Que faire lorsque que le PEA est plein

Bonjour Ă  tous,
Mais que faire lorsque le plafond de versement de mon PEA sera atteint … j’ai actuellement la capacité d’atteindre ce plafond dans 5 à 7 ans, une question me vient donc à l’esprit, je pourrais éventuellement refaire la même chose en reprenant à zéro sur une assurance vie mais j’ai l’impression que ce n’est absolument pas optimisé… ouvrir dès maintenant une assurance vie et diviser mon investissement entre le PEA et l’assurance vie ?
Je suis un peu perdu, qu’en pensez vous , avez vous une stratégie qui optimise tout ça au niveau dividendes réinvestis ?
Merci Ă  tous.

Bonjour Arnaud,

DĂ©jĂ , entre maintenant et dans 5 Ă  7 ans, beaucoup de choses peuvent changer :slight_smile:

Lorsque tu auras rempli ton PEA, basculer sur une AV est une bonne chose (enfin tout dépend de tes objectifs encore une fois) car c’est une des enveloppes les plus intéressantes fiscalement.

ouvrir dès maintenant une assurance vie et diviser mon investissement entre le PEA et l’assurance vie ?

Oui ! tu peux l’ouvrir au plus tôt ! mais tu n’as pas besoin de diviser ton investissement, tu ouvres une (ou plusieurs) AV avec le minimum et tu les laisses vivre tout en alimentant ton PEA. L’avantage fiscal des AV est calculé sur la date d’ouverture, pas des versements (sauf si ça change d’ici-là !)

Je suis un peu perdu, qu’en pensez vous , avez vous une stratégie qui optimise tout ça au niveau dividendes réinvestis ?

Si tu parles des dividendes que tu touches dans ton PEA, tant qu’ils restent dans ton PEA, tu peux les ré-investir sans aucun impact (pas de fiscalité, et ils ne sont pas comptabilisés dans le plafond du PEA puisque ce ne sont pas des versements)

Je pense que la priorité est de remplir le PEA

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Bonjour,
Ca se discute, sur une AV on peut aller sur des supports plus diversifiés et moins risqués que sur le PEA ( ex immobilier sci scpi, fonds obligataires datés…), de plus sur une AV on peut faire des rachats partiels en cas de besoin, c’ est plus liquide.

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Tout dépend de votre âge, de la composition de votre patrimoine.
Sinon, peut être que le PEA de madame est une solution intermédiaire…

Bonjour Maff,

Tout d’abord, je vous remercie pour votre réponse.

Il faut effectivement que j’ouvre une assurance vie (ou plusieurs) le plus rapidement possible.
Ayant 23 ans, le plus tôt sera le mieux. Je commence mon activité de Kinésithérapeute liberal qui est un métier éprouvant. Je cherche donc a avoir un matelas confortable qui me permettrait de réduire mon temps de travail dans le futur.

Mon inquietude première était surtout l’optimisation. Lors d’un investissement a long terme avec dividendes réinvestis en plus du DCA, on arrive sur le long terme a des courbes « exponentielles » et le fait d’être plafonné a 150k limite tout ça.

Le fait de recommencer à zero par la suite sur probablement le meme ETF (world) dans une AV me parait pas du tout optimisé (peut être une idée reçue).
Ayant un PEA constitué de 100% ETF (World, Stoxx 600, Emerging) serait-il « optimisé » de continuer sur une AV en ETF ou faudrait-il se diversifier sur du Crowdfunding, SCPI, Obligation.

J’ai pas un profil très craintif et mon but est d’avoir le moins d’obligations possible… Sans toutefois aller dans du Stock Picking dans lequel il est difficile (disons-le) de battre le marché.

Bonjour Lionel,
Il est certain que je compte continuer en grande majorité mon PEA, c’est une priorité !

Bonjour Mickey,

Ce que je retiens de vos réponses est clairement d’ouvrir une assurance vie est je vais le faire le plus rapidement possible. Mais faut-il faire un doublon de mon PEA avec des ETF (rendement historique de 8%) ou bien partir sur de l’immobilier et des obligations potentiellement moins productive sans parler des SCPI qui s’effondrent en ce moment… ?

Bonjour Michel,

J’ai actuellement 23 ans je me construis mon patrimoine de zero et je suis actuellement Kinésithérapeute. Je suis dans une démarche d’investir un maximum afin de réduire fortement ma charge de travail dans quelques années et de me permettre par la meme occasion d’avoir une prise en charge moins stressante due a la pression financière. Je suis pour le moment célibataire.

Ok 23 ans et le plafond du pea avant les 30ans c’est super ça!

Oui une assurance vie serait cohérent mais vu l’âge peut être qu’un CTO serait également intéressant.
Il me semble que le CTO est plus rentable que l’AV au delà d’un certain nombre d’années de détention. (voir simulateur dans les outils proposés sur avenue des investisseurs).Et vu que vous êtes jeune ça pourrait être cohérent d’utiliser les deux.

Vous pourriez en effet mettre des parts de SCPI sur AV et des ETF sur CTO type ETF World quality ou autre.

Le mieux ce serait de vous projeter sur votre répartition patrimoniale d’ici 7 ans. C’est l’occasion de se renseigner maintenant sur les autres classes d’actifs, enveloppes et diversifier ses investissements.

Je tiens à préciser une chose car je lis beaucoup des considérations qui font paraître que PEA → avantageux et CTO → pas avantageux, et ce n’est pas ça.

