Je fête aujourd’hui mes 40 ans, et je découvre que j’ai eu une gestion financière probablement déplorable en faisant des mauvais choix. J’aimerais avoir des conseils en réorientation de stratégie.
Je contextualise :
j’ai grandi dans une famille où on avait toujours peur de manquer et où on se privait de tout.
Je suis partie très tôt de chez mes parents pour différents motifs, j’ai dû travailler en même temps que mes études, je finissais le mois toujours dans le rouge, j’ai du faire un crédit étudiant sur 8 ans pour rembourser mon découvert, et je n’ai jamais pu épargner avant de commencer réellement ma vie professionnelle.
Quelques petits dons manuels suite aux décès respectifs de mes grands parents m’ont permis également de cumuler de l’épargne sur des livrets.
Enfin, j’ai perdu mon père il y a quelques mois, et j’ai récupéré de l’argent qu’il avait placé pour mes sœurs et moi sur une assurance vie.
J’avoue ne pas avoir un grand goût pour le risque car je n’y ai pas été éduquée. Lorsque j’ai reçu l’argent de l’assurance vie j’ai pris rendez vous avec ma conseillère BNP et j’ai suivi ses conseils de placement. Quelques semaines seulement après j’ai commencé à voir des vidéo youtube de Mounir ou autres personnes qui conseillaient d’investir plutôt que de laisser dormir son argent. J’ai scanné mes comptes et plans ouverts et je me rends compte que les frais sont élevés et que j’ai donc probablement fait pas mal d’erreurs.
Voici ma situation financière actuelle (à savoir que je suis mariée en séparation de biens).
je gagne un peu moins de 2000€ net par mois, + j’ai une petite activité autoentrepreneur depuis peu en parallèle mais qui ne génère pas beaucoup de bénéfices pour l’instant. On a pas mal de charges mais j’arrive à épargner quelques centaines d’euros tous les mois.
j’ai des livrets de liquidités plafonnés : LIVRET A, LDDS, CEL + J’ai quelques liquidités sur un livret épargne qui rémunère à peine mais qui me sert à payer les dépenses imprévues : frais vétérinaires (nous avons plusieurs animaux dont un chat très malade c’est donc un gros poste de dépenses), réparations véhicules, voyages, remplacement électroménager etc… je suis donc rassurée d’avoir ces liquidités.
j’ai un PEL avec 30k car nous espérons pouvoir acheter un jour donc quand j’ai perçu l’assurance vie j’ai placé ces 30K en me disant que cela réglerait les frais de notaires et de banque en cas d’achat immo.
A l’issu de mon rdv avec ma conseillère, j’ai placé 17k sur Assurance vie, principalement en Fonds euros pour sécuriser dans le cadre de ce projet immo + 4k sur un PER avec quelques UC sur un profil de risque prudent.
J’envisage de commencer à investir un peu sur un PEA + peut être un tout petit peu de crypto déjà pour voir ce que cela donne. L’idée est d’investir ce que habituellement j’épargne mensuellement. Dans la mesure où j’ai déjà pas mal de liquidités, je n’en aurai pas de besoin immédiat.
Mon idée (pour l’instant) n’est pas de réinvestir immédiatement mes liquidités car nous avons des projets de voyages dans les années à venir.
Je me demande principalement s’il est pertinent de clôturer l’assurance vie dont les frais selon l’appli finary sont élevés (2.9%) pour les placer ailleurs (en investissement ou sur une AV mieux choisie avec moins de frais ?).
Je me demande aussi s’il n’est pas déjà trop tard pour commencer à investir.
Mes deux objectifs : préparer ma retraite, réussir à devenir propriétaire avant la retraite. Actuellement notre capacité d’emprunt ne nous permet pas d’avoir ce qui correspond à nos attentes et besoins dans notre région… le débat ici n’est pas de savoir s’il est plus pertinent d’être locataire ou propriétaire. Nous avons envie de nous sentir chez nous quelque part… donc cela reste un objectif à atteindre.
Déjà, tant qu’il est possible de voir un horizon > 10 ans d’investissement, il n’est pas trop tard !
Pour l’AV, les frais sont en effet particulièrement hauts. Si tu es en piloté, n’hésite pas à passer en gestion active. Ton AV vu ton profil aura pour seule ligne un fond euro, donc la gestion active est ‹ simple ›. Et dans l’ensemble, plus que comparer les frais, tu peux comparer les perfs nets des fonds euro. N’oublie pas que t’es pas limité à 1 AV donc fais au plus rentable sans nécessairement clôturer.
Pour le PEL, pas forcément besoin de tout mettre dedans ! Si il a été ouvert récemment, je conseil perso de le fermer pour allouer les 30k autrement, fonds euro ou livrets, et mettre le stricte minimum dans le PEL pour avoir juste le prêt à taux avantageux.
Pour la crypto, comme tu as un profil prudent, considère l’argent mis comme perdu, un peut comme si tu mettais un ticket au loto. Le risque de voir un -60% sur BTC, et -99% sur tout le reste est non nul, là où en ETF sur PEA, -20% c’est pas de bol. Le risque de perte en capital a une proportion différente, et il ne fait pas que ça te dégoute
Si tu as placé tes 17k€ principalement sur le fonds en euros de ton AV les frais annuels ne sont pas de 2,9% mais plus faibles car :
la performance sur le fonds en euros est toujours annoncée nette de frais de gestion (et brute de fiscalité) et on ne s’occupe pas des frais internes de gestion. Ce qui compte c’est la perf nette : tu dois avoir à la BNP Cardif du +2,75% en 2024 après du +3% en 2023 ce qui reste acceptable par rapport aux concurrents.
