Quel nouveau produit devrais-je choisir?

[hhamon]

Le seul vrai problème que je vois dans le PER c’est que les fonds sont bloqués jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite. Pour celles et ceux qui, comme moi, ne comptent pas travailler jusqu’à 62 / 65 ans (ou plus) pour prendre une forme de retraite anticipée, cela signifie que les fonds ne peuvent pas être débloqués plus tôt.

En demandant à ma comptable, il semblerait néanmoins que ce soit possible de débloquer les fonds avant l’âge légal de départ à la retraite si l’on souhaite avoir une retraite anticipée. Mais dans ce cas précis, il semblerait qu’il faille racheter ses trimestres de cotisation à la retraite manquants jusqu’à l’âge légal pour pouvoir débloquer les fonds. Donc ce n’est pas une situation très avantageuse au final.

Si on investit sur le PER, il faut vraiment se dire que les fonds seront bloqués définitivement jusqu’à la retraite et que par conséquent il ne faut pas que ce soit de l’argent dont on a besoin. Pour les personnes salariées, ça peut être un bon moyen de placer leurs primes exceptionnelles annuelles par exemple.

Malgré tout, le PER a des avantages dans le cas des moments malheureux de la vie. En cas de décès (avant 70 ans ou de l’âge de la retraite) du titulaire du PER, son conjoint marié ou PACSé récupère la somme investie avec une exonération de l’imposition tandis que les autres ayant droits désignés dans le contrat sont exonérés d’imposition dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire. Le PER peut donc s’avérer être un produit d’épargne et de prévoyance intéressant.

[Anne]

On peut aussi débloquer le PER pour l’achat de sa résidence principale, en cas de décès du conjoint et en cas de fin de droits au chômage. Donc ça peut être une épargne de sécurité.

[hhamon]

Oui c’est vrai aussi mais dans le cas où l’on possède déjà sa RP, ça n’a pas d’intérêt. A moins que l’on puisse le débloquer si on vend sa RP actuelle pour acheter une nouvelle RP. Je ne sais pas si cela s’applique dans ce cas. Par ailleurs, en cas de déblocage pour achat de RP, il y aura la fiscalité qui s’appliquera à la sortie dans le cas où la réduction d’IR a été consentie sur les versements. Le calcul final peut ne pas être très intéressant.

[Gamuran]

@Pikaglace @steveM Ok donc je prend note :
4600€ d’abattements pour l’AV non imposable pour un célibataire et 9200 pour un couple
Ou il y a quand même finalement les 7.5% à payer ?
J’ai un peu du mal à comprendre ces 4600€

J’ai trouvé ca pour la fiscalité du PER niveau plafond de réductions d’impots :
" Les versements sont déductibles à hauteur du montant le plus élevé entre :

• 10% des revenus d’activité professionnelle nets de frais, dans la limite maximale de 10% de 8 fois le plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) de l’année précédente soit 32 419 € de déduction maximum pour les versements réalisés en 2020

• 10% du PASS de l’année précédente, soit 4 052 € de déduction minimum pour les versements réalisés en 2020."

Donc ca veut dire que si je gagne 1000€ dans l’année, je ne peux que placer 100€ dans le PER (chiffres exemple qui ne comprend pas la TMI juste pour comprendre les pourcentage de placements déductibles) ?

Si je place tout l’argent que je gagne au dessus de 30% d’impots (TMI) alors je ne paierai pas l’impots aujourd’hui (dans la limite des déductions maximum) mais je devrais les payer à la retraire (ou au déblocage) mais cela me permet donc de bénéficier de plus valus venant d’argent qui m’aurait été perdu si je ne l’avais pas pris auparavant, c’est surtout ca que je comprend
Si j’ai 1000 euros qui sont imposables à 30% de TMI, je dois payer 300€
Mais si je le place dans un PER alors je gagnerai de l’argent sur ces 300€ que j’aurais du payé tant que je ne débloque pas les fonds

@Anne Oui mais du coup, si TOUT ce que je gagne au dessus de 30% de TMI, je le place dans un PER, je ne paie rien à 30%

@hhamon @Anne
Oui pour ce qui est du PER, c’est un très gros problème qu’on ne puisse les débloquer qu’à la retraite ou d’autres moyens mais pas attrayant. Car moi aussi j’ai pour projet de partir en retraite anticipée. Mais je me dis que ca peut etre interressant pour tout ce qui est imposé à un fort taux avec la TMI, juste pour éviter de donner directement l’argent aux impots et donc finalement pouvoir profiter de plus valus en attendant. Puis sinon peut etre qu’en revendant sa RP pour en racheter une autre je pourrais débloquer les fonds du PER ? (Comme tu l’as dit d’ailleurs et que je viens de le voir @hhamon

J’ai l’impression que toutes ces enveloppes sont beaucoup plus compliquée fiscalement que le PEA ou le CTO, il faudrait simplifier tout ca…

Merci à vous tous pour vos clarifications et votre aide

[nazben]

Je me pose la même question sur le changement de RP. Mais j’ai pas vraiment trouvé la réponse. Si jamais tu la trouve je suis intéressé. Parce qu’au final, il suffit d’acheter une nouvelle RP pour débloquer son PER et c’est pas forcement très contraignant

[Anne]

Comme c’est limité à 10% des revenus, tu ne pourras donc pas placer sur ton PER tout ce qui normalement est imposé à 30% : par exemple si tu gagnes 30k€ par an, tu ne peux placer que 3k€ donc il te reste environ 2k€ imposés à 30%…

[Crabounet]