  1. Même avec le PEA vide, le CTO est utile et peut être plus avantageux que le PEA; par exemple un support pas disponible en PEA qui fait +20% par an sera toujours plus rentable qu’un support qui fait +10% par an dans le PEA
  2. Dans le CTO, comme dans le PEA, on paye des impôts en pourcentage des plus-values. Si on gagne 100€ et qu’on paye 30€ d’impôts sur le CTO on reste avec 70€ (contre le 83€ du même support sur PEA). C’est un gain inférieur mais toujours un gain.
  3. Le PEA on doit donc le considérer comme une « offre spéciale ». On ne fait pas un contrat (banque, AV, internet) pour une promo, on le fait pour le service. Si au même temps on arrive à exploiter une promo pour augmente les bénéfices, tant mieux.

Donc non, on recommence pas à zéro par la suite, on rajoute : ce qui est déjà en place reste en place.

Les différentes enveloppes en plus ont toutes leurs spécificités. Le PEA est bien maintenant mais une AV sera plus avantageuse si/quand tu pensera à passer une partie du patrimoine à tes héritiers (enfants ou pas); maintenant ce n’est pas le moment d’y penser mais tu pourras bouffer ton PEA et utiliser ce qui sera dans l’AV pour succession par exemple.

N’oublie pas entre-temps de profiter un peu de la vie et qu’on sait jamais ce qui se passe dans nos vies (pour du bien et pour du mal). Mon conseil, surtout quand je lis ça:

ça c’est vrai à tout age mais j’ai l’impression que tu te mettes un peu trop de pression ou pire que tu sois en mode FOMO (Fear Of Missing Out), ce qui peut se révéler très dangereux. Quelque mois d’attente en lisant au max ce que tu trouves ici et ailleurs te donnera le recul et les informations pour faire les meilleurs choix tout en fonction de tes projets connus et surtout inclure dans la photo les aléas/projets inconnus : si d’un coté à 23 t’as beaucoup d’avantages, il y a aussi des désavantages car beaucoup plus de changements imprévisibles (pas forcement mauvais, hein) face à toi qu’à quelqu’un qui en a 20 de plus :wink:

L’optimisation ne devrait pas être une inquiétude mais un souhait/désir.

Et si tu commençait par réduire ta charge de travaille et pas l’inverse ? Il me semble que tu sois dans une démarche « je dois tout faire pour gagner de l’argent » plus que « je dois tout faire pour mieux vivre ». Et attention à ne pas passer tes prochains 15 ans à (que) bosser/investir car je suis prêt à parier que tu pourrais te retrouver dans la cinquantaine en te disant « j’ai tout c’est argent mais j’ai gâché mes plus belles années à bosser/gagner ». Cultiver tes intérêts, construire les relations avec ceux/celles qui t’accompagneront dans les décennies à venir et en rigoler dans 30 ans, que ça soit avec des fringues à 10€ sur une plage avec une bière ou une bouteille de champagne dans une villa à 1M€ dans un complet Valentino, c’est à mon avis plus urgent.

Et je te souhaite aussi de te prendre la tête pour rien: peut-être que ta carrière (ou un héritage, ou un mariage, ou autre chose) t’amènera plus d’argent que t’imagines en gagner avec les investissement. On a eu des cas de jeunes pas bcp plus âgées que toi qui revendent leur boite à 0.5/1M€ et des plus âgés comme moi (2ème moitié de la quarantaine) qui ont commencé à investir ça fait quelque mois comme on a eu un jeune avec une maladie qui lui donne presque aucune espoir d’arriver à la retraite. Le but est de bien vivre tant que nous sommes là, pas d’être celui qui gagne plus.

Ceci-dit, ce que tu fais est très bien, juste pense à prendre un peu de recul et pense à pourquoi tu le fais/ce qui est le plus important pour toi :kissing_heart:

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Pea et Av c’ est bien d’ avoir les deux et de diversifier si tu veux mon avis , tu dis que les fonds immobilier s’ effondrent, ce n’ est pas totalement vrai , certains perdent quelques pourcentages , c est peu et il faut être selectif, sci silver avenir par exemple se defend bien , ainsi que la scpi remake live, il y a aussi de tres bons fonds obligataires.
Et d’ ailleurs les action , ca ne s’ effondre jamais?
Apres c’ est vrai que l’ on est sur un forum finance / investissement et que c’ est hors de propos.

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Bonjour Alex !
Quel message ! Plein de bon sens et de sages conseils sur lesquels je vais pouvoir prendre du recul et reconsidérer ma manière de voir les choses. Je suis tout à fait conscient de tout ce que vous me dites, je suis jeune et tout mon entourage me trouve très voire trop investit dans tout ça. L’argent, le luxe, les voyages, le TEMPS est en effet une énorme motivation pour moi et je l’admet, j’en arriverais presque à me priver pour ça.
Mais au delà de tout ça c’est un sujet qui me passionne, en y réfléchissant je me prive à meme titre que lorsque je vais refuser un resto parce que j’en ai trop fait ce mois ci. Ca en est presque un loisir en fin de compte, certain vont peut être me trouver un peu tordu parce qu’ils y voient juste un intérêt futur afin de mieux vivre à l’avenir et donc une véritable contrainte d’investissement au présent, mais ce n’est pas mon cas.
Malgré tout je profite tout de même et je suis loin de me priver de beaucoup de choses, je ne consomme pas beaucoup, je suis simple et entourée de personnes simple ce qui me permet d’investir une bonne partie de mes revenus.
En tout cas je vous remercie pour votre message rempli de bienveillance et d’expérience. :smiling_face_with_three_hearts:

C’est vrai je vous rejoint dans ce que vous me dites, je pense qu’il existe pas une seule bonne stratégie à suivre et ça va être à moi de trouver celle qui me correspond.

Je vous rejoint tout à fait ! Je vous remercie, je vais aller creuser tout ça :wink: