Présentation et demande d’avis sur mon futur investissement

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Je me présente : j’ai 38 ans, je suis marié et papa d’un petit garçon de 2 ans.
Je m’apprête à investir une partie de mon épargne et, étant débutant dans l’investissement boursier, je voulais avoir l’avis de la communauté.

Voici ma situation patrimoniale actuelle :

  • Propriétaire de ma résidence principale avec un crédit d’environ 380 k€ à 1 % sur 25 ans en 2021.
  • Un investissement locatif en LMNP en 2017 sur 25 ans (crédit de 190 k€ à 2%, autofinancé).
  • PER SwissLife avec environ 25 k€.
  • Livret A et LDDS pleins, soit environ 35 k€.
  • Compte Bourso+ avec 100 k€ placés à 2,5 %.

Mon projet initial était d’investir 45 k€ dans un nouvel appartement en LMNP (compromis signé), mais le crédit a été refusé. J’ai fermé mon ancienne EURL pour créer une SASU afin d’élargir mon activité, et Crédit Logement a refusé faute de trois bilans sur la nouvelle structure.

Mon nouveau projet :

  • Garder 50 k€ sur mon compte Bourso+ pour un fonds de roulement (je suis freelance et perçois essentiellement des dividendes).
  • Investir 50 k€ progressivement en bourse via un PEA Boursorama, que je compte garder au moins 5 ans.

Je prévois de commencer par investir 20 k€ de la manière suivante :

  • 60 % sur l’ETF Amundi MSCI World (LU1681043599)
  • 20 % sur l’ETF Amundi MSCI Emerging Markets (FR0013412020)
  • 20 % sur l’ETF Amundi CAC 40 (FR0013380607)

Les 30 k€ restants seraient investis progressivement sur 2 ans avec la même répartition.

Par ailleurs, je compte transférer mon PER SwissLife vers Bourso et investir les 22 500 € de la manière suivante :

  • BGF Global Allocation A2 EUR Hedged** : 31%
  • Sycomore Fund Europe Happy@Work R EUR** : 27%
  • BGF World Mining A2** : 25%
  • Amundi Fds Euroland Equity A EUR C** : 22%

Mes questions :

  • Que pensez-vous de cette stratégie pour un profil dynamique mais débutant ?
  • Est-ce que la répartition vous semble cohérente dans le contexte actuel ?
  • Auriez-vous des ajustements ou conseils à me donner pour améliorer ce plan ?

Merci beaucoup pour vos retours et votre aide !

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Bonjour,
Bravo déjà, très beau patrimoine à 38 ans.
Si cela te convient, c’est que la répartition est bonne car elle doit avant tout nous correspondre.

Quelques questions:

  • pourquoi l’été CAC40?
  • pourquoi transférer le per swisslife
  • pourquoi ne pas mettre un petit peu (5000€) en BTC?

Je n’ai pas de réponse toute faite à ta situation.
Mais un question:

  • quels sont tes projets? Tes pbmatiques?

Bien à toi
Davy

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Bonjour Davy2,

Merci beaucoup pour votre commentaire et vos conseils.
Je vous mets mes réponses ci-dessous :

  • Pourquoi l’ETF CAC 40 ?
    C’est dans une logique de diversification, en misant 20 % sur le marché français. Peut-être que je me trompe — est-ce selon vous un mauvais choix ? Avez-vous une autre proposition pour remplacer le CAC 40 ?
  • Pourquoi transférer mon PER Swiss Life ?
    Principalement à cause des frais très élevés : je paye plus de 55 € de frais de gestion tous les 3 mois, ce qui est beaucoup trop sur le long terme.
  • Pourquoi ne pas investir un peu en Bitcoin (BTC) ?
    J’y ai pensé également ! Ce sera sûrement une prochaine étape (je pense investir environ 5000 €).

Enfin, pour répondre à votre question sur mes projets et problématiques :
Mon projet idéal serait de devenir rentier vers 55 ans, une fois que mes investissements locatifs et ma résidence principale seront entièrement payés.
Mon objectif est d’avoir un revenu passif suffisant pour arrêter de travailler sereinement.
Concernant ma problématique actuelle : j’ai de l’épargne disponible que je n’ai pas besoin d’utiliser pendant au moins 5 ans, voire plus, et je cherche à l’investir efficacement. J’ai également un matelas de sécurité suffisant pour couvrir les imprévus.

