ne me vois pas non plus passer 2 ans pour réussir à constituer cette épargne de précaution (capacité d’épargne actuelle : 200 euros par mois).

Alors selon vous, dois-je privilégier la sécurité immédiate ou l’investissement pour le futur en continuant de serrer les dents quelques temps ?

[EdGe]

Quelle solution te ferais le mieux dormir sur tes 2 oreilles ?

[Wispou_1]

Bonjour EdGe et merci pour ta réponse,

En réalité, et c’est là tout le débat :
Si je n’investis pas, je perds 50k sur 30 ans ce qui m’éloigne de mes objectifs.
Si j’investis, je reste encore 2 ans sans un matelas de sécurité (mais en même temps je vis sans depuis 3 ans).

Je ne vois malheureusement pas une solution qui me ferait mieux dormir que l’autre

[SimonG1991]

Matelas de sécurité ? C’est quoi ça ?

Moins extrême que toi mais mon épargne de sécurité, c’est même pas 20% de mon patrimoine financier et pourtant je compte dedans la partie fonds en euros de mon AV et mon budget caution pour la Suisse.
De vrai matelas disponible, je dépasse rarement 3 mois, je suis dans l’IT en salarié, donc tranquille.

[Wispou_1]

Merci Simon,

Justement, la visée de 6000 euros correspond environ à 3 mois de dépenses dans mon cas.

En réalité, je me dis que j’ai besoin d’environ deux mois de dépenses (le temps de chercher un bon job ou de prendre une pause), puis 2k pour la mobilité si j’ai besoin de changer de ville / de déménager / éventuellement financer une petite voiture etc pour une opportunité. D’un autre côté, je n’ai pas vraiment envie de changer de boite pour le moment, et si jamais c’était le cas, j’aurais possibilité de débloquer le PEE, il me semble.

Je me dis aussi que je serais peut ête plus motivé pour augmenter mon niveau d’épargne si je sais que celui-ci part ensuite directement en bourse, sur mon PEA.

Il est vrai que tant que je n’ai pas de matelas, il m’est difficile de rêver, avec mauvais jeu de mot.

[kastayou]

Tu as bien cerné les 2 options qui s’offrent à toi.

Je fais partie de la team, je mets ma participation / intéressement sur le PEE pour éviter l’imposition.
Ca me fait un tunnel de 5 ans, mais à la fin du tunnel, je pourrais récupérer de l’épargne tous les ans qui aura eu le temps de fructifier.

Ne peux tu pas sur les prochains mois réduire un peu ton niveau de dépense afin de te constituer ton matelas petit à petit ?
Sinon, il reste le PACS pour accéder à ton épargne bloquée sur le PEE

[Ghislain3]

Hello Simon,

J’espère que tu vas bien.

Honnêtement, en étant célibataire, je n’ai jamais eu de matelas de sécurité. En effet, changer d’entreprise est un motif pour casser le PEE, je savais donc que j’avais cette solution. Et de ce que je lis, tu l’as aussi. Depuis que je suis en couple et que nous attendons un enfant c’est différent.

Sinon l’autre question à se poser c’est ta capacité d’épargne… 130€/200€, vraiment ?

Parce que pour aller plus vite dans la constitution d’un matelas de sécurité, il n’y a pas de secret, il faut épargner plus. Cette capacité ne peut pas être revalorisé en refaisant tous tes comptes et ton budget mensuel ? Tu as dis avoir augmenté ton niveau de vie avec les années, n’y a t’il pas des choses futiles dont tu t’es habitué au fil des ans qui peuvent sauter ?

[Wispou_1]

Merci pour vos réponses.

Disons que oui, 200 euros d’épargne c’est un peu mon max, car j’habite à Paris et que j’ai un salaire junior. Ici les loyers sont très cher, et j’ai une répartition comme suit : 65% besoin (logement + nourriture), 20% loisirs et 15% d’épargne. Voyez donc que je ne vis pas dans l’oppulence ni les ubereats…

Je suis déjà mon budget de très près. En réalité, la seule alternative pour booster mon epargne serait de déménager ou de faire une colocation.

