J’ai 32 ans, peu d’épargne pour l’instant, mais ma situation professionnelle évolue rapidement. Mon nouveau statut (auto-entrepreneur libéral) me permet d’envisager une capacité d’épargne conséquente :
8 à 10k€/mois sur 1 an, puis
3k€/mois les années suivantes.
Voici quelques informations sur ma situation personnelle :
Je suis en couple, non marié, sans enfants.
Un achat de résidence principale est envisagé dans 3 à 5 ans.
Je possède déjà une résidence secondaire en LMNP presque autofinancée par la location.
Mon profil d’investisseur se situe entre modéré et risqué.
J’ai envisagé le passage en SASU « pas assez » de frais annexes pour réaliser de vraies économies pour l’instant
À ce stade, j’ai déjà mis de côté un matelas de sécurité sur livret A et touché mes premiers 20k€ de revenus supplémentaires. Je réfléchis désormais à une stratégie d’investissement ambitieuse, adaptée à un horizon de placement de 10 à 20 ans, tout en restant compatible avec un projet d’achat immobilier dans 5 ans.
Mes questions :
Si vous étiez à ma place, quels supports privilégieriez-vous à cette étape de construction de patrimoine ?
Quels leviers fiscaux optimiseraient ma stratégie ? Voici mes options actuelles :
PER : Est-ce judicieux d’en ouvrir un avant fin décembre pour bénéficier d’avantages fiscaux ? Si oui, quels produits recommandez vous ?
PEA : J’en ai déjà un chez Bourse Direct, mais il est quasiment inutilisé.
Assurance Vie (AV) : Avec ma TMI élevée, est-ce un bon choix ?
CTO : Je possède un compte chez XTB. Devrais je l’exploiter pour investir dans des ETF ? Question bonus optim fiscale pour les connaisseurs : Serait-il envisageable et intéressant de me constituer en SASU pour mon activité professionnelle, avec une holding pour gérer les investissements ? Cela permettrait-il de réinvestir avant impôts et charges ?
Je suis preneur de vos retours, suggestions concrètes et expériences sur le sujet. Un grand merci pour votre aide !
Hello,
Vu ta capacité d’épargne tu peux construire pas mal de choses !
Par ordre de prio j’irais sur les actifs et supports suivants :
ETF World ou SP500 dans ton PEA BourseDirect qui est très bien et constitue une niche fiscale dès lors qu’il dépasse les 5 ans. C’est le plus efficace pour ton placement à horizon 10-20 ans.
Fonds euros sur ton AV pour constituer ton apport immo. C’est un support certes peu performant, mais sécurisé et garanti, c’est ce qu’il faut pour sécuriser ton apport à horizon 5 ans.
SCPI européenne, soit sur un petit crédit - mais attention à ne pas trop entamer ta capacité d’emprunt pour ton projet d’achat immo donc un peu de calculs à faire - soit en prenant des parts tous les mois dans une AV (si tu ne l’as pas, Linxea Spirit 2 est le meilleur contrat pour la SCPI). En AV, ta TMI importe peu puisque c’est la flat tax qui s’applique sur les +values de l’AV, avec un gros avantage fiscal après 8 ans. Ca joue le rôle de diversification sur l’immobilier et apporte de la stabilité.
ETF World dans un PER à frais bas (Linxea est aussi top la dessus, promis je bosse pas chez eux !). Il faut calculer combien mettre pour défiscaliser ta ou tes tranches d’impôt les plus élevées.
Un peu d’actions de boites US solides + ETF obligations dans ton CTO XTB. Ca te fait un truc qui diversifie des autres et qui est plus stable en cas de besoin.
Je ne m’y connais pas assez en optimisation fiscale pour te répondre sur le reste.
Génial merci beaucoup pour ces réponses !
J’imagine qu’il faut commencer par remplir son livret A à fond avant d’aller sur le fond euro de l’AV. Pour profiter de 3% sans impôts sur les premiers 23k€
Oui j’avais cru comprendre qu’il était déjà plein mais en effet ça passe avant le fonds €.
Mais ce sera peut-être différent quand on connaitra le nouveau taux du Livret A en février…
Un peu hors-sujet, mais si tu exerces en entrepreneur individuel, il pourrait être intéressant lorsque tu auras 3 années d’exercice de « vendre » ton activité à ta sasu.
Tu te généreras ainsi du cash en endettant la sasu, ce qui pourra constituer ton apport pour ta rp.
De l’autre côté, le résultat de ta sasu sera diminué par les remboursements d’emprunt ce qui diminuera l’assiette imposable de ta société.
Sinon je rejoins ce qui a été dit, je ferais classique :
Ouvrir une voire 2 av, pour prendre date avec des investissements programmés msci world / fonds euro
Pea, investissements réguliers s&p ou world
Per à ouvrir pour racler la tmi à 41% voire 30% en investissant la aussi sur un etf world ou s&p
Pas persuadé de la pertinentced’investir en cto pour le moment, jusqu’à ce que le pea soit full (voire pea + pea/pme)