Merci encore pour le temps que vous me consacrez !

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Hello @raouf1

Bravo de t’intéresser à l’investissement :+1:

Pour la partie PEA, pour la bourse, idéalement il faut partir sur l’idée de temps d’au moins 10 ans, es-tu OK avec ça ?
Pour rappel, le PEA est avantageux fiscalement qu’à partir de 5 ans.

Pour ta répartition des ETF, je te donne simplement mon avis, c’est toi qui décide :slightly_smiling_face:

  • Tu surponderes fortement la France avec l’ETF CAC40, est-ce une forte conviction sur le marché Français ?

Si ce n’est pas spécialement une conviction et que tu souhaites diversifier tu pourrais te renseigner sur le Stoxx 600, Stoxx 50, MSCI Europe, c’est des indices qui incluent plusieurs pays d’Europe, le Stoxx 600 étant le plus large (600 entreprises en Europe), tu as des ETF éligibles sur le PEA :wink:

  • Pour l’ETF MSCI World, est-ce un choix d’utiliser cet ETF (LU1681043599 - 0,38% frais gestion) ?

Pour information, tu as des ETF répliquant le même indice avec des frais moins élevés, tu as ces deux là : IE0002XZSHO1 (0,25% frais gestion) et FR001400U5Q4 (nouvel ETF récemment créé avec 0,20% frais gestion)

Sur BoursoBank, tu as normalement zéro frais de courtage (achat ou vente) sur l’ETF IE0002XZSHO1 (attention ils ont récemment changé les conditions et il faut minimum un achat ou vente de 500 euros sur cet ETF par transaction sinon tu paies des frais de courtage) mais cela ne serait peut-être pas un problème vu la somme que tu souhaites verser.

Ensuite sur la répartition World, Emerging c’est selon tes convictions :+1: je pense qu’avoir des deux est intéressant.
Idéalement, privilégier les ETF capitalisant si tu ne pars pas sur une logique de dividendes, dans un ETF capitalisant les dividendes sont réinvestis dans l’ETF.

Je pense en effet que c’est mieux de rentrer progressivement ta somme à investir surtout si tu débutes, tu te rendras peut-être compte s’il y a des baisses que ton profil n’est pas celui que tu pensais ou bien tu confirmeras que tu as le profil que tu pensais :wink: On peut des fois mal se jauger et s’en rendre compte lors de baisses :+1:

Pour la partie PER, est-ce un choix de prendre uniquement des fonds qui ont l’air en gestion active et qui prélèvent de gros frais de gestion voire entrée ? Si la performance est au rendez-vous pourquoi pas mais je voulais souligner qu’il y a pas mal de frais par rapport à des ETF par exemple :+1:
Peut-être tu préfères laisser la gestion à quelqu’un ?

Autre question qui m’est venue, j’ai lu que tu avais un enfant de 2 ans dans ton premier message, est-ce que tu aurais également des idées de donation ou autre pour investir pour lui pour plus tard ?

Bonne soirée

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C’est 0,28% il me semble.

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Hello @ncls-vrdr
Sur JustETF et sur le document d’information disponible dans BoursoBank (DIC) c’est bien écrit 0,38%, mais j’ai vu sur mon Bourso que les frais sont affichés à 0,28% au niveau des informations de l’ETF, je suppose une erreur d’affichage de la part de Bourso :thinking:, est-ce que tu as aussi 0,38% dans le DIC ?

Dans tous les cas même si c’était 0,28%, les deux autres ETF sont un peu moins élevés en frais au final :wink:

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Je ne parviens pas à afficher le DIC sur l’application CA Bourse :face_with_steam_from_nose: mais sur la fiche valeur de l’ETF j’ai 0,28

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Non, à partir du 6 mai, les offres Boursomarket sont pour des ordres de 500e minimum, impossible en dessous, sans frais de courtage à l’achat uniquement.

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Le CW8 a bien des frais à 0,38%. Le plus fiable reste le site de l’émetteur.

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Clairement, investir sur un Stoxx paraît moins risqué que de miser uniquement sur le CAC40

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Bonjour @Julien966, merci beaucoup pour votre message :blush:

Pour la partie PEA et l’investissement en bourse, idéalement il faut partir sur un horizon d’au moins 10 ans, es-tu OK avec ça ?
:backhand_index_pointing_right: Oui, c’est exactement ce qui est prévu de mon côté.

