Bonjour à tous.
Je m’excuse d’avance pour la longueur du Sujet mais je tenais à avoir votre avis. Après beaucoup de lecture au sein de ce Forum ou j’ai pu énormément apprendre je vous explique ma situation.
J’ai actuellement 29ans et ma mère 54. En mai 2023 mon père entrepreneur s’est suicidé. Nous avons été dévastés mais j’ai vite pris conscience que j’allais devoir apprendre beaucoup de choses au sujet de l’argent pour faire face a la situation. On a beau savoir que la mort arrivera un jour nous ne sommes jamais vraiment prêt notamment en termes de succession surtout dans un cas pareil.
A la suite du Décès les assurances emprunteurs des banques ont remboursés différents bien immobilier et ont également donnés environ 150k via une assurance décès.
Ma mère ayant un immeuble locatif en nom propre, le remboursement lui à permis d’avoir une rente mais fiscalement c’était très mal optimisé (location nue, plus de charges à déduire…) Nous avons donc décidé de le racheter avec ma conjointe pour pouvoir optimiser la fiscalité et également favoriser une forme de succession en avance en s’endettant pour réaliser une sorte d’Owner buy out mais en rachetant nous à la place d’une société.
résultat de l’opération plus 260k de trésorerie pour ma mère, 30k pour mon frère et un immobilier optimisé. Nous sommes en train de réaliser la même chose pour une autre maison (que mon frère achète) en sa possession et l’opération devrait se solder a environ +150k pour ma mère ainsi que 14k pour moi.
Voici la situation patrimoniale de ma mère d’ici Mars 2025
840k€ de patrimoine Financier
550k€ de Résidence principale payée
270k résidence secondaire (Emprunt en cours 100k)
160k de part sociales d’un GFA (Groupement foncier Agricole)
55k de Forêts/Champs
L’idée était de réduire son exposition à l’immobilier et de s’exposer plus aux marchés financiers. Je suis preneur de vos avis sur la manière de placer ces 840k. Actuellement sans emploi à la suite de la vente de l’entreprise familiale elle est en reconversion professionnelle et n’a donc plus de revenu dans l’immédiat.
Mon but est de placer au mieux cette somme pour la faire capitaliser tout en se versant des revenus. Il n’est pas exclu de piocher dans le capital pour subvenir à ses besoins. D’ici environ 2 ans son activité devrait lui permettre d’assurer son train de vie. En voyant large nous estimons un besoin a 4k/mensuel//48K annuel.
Ma mère n’a pas vraiment de connaissances sur le sujet et comme je m’y intéresse beaucoup elle me fait confiance en termes de placements. Elle a en ce moment beaucoup de placements « classiques » que proposent notamment les banques avec des rendements ridicules parfois de l’ordre de 0.3% brut.
Voici mon idée:
-Clôture de son PEA dans sa banque actuelle pour un transfert vers un PEA Boursobank (pas le moins cher mais permet de bénéficier du mylombard. 150 à placer sur un ETF je pensais au iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF EUR. Comme ma mère est frileuse de placer 150K d’une traite je lui propose un DCA sur 5 mois à 30k.
-Ouverture depuis fin 2023 d’une Assurance vie Linxea spirit 2. Actuellement 160k dessus (110k de fonds « classiques » que je souhaite changer car chargés en frais et 50k de fond euro nouvelle génération)
Je pensais répartir une partie de ces sommes sur des SCPI pour qu’elle puisse obtenir un complément de revenus dans le futur. Je reste sceptique sur le sujet car ayant toute notre famille dans le bâtiment nous pouvons faire de l’immobilier physique avec des conditions avantageuses (travaux à prix réduits, expertise, réseau, etc…)
Elle veut en ouvrir une seconde pour bénéficier des 152k d’exonération par enfant en cas de succession. J’hésite entre Lucya Cardiff et une assurance vie Luxembourgeoise qui propose des placements différents mais avec un encours minimum assez élevé vu son niveau de patrimoine et des frais plus élevés également.
-Une poche crypto en cours de 50k (que je gère personnellement ayant une appétence pour le sujet.)
-Une poche crowdfunding en cours de 40k ou elle finance un marchand de bien.
-
un PER avec actuellement 34k dessus qu’elle souhaite conserver.
-
Elle souhaite garder 50k en épargne de précaution (ca me semble beaucoup mais c’est son choix), également piocher dedans pour se faire plaisir, voyager ensemble, etc.
-354k qui reste à placer, Possibilité de servir de « banque » pour nos projets immobiliers en faisant des apports en CCA qui seraient rémunérés. Ouverture d’un CTO pour investir dans d’autres ETF, investir dans l’obligataire (sujet que je ne maitrise pas pour le moment)
mes questions sont les suivantes :
Quelle serait selon vous les produits idéal à placer au sein des deux assurances vies?
Une des deux pourrait selon moi servir à loger du fond euro pour garder une partie « safe » en capital garantie, un peu en opposition avec la crypto et le crowdfunding qui servent à booster la performance du portefeuille.
Que feriez vous de ces 354k disponibles ? Est-il temps d’acheter la dernière Huracan STO? Blague à part je vous avoue que ces montants me dépassent un peu et j’ai beau apprendre petit à petit je reste néophyte sur le sujet. J’ai découvert depuis peu le fonctionnement du Lombard et je trouve intéressant l’idée de pouvoir « vivre à crédit » de ses propres fonds et ainsi d’alléger la fiscalité. Je ne suis pas certain que cela soit accessible à son niveau de patrimoine et de ce que j’ai compris le lombard Bourso n’en est pas un vrai.
on m’a également parlé des produits structurés mais je reste sceptique, peut être est-ce une erreur de ma part.
J’ai songé pendant un moment à lui dire de rembourser le crédit sur la résidence secondaire mais le taux étant à 1.50 TAEG autant placer l’argent ailleurs et utiliser les intérêts pour payer le prêt.
Merci à ceux qui auront pris le temps de me lire jusqu’au bout
Belle soirée à tous et au plaisir d’entendre vos réponses.
Merci également @vincent.p @Zootime pour vos contributions qui m’aident énormément à apprendre sur le sujet!
mais si vraiment elle en a trop on pourra toujours lui trouver un smith haut laffite et une petite voiture sympa (Mince c’est son patrimoine pas le mien… )