Bonjour,
Je m’interroge sur la démarche à suivre pour continuer d’investir. En effet, mon salaire a augmenté de ce fait je me retrouve avec un excédant à investir. Je suis suivi par un cabinet de conseil qui me propose d’ouvrir un PER en complément d’une assurance vie. Est ce une bonne idée ?
Boonjour,
Je dirai que cela depend de votre age , de votre situation familiale ( age des enfants) et de votre taux d’ imposition
Il nous faut plus d’ éléments.
Pour moi la première question à se poser est: est ce que je suis sur de pouvoir immobiliser cette somme jusqu’à la retraite sachant que ce n’est pas liquide (sauf conditions particulières)
Ensuite il faut voir si votre TMI ajd et à la retraite seront différents et si vous payez de l’impôt (par exemple Ma TMI est a 30% mais je ne paie pas d’impôts sur revenu donc inutile d’investir en PER)
Voir quels sont les supports dispos sur le PER, étant sur du long termes les frais par exemples peuvent être énormes (2% ans sur 25 ans par exemple, faites le calcul)
Quel sera le sort réservé au PER par les politiques? D’ici à votre retraite ça sera peut être moins interessant, et potentiellement vous allez être bloqués dans ce support.
Enfin: votre conseil, est-il neutre ou est ce qu’il a un biais? (Une com récurrente sur le produit vendu peut l’inciter à vous vendre un produit qui n’est pas forcément adapté)
J’ai 26 ans, je suis marié, sans enfants et je suis dans la tranche des 30%.
Ce qui me rend le plus réticent aujourd’hui c’est le fait que cet argent soit bloqué globalement jusqu’à la fin de ma carrière pro ce qui fait encore une sacrée distance !
Fiscalement cela peut paraitre avantageux cependant, j’ai pu voir plusieurs fois que des personnes le déconseiller. Je veux être bien certain avant de pouvoir prendre une décision.
Bonjour,
En général il est plus intéressant de remplir son PEA en premier avant d’envisager la suite. AV ou PER
A titre perso j’ai 35 ans, j’ai ouvert un PER, mais je ne verse rien dessus, juste la somme initiale pour l’ouverture 500€ en gestion libre sur un ETF world. Objectif 150k sur le PEA en priorité. Je ne pense pas verser sur PER avant mes 45ans, vraiment pour préparer la retraite et je mixerai sur PER/AV 50/50.
PEA, PEA, PEA surtout à ton âge c’est top.
Tu es jeune, tu es déjà en TMI 30 peut-être auras-tu des revenus et une TMI supérieure dans le future.
Un PEA ou une AV serait plus liquide c’est certain et surement plus pertinent.
Eventuellement mettre sur PER tes primes de fin d’année (si tu les perçois en novembre) si ta fiscalité est vraiment un problème. En gros ça peut être un complément, mais c’est pas indispensable dans l’immédiat.
@Eudes a mis le lien à une conversation : à lire et poser d’autres questions seulement si pas déjà adressées dans le lien.
En gros 40ans de bloquage c’est énorme.
Perso même en étant plus proche de la retraite c’est non (après j’ai un pilier 2 pour la retraite en Suisse alimenté à 1900 employeur et 900 de ma poche le besoin d’un autre plan en France biaise mon jugement).
J’ai pour ma part choisi un raisonnement different : 35 ans, TMI à 41%. Je sais que je changerai de résidence principale dans les 6-10 ans à venir.
J’envisage plusieurs scénarios :
Si on sait qu’un projet immobilier arrivera à moyen terme et qu’on a un TMI haut, ca me semble plutot une bonne idée.
Je ne comprends pas votre raisonnement.
En versant maintenant avec TMI 41%, si sortie dans 8ans, vous serez taxé à votre TMI 41% ou 45% si votre TMI a augmenté entre temps. C’est pas avantageux. Surtout si baisse de marché sur la période. Ce serait la double peine.
L’effet de levier se produit si votre TMI a baissé au moment de la sortie du capital. Ex TMI 30% à la retraite.
Si le TMI est identique il vaut mieux avoir un horizon long.
En soit si vous êtes à 41% le PER est intéressant oui. Si vous êtes convaincu d’arriver à 45% c’est sûrement même indispensable.
Je pense que « l’effet de levier » mentionné est en fait le fait d’avoir plus d’argent à investir.
Exemple le per fait économiser 2000e, c’est 2000e que je peux placer amors que sans per, ils seraient partis à l’etat.
Ma simulation PEA vs PER dans mon cas (optimiste) :
Simulation en cas de marchés en baisse
La situation non désirée : accident de la vie
La simulation qu’il resterait à faire :
Pas besoin de sortir d’argent pour ma RP dans 8 ans et ca sort en rente à ma retraite à un TMI plus faible
je me trompe ou je vois dans la simul que les support dans le PER vous apportent pareil que les supports dans le PEA (325€/an sur la 1ère anné)? 
