Bonjour à toutes et tous,
Je fête aujourd’hui mes 40 ans, et je découvre que j’ai eu une gestion financière probablement déplorable en faisant des mauvais choix. J’aimerais avoir des conseils en réorientation de stratégie.
Je contextualise :
- j’ai grandi dans une famille où on avait toujours peur de manquer et où on se privait de tout.
- Je suis partie très tôt de chez mes parents pour différents motifs, j’ai dû travailler en même temps que mes études, je finissais le mois toujours dans le rouge, j’ai du faire un crédit étudiant sur 8 ans pour rembourser mon découvert, et je n’ai jamais pu épargner avant de commencer réellement ma vie professionnelle.
- Quelques petits dons manuels suite aux décès respectifs de mes grands parents m’ont permis également de cumuler de l’épargne sur des livrets.
- Enfin, j’ai perdu mon père il y a quelques mois, et j’ai récupéré de l’argent qu’il avait placé pour mes sœurs et moi sur une assurance vie.
J’avoue ne pas avoir un grand goût pour le risque car je n’y ai pas été éduquée. Lorsque j’ai reçu l’argent de l’assurance vie j’ai pris rendez vous avec ma conseillère BNP et j’ai suivi ses conseils de placement. Quelques semaines seulement après j’ai commencé à voir des vidéo youtube de Mounir ou autres personnes qui conseillaient d’investir plutôt que de laisser dormir son argent. J’ai scanné mes comptes et plans ouverts et je me rends compte que les frais sont élevés et que j’ai donc probablement fait pas mal d’erreurs.
Voici ma situation financière actuelle (à savoir que je suis mariée en séparation de biens).
- je gagne un peu moins de 2000€ net par mois, + j’ai une petite activité autoentrepreneur depuis peu en parallèle mais qui ne génère pas beaucoup de bénéfices pour l’instant. On a pas mal de charges mais j’arrive à épargner quelques centaines d’euros tous les mois.
- j’ai des livrets de liquidités plafonnés : LIVRET A, LDDS, CEL + J’ai quelques liquidités sur un livret épargne qui rémunère à peine mais qui me sert à payer les dépenses imprévues : frais vétérinaires (nous avons plusieurs animaux dont un chat très malade c’est donc un gros poste de dépenses), réparations véhicules, voyages, remplacement électroménager etc… je suis donc rassurée d’avoir ces liquidités.
- j’ai un PEL avec 30k car nous espérons pouvoir acheter un jour donc quand j’ai perçu l’assurance vie j’ai placé ces 30K en me disant que cela réglerait les frais de notaires et de banque en cas d’achat immo.
- A l’issu de mon rdv avec ma conseillère, j’ai placé 17k sur Assurance vie, principalement en Fonds euros pour sécuriser dans le cadre de ce projet immo + 4k sur un PER avec quelques UC sur un profil de risque prudent.
J’envisage de commencer à investir un peu sur un PEA + peut être un tout petit peu de crypto déjà pour voir ce que cela donne. L’idée est d’investir ce que habituellement j’épargne mensuellement. Dans la mesure où j’ai déjà pas mal de liquidités, je n’en aurai pas de besoin immédiat.
Mon idée (pour l’instant) n’est pas de réinvestir immédiatement mes liquidités car nous avons des projets de voyages dans les années à venir.
Je me demande principalement s’il est pertinent de clôturer l’assurance vie dont les frais selon l’appli finary sont élevés (2.9%) pour les placer ailleurs (en investissement ou sur une AV mieux choisie avec moins de frais ?).
Je me demande aussi s’il n’est pas déjà trop tard pour commencer à investir.
Mes deux objectifs : préparer ma retraite, réussir à devenir propriétaire avant la retraite. Actuellement notre capacité d’emprunt ne nous permet pas d’avoir ce qui correspond à nos attentes et besoins dans notre région… le débat ici n’est pas de savoir s’il est plus pertinent d’être locataire ou propriétaire. Nous avons envie de nous sentir chez nous quelque part… donc cela reste un objectif à atteindre.
Comme s’il y avait une urgence à faire quelque chose de cet argent que j’avais reçu…
