J’ouvre ce sujet de discussions pour récolter des retours d’expériences sur les investissements fait par des français vivant aux US.
En effet, après un double cursus franco-américain en ingénierie, je commence ma carrière aux US en bénéficiant d’un OPT (optional pratical training qui peut s’étendre jusqu’à 3 ans). Il se pourrait que je reste aux US un bout de temps, mais n’imagine pas du tout y faire toute ma vie.
J’ai donc différentes questions qui me viennent à l’esprit:
Quels sont les types d’investissements possibles à faire aux US pour un français y vivant? Comment rapatrier des fonds vers la France? Comment investir en France depuis les USA (par exemple dans l’immobilier)? … Beaucoup de questions, mais malheureusement bien moins de ressources pour y répondre que juste si j’étais un français en France ou un américain aux US.
Je remercie d’avance tous les membres de la communauté qui auraient des éléments de réponse à apporter ou qui souhaiterait juste partager des conseils pour des français résidant aux US.
Bonne journée à tous
De mémoire à l’ouverture de mon PEA, il me semblait avoir vu que cela n’était pas possible d’en ouvrir un en tant que résident fiscal américain, je me posais aussi la question sur son devenir. Cependant, il semblerait que depuis 2012 l’expatriation aux US n’amène pas forcément la clôture du PEA (Puis-je conserver mon PEA (plan d'épargne en actions) ? | impots.gouv.fr)
Pour le topic:
Personnellement, je commence tout juste dans la vie active et il semblerait que le statut de résident fiscal américain ne soit pas la plus simple pour investir en France d’après le peu d’informations que j’ai pu trouver en ligne.
En voyant qu’il existait une communauté d’expat sur Finary, j’avais espoir d’avoir des retours d’expérience de la part d’expats résident aux US (peu importe l’état de résidence). Cependant, l’absence de réponse semble peut-être indiquer que cette communauté d’expat n’est peut être pas très axé sur les USA (j’ai l’impression de voir beaucoup de sujets pour des gens dans la zone euro ou aux EAU).
J’espère que les récents messages pourront faire sortir ce sujet de l’anonymat et pourront atteindre des potentielles personnes dans un cas similaire au notre.
Oui, je suis bien aux US. Je commence tout juste dans la vie active, je n’ai pas de méthode d’investissement encore bien définie, mis à part que je vais rapidement me construire une épargne de sécu en USD en utilisant des HYSA.
J’essaie également de me renseigner sur quels sont les banques (ou autres services) qui me permettrait de ramener une partie de mes revenus USD en EUR à moindre coût (pour notamment rembourser mon crédit étudiant et alimenter mon PEA).
Qu’en est-il de ton côté? As-tu pu voir des informations intéressantes?
Je suis aussi resident aux US et en effet beaucoup de produits sont bloques entant que US person (comme par exemple des SCPI…).
Pour les investissements en immobilier, avoir un pret sera un peu plus complique mais certaines banques comme BNP qui ont des branches specialisees peuvent te suivre dans ton projet.
Pour ma part j ai investi dans des produits US directement, comme Fundrise par exemple pour la partie fonds immobiliers. Il y a beaucoup d’opportunites via des startup aussi selon le niveau de risque que tu cherches. Sinon pour les investissements plus classiques (ETF, equities…) tu auras des brokerage accounts dans ta banque.
Il y a egalement des solutions comme IRA ou ton 401K qui ont des avantages fiscaux mais ce sont des supports que tu devras garder jusqu a ta retraite.
En effet, si j’ai bien compris, les 401K semble sympa sur le principe (abondement par l’employeur) mais 1) je ne crois pas que mon employeur le propose; 2) je sais pas si le fait d’avoir des fonds quasiment bloqué aux US jusqu’à mes 59 1/2 ans est la meilleure idée alors que je ne sais pas où je serais dans quelques années.
J’ai cependant quelques questions:
Pour les investissements classiques, je pensais ouvrir bientôt un compte sur IB, penses tu que les banques traditionnelles type BoA, Chase… proposent des brokerage accounts plus intéressants?
Qu’entends tu par des opportunités via des startup? Peux-tu donner des exemples? [Edit: j’ai vu sur un autre sujet (où tu as apparemment participé ) l’usage de Linqto, est-ce dont tu évoques?]
As-tu eu l’occasion de transférer des fonds des US vers la France? Si oui, quels services as-tu utiliser? J’ai commencé à regarder les solutions proposées pour cela, mais disons que la transparence sur les frais pour les virements internationaux n’est pas leur fort.