[Ghislain3]

Il faut comprendre à quoi sert le matelas de séurité :
1/ A bien dormir. Certaines personnes ne peuvent pas dormir si ils ne sont pas sur d’avoir un nombre x de liquidité activable n’importe quand. Ma femme par exemple est dans ce cas là.
2/ Se permettre de se retourner en cas de coup dur au niveau pro, comme une perte d’emploi. Tu as l’air de dire que dans ton cas le chômage n’existe pas.
3/ A gérer les coups dur du quotidien comme par exemple réparer sa voiture qui a eu un accident, sa chaudière si on est propriétaire, l’upgrade de l’école de ses gosses etc. De ce que je comprends tu vis à Paris tu n’as donc pas de voiture, et tu es locataire donc si la chaudière pète ce n’est pas pour toi.
4/ Le matelas peut aussi servir d’apport pour l’achat d’un bien immobilier, même si ce point est discutable. A toi de voir aussi si tu souhaites acheter rapidement. Mais là encore, c’est un motif pour casser ton PEE.

Pour ça que je te disais que lorsque je vivais en célibataire à Paris, j’avais 0 en matelas de sécurité.

Du coup à toi de voir si tu te situes dans une de ces catégories, et si le matelas de sécurité fait sens. Sachant aussi qu’en cas de très gros coup dur, on peut aussi vendre ses investissements.

L’optimisation te dirait d’investir directement ta capacité d’épargne, pour tout de suite faire jouer les intérêts composés, tant que tu es dans cette situation de vie.

Maintenant à toi de voir comment tu te sens le mieux.

[Wispou_1]

Merci pour tes idées.

Après une vision plus clair de l’objectif d’un matelas, je pense qu’il n’est pas indispensable, et j’irais même plus loin vu ma situation en disant qu’il est tacite via mon PEE…

Ca m’ouvre les yeux sur deux choses :

1. Je n’ai pas besoin à date d’un matelas si gros. En réalité, la pire des situations qu’il puisse m’arriver est, dans l’attente du déblocage de mon PEE après rupture, de couvrir un mois de dépense 2k + un déménagement avec caution 2k donc 4k au total. D’ailleurs je me rends compte que si j’en avais réellement eu besoin, j’en aurais sûrement déjà constitué un par peur.

2. Si j’augmente de 50 euros mon épargne par mois, et que j’épargne mon augmentation rétroactivement, je devrais être en mesure de pouvoir boucler l’affaire en moins d’un an. A la fin de celle-ci je serais d’autant plus heureux de voir mon matelas et mon PEE bien portant

Je vous remercie pour vos apports respectifs !

[Benjamin82]

Hello @Wispou_1

Merci pour ce sujet je suis un peu dans la même situation que toi (jeune cadre dans l’info, célib, à paris) et ça fait quelques temps que je réfléchis sur la pertinence de mon matelas
Personnellement j’ai un trop gros matelas je pense (grosso modo 10K) que j’ai accumulé grâce à mes jobs d’été depuis mes 16ans et mes 1ers salaires en CDI.

Finalement, après 2ans dans le monde professionnelle, je me rends compte qu’il ne me sert à rien d’en avoir autant. Je réfléchis depuis 2-3mois à le diminuer aux alentours de 4-5K ce qui me permettrait de couvrir grosso modo 2 mois de dépense et ton sujet est tombé à pic pour avoir d’autres avis sur ma situation !

Juste pour compléter ce que dit Ghislain3, je différencie également matelas de sécurité et apport immobilier (finalement la diminution de mon matelas va rejoindre dans ma tête ce capital que je suis en train de constituer pour mon 1er achat), d’autant plus que justement lors d’un achat immobilier, même si on est prévoyant, on n’est jamais à l’abri d’une dépense imprévu

[orion]

j’ai peut être mal lu mais tu dis 200€ d’épargne max et que ça représente 15% du revenu ce qui ferait un salaire d’à peine plus de 1300€ mais tu dépenses 2k€ par mois. Je suis un peu confus.
En tout cas effectivement le mieux c’est d’arriver à épargner plus dans la mesure du possible sans que cette contrainte que tu t’imposes soit trop dure pour toi (et donc tu ne la tiendra pas sur la durée)

[Wispou_1]

@orion

Tu pointes du doigt un gros point, qui est que c’est une projection que j’arrive déjà pas à tenir. L’année dernière j’étais à 150 d’épargne, cette année j’arrive à 200 chaque mois, mais mon objectif est bien 300.

Les écarts se font souvent sur la partie loisirs avec des évênemnts imprévus type EVG, mariage, remplacement de matériel etc que je n’ai pas pensé à intégrer dans mon budget. J’intègre les cadeaux, vacances et vêtement, mais il faut que je rajoute des imprévus visiblement.

