J’ai convaincu ma soeur d’ouvrir une assurance vie pour sa fille de 4 ans, au nom de sa fille.
Je lui ai proposé le contrat distribué par assurancevie.com, le Lucya Cardif
On a convenu d’une répartie à 80% sur un ETF World et 20% sur le fonds euro général garanti à 100%.
Elle est séparée du père de sa fille. Elle doit donc obtenir l’accord et la signature de ce dernier pour ouvrir ce contrat.
Elle lui en a donc parlé et voici la réponse qu’il lui a donné :
« J’ai fini de lire les docs pour l’assurance vie […] par contre y’a plusieurs trucs qui m’embêtent :
Assurancevie.com a de sales notes sur trustadvisor, les gens se plaignent que c’est très difficile de déplacer les fonds ou même de simplement entrer en contact avec un être humain…
A part le logo BNP Paribas sur la première page, y’a pas vraiment de rapport avec la banque, c’est un service tiers (assurancevie.com) qui se sert probablement de la BNP Paribas pour le stockage de l’argent, tu as reçu ce document d’un conseiller BNP Paribas ?
Tous les investissements sont à 80% dans le même stock, et 20% sont dans le « fonds général » qui est un fonds d’investissement qui, dans le meilleur des cas, est nettement en dessous de l’inflation (1% au bout d’un an)
Bref du coup je peux signer si tu veux mais ça me semble pas foufou, quand je compare à l’assurance vie de la Caisse d’Epargne qui est vraiment plus convaincante ahah
Et du coup 80% dans le même stock c’est pas dingue, généralement ils sont censés diversifier un minimum… »
On est d’accord qu’il est à côté de la plaque ? Si des âmes charitables ici sont prêtes à « contrer » ses arguments pour que je montre vos réponses à ma soeur et qu’elle comprenne que mes recommandations et conseils sont justes et viables…
déjà à mon avis t’aurais pas du convaincre ta sœur; puis, le père a tous les droits de donner son avis, et la mère de l’ignorer : ce qui est important est qu’il donne son accord ou pas.
Quoi répondre aux objections : c’est à toi de choisir si et quoi répondre à ta sœur et à elle si et quoi répondre au père de la fille ; perso je vois pas ce que t’as à faire la dedans sauf si c’est ta sœur qui t’as demandé conseil.
Et dans ce cas là c’est à elle de dire « merci pour ton avis, mais j’ai choisi de faire confiance à mon frère » si c’est le cas ou « merci mais c’est mon argent que je vais placer donc c’est à moi de choisir comment le placer » si dans un contexte plus extrême. Dans le cas opposé faudrait lui expliquer ce qu’il y a dans cette ligne à 80% et que les AV étant de assurances, c’est sur l’assureur qu’il faut faire des vérifications, pas la banque. Et que oui, normal pour les sales notes, je les ai vues mais ces sont tous les mécontent qui ont compris que les contrat est top et sont deçu(e)s car ils ont voulu croire sans raison et sans en trouver mention dans le contrat, qu’ils auraient pu faire tout un tas d’opérations en ligne que d’autres offrent mais qu’assurance vie n’offre pas encore et moi, moi j’ai juste besoin de faire es versements.
Puisque tu le demandes : pas d’accord avec ce que t’as conseillé car l’AV va bouffer beaucoup (voir énormément vue que la durée va probablement être très longue) en frais, tant qu’un CTO au nom de maman aurait pu être transmis avec annulation des impôts sur les plus-values; un fond général ça se met pour quelqu’un de beaucoup plus âgé qui a besoin de réduire le risque de perte. Bref: j’ai l’impression que t’aies appliqué le profil d’investissement d’un adulte (voir senior) à un fille de 4 ans.
Pour en revenir au CTO. J’ai évidemment envisagé ce conseil.
Mais il y a un risque que si l’avantage fiscal à la donation disparait dans quelques années, c’est 30% de flat tax. Et si la flat tax évolue à la hausse également, c’est encore moins rentable. Aujourd’hui oui le CTO+donation est la meilleure solution. Mais trop incertaine pour du long terme à mon sens. L’état cherche toujours à taxer davantage le contribuable. C’est une réalité. Une loi qui supprime la purge de la plus value en cas de cession de titres peut tout à fait se présenter dans les 15 prochaines années. Ou si l’émetteur de l’ETF décide de fermer ou de modifier son ETF World, elle sera peut être obligé de vendre la ligne et donc de payer la flat tax en cours de route. C’est également un risque à prendre en compte. Rien ne dit que l’ETF World de l’emetteur restera tel quel pendant plus de 15 ans.
De plus, les parents étant séparés, ils versent chacun 25€ à leur fille sur un livret A à son nom. Les sommes sont déjà à elles (ma nièce). Et ça simplifie donc la démarche également puisque son livret A sera prélevé automatiquement chaque mois par l’AV. Chaque parent continuant de verser 25€ par mois de leur côté. Et puis en cas de sommes plus importantes (donation des grands parents par exemple), les sommes seraient à ma nièce et pas à ma soeur. Donc elle n’aurait pas pu les mettre sur son CTO. L’AV au nom de sa fille était donc une bonne solution à mes yeux.
C’est peut être pas actuellement la meilleure solution j’en ai conscience, mais c’est pas pour autant une mauvaise idée.
Si ça avait été moi, j’aurais fait 100% ETF World. Mais ma soeur à une aversion au risque et ne veut pas tout mettre en action. D’où les 20% de fonds euro.
J’aime beaucoup l’approche de AlexIT sur les explications : tu n’as pas à convaincre, tu donnes simplement des conseils à ta soeur et elle en fait ce qu’elle veut. Et puis chacun a sa vision, on a pas besoin d’avoir la même pour comprendre le raisonnement des autres.
Pour répondre quand même :
Tu peux simplement expliquer ton choix et les critères que tu as pris en compte. En l’appuyant des ressources qui t’ont motivé.
Tu dois pouvoir trouver un document rassurant sur le lien entre les différents organismes.
Faut expliquer ce qu’est l’ETF World et pourquoi avoir choisi un fond qui fait moins que l’inflation (aversion au risque).
Enfin, tu peux faire une comparaison avec l’assurance vie de la Caisse d’Épargne, tu ne devrais pas avoir trop de mal à montrer la différence de rendement et le manque à gagner.