Rattraper mon erreur ETF sur assurance vie

Avis de la communauté 🤔
1

Bonjour Ă  tous,
Investisseur débutant, j’ai fait une petite bêtise je crois ! Je suis donc à l’écoute de vos conseils.

Souhaitant diversifier mon épargne en dehors des livrets auxquels je me cantonnais, je viens d’ouvrir une assurance vie Lucya Cardiff.
J’ai effectué un versement initial de 8k pour profiter du bonus de +1,10% sur le fonds euro pendant 2 ans. Pour bénéficier du bonus, il faut toutefois 35% d’unités de compte au minimum. Et voilà mon erreur, j’ai réparti ces 35% sur 3 ETF (world, Europe, pays émergents), je n’avais pas compris qu’il valait mieux passer par un PEA pour les ETF afin d’éviter les 0,5% de frais.

Donc voilà, selon vous comment rattraper le coup ? Laisser cette répartition et tant pis ? Ouvrir un PEA pour reprendre ces ETF et vider les ETF de mon assurance vie vers un autre support ? (Je ne sais pas s’il y a des frais dans ce cas, ni vers quel support m’orienter)

Merci Ă  ceux qui prendront le temps de me conseiller :smiley:

2

0.5 de fdg sur UC cest parmi les plus bas du marché.
Tu viens douvrir lAV avec bonus activé, ne touche à rien.
Rempli ton PEA à côté.

5 « J'aime »
3

Y a pas d erreur.

3 « J'aime »
4

Merci pour ces retours plutĂ´t rassurants.
Disons que c’est dommage parce qu’avec les frais des ETF en plus je perd pas loin de 1% à l’année. Là où avec le PEA j’économisais ces 0,5%…

1 « J'aime »
5

Il y a des frais propres aux etf partout, ils sont même un peu plus élevés en pea.

1 « J'aime »
6

Il ’ y a pas d’erreur pour moi.
Disons que tu as pris date sur ton AV avec un bonus.

Je prioriserai le PEA des les prochains versements.

Certes, tu as 0,5 de frais de gestion mais souvent les Ă©tf ont moins de frais en AV que sur le PEA.
Donc lun dans l’autre !

C’est un bon début d investisseur !

Bonne continuation

1 « J'aime »
7

???

Si vous parlez des frais de courtage en PEA, ceux-ci sont négligeables par rapport aux frais d’enveloppe d’une AV (qui je le rappelle s’applique sur la plus-value ET le capital)

Pour un même ETF (même code ISIN), on a les mêmes caractéristiques de frais internes à l’ETF, peu importe l’enveloppe.
Si vous parlez d’ETFs différents qui suivent le même indice (ex: CW8 vs WPEA) alors les frais dans l’ETF lui-même ont assez peu d’importance. Ce qu’on veut c’est que l’ETF réplique le plus fidèlement un indice, et les frais sont transparents in fine pour nous.

Sinon @Maxime725 je pense que c’est le bon moment pour se mettre à Excel, si tu veux prendre tes décisions de manière objective dans le futur :wink:
Tu pourras comparer les performances attendues (et éventuels manques à gagner) en fonction de tes envies de répartition et de l’enveloppe choisie, avec bonus ou pas…

8

@RogerRabbit Oui pour le coup Excel m’aurait évité ce mauvais move.
Que me conseillerais-tu de faire ? Virer les ETF de mon AV ?

9

Je te conseille de te former sur Excel (enfin ou LibreOffice Calc hein) mĂŞme pour faire ce choix :wink:

Par ailleurs, il dépend fortement de ta stratégie et du rendement espéré des fonds euros ou ETFs choisis.
La réponse va être très différente selon la durée de placement envisagée, ton allocation cible…

Si 35/65 (actions / obligations) te convient, alors sans avoir posé les calculs, je suppose que c’est plus intéressant d’avoir 1.1% bonus sur 65% de l’enveloppe (malgré les 0.5% de frais d’enveloppe) que la même répartition sans le bonus et sans les frais d’enveloppe. Mais ça serait bien d’en être sûr pour prendre une décision éclairée.

Ça dépend aussi si tu veux garder ton AV au moins 8 ans pour bénéficier de l’avantage fiscal.
Auquel cas, dans 2 ans il faudra décider de ce que tu fais avec.

Pour ma part, après avoir posé les calculs pour comparer les enveloppes, sur le très long terme le seul intérêt que je vois à l’AV ce sont les fonds euros et les SCPIs (Linxea Spirit 2 plutôt dans ce cas).
Donc si dans 2 ans tu penses tout basculer en fonds euros pour la garder comme « poche obligataire Â» de ton portefeuille global, et sortir avec l’avantage fiscal, je garderais.

Dans tous les cas, l’AV est une enveloppe liquide donc pas de stress hein, tu peux réévaluer plus tard si la situation change :slight_smile:

10

AV et PEA sont 2 enveloppes différentes qui d’un point de vu législatif évoluent différemment et indépendamment l’une de l’autre.
Etre sur les 2 n’est donc aucunement une erreur. Peut-être que demain nos élites nous pondront une taxes supplémentaires propre au PEA (ou inversement propre à l’AV), tu seras alors content d’être également positionné sur l’autre.