Merci encore pour ta réponse. Cela fait peut-être beaucoup de questions d’un coup, mais ne connaissant pas encore l’écosystème US, je ne sais pas forcément par où commencer mes recherches.
Tout à fait d accord avec toi pour le 401k, ça dépend vraiment de tes projets.
Pour le brokerage j’utilise une banque “traditionnelle “ (Chase) car je n’ai pas de frais, donc peu de raisons d aller voir ailleurs
Pour les investissements j’ai surtout utilisé Fundrise pour la partie immobilier et leur innovation fund qui investi en private equity. Il y a aussi des sociétés comme linqto, yieldstreet ou moonfare (plus gros ticket d entrée) qui sont des options.
Pour le transfert c est un sujet récurrent d expat en effet. Les banques ne sont clairement pas compétitives, wise m’apparaît comme étant la solution la moins cher avec un très bon taux et des frais vraiment plus bas.
Avec plaisir pour t aider, je suis passé par la aussi il y a peu de temps je comprends
Je pensais pas que les banques traditionnelles pouvait proposer des comptes intéressant pour le brokerage. Si Chase propose peu de frais, j’irais donc voir les offres de ma banque actuelle (BoA de mon côté car il était facile d’ouvrir un compte courant chez eux en tant qu’étudiant international).
Oui les banques font limite du vol sur les frais/taux proposés pour les transferts internationaux. Par exemple, BoA à l’air de se prendre 5% de marge sur le taux de change USD/EUR.
Très cool en tout d’avoir eu ton retour d’expérience, ça me permettra d’avoir des pistes dans mes recherches (j’aurais jamais pensé à aller voir du côté de société tels que Fundrise).
Je ne peux pas conseiller sur la partie investissement/ épargne mais la bonne ‹ astuce › pour transférer des usa vers la France et réciproquement si on est en couple : une personne a un compte revolut avec iban français, l’autre avec iban américain. Les transferts de revolut vers revolut sont toujours gratuits quelque soit la devise ensuite revolut offre des frais de change jusqu’à 1000€ / mois / utilisateur.
Ma femme est dans la situation inverse (expatriée des usa vers la France) et on utilise ça souvent. Par exemple, on fait
BoA → revolut us → revolut France + change USD/Eur → fortuneo sans perte
J’ai déjà un compte revolut FR, je ne savais pas qu’ils étaient aussi aux US et c’est vrai que dans ce cas on peut faire ça. Quand tu précises « si on est en couple/si on est à deux », est-ce parce qu’il est impossible d’ouvrir un compte Revolut aux US si on en a un en France (ou inversement)? Cela serait surprenant.
Et pour revenir au 401k il est tout a fait possible de la casser avant la retraite, mais cela engendre des frais (10% de mémoire, mais ca dépend peut être du broker), et perte de l’avantage fiscale (=impôt sur le revenue a payer sur la somme retirée). Ca peut paraitre rédhibitoire, mais avec un abondement de l’employeur (+50% ou +100% de performance de départ) et des support sont intéressants (ex: ETF SP500 a 0.03% de frais) ca peut valoir le coup.
Attention pour Revolut et les gros transferts d’argent ceci dit !
Je suis rentré des USA en 2020 après quelques années passées là bas, j’ai fait un premier transfert Revolut de 60k, c’est passé sans problèmes. Mais le deuxième de 250k, ils m’ont bloqué le compte et ne donnaient AUCUNE nouvelles pendant 2 mois. Ma femme et moi avons du les harceler en public sur les réseaux sociaux pour qu’il se bougent enfin (j’avais fourni immédiatement toutes les documentation pour justifier l’origine des fonds, mais ils n’en faisaient rien).
Si c’était à refaire, je pense que personnellement, je passerais soit entièrement par un autre service, ou alors je répartirai en plusieurs transfert via différents intermédiaires.
Il y a beaucoup d’acteurs qui font ça maintenant. Revolut est le moins cher, mais il y a aussi TransferWise, TransferMate et CurrencyFair.
Le 401k c’est un peu comme le PER, si tu comptes accéder à ton argent avant la retraite, il faut que tu fasses une simulation où tu perds 10% de la somme retirée. Comme dit plus haut, le calcul ne fonctionne que si ton employeur fait de l’abondement (matching contributions). Personnellement, je ne l’ai pas fait car c’était dur à rentabiliser du coup, mais j’imagine que ça dépend du taux d’abondement !
La plupart des employeurs font du 401k. Par contre c’est relativement rare ceux qui font du 401k matching.
