J’ai une question (naïve) étant très jeune. J’ai pour but d’acquérir un bien pour environ ‹ 100 000€ › (avec 20% d’ap…) sur 25ans cependant j’ai une question… Je ne souhaite pas être résidant dans mon bien mais en faire un bien locatif. Environ 600€ par mois. J’ai un contrat avec mon employeur jusqu’en 2026 et j’aimerais rembourser mon bien à la fin de mon contrat avec mes propres économies pendant 3 ans ainsi que loyer perçu en déduisant l’imposition et les dépenses (imprévus dans la location).
Cependant j’ai une question toute bête, cependant je n’ai pas eu de réponse concrète. Est-ce possible de rembourser un crédit de base de 25 ans en 3 ans sans faire modifier les mensualités mais juste en effectuant un virement du restant à la société/banque.
Si oui, les frais seront déduits ?
Exemple: pour un crédit de ‹ 100 000€ › sur 25 ans je rembourse au total 250 000€ (exemple!) Cependant si je le rembourse sans prévenir la société/banque est-ce que la somme dû au final sera moindre par rapport au 25 ans ? (Exemple: 125 000€ au lieu de 250k€?
Normalement, les conditions de remboursement anticipé sont détaillées dans le contrat de prêt.
En France, c’est moins souple qu’aux US où il semble permis (voir recommandé) de rembourser plus que le montant minimum. Généralement, on rembourse une somme fixe, à taux fixe sur une durée déterminée.
Raccourcir cette durée fait perdre des intérêts à la banque, d’où les clauses dans le contrat. Il est possible de négocier les pénalités de remboursement anticipé, mais il y a souvent un montant minimum à verser (10% du montant initial du prêt dans mon cas).
Vous pouvez rembourser par anticipation un crédit immobilier à tout moment.
Dans ce cas, vous devez rembourser le capital restant dû à cette date plus une pénalité dont le montant est cappée légalement au minimum entre 3% du capital restant dû ou un semestre d’intérêt.
Cette pénalité est éventuellement négociable avec la banque au moment de la mise en place du contrat de prêt.
Pour y mettre un peu de concret:
Si tu as emprunté 100 KE sur 25 ans. La somme que tu dois à ta banque est 100 KE. Et comme tu as des intérêts d’emprunts, il te coutera en fait 250 KE (en reprenant ton exemple) sur les 25 ans.
Maintenant, si tu décidais par exemple aujourd’hui de rembourser 50 KE à ta banque. Le restant dû serait bien évidemment calculé sur les 100 KE et non sur les 250 KE. Tu lui devras alors encore 50KE (en fait, ce sera sans doute un peu plus car la banque pourrait te mettre une pénalité de remboursement anticipé, typiquement qq mois d’intérêts, si tu n’avais pas négocié un remboursement par anticipation sans frais avec ta banque lors de la signature de ton emprunt).
La banque recalculera alors le montant des intérêts correspondants aux ~50 KE restant à rembourser. Comme la somme empruntée est plus faible et la durée d’emprunt plus courte (puisque que dis souhaiter maintenir tes mensualités), ton emprunt te coutera effectivement moins cher en intérêts, donc oui, ton emprunt te coutera moins que les 250 KE initiaux.
Par contre, sur du locatif, l’intérêt d’un remboursement par anticipation peut être limité car tes intérêts doivent pouvoir être déductibles des impôts fonciers que tu paieras sur tes revenus de location. Si les taux baissent dans les années à venir, tu pourras également renégocier ton emprunt.
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