Renégo taux et changement d'assurance emprunteur

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Hello la commu,

Question concernant la renégo de mon taux ainsi que l’assurance emprunteur :
l’an dernier, j’ai signé un emprunt à 3.74% avec LBP, dans le cadre d’un investissement locatif. J’ai donc souscrit l’assurance chez eux avec dans l’idée d’en changer rapidement.
L’autre idée était aussi de signer assez rapidement l’offre de prêt, quite à avoir un cash flow négatif dans un 1er temps et renégocier ensuite pour arriver à un cash flow flat au moins (ou négatif mais moindre).

J’ai donc accepté les conditions d’assurance et la demande de transférer mes comptes courants, prendre des cartes, virer mes salaires etc.
J’ai aussi pris les assurances auto et habitation (pour ma RP) et PNO chez LBP assurances. Je n’ai par contre pas ouvert de PEA ou assurances-vie chez elle, juste clôturé mon livret A chez CE (banque pour le prêt RP) et réouvert chez LBP.

Je me pose maintenant la question du meilleur timing entre le renégo du taux et le changement d’assurance emprunteur :

1/ la LBP avec qui j’ai signé sera-t-elle facilement enclin à la renégo étant donné que j’ai déjà transféré mes comptes chez elle, pris les assurances etc (en gros plus trop de services annexes à me faire signer) ?

2/ pour le changement d’assurance emprunteur (que j’ai déjà fait sur ma RP, c’est très facile et peut faire gagner quelques € sur la totalité du contrat), vaut-il mieux que j’attendes encore la baisse des taux de prêt en gardant en tête que la LBP pourrait être sinon encore moins ouverte à renégociation du taux de prêt dans quelques mois (j’espère le plus vite possible, mais ca n’a pas l’air d’être parti pour) si je leur enlève déjà l’assurance emprunteur…

3/ si je passe par la case « changement d’assurance emprunteur Â» et qu’ensuite, je m’attaque Ă  la rĂ©nogo du prĂŞt, je devrais forcĂ©ment re-souscrire une nouvelle assurance emprunteur ou je pourrais conserver la prĂ©cĂ©dente, dĂ©jĂ  renĂ©gociĂ©e ?

Je ne crois pas avoir vu de sujet là-dessus, sinon désolé.
Merci pour votre aide.

D.

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Hello Finary, je remonte ce topic, il est peut-ĂŞtre trop long ou pas assez clair ?
Merci pour votre aide.
Belle journée.

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Salut David,

Selon moi, une fois que tu as tout mis chez eux, ils n’ont plus aucune raison de négocier. Mais j’ai peut-être une vision négative de la gestion client existant des banques tradis, surtout de La Banque Postale - Mauvaise expérience client personnel, mais qui sait. A voir avec eux, tu ne perds rien à demander.

Pas d’intérêt à attendre selon moi. Mais commence déjà par voir s’ils sont ouvert à renégocier, sinon quoi active le changement d’assurance emprunteur immédiatement.

C’est en général demandé. Je suis en train de regarder pour faire racheter mon crédit RP sur une durée plus courte en ce moment, et les banques me demandent de domicilier l’assurance emprunteur chez eux. A savoir, j’ai déjà une assurance emprunteur déléguée.

En revanche, sans changer de durée, est-ce que les taux actuels justifie d’une renégo du taux ? Généralement, s’il n’y a pas 0.7% d’écart entre l’ancien taux et le nouveau, les banques n’y voient pas ou peu d’intêrets.
Dans tous les cas, engage la démarche de négo avec LBP, en fonction de leur réponse, vois avec une autre banque pour un rachat si cela vaut le coup. Si pas de négo sur ce point, go pour l’assurance emprunteur délèguée en ligne.

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Bonjour David,

Ayant travaillé 15 ans en banque avant de me lancer tout seul, j’ai vécu la grande période de renégociation des prêts immobiliers.

Du fait qu’il s’agit d’un prêt locatif, la renégociation sera moins intéressante pour vous que sur un prêt RP car une partie de l’économie que vous allez réaliser risque de ne pas vous bénéficier mais de bénéficier à l’Etat.