Sur le reste du contrat en unités de comptes, les 2,9% annuels correspondent à priori à 0,85% de frais de gestion de l’AV et environ 2% des frais internes aux supports. Là c’est trop et tu peux réduire, en passant par exemple en gestion libre et en sélectionnant uniquement des ETF pour la partie actions, aux frais annuels très faibles. Il faut se renseigner sur ceux disponibles dans ton contrat
Mais en général si tu veux ajouter un peu de fonds actions sur tes placements il vaut mieux le faire sur un PEA car les frais à long terme sont bien plus faibles, et la fiscalité plus avantageuse, que sur un contrat d’AV
Je revois ma conseillère samedi pour autre chose, je vais lui demander le détail de tous les frais AV + PER pour me rendre mieux compte car en fait j’ai signé sans vraiment m’en préoccuper Comme s’il y avait une urgence à faire quelque chose de cet argent que j’avais reçu…
Si vous voulez bien je vous ferai part de ce détail pour envisager une stratégie ? J’avoue que n’ayant pas beaucoup de culture à ce sujet c’est toujours un peu délicat de prendre des décisions à l’aveugle, déjà je me rends compte que je n’ai rien mis en concurrence, faisant confiance à ma conseillère.
Pour ce qui est de la crypto en fait j’avoue que c’est plus par curiosité, je pense allouer un petit montant hebdo juste pour me familiariser, voir comment cela fonctionne. Même si je perds cet argent, ça n’aura que peu d’impact sur mes finances au regard des liquidités disponibles. Evidemment l’essentiel de mes investissements se feront sur le PEA.
J’ai commencé à me renseigner un peu sur les ETF, j’envisageais quelque chose du type :
env 70% MSCI wold (j’hésitais à ajouter un S&P 500 mais j’imagine que ça fait un peu doublon). Je pensais le IE0002XZSHO1 mais son antériorité est elle ok ?
10/15% marchés émergeants
5/10% Nasdaq
eventuellement un petit pourcentage ETF obligataire mais si j’ai bien compris les seuls disponibles sur PEA ne sont pas très intéressants…
est ce pertinent d’ajouter un peu d’ETF Europe ou à nouveau cela fait doublon avec le MSCI ?
Oui c’est ça, 11% + prélèvement libératoire pour mon activité AE pour que ça n’impacte pas notre tranche.
Mais comme on paye + ou - 1500€ d’impôts ça permettait de diminuer un peu
Ok a voir si ça vaut le coup car ce que tu économise en impôts maintenant, tu devras le redonner à la retraite avec une TMI de 11% je présume
Prendre d autres avis peut être plus éclairés que le mien en la matière
Déjà tu as fait le premier grand pas en prenant conscience de tes placements
J’ai à peu de chose prés fait la même chose avec une assurance vie reçu après le décès de mon père… et en faisant ensuite complétement confiance à mon conseiller bancaire…
Je n’ai repris que récemment les choses en main… en clôturant ce que le conseiller m’avait fait prendre…
Et il n’est jamais trop tard pour investir!!
Perso j’ai opté pour l’ouverture d’un PEA en faisant simple… world et un peu de s&p…emergeant et autre, j’oublie… il sera toujours temps de se repositionner si cela devient les marchés du futur!
Ton AV à 2,9% oui il faut clôturer je pense… Moi je n’avais pas des frais si élevé, mais des frais de versement, des frais d’arbitrage, etc… bye bye…
Mais ne te précipite pas, investi dans ce que tu comprends et prends ton temps…
Le PER, je ne vois pas l’interet d’en avoir un à ce stade ou en tout cas de continuer à l’alimenter… Pour moi c’est vraiement quand le reste est bien remplit, une TMI forte…
Tout ça pour qu’a la retraite tu choppes 100€ par trimestre… ^^
J’en ai un via mon entreprise… mais de manière perso je n’alimente pas.
Disons que je suis née à la BNP, mes parents y étaient, j’y suis restée, c’est un peu une histoire de famille quoi et je suis un peu idiote car je n’ai même pas pensé que je pouvais mettre en concurrence et trouver mieux ailleurs
Je ne pense pas realimenter le PER pour le moment du coup, je vais voir ce que donne le PEA. Pour les 4k placés dessus j’ai envie de dire tant pis, ça travaillera comme ça peut… Au pire je le transférerai sur un meilleur si je trouve ça.
Je vais creuser un peu les histoire de frais sur L’AV et voir ce qu’il en est réellement.
J’ai un PREP avec un ancien employeur qui doit avoir une dizaine d’années, qui a du être transformé en PER avec Generali mais il ne defiscalise pas. Il doit y avoir 3k dessus.
Tu as la bonne mentalité pour optimiser, tu peux revenir si tu veux confirmer des choix que tu fais par rapport aux frais, mais tu es sur une bonne voie.
Et pareil, bonne mentalité pour les crypto !
Pour le PEA, tu peux ne pas chercher à mettre d’obligtairare et considérer le fond euro comme la part obligataire de ton portefeuille. Donc dans le PEA concentre toi actions.
MSCI World + Nasdaq est je pense un bon combo.
Pour l’emerging market, je pense que plus de 10% est osé, vu que l’objectif est d’équilibrer un portefeuille dans le scénario « l’occident est en crise », et sinon c’est un poids.
Et le world expose aussi pas mal à l’Europe en réalité. Pas nécessaire de rajouter une ligne EU selon moi
Comme s’il y avait une urgence à faire quelque chose de cet argent que j’avais reçu…