Je pense que tu peux peut-être regarder du côté des Roth IRA où je crois que la règle des 10% de penalty ne s’applique que sur les plus values.
Sinon un Investment Account tout bête (équivalent Compte Titre en France).
WealthFront est pas mal de ce côté là. En plus le cash account qu’ils proposent a un super taux (4.80% en ce moment). Et c’est supporté par Finary
Leur app est pas mal et je crois qu’ils ont des frais assez bas (je n’ai jamais fait moi même d’investissements sur leur plateforme, j’ai juste utilisé le cash account pour placer mon argent à des bons taux)
Après, autre truc à regarder qui est intéressant aux US, même si c’est techniquement pas de l’investissement :
prendre une carte de crédit (pour construire ton credit score)
quand tu as un meilleur credit score, regarde pour prendre des super cartes de crédits, elles ont des super avantages et des offres de bienvenue assez dingue (miles, cashback, etc)
si tu as la patience, les banques offrent régulièrement des offres de bienvenue pour ouvrir un compte et les montants sont bien plus élevés que dans les banques françaises (plusieurs centaines de dollars), tout ça pour domicilier (ou pas) son salaire pendant 3 à 6 mois en général
Personnellement j’ai gardé mes cartes de crédit US et continue de les utiliser en France. Elles ont du cashback élevé (2-3%) et les marges qu’ils prennent sur la conversion EUR-USD est de moins de 1% quand je compare à Revolut. Testé sur la carte BoA et Apple Card.
J’avoue que sur la construction du credit score, ça reste à mes yeux un mystère. BoA permet d’accèder à une mise à jour mensuelle du credit score et par exemple j’ai pu voir mon score baisser (genre -15pts) sur un mois où je n’ai pas utiliser ma carte de crédit et où je ne devais rien.
J’ai pu voir des videos et quelques explications sur le fonctionnement de leur méthode de scoring, mais j’avoue que je reste surpris de cette baisse dans sur un tel mois.
Le crédit score ça prend plusieurs années à se construire et quand tu as peu d’ancienneté c’est plus fluctuant.
Les trucs que j’ai retenu:
ne jamais rien dépenser (pas de mois à 0)
ne pas dépasser 30% de capacité de crédit mais c’est encore mieux de rester en dessous des 15%, tu gagnes plus de points
si tu fais une grosse dépense qui te fait dépasser ces seuils, rembourse la carte de crédit en avance - ce n’est que la facture en fin de cycle qui affecte le crédit score
tous les 6-12 mois, demande une rallonge de crédit pour augmenter ta ligne de crédit (ce qui permet d’être plus large dans sa gestion - quand on commence c’est souvent une ligne de crédit assez faible qu’on a)
avec le temps tu auras peut être envie d’ouvrir d’autres cartes chez d’autres banques pour profiter d’offres alléchantes, peut-être temporaires (ex: pas de frais la première année) - l’ouverture fait temporairement baisser ton score - garde ta carte la plus ancienne, l’historique de crédit joue pas mal dans ton crédit score
C’est cohérent avec ce que j’ai pu lire. Sauf le « ne jamais rien dépenser » dont je n’étais pas au courant bien sûr, mais bon aux US, temple de la consommation, ce n’est pas si surprenant.
En parlant du credit score, je ne comprends toujours pas à quoi ça sert concrètement. Je viens de finir un master aux US et de commencer un travail mais j’y ai déjà passé un peu plus d’un an et on ne m’en a jamais parlé. Je comprends qu’il peut y avoir des avantages mais étant exactement dans le même cas que l’auteur du poste (new grads, viens de commencer un job, sur OPT, je ne compte pas rester + des 3 ans mais éventuellement la durée complète), j’ai vraiment la flemme de m’y intéresser. A quel point cela peut-il être gênant selon vous ?
louer un logement, principalement dans les zones tendues (la plupart des bailleurs demandent le crédit score à San Francisco par exemple, pour être sûr que tu paieras ton loyer)
avoir des taux intéressants pour les emprunts (voiture, maison)
Si tu comptes rentrer en France et ne pas acheter de voiture ou maison pendant ton séjour aux US, c’est sur que c’est moins important.
Je rajouterai que en ce qui concerne les emprunts immobiliers, même avec un très bon crédit score il peut être difficile d’en obtenir un si vous n’avez jamais remboursé d’emprunt classique aux US (études, voiture…).
Donc même si c’est mieux de payer sa voiture en cash quand on peut, si on a l’intention de s’installer aux US, il est plus stratégique de financer sa voiture.
) l’usage de Linqto, est-ce dont tu évoques?]
