Bonjour Ă tous,
C’est mon premier poste sur Finary
Depuis quelques mois je m’intéresse la finance personnelle et j’essaye de remettre de l’ordre et de définir une stratégie claire.
Dans cette optique, je souhaite corriger quelques décisions passées, notamment l’ouverture d’une assurance vie et d’un PER dans ma banque (CIC) dont les frais me semblent trop élevés et les performances très moyennes.
L’assurance vie est ouverte depuis 2020 et elle est composée de 3 supports structurés (avec respectivement des performances de 14,01%, 16,76% et 2,77%) et d’un fond euro rémunéré à 3,85% pour un total de 10700€.
Le PER a été ouvert au début de l’année dans l’optique de regrouper tous les anciens PER/PERCO ouverts par mes anciennes entreprises.
Actuellement dans une phase de diversification de mon patrimoine et avec l’intention de changer de résidence principale dans 5 ans, j’utiliserais sûrement ses fonds pour le financement.
Voici les questions que je me pose :
Je vous remercie par avance pour votre aide
Salut !
Je trouve que 0.75 % c’est raisonnable pour une banque traditionnelle. Les produits structurés ont une maturité ? 16.76% au max depuis 2020 c’est très moyen. Le s&p a fait +50% depuis le plus haut de 2020. Même si ce n’est peut être pas le même risque, je trouve ça faible… Après, j’ai un vrai biais négatif sur les produits structurés
1- je pense que ce n’est pas une mauvaise idée de transférer l’assurance-vie. Une assurance-vie en ligne en gestion libre classique serait un bon choix.
Hello Nazben et merci de prendre le temps de me répondre
L’assurance vie est composée de 3 produits structurés :
Horizon 80 Aout 2028 / ISIN : XS2169274946
Oxygène Aout 2028 / ISIN : XS2168796519
Oxygène Décembre 2029 / ISIN : XS2365074249
Effectivement, pour les frais, je pensais qu’il y en avait plus. D’ailleurs les produits structurés sont sans frais de gestion.
Dans ce cas, j’ouvrirai sûrement une assurance vie chez Linxea pour préparer le futur et je fermerai cette assurance vie d’ici 4/5 ans.
Je viens de vérifier les frais du PER actuel et les frais de gestion sont de :
Je suis assez surpris, j’aurais imaginé des frais de gestions plus élevés dans ma banque traditionnelle par rapport à Linxea. Est-ce que ma lecture des frais du PER linxea spirit est bonne ?
Les frais sur versement sont par contre horriblement élevés sur le PER de ma banque, que j’ai pu contourner avec ma banquière en les passant à 0,1% …
Hello,
Pour l’AV, c’est à toi de voir si tu préfères arbitrer pour prendre plus de risque et peut-être plus de performance autre part, ou si tu es satisfait du rendement espéré. J’ai cru voir 4.5 % d’objectif annuel d’ici à 2028/2029. Ça semble correct. Pour les fonds euro, c’est en effet comparable.
Oui c’est toujours une bonne idée d’ouvrir une autre assurance vie, quitte à ne pas y mettre grand chose.
Ils te montrent les frais « moyens ». Or tu peux regarder par exemple l’ETF classique MSCI World qui est à 0.12% . Et aussi il faut voir si le support action monde de ton PER surperfome le MSCI World :), ce que je doute.
À cela, il faut ajouter les frais d’enveloppe qui sont sans doute de 0.5% je pense.
Et bien sûr, encore plus choquant, les frais de versement. Je suis sûr qu’il doit aussi y avoir des frais de retrait ? Si oui, je trouve que c’est assez important de le transférer. Imagine payer 1% de frais de retrait dans 30 ans après avoir capitalisé 500k€…
Hello Nazben
nazben:
Pour l’AV, c’est à toi de voir si tu préfères arbitrer pour prendre plus de risque et peut-être plus de performance autre part, ou si tu es satisfait du rendement espéré. J’ai cru voir 4.5 % d’objectif annuel d’ici à 2028/2029. Ça semble correct. Pour les fonds euro, c’est en effet comparable.
En effet, j’avais en tête les performances du S&P500 sur la période, sauf que sur ce produit structuré, il y a quelques garantis pour limiter la perte en capital.
Oui, après avoir parcouru le forum, je me rends compte que le mieux est de rester sur un PEA et d’essayer d’avoir un profile plus dynamique.
nazben:
Ils te montrent les frais « moyens ». Or tu peux regarder par exemple l’ETF classique MSCI World qui est à 0.12% . Et aussi il faut voir si le support action monde de ton PER surperfome le MSCI World :), ce que je doute.
À cela, il faut ajouter les frais d’enveloppe qui sont sans doute de 0.5% je pense.
Je comprends.
nazben:
Et bien sûr, encore plus choquant, les frais de versement. Je suis sûr qu’il doit aussi y avoir des frais de retrait ? Si oui, je trouve que c’est assez important de le transférer. Imagine payer 1% de frais de retrait dans 30 ans après avoir capitalisé 500k€…
Pas de frais de retrait. Mais des frais lors des versements.
L’objectif étant de le clore d’ici 5 ans pour acheter ma RP, je ne cherchais pas particulièrement la performance mais plutôt regrouper.
C’est quand même scandaleux tous ces frais cachés partout, jamais expliqués, jamais présentés clairement. Heureusement que désormais il y a des supports complets pour s’auto-« former ».
Oui, c’est clairement une très bonne enveloppe. Par contre, assure-toi bien de l’ouvrir au bon endroit.
Tant mieux si pas de retrait sur le PER. Essaye de voir avec ta banquière pour les supports. Et c’est vrai que c’est toujours bien d’avoir du donnant donnant avec ta banque, surtout s’ils t’ont proposé des bons taux par le passé et que tu comptes acheter ta RP d’ici 5 ans.
J’ai ouvert chez Bourse Direct, l’interface est « datée » … j’y ai surtout été pour les frais bas.lien .
D’ailleurs, j’ai regardé à nouveau les produits structurés de mon AV et à priori, à partir de la 4ème année, le mécanisme de remboursement automatique par anticipation peut s’appliquer : Oxygène Aout 2028 - XS2168796519
Si je comprends bien, si l’Eurostoxx50 performe plus que 4,7% par an à la date de constatation, alors le mécanisme de remboursement anticipé s’applique.
Dans ce cas je pourrais bénéficier de 18.8% de rémunération au 5/08/2024.
).
Que faire avec les fonds une fois que le produit structuré sera arrivé au terme ? En effet, pour bénéficier de l’avantage fiscal de l’assurance vie, je dois encore placer les fonds.
Je constate aussi que si j’avais investi sur l’EuroStoxx50 directement, sur la même période, le gain potentiel aurait été de 60% sans compter les dividendes (à la date de ce jour) mais sans garanti sur le capital.