Concernant le PER, est-ce un choix de partir uniquement sur des fonds en gestion active avec des frais de gestion (et parfois d’entrée) assez élevés ? Si la performance suit, pourquoi pas, mais je voulais souligner que ces frais sont souvent bien supérieurs à ceux des ETF. Peut-être préfères-tu confier la gestion à quelqu’un ?
:backhand_index_pointing_right: Si je comprends bien, tu me conseillerais plutôt une gestion pilotée pour le PER ? si non vous avez des suggestion de fond a me conseiller svp?

Une autre question : tu mentionnais dans ton premier message avoir un enfant de 2 ans. As-tu réfléchi à une éventuelle stratégie d’investissement pour lui, comme une donation ou autre ?
:backhand_index_pointing_right: Oui, j’ai pensé à lui ouvrir une assurance vie, mais pas tout de suite.

Encore merci pour ton aide ! :folded_hands:

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Hello @raouf1

Parfait :ok_hand:

Concernant la partie PER, je posais la question des fonds dont tu parlais, de ce que j’ai vu rapidement c’est des fonds à gestion active (un fonds qui essaye de battre le marché avec souvent pour référence un ou plusieurs indices). Souvent sur ces fonds à gestion active, les frais de gestion sont plus élevés comparés à des ETF. Des frais de gestion élevés peuvent s’entendre si le fonds à gestion active arrive à surperformer son/ses indice(s) de référence mais dans l’ensemble c’est rarement le cas d’où ma remarque :wink:

  • Ton PER actuel que tu souhaites transférer est géré comment actuellement ? En gestion libre et/ou en gestion pilotée ?

A titre personnel, je préfèrerai les ETF plutôt que des fonds à gestion active, que ce soit sur un PER en gestion libre et/ou pilotée (il existe des gestions pilotées avec des ETF - Exemple : Ramify ou Yomoni, voire d’autres c’est les deux auxquels j’ai pensé)

Je pense avoir trouvé les liens vers les fonds que tu citais (vérifie que c’est bien les bons), tu y verras qu’il y a beaucoup de frais de gestion et voire souscription, à voir si les performances obtenues ces dernières années en valent le coup ou pas :wink:

En gros, l’idée ce serait par exemple tu te dis je veux tenter de faire grossir un capital que je donnerai mon enfant à ses 20 ans par exemple, là tu aurais par exemple 18 ans devant toi donc largement le temps d’investir en bourse par exemple.

Tu te créerai un compte titres à ton nom, tu mettrai par exemple chaque mois une somme sur un ou plusieurs ETF, par exemple un ETF basé sur le MSCI ACWI (ce n’est qu’un exemple), tu laisserais le capital évoluer pendant 18 ans, au bout de 18 ans, tu fais créer un compte titres à ton enfant et tu lui donnes tout ou une partie de tes parts d’ETF que tu as acheté durant ces années, en faisant cela, les plus-values sont purgées c’est-à-dire que ni toi ni ton enfant ne paient d’imposition (en gardant une limite de 100 000 euros), ton enfant récupère tes parts d’ETF et la valeur des parts devient la valeur du jour de la donation.

Ton enfant pourra vendre les parts récupérées de son compte titres s’il le souhaite (imposition à la flat tax que sur les gains donc si la vente est faite quelques jours après, il n’y aurait pas ou peu de gain supplémentaire par rapport à la valeur des parts lors de la donation) et/ou bien continuer à investir sur ce compte titres.
Pour faire la donation, soit via le courtier (si possible en fonction du courtier) ou soit via un notaire (qui est peut-être préférable).

À noter tout de même, un risque possible pour le compte-titres, c’est que si l’ETF ou un des ETF choisi(s) était fermé, cela engendrerait de l’imposition sur les gains car ce serait considéré comme une vente donc il faudrait payer l’imposition et ensuite acheter des parts ailleurs si l’ETF fermait, c’est un point à préciser, même si sur des gros ETF avec beaucoup d’encours cela arrive pas souvent mais ça pourrait :+1:

Après sur un compte titres tu peux mettre plein de choses par forcément des ETF, à toi de te renseigner si cela pourrait t’intéresser :wink:

Sur le compte-titres, tu n’as quasi zéro frais comparé à une assurance vie à part les frais des ETF si tu pars sur ça ou les frais de courtage (achat/vente), sur les banques ou courtiers en ligne tu n’auras souvent aucun autre frais que ceux là :+1:

Bonne réflexion !

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