Bonjour Ă tous,
Je me permets de poster ce sujet sur le forum afin de trouver de l’aide vis-à -vis de mes placements pour l’achat d’une résidence principale.
Je suis un jeune actif célibataire de 26 ans qui compte prochainement retourner vivre dans sa région d’origine afin de racheter une maison appartenant à la famille depuis plusieurs générations pour en faire ma RP. Je ne sais pas quand est-ce que la maison me sera vendue. Cela dépendra de la personne de ma famille qui en a pour le moment la possession mais qui me la vendra sans doute dans les 2 à 6 ans gros maximum.
Je touche actuellement un salaire de 2250€/2300€ net par mois (après impôts) et j’arrive à placer 900 à 1000€ par mois.
Mon patrimoine financier est pour le moment le suivant:
Livret A : 23 600 €
LDD: 12 000 €
PEL 16: 21 400 €
Soit une somme d’environ 57 000€ d’économisée pour le moment. Le coût de cette résidence principale devrait se situer entre les 90 000 et les 120 000€ frais de notaire compris. L’idéal pour moi serait de contracter un crédit le plus faible possible et donc de constituer un apport conséquent pour le jour J. En effet, je préfère me réserver une marge de manœuvre pour quelques travaux après l’achat qui ne pourront se faire que grâce à un apport régulier que je devrais éviter de consacrer à un crédit trop gourmand.
Mon problème est actuellement le suivant: mon livret A et mon LDD étant remplis, je suis en train de remplir un PEL qui n’est absolument pas rentable par défaut. J’en reviens presque à culpabiliser en pensant aux meilleurs rendements que je pourrais obtenir via des investissements dans des ETF via un PEA.
J’ai donc pensé ouvrir un PEA pour investir sur un ETF du style BNP PARIBAS EASY S&P 500 UCITS ETF - C EUR ACC ou AMUNDI MSCI WORLD UCITS ETF - EUR ACC afin de bénéficier de meilleurs taux d’intérêt que celui de mon PEL. Néanmoins, je lis à droite à gauche qu’il n’est pas judicieux d’investir dans des ETF à court terme du fait de la volatilité de ces derniers. Me voilà donc dans une impasse. Sur le long terme, les ETF semblent être ici un choix évident, mais qu’en est-il dans mon cas ?
Mieux vaut-il pour moi continuer de garder mes liquidités, quitte à attendre plusieurs années avec de faibles taux d’intérêts afin d’assurer un apport important pour cet achat ou paraît-il pour vous plus raisonnable d’investir quelques centaines d’euros par mois dans des ETF ?
Merci d’avance pour vos précieux conseils ! 
Quentin
Yann90
2
Plusieurs points en vrac:
-
Il n’est en général pas rentable d’acheter sa rp sur le plan financier. C’est la plupart du temps un mauvais investissement, il faut avoir en tête que ce choix te coûtera probablement de l’argent.
-
Les travaux que tu feras dans ta rp ont peu de chance d’entraîner une plus value. Là encore, ce sera sûrement à perte.
Pour ces deux points, ce n’est pas forcément une mauvaise décision (d’ailleurs j’ai acheté ma rp et j’ai fait des travaux!), mais plus un goût perso et des raisons psychologiques non financières.
-
Ton horizon de temps est trop court pour investir en action. Si la bourse plonge, adieu la rp.
-
Il n’est pas dit que le mieux soit de prendre un petit crédit. L’avantage du gros crédit est une marge supplémentaire, un effet de levier plus élevé. Il faut faire le calcul et aviser.
-
Il n’est pas dit que mettre en gros apport soit le mieux. Là aussi, faire le calcul.
-
Le PEL est probablement la pire option qui existe, juste derrière « j’ai tout laissé sur mon compte courant ». Rémunération 2.25 brut, soient 1.575 net, au dessous de l’inflation. Et le taux du prêt ne sera pas intéressant dans 9 cas sur 10 au moins.
-
Possibilité d’obligations sur pea ou cto ou av? Fond euro?
Toinou
3
Bonjour,
Habituellement, la théorie financière tend à démontrer qu’il est préférable de s’endetter au maximum lors de l’achat d’un bien immobilier et donc d’avoir un apport le plus faible possible.
Cependant, dans la pratique, cela dépend également de l’aversion personnelle à l’endettement. Si vous êtes mal à l’aise à l’idée d’emprunter une somme importante, il est tout à fait pertinent de limiter l’emprunt.
Les ETF répliquant des indices larges, comme le S&P500, sont intéressants pour un horizon d’investissement à partir de 7 ans et plus.
Pour le court terme, en alternative aux livrets réglementés et au PEL, vous pouvez envisager les livrets fiscalisés et les fonds monétaires (cf. Avis placement fond monétaire. Quel compte choisir? - #4 par Amelie4).
Indépendamment de la théorie (qui peut définir l’allocation parfaite dans un monde idéal), l’essentiel est que vous soyez à l’aise avec vos choix d’investissement. Il est important de bien dormir la nuit !
Pour placer l’apport de votre résidence principale, je pense qu’il est préférable de faire simple. Le rendement du PEL n’est pas le meilleur, mais il est facile à alimenter, le retrait sera sans complexité lorsque vous en aurez besoin, et il offre un rendement garanti, sans surprise.
Indépendamment du financement de votre RP, vous pouvez ouvrir un PEA et commencer à investir dans des ETF répliquant le S&P500 ou des indices mondiaux, avec des montants relativement modestes. Cela présente deux avantages : cela vous permettra de préparer des projets futurs(après l’achat de votre RP) et de vous familiariser avec les placements boursiers.
3 « J'aime »
Merci pour vos réponses !
Bien évidemment, l’achat de ma RP n’aura en aucun cas pour but de réaliser une quelconque plus-value financière. Il s’agit simplement de mon projet de vie. Pouvoir vivre sur un terrain qui m’appartient et sur lequel je dispose d’une indépendance pour réaliser ce que je souhaite. Je suis très attachée à cet endroit dans lequel j’ai passé mon enfance.
Comme souligné par @Toinou le placement en fond monétaire sur PEA pourrait être relativement intéressant afin d’obtenir un taux d’environ 4% sans trop de risque à court terme.
J’envisagerais donc éventuellement cette option là en plus de quelques dizaines d’euros sur un ETF pour commencer à me familiariser avec un premier placement boursier.
Comme très justement dit plus haut, cela m’éviterait de stocker un trop gros surplus sur un PEL ne rapportant quasiment rien. La seule chose qui m’embête un peu c’est qu’une fois la plus-value taxée à hauteur de 30%, le gain obtenu sur un fond monétaire en PEA reste tout de même peu attractif.
Merci encore pour vos réflexions, c’est gentil de votre part !
1 « J'aime »
Hello,
Par contre, il me semble que si vous ouvrez un PEA simplement pour avoir un meilleur rendement temporaire, il faudra être sûr de ne mettre que la somme liée à votre apport. En effet, si vous le cassez avant 5 ans, il sera entièrement liquidé. Donc si entre temps, vous avez acheté des actions ou autres parce que vous avez vu une bonne occasion, tout le PEA sera liquidé et les PV seront fiscalisées normalement.
Si dans un horizon moyen / LT vous envisagez d’utiliser un PEA pour vos investissement, ce sera du temps de perdu pour l’exonération d’IR.
Sufyan
2 « J'aime »
Bonjour,
Ah oui, en effet, je n’étais pas au courant de cela. Il faudrait donc que je me contente d’y transférer une somme liée à mon apport. Merci beaucoup pour cette précision !