Bonjour,
dans le cadre d’une séparation, je dois racheter la part de mon ex-conjointe.
Valeur achat maison : 230k€
Valeur estimée à ce jour : 280k€ (+50k€)
Crédit restant : 150k€
Mensualité : 1050€ hors assurance
nous avons contracté un prêt à 20ans (déjà remboursé 7 ans), taux 1,1% + 0.4% assurance (c’était le bon temps 
)
Je voudrais bien entendu conserver le prêt, et l’allonger un peu, car je ne pourrai pas rembourser le montant total mensuel
Ma banquière me propose cela :
- reprise du prêt intégral : 150k€ pour moi
- allongement de 36 mois du prêt (donc 16 ans au lieu de 13 à rembourser)
- mensualité 876€ hors ass
- et rachat cash du montant investi par mon ex-conjointe, à savoir 65k€ (25k€ de plus value + 40k€ de remboursement prêt immo)
Je vous avoue que la mensualité à 876€ me met un peu dans le rouge, mais je pense que ce prêt immo est imbattable en taux actuellement, donc je pense vraiment le conserver.
Je peux verser les 65k€ en cash (je vide mes livrets, et AV), et il me restera en gros 20k€ de cash pour continuer à vivre convenablement, mais en piquant dedans tous les mois
Ma situation :
revenus 2500€ net/mois
un prêt immo en SCI de 450€/mois mensualité (pour ma part)
et ce prêt immo de ma RP
et un enfant en bas âge, d’où le besoin de revenus suffisants
Merci pour vos avis !
Cela semble effectivement intéressant, mais à voir combien ca te met dans le rouge (surtout que redevenant célibataire (quel mode de garde ?), ca peut vite devenir 300€ de pension + 1 seule part fiscale donc impôts sur les revenus plein pot).
L’idée de « cramer » tes 20k en réserve tous les mois parait assez foireux de mon point de vue.
Tiens tu absolument au bien (te vois tu vivre dedans pour les 20 prochaines années en gros) ? Es-tu sûr que ton ex ne va pas vouloir déménager et imposer que tu fasses les trajets (et être proprio te bloquera) ?
Être proprio, c’est bien, mais ça a un cout et des contraintes. J’ai tendance à dire que dans une « nouvelle vie » / « nouveau départ », c’est un frein plutôt qu’un avantage (et tu devras vendre quand ta future moitié demandera de vivre dans un toit commun payé à 2, et pas juste squatter chez toi)
1 « J'aime »
Merci de ton retour Hadrien,
Garde alternée sans pension alimentaire. Ex-conjointe qui souhaite à tout prix que notre fille reste dans la même école, et moi aussi. Ecole à 100m de mon domicile, et proche de mon travail. Enfin, nous habitons dans une région assez touristique où le marché locatif est plutôt tendu. Aucun de nous ne souhaite actuellement changer de coin, elle voudrait même ré-investir dans un village proche.
Disons que dans l’absolu, je me vois dans cette maison idéalement pour les 7 ou 8 prochaines années minimum.
Je table sur une augmentation individuelle de 5% de mon salaire à début 2026, ce n’est pas énorme mais cela pourra aider à absorber le surcoût.
Je voudrais savoir si la proposition de la banquière paraissait cohérente, honnête, ou si j’aurais intérêt à faire un rachat de crédit afin de pouvoir repartir sur 20 ans, au lieu de 16, et donc encore diminuer ma mensualité. Mais au risque bien entendu d’avoir un nouveau prêt avec un taux bien bien moins intéressant.
Disons que tu gardes les 1.5% TAEG, soit plus de 2 fois moins que le taux nominal actuel (3.5 pour un bon dossier).
Sur la durée, la différence est colossale (plusieurs dizaine de milliers d’euros en ta faveur) et tu es grandement gagnant.
À voir si tu peux pas étaler encore un peu dans le temps (max 25 ans, au départ 20, elle te propose de passer sur 23, vu le taux ça te dégagera du cashflow sans trop de couter en intérêt).
Sinon, si le bien te convient, et que tu peux « tanker » l’opération financièrement, ça me paraît être une bonne opération, tu empruntes aujourd’hui à un taux 2,5x plus bas que le nominal.
Je ne vois pas quelle alternative tu pourrais avoir. Tu ne trouveras aucun prêt concurrentiel vu ton taux, ça tourne actuellement plutôt autour de 3,2% et encore.
Racheter le crédit en repartant sur 20 ans par exemple ne changera pas grand chose à tes mensualités. 150k à 3,2% sur 20 ans te ferait 889€ de mensualités avec une assurance à 0,35.
Si tu es déjà dans le rouge avec ce montage, il faut trouver une autre solution
À voir de voir si la vente de toutes ou partie de tes parts SCI peut t’intéresser, ça libèrerait du cash.
Bonjour à vous,
je vous remercie de vos avis éclairés. En effet, racheter à 20 ou 25 ans mais prendre un taux à 3.2 est complètement improductif.
Pour la SCI, c’est complexe car nous sommes à 50/50 avec mon ex conjointe, et on y loge… ma mère. Le sujet est donc psychologiquement sensible, car je ne peux pas personnellement me détacher de cette SCI. Je m’estime pour le coup ‹ heureux › que mon ex veuille toujours la conserver, car le but de cette SCI est de la transmettre à notre fille.
Pour être tout à fait honnête, je n’avais pas détaillé l’ensemble de mon patrimoine car je dispose aussi d’un petit PEA (8k€), de parts sociales à la Caisse d’Epargne que je prévois de revendre en 2026 (7k€), et d’une nouvelle AV à 12k€. Mais étant donné que le PEA et la nouvelle AV sont très récents (moins d’un an), je voulais éviter d’y toucher niveau imposition.
Je pense pas utile de vous faire perdre + de temps, merci beaucoup pour vos retours sur l’intérêt de conserver mon prêt. Je vais limiter les autres dépenses
Tu ne dérange pas, le forum est la pour ca !
Ok pour la SCI, ca se tient !
Essaye de négocier un allongement de la durée sur + de 16 ans, genre 18 par exemple, ça baissera un peu les mensualités.
Mais sinon rien à dire, l’offre de ta banque est très honnête selon moi.
je confirme,offre honnête et montage pertinent
Si ta maison est située dans une zone touristique, peut-être peux-tu louer une chambre sur Airbnb quand tes enfants seront chez leur mère, histoire de mettre un peu de beurre dans les haricots.