Slice
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Salut Ă tous,
Question spécifique au PER : y a t’il un intérêt pour la part non bourse (ETF), d’investir en fonds euros ?
Je ne remet pas en cause l’intérêt du fonds euros dans l’AV, mais dans le cas d’un PER ou l’argent est bloqué jusqu’à la retraite (hors situation exceptionnelle ou on perd souvent le bénéfice de la défiscalisation)
Pour ma part j’hésite à arbitrer la somme alloué au fond euros vers les SCPI (J’ai un PER Linxea Spirit) qui offrent un meilleur rendement, une assurance de plus value à long terme, et parce que la question ne se pose pas niveau liquidités (c’est du domaine de l’AV)
En gros, PER reparti Ă©quitablement entre ETF et SCPI
et si placement en fonds en euros, dans le cadre d’une assurance vie pour être mobilisable
Ai-je juste oĂą je loupe quelque chose ?
Merci d’avance pour vos retours 
Voilà ma stratégie « lazy » qui va dans ton sens:
Partie investissements liquides:
- ETF sur PEA puis sur assurance vie si PEA plein, pour la partie « bourse » comme tu l’appelles,
- SCPI pour de l’immo en assurance vie pour diversifier
Partie investissements non liquides:
Tout pareil mais sur PER pour défiscaliser MAiS uniquement pour gratter un peu la tranche marginale d’imposition haute.
J’utilise quand même du fond euro sur PER parce que si j’investie 4000€ dans des ETF sur un PER le 20 décembre pour défiscaliser, je préfère mettre ces 4000€ progressivement (méthode DCA) sur mes ETF en arbitrant régulièrement (tous les deux mois par exemple). Mais l’utilisation du fond euro s’arrête là pour moi.
Slice
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Merci pour ton retour
Je n’ai pas détaillé mais j’épargne simultanément sur plusieurs AV en fonction de leurs caractéristiques, PEA et PER
PEA ouvert < 5 ans = non liquide, ETF
PER = non liquide, initialement 20% Fonds Euros, 10% PE, 30% SCPI, 40% ETF je songeais justement Ă arbitrer pour un 10% PE, 45% ETF / 45% SCPI
Je fais du DCA donc l’objectif est d’investir équitablement entre ETF et SCPI
(je suis en TMI >41, j’investis une somme relativement conséquente mais dont je n’ai pas besoin ds le futur)
AV : la partie liquide, le fonds euros pr les besoins (chgt de RP) , SCPI, PE
La seule différence avec toi semble que j’investis en ETF sur les 3 supports et non seulement sur le PEA, car pour moi actuellement l’argent est bloqué encore pr quelques années mais clairement cela changera lorsque la durée aura dépassé 5 ans
Salut, j’ai lu avec attention ta réponse. Quel est l’intérêt de gratter la marge d’imposition haute ?
Pourquoi tu ne dca pas directement en etf au lieu de passer par le fond euros ? Merci ++
L intérêt de « gratter » : imagine que tes revenus te font entrer dans la Tmi 30%. Mais que le passage de la tranche 11% à 30% se joue à 4000€ près. En alimentant le PER de 4000€ tu rabote ta tranche à 30% et tu restes à 11%. Par contre si tu investis 5000€, tu annules le 30%, on est d accord mais tu viens gratter du 11%. Et si à la retraite, avec la baisse de revenu, ta tmi passe à 11%, c est tout bénef pour la partie gratté à 30% et ça n a pas beaucoup d intérêt pour la partie grattée à 11%. L idée du PER est egalement d anticiper une baisse de tmi à la retraite et de ne pas aller defiscaliser sur les mêmes eaux que ton futur taux d imposition
Merci. Dans ton exemple, il faut que je mette 4000÷0.30 soit 13333€ pour déduire 4000 plutôt non ?
EricM
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Non.
Dans l’exemple, tu as 4000 € dans la tranche 30%, donc tu investis 4000 €, que tu déduis de ton revenu imposable. Ce qui te fera 1200 € d’impôt en moins.
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Merci je vois. Ça c’est le calcul si on est seul mais si on a par exemple 2 parts et demi comment faire le calcul selon le quotient familial ?
En décembre tu connais en grosse partie ton revenu imposable à déclarer en avril ( il reste le mois de décembre). Grâce aux simulateurs, calcule la partie à raboter pour diminuer de tranche. Tu peux verser jusqu au 20 décembre environ chez certains assureurs pour que le versement soit pris en compte pour l année en cours
Salut,
Je réponds un peu tard,
Imaginons, tu te rends compte en décembre après calculs que tu es à une TMI 30%, mais seulement à 2000 euros près. Tu pourrais vouloir placer ces 2000 euros sur un PER pour revenir à la TMI précédente, 11%, si jamais tu estimes qu’il pourrait t’être utile de descendre en TMI. Par exemple, sous certaines conditions, tu peux être imposé sur tes gains issus de tes SCPI avec imposition à la TMI.
Si tu souhaites utiliser une combine de ce genre, comme placer de l’argent sur PER en décembre pour gratter ta TMI, il n’est pas forcément judicieux de tout placer directement sur un ETF monde (si tu grattes « fort », à plusieurs milliers d’euros). Placer sur un fond € et faire des arbitrages sur les mois à venir permet de simuler du DCA au sein du PER.
J’espère avoir répondu à tes questions. Dans tous les cas, des petits calculs s’imposent pour voir la rentabilité et les différents inconvénients des méthodes employées.
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100% en phase avec cette réponse !
Ma stratégie avec mon per: mes revenus fonciers après déficit sont versés dans le per. Mon appartement me rapporte 10000 euros, après le déficit je déclare 4000€. Ces 4000€ doivent passer par la case IR à 30%. Je les met sur le PER donc je paie 0% d IR.
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