Bonjour à tous,
Je me lance doucement dans la structuration de mon patrimoine financier après plusieurs années très orientées immobilier. Je m’appelle Pierre, j’ai 37 ans, marié, deux enfants. Je gagne 90 k€ annuels (+ 15 k€ de primes), et ma conjointe perçoit actuellement 1 500 € nets/mois via le chômage (elle est en reconversion professionnelle). On a déjà pas mal investi dans la pierre, et je cherche maintenant à mieux répartir les choses.
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Situation actuelle
• 150 k€ disponibles sur comptes courants / Livret A
• PEA déjà ouvert chez Boursorama depuis 2 ans (juste 10 € dessus pour le moment)
• Résidence principale achetée 325 k€, valorisée aujourd’hui 600 k€ (crédit 0,85 %, il reste 20 ans)
• Deux locatifs à 230 k€ chacun (crédits 0,85 % également)
• Loyer 1 : 1 100 € / crédit : 930 €
• Loyer 2 : 1 150 € / crédit : 1 000 €
Bref, j’ai un fort biais immobilier, avec un levier déjà bien utilisé. L’objectif aujourd’hui est de diversifier plus sérieusement, sur un horizon long terme, en me construisant une poche financière stable, performante et plus liquide.
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Ma stratégie (en cours de construction)
• Garder environ 20 à 30 k€ de très facilement accessible, pour les imprévus ou les opportunités.
L’idée n’est pas de tout laisser dormir sur un Livret A, mais de trouver une alternative (fonds en euros, fonds monétaires, ETF très courts termes…) qui reste très liquide tout en étant un peu rentable.
• Pour le reste, je pense investir progressivement, en partie via DCA, en partie peut-être en versement initial plus massif (ex. 60–70 k€). Je cherche encore le bon équilibre entre les deux approches.
• Je compte démarrer avec une stratégie ETF très simple (buy & hold via PEA), sans vouloir passer trop de temps à la piloter. J’ai repéré des classiques comme :
• Amundi MSCI World (CW8)
• Amundi MSCI Europe (ESE)
• Amundi MSCI Emerging Markets (PAEEM)
• Le PEA est déjà ouvert chez Boursorama depuis 2 ans. J’ai vu que certaines plateformes comme Fortuneo ou Bourse Direct pouvaient proposer des frais de courtage plus bas. Pour autant, la migration d’un PEA a l’air assez pénible… Je me demande donc si ça vaut vraiment le coup de changer maintenant (alors que le PEA est encore vierge), ou s’il vaut mieux capitaliser sur les deux années déjà acquises chez Bourso et démarrer là-bas sans me prendre la tête.
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Questions ouvertes
1. Quel support recommanderiez-vous pour placer 20–30 k€ en très liquide mais un peu rentable ?
• Plutôt fonds en euros via une assurance-vie ? ETF obligataires très courts ? Monétaire ? Une AV en gestion pilotée type Nalo/Yomoni ? J’aimerais quelque chose de stable, facile à sortir sous 1 mois, sans me faire trop rogner par l’inflation.
2. DCA ou achat en une fois ?
• Est-ce que ça a vraiment du sens de lisser quand on part sur du MSCI World long terme ? Ou mieux vaut injecter d’un coup, quitte à lisser un peu les 2–3 premiers mois ?
3. PEA Boursorama : je garde ou je transfère ?
• Pour ceux qui ont testé plusieurs plateformes, est-ce que le gain en frais/service justifie de migrer vers Fortuneo ou autre, maintenant que le PEA est ouvert depuis 2 ans mais encore vide ?
4. Plateformes ou AV à recommander ?
• Pour l’assurance-vie, j’hésite entre Linxea, Corum, Nalo… J’aimerais un contrat propre, sans frais d’entrée, avec fonds euros dynamiques et possibilité de loger du monétaire ou quelques ETF.
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Merci d’avance à celles et ceux qui prendront le temps de partager leurs retours ou expériences.
Je suis très preneur de vos idées, critiques ou comparatifs 
Pierre