Si je l’affine au réel, j’arrive plûtot à un 10% de taux d’épargne réel. Ce sont les démons de mon ancienne vie qui remonte, mais déjà j’arrive à épargner, ce qui est pas mal. (il y a quelques allez-retour en fin de mois entre mon Livret A et mon Compte courant…)

[Tyler91]

Salut,

La règle n°1 est de toujours placer interéssement et participation sur le PEE, puis tenir les 5 premières années.

Si le manque de matelas te stressait vraiment, tu aurais déjà coupé toute la partie loisirs qui me semble encore élevée.

Ensuite tu parles de matelas de sécurité, mais pour couvrir quoi ?
Il faut garder en tête que le PEE contient des cas de déblocage anticipé, dont la perte d’emploi.

[SimonG1991]

Il faut viser, quelque soit sa situation, minimum 20% d’épargne/investissement (comme j’ai dis plus haut j’en place peu en épargne stricto sensu) et en début de carrière j’étais un peu dans ta situation.

Les conseils que je peux te donner c’est de penser changer d’employeur pour augmenter ta rémunération, vivre en banlieue si tu as un plan, se payer en premier en début de chaque mois (fait une routine, utilise Excel…), abandonner les cartes de débit et privilégier carte de crédit(débit différé en France), ça rend la gestion de ses finances et épargne beaucoup plus facile.

[Wispou_1]

@Tyler91
Effectivement, tu as raison.

Pour le matelas, il me servira soit en temporisation de ma cloture PEE comme expliqué plus haut, soit pour couvrir des aléas comme mon PC ou mon portable qui me lache, des imprévus divers ou un régularisation des impots / énergie

[jonah33]

Bonjour,

Comme dit plus haut, ça dépend vraiment des personnes le matelas de sécurité. Certains n’en n’ont même pas et dorment très bien d’autres en ont peut être « trop » (mais vivent beaucoup mieux comme aussi comme moi).
Le PEE, oui si abondement et placement pas trop dégueu, c’est parfait pour un apport de RP.
Dans ton cas, et étant locataire, le matelas servirait surtout à changer un lave linge ou une réparation de bagnolle peut être (si tu en as une) donc ça peut vite fondre surtout si tu n’as que 1000€ de coté.
Personnellement, si j’avais q’un mois de dépenses (environ 1500-1600€) sur un livret A, je serai au bord du malaise

[Michel12]

Tu es jeune, il va certainement y avoir des changements, des envies que tu auras dans les années à venir ça peut arriver vite.

Le matelas de sécurité sert à financer cela:

Tomber amoureux ( vacances avec sa chérie, hôtel resto, cadeaux, activités) ça chiffre vite surtout si tu pars en vacances/weekend plusieurs fois/an où que tu change de chérie souvent .

Déménagement en location ( frais d’agence, caution, camion de déménagement…) 1500€ grosso modo sur Paris ça doit bien grimper.

T’es pas à l’abri de vouloir renouveler ton équipement chez toi, PC, canapé, salon, chambre, voiture. Là aussi ça pique surtout si c’est dans l’urgence, si pas d’épargne on est vite bloqué et en stress.

Ces trois situations ont par ailleurs tendance à se cumuler et s’enchaînent naturellement.

Le PEE peut mettre plusieurs jours/semaine pour être réellement versé sur le compte. Il faut une solution d’urgence ultra liquide type livret A, LEP.

L’autre solution: changer de travail pour un meilleur salaire.

Essayes dans un premier temps de définir une allocation de ta capacité d’épargne. Sur les 200€ repartir sur PEE,livretA, PEA.
Faire all-in sur 1 support et changer tous les 6 mois ce sera pas efficace.

[Wispou_1]

@Michel12

Effectivement, je n’ai jamais réussi à constituer une épargne conséquente lorsque j’étais en couple …

Comme dit plus haut la solution me semble être de réduire légèrement mon matelas, d’augmenter légèrement ma capacité d’épargne sur cette année. Mon augmentation individuelle de cette année va pas mal m’aider de ce côté-ci.

En ce qui concerne les budgets vacances, matériel et cadeaux, tout ceci est déjà compté dans mon budget, je ne veux pas vivre comme un moine non plus.

Je me laisse une fourchette de 6 mois à 1 ans pour atteindre ce matelas de 4k euros. Mon choix d’investissement d’intéressement va survenir en mai, je verrais si d’ici là je suis déjà bien engagé dans celui-ci.

Ce que je retiens de ce topic, c’est tout de même que la perspective d’investissement, c’est d’abord une gestion précise de la capacité d’épargne (augmentation de revenu, budget, réduction des dépenses). Je vais me concentrer là-dessus.