Bonjour,
j’ai 59 ans et je suis divorcée.
Suite à la vente d’un appartement j’ai une somme de 1.3 M€ à placer.
Je suis propriétaire de ma résidence principale.
La moitié de cette somme sera placée à court terme car j’ai le projet d’acheter une résidence secondaire à la retraite (dans 4.5 ans) et l’autre moitié à long terme afin d’optimiser ma retraite qui sera faible.
L’assurance vie luxembourgeoise est-elle une bonne option? Les frais me paraissent très élevés.
Quels sont vos conseils?
Merci d’avance.
Bonjour,
Tout dépend des risques que tu es prête à prendre. Tu peux placer la moitié dans une assurance vie avec un bon fonds euros, l’autre moitié sur un CAT par exemple… En tout cas, 1.3 M€ c’est pas rien, réfléchis bien avant d’investir
Quel courtier choisir?
Les banques traditionnelles ne sont pas les mieux placées?
Personnellement, je suis resté avec ma banque traditionnelle (crédit agricole), leur fonds euros me convient, les frais aussi… il faut négocier les frais avec votre conseiller si vous en avez un. Beaucoup sur ce forum vont vous conseiller de vous diriger vers les banques en ligne, je ne l’ai pas fait car j’ai pu négocier les frais sans souci avec mon conseiller.
Qu’avez vous fait comme type de placement ?
Actuellement sur AV : Fonds euros et fonds monétaires. Mais j’ai 20 ans de moins que vous, avez vous d’autres livrets réglementés au plafond?
Pour cette grosse somme à placer tu n’auras pas trop le choix : sur assurance vie. Et en effet l’av luxembourgeoise c’est assez cher mais on peut faire un produit sur mesure, un peu à la carte.
Seulement si tu souhaites un produit simple tu as déjà suffisamment le choix avec des av grand public en ligne, qui sont franchement moins chères que celles des banques. O% de frais de versement et à partir de 0,5% de frais annuels de gestion, sur les unités de compte.
Avec 1,3M€ la priorité n’est pas l’augmentation rapide du patrimoine mais en général la conservation du capital. Donc tu peux placer par exemple 50% sur de bons fonds en euros et 50% sur au moins 5 bonnes SCPI en immo où on espère du 5% en moyenne par an.
Pour diversifier choisir plusieurs contrats d’assurance vie, par exemple sur 3 assureurs différents :
- Placement Direct Euro+ pour son très bon fonds en euros (3,6% net de frais en 2024, chez Swiss Life)
- Linxea Spirit 2, avec ses nombreuses SCPI, 0,5% frais et chez Spirica du Credit Agricole
- Linxea Avenir 2 avec d’autres bonnes SCPI, 0,6% frais mais chez Suravenir du Crédit Mutuel
La moitié de la somme, placée en fonds en euros permet d’envisager un retrait dans quelques années pour acheter ta résidence secondaire, en sachant que les gains sur ces fonds € seront alors taxés à la flat tax soit 30%
Bonjour
je pense que dans votre situation , il y a pas mal d’option a envisager ne serait ce le levier.
un capital de 1.3 M€ qui tourne génère pas mal d’interêt
Rien que de faire une avance de 3 ans sur contrat renouvelable 3 fois soit 9 ans avec un achat dans 4 ans permet de faire travailler le capital sur 13 ans
A 5% sur 13 ans le capital est presque doublé.
Je pense qu’une stratégie multi enveloppe dont une principale calibrée en fonction de l’achat pourrait convenir , mais vous devriez vous faire accompagner .
Pour votre retraite , le PEA reste un bon outil mais plutôt avec une option de rente plutôt que d’accumulation .
Bonjour,
Merci pour vos retours.
Connaissez un cgp compétent et digne de confiance pour m’accompagner ?
Personnelement non
j’ai un CGP non indépendant chez mon courtier , mais nos rapports sont plutôt d’ordre successoraux
Pour les placements , j’ai tendance a gérer moi même .
Voir aussi coté banque privé , il doit y avoir quelques infos sur le forum sur le sujet
l’offre Boursofirst a l’air complète par exemple mais a voir ce que ça donne dans la réalité
Tu as pas mal d’option , mais il faut voir l’appétence aux risques , la fiscalité avant retraite et à la retraite prochaine .
L’aspect donation est aussi à prendre en compte ,il faut y songer en fonction de la composition familiale.
petit exemple
Si petite retraite pour toi équivaut à un petit TMI a la retraite , tu peux opter pour une partie de ton patrimoine via un achat de SPCI en démembrement sur 5 ans ou plus . Une fois l’usufruit récupéré , tu peux faire une donation en démembrement vers tes héritiers et garder l’usufruit et donc jouir des loyers . Il faut bien sur regarder la décote proposée , mais sur 5 ans on n’est pas loin des 20% .
Donc suivant ton TMI actuel cela peut être intéressant
Malheureusement presque tous les CGP ne sont pas vraiment indépendants, ils dépendent des assureurs avec qui ils font affaire et ils gagnent leur vie sur les rétrocommissions dans les contrats d’assurance vie. On te propose donc dès le départ de belles AV mais avec plein de frais. Car plus de frais = plus de commissions récurentes annuelles. Et à la fin la performance est souvent décevante. Et le suivi des clients est très faible sur plusieurs années. Car une fois que les opérations sont mises en place…
Sinon en vraiment indépendants tu as déjà Guillaume Fonteneau avec Le Blog Patrimoine ou la société Prosper Conseil
@Isabelle14 en avez-vous parlé avec votre banquier actuel ? Quel a été son discours ?
En tant que cgp, je dirais que pour répondre à la question il faudrait des données supplémentaires.
De combien avez-vous besoin en plus de votre retraite par mois ? Voulez vous toucher au capital pour cela ou essayer de vivre des dividendes ? Quel est votre degré de tolérance au risque ? Quelle est votre imposition actuelle et celle que vous aurez à la retraite ?