11

Attention, il n’y a pas que les frais dans l’histoire…
L’AV a plein d’avantages qui, en fonction de ton âge ou de ton avancĂ©e dans la vie, peuvent te permettre bien plus de flexibilitĂ©, notamment le fait que le retrait (Rachat) quand tu veux alors qu’un PEA de base t’es bloquĂ© 5 ans et après tout retrait est « dĂ©finitif Â» sur ton enveloppe que tu auras le droit dans ta vie qui est de 150k€

Donc si à l’avenir tu as besoin de l’argent, l’AV est largement plus souple et en terme de frais il suffit d’un gros arbitrage un jour pour rattraper tous les frais que t’aurais engendre une revente-achat côté PEA.

Pour moi le PEA c’est certes une enveloppe sur laquelle il faut investir, mais faut en avoir besoin le plus tard possible, idéalement jamais ou alors retirer petit bout par petit bout.

12

Tu es limité à 150k€ de versement sur ton PEA. Celui-ci peut très bien atteindre 1 million de valorisation.
Le manque à gagner est gigantesque entre un PEA et une AV sur du long terme, même en restant sous l’abattement pour cette dernière à la sortie.

Pour ce qui est de la succession, si tu prévois de faire des donations, le CTO est super intéressant aussi.
Si tu n’arrives pas à anticiper ta mort (il parait que ça arrive), alors l’AV peut avoir des avantages, à voir au cas par cas.
En phase de construction de capital, c’est un no brainer PEA vs AV, pour un ETF/fonds dispo sur les deux.

13

J’entends bien la limite de versement, je l’ai bien en tête.
Mais si il verse 50k€ et qu’il en a besoin dans 5 ans pour acheter sa RP et qu’il retire tout l’argent de son PEA (les 50k + les plus/moins value), il restera 100k€ à investir sur son PEA jusqu’à la fin de sa vie.
Alors que si il retire ça d’une assurance vie, ça change rien.

Ce que je veux dire c’est que la liquidité du PEA est tout relative… tu retires en vrai, vraiment quand tu veux. Mais l’enveloppe des 150k€ de dépôt, c’est une fois dans une vie.

14

Non, au besoin tu peux fermer ton PEA et en ouvrir un nouveau qui bénéficiera lui aussi d’un plafond de versement de 150k€ (évidemment, tu repars à 0 pour l’avantage fiscal au bout de 5 ans)

15

mais tu casses completement le mecanisme d interet composé. C est une vraie contrainte.

16

Le postulat de départ, c’est de mettre 50k et de tout retirer, plus-values comprises, au bout de 5 ans.
Du coup, tu sors en AV à 30% de fiscalité, contre 17.2% en PEA.
Et tu te manges en plus les frais d’enveloppe de 0.5% tous les ans.

De mes calculs, ça te fait un manque à gagner NET de 6%, soit 3800€ environ.
Mais tu peux encore utiliser tout le plafond de versement du PEA, en effet, youpi.

Et on peut faire le calcul après 8 ans hein, pour bénéficier de la fiscalité allégée en AV. Sauf que si tu sors une grosse somme, tu vas te rapprocher fortement des 24.7% de fiscalité pour l’AV, et le résultat sera de nouveau largement en faveur du PEA.

Déjà qu’à fiscalité égale le PEA est une bien meilleure enveloppe que l’AV, alors là…

Et fermer le PEA s’il est vide, je ne vois pas où tu casses le mécanisme des intérêts composés.

17

@RogerRabbit Oui mon but était plutot de m’inscrire dans du long terme. Donc j’ai effectivement pensé à attendre la fin du bonus sur le fond euro pour ensuite tout basculer dessus. Mais en fin de compte, je pense que je vais simplement utiliser mon droit de rétractation pour repartir sur une stratégie PEA avec ETF et assurance vie full fond euro. Ça me frustre de ne pas avoir un truc opti :smiley:

18

ok avec ce postulat que j ai du raté (plutot une mauvaise idee sauf si c est une contrainte externe)

ce sont vraiment deux enveloppes avec des objectifs differents, si on reduit ca a la fiscalité, ca vide de tout son sens.

19

Si tu veux fermer ton AV pour recommencer avec la même répartition 35/65, j’avoue ne pas comprendre l’intérêt.
Tu peux aussi laisser comme ça, ouvrir un PEA à côté, et mettre tout ce qui est éligible dedans pour la suite.
Tu peux aussi ouvrir une 2e AV au besoin :person_shrugging:

Dans 2 ans, en basculant tout en fonds euros sur ton AV Cardiff, tu seras possiblement toujours à 35/65 puisque tu auras alimenté ton PEA entre temps.

Au risque de me répéter hein, pose ta stratégie et tes calculs dans Excel, tu y verras plus clair.

1 « J'aime »