4600€ d’abattements pour l’AV non imposable pour un célibataire et 9200 pour un couple
Ou il y a quand même finalement les 7.5% à payer ?
J’ai un peu du mal à comprendre ces 4600€

la fiscalité appliquée aux plus-values sur une AV se divise en deux parties indépendantes : IR et PS

comme expliqué par les collègues ci-dessus les PS (17.2 %) à l’heure actuelle sont systématiquement dûs, il n’y a aucun abattement appliqué à ce niveau

et pour la partie IR, tes premiers 4 600 (ou 9 200) de plus-value en sont exonérés (c’est l’abattement en question), ensuite ce qui vient au-dessus est taxé à 7.5 %

[Gamuran]

Ah oui je vois je comprends, merci @Anne

Ça reste intéressant pour mettre tout ce qui est possible dans la limite de la non imposition

[Gamuran]

D’accord merci, l’av me paraît beaucoup moins intéressant tout à coup

[PeZ]

Le seul vrai problème que je vois dans le PER c’est que les fonds sont bloqués jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite. Pour celles et ceux qui, comme moi, ne comptent pas travailler jusqu’à 62 / 65 ans (ou plus) pour prendre une forme de retraite anticipée, cela signifie que les fonds ne peuvent pas être débloqués plus tôt.

Totalement d’accord. Par contre, si l’on n’ouvre pas du tout de PER, on s’empêche de cette opportunité de fiscalisation retardée non ? Est-ce que cela ne reste pas intéressant dans tout les cas d’ouvrir un PER si l’on se limite à verser uniquement les sommes pouvant être défiscalisées ?
Je pensais notamment ouvrir un PER pour ma fille de 3 ans puisqu’il n’y a pas de limite d’âge. En ouvrant un PER aujourd’hui pour elle et en l’alimentant uniquement des sommes éligibles à la défiscalisation, j’imagine que les intérêts peuvent devenir intéressants jusqu’à l’achat de sa RP.

[hhamon]

@PeZ

Je pensais notamment ouvrir un PER pour ma fille de 3 ans puisqu’il n’y a pas de limite d’âge. En ouvrant un PER aujourd’hui pour elle et en l’alimentant uniquement des sommes éligibles à la défiscalisation, j’imagine que les intérêts peuvent devenir intéressants jusqu’à l’achat de sa RP.

Il faut faire les calculs selon votre situation personnelle et les autres produits financiers qui existent. Permettre à votre fille de débloquer les fonds pour acheter sa RP peut être une bonne idée. Comme les montants investis ne seront pas défiscalisés à l’entrée, le montant de fiscalisation au déblocage des fonds sera différent. C’est sans doute une opération intéressante à faire comme l’explique ce billet de Yomoni : Sortir du PER pour acheter sa résidence principale : attention !

[Anne]

@PeZ

si l’on se limite à verser uniquement les sommes pouvant être défiscalisées ?

Par définition, tout ce qu’on verse sur le PER est defiscalisable. Tout ce qui dépasse les plafonds mentionnés plus haut ne peut tout simplement pas être versé sur le PER.

[Anne]

L’AV est quand même ce qu’on appelle une niche fiscale, fiscalement c’est plus intéressant qu’un CTO par exemple (mais moins qu’un PEA).
C’est aussi intéressant dans une optique de transmission mais je pense que c’est un peu loin pour toi

[Gamuran]

Du coup pour résumer, j’ai l’impression qu’il faut vraiment faire une simulation pour savoir ce qui est le mieux pour moi entre le PER et l’AV mais le problème c’est que l’avenir est flou ?
Combien vais-je gagner dans 10 ans ? Combien pourrais-je épargner ? Combien j’aurais d’enfants ? Est-ce que je serai tujours dans la TMI à 30% ? ou plus ou moins ? Est-ce que l’état va pas changer la TMI ou les PS d’ici là ?

Le PER me parait très intéressant pour la partie où on ne paie pas les impôts aux début surtout pour un profil jeune comme moi qui pourrait donc bénéficier longtemps des PV sur cette somme
Et même si mon PEA n’est pas plein, mon effort d’épargne pourrait être boosté par le PER

Tandis que l’AV me parait pas intéressant du tout dans tout les cas tant que mon PEA n’est pas plein

[Gamuran]

J’ouvrirai peut etre un PER pour :

• Booster mon effort d’épargne par rapport aux impots
• Profiter d’un % de rendements pendants des dizaines d’années par rapports à ce que j’aidéfiscalisé des impots

Inconvénients :

• Pour sortir du PER il faut que je parte à la retraite ou que j’achète une RP (changement de RP possible ?)
• Les sommes que je sors du PER sont soumis
  Sortie en rente = Rente - IR et PS
  Sortie en capital = PV - Flat Taxe ET Versements - IR
• Les versements sont déductibles à hauteur de 10% de mes revenus du travail NET

[Anne]

@Gamuran

Tandis que l’AV me parait pas intéressant du tout dans tout les cas tant que mon PEA n’est pas plein

Comme les avantages fiscaux de l’AV sont après 8 ans de détention, tu peux peut être quand même en ouvrir une aujourd’hui en versant que 100€ dessus juste pour prendre date.

[Gamuran]

Oui ca reste une bonne idée d’en ouvrir un sans faire d’apports forcément pour les 8 années, et parce que les 4 600 d’abattements restent intéressants

Merci

[Rwan]

Bonjour,
J’aurai une petite question: étant militaire je « devrais » toucher ma retraite dans 10 ans or j’aurais environ 42 ans, du coup puis-je toucher mon PER ou dois-je attendre quand même les 62 voir surement 65 ans d’ici là ?? dans ce cas là je pense que l’AV est bien plus intéressante dans mon cas.

[Crabounet]

Bonjour et merci pour ton service

sur les PER le capital (ou la rente) est versé à compter de la date de liquidation de ta pension, donc c’est bon

par contre, la loi a le temps de changer plusieurs fois d’ici dix ans…

[Rwan]

oki merci pour la réponse.