Il faut également prendre en compte dans votre étude la durée de conservation du crédit et du bien.

Quelle est la durée de votre emprunt pour un taux à 3,74 % ?
Il est peut être encore un peu tôt pour renégocier, cela dépend de l’évolution des taux dans les mois à venir mais nous n’avons pas de boules de cristal.
On parle souvent d’un point de différence pour faire un cas général mais la pertinence ne repose pas que sur ce delta, il faut prendre en compte la durée restante et le CRD.

  1. La Banque Postale a tout intĂ©rĂŞt Ă  renĂ©gocier votre taux si elle souhaite conserver la relation client, encore plus au vu de l’importance des contrats que vous avez signĂ© chez eux. Ils savent que s’ils refusent, ils prennent le risque de tout perdre. Il faut donc jouer lĂ  dessus et ne pas dire « je n’ai plus rien de nouveau Ă  vous offrir Â»

  2. En effet, si vous déléguez votre assurance emprunteur avant la renégociation, la LBP risque d’être moins généreuse dans le réaménagement de vos conditions commerciales car ils vous considéreront comme volatile.
    Il ne faut pas évoquer la délégation d’assurance et faire l’innocent sur ce point jusqu’au dernier moment.
    Il n’y a à mon sens pas d’urgence à déléguez votre assurance emprunteur, il vaut mieux se laisser l’opportunité de bien négocier le taux avant.

  3. Si vous changez d’assurance emprunteur dans un premier temps et que vous renégociez avec la LBP par la suite, vous n’aurez pas de nouvelles assurances à souscrire. Il suffira d’envoyer les nouvelles conditions à l’assureur.
    Si vous partez dans un autre établissement, il faudra sans doute recommencer la démarche avec leur assureur ou une délégation.

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Hello Nrd, merci pour tes commentaires.

Comme cela est surprenant :wink: Une cata. Enfin, surtout la partie LBP assurances. Mais la Banque est pas mal dans son genre aussi !

Pour voir s’ils sont ouverts à renégocier, on pose la question en frontal au conseiller ?? Ou il faut user de stratagème ?

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Hello Alexandre, merci pour ta réponse !

Te lancer tout seul ? C’est-à-dire, tu es CGP ?

25 ans, j’attaque le remboursement le mois prochain après 2 ans de différé, donc CRD = 100%

Comme mentionné par @Nrd, dans ce cas, il faut savoir si LBP est ouverte à discussion ou pas. Mais je me vois mal lui demander, en frontal, si par principe, elle est OK ou si c n’est pas la peine…
Mais je dois d’abord négocier une indemnisation pour des boulettes faites pour le changement d’assurance habitation et auto. Tout ce que j’adore en plus, la négo :sweat_smile:

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Alexandre a l’air beaucoup plus professionnel que moi dans son approche, il saura peut-être me corriger ou conseiller la meilleure façon de faire. Mais j’irai en effet en discuter avec le conseiller, expliquer ta demande et essayer de voir ce qu’il pourrait faire pour toi, et ce que tu peux leur apporter.

De mon côté, mon expérience récente montre qu’avec tous mes contrats dans ma banque tradi, qui est celle que j’ai depuis que je suis enfant et avec qui j’ai réalisé 100% de mes projets, ils étaient fermés à toute négotiation. Que ce soit sur le taux du crédit, sur le taux de l’assurance ou sur les frais de tenues de compte par exemple. J’ai donc initié une demande de mobilité bancaire et fermé 100% de mes services. On parle de plusieurs crédits immobiliers, un compte professionnel, mes comptes perso et joints de ma compagne et moi avec 4 cartes gold, deux AV, deux LDDS pleins et deux livrets A pleins, protections juridiques, assurance habitation de tous mes biens, assurance emprunteur de tous mes crédits, prévoyance santé, etc… Pour ma compagne et moi… Mais, encore une fois, chacun son conseiller, le tien sera peut-être plus ouvert que le mien.
A noter, je n’ai pas menacé le conseiller de partir ou quoi, il n’était pas au courant de mon intention de partir si la négo n’était pas possible. Après je suis sûrement juste mauvais pour négocier haha

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Merci pour ton partage d’expérience.
Jusqu’à maintenant, j’ai changé de banque grâce/à cause de mon prêt immo RP.
Quand j’ai acheté l’an dernier mon 1er bien locatif, je me suis tourné vers un courtier, je n’ai pas demandé à ma banque o`j’avais le crédit sur la RP… Peut-être un erreur… Je ne le saurais jamais.

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Oui en effet, je me suis lancé CIF il y a deux ans pour enfin apporter un conseil de qualité à mes clients et les suivre dans la durée.

Pour savoir à partir de quel taux tu as un intérêt à renégocier, il va falloir le montant de ton CRD et la durée restante. Je pourrais te donner un ordre d’idée…

Pour le réaménagement, je te rassure, tu peux y aller de façon frontal.
Les clients n’y allaient pas de façon détournée ou légère dans les années 2015.

Tu peux le présenter de cette façon :
« Au vu de la baisse des taux depuis la signature de mes offres de prĂŞt, je vous sollicite en premier pour connaitre votre position sur un rĂ©amĂ©nagement des conditions commerciales de mon prĂŞt immobilier.
Ayant contractĂ© l’ensemble de mes comptes et mes assurances auprès de votre Ă©tablissement, j’attends donc une proposition de votre part qui me permettra de consolider la relation de confiance qui nous lie et ne pas ĂŞtre obligĂ© d’étudier un dĂ©part chez l’un de vos confrères. Â»

Par contre, je serais toi je livrerais chaque bataille en son temps et il faut donc dĂ©jĂ  te faire rembourser les « boulettes Â» car sinon ils vont le mettre dans la balance de la proposition (s’ils sont intelligents)

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Tu as vécu une vraie mauvaise expérience et je sais au combien ça peut etre décevant quand on a fait le choix pendant des années d’être fidèle.
Maintenant que je suis sorti du « système Â», je n’ai plus de freins et de compassion pour les Ă©tablissements en eux mĂŞmes. C’est diffĂ©rent pour les conseillers qui eux ne sont que très rarement libres d’exercer leur mĂ©tier comme ils le voudraient.
Les banques gagnent très bien leurs vie et sont capables d’octroyer des gestes commerciaux aux personnes ayant le même profil que tu décris.

S’il reste sur leur position, c’est à mon sens qu’ils n’ont pas compris le principe du commerce et de la satisfaction client.
J’espère que tu as trouvé un nouvel établissement et un nouveau conseiller qui te satisfont.

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Hello Alexandre,

Merci pour ton nouveau retour.

Si tu as 2 min, je veux bien un ordre d’idée.

CRD = 300’334.76
Taux = 3.74%
Dernière échéance = 05/04/2050
Je rembourse également des intérêts de différés jusqu’au 05/03/2026 inclus

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Je viens de faire la simulation il faut que les taux du marché sur la durée de 300 mois soient en dessous de 3,4 % pour que l’opération commence à être rentable.
Donc il faut quand mĂŞme une baisse significative pour que ce soit interessant.

A ce jour, tu dois un peu plus de 160 000 € d’intérêts.
Si tu as une proposition concurrente à 3%, avec les différents frais, cela te fait gagner plus de 20 000 €
(c’est donc équivalent à un taux de 3,30% en réaménagement de prêt si ta banque actuelle veut s’aligner)

Pour une proposition concurrente à 2,74%, tu gagnes 33 500 € environ et donc ça équivaut à un réaménagement à 3,04%.

N’hésites pas si besoin.

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Hello Alexandre,

Merci pour ces 1ers chiffres, très intéressant !
J’aimerais arriver à faire redescendre ma mensualité pour être en cash flow neutre ou plus légèrement négatif. Pour ca, il va falloir attendre un peu que les taux baissent vraiment, pas gagné…

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Avec plaisir.
Il faudrait arriver à quelle mensualité du coup ?