Bonjour,
L’année dernière au mois d’avril j’ai acheter ma résidence principal à crédit, les taux étaient très élevés et j’ai donc emprunter environs 250k avec un taux de 4.59%.
Aujourd’hui mes mensualités sont de 1392,63€.
J’ai désormais la possibilité de renégocier mon crédit immobilier, mon banquier m’avait proposer il y a 5 mois les deux options suivantes (cette renégociation n’a pas aboutie car problème d’organisation interne dans la banque):
Soit je baisse de 32 mois la durée de mon emprunt avec une mensualité qui bouge presque pas à 1387,55€ et un taux qui passe à 3,77% soit 47k d’économie avec l’assurance emprunteur et les frais de réaménagement déduit.
Soit je réduis mes mensualités à 1294,92€ en gardant la même durée soit un gain de 29k avec les frais de réaménagement déduis.
Il y a 5 mois je ne m’intéressait pas trop à la finance et je me suis dis 47 > 29 je veux réduire la durée, aujourd’hui je pense faire l’inverse pour investir les 100€ en plus dans mon PEA, la logique derrière c’est qu’avec un taux de 6% sur 20 ans j’aurais déjà générer plus d’intérêt que la différence entre mes deux options.
Ce qui me fait pencher aussi vers cette option est le fait que nous voulons changer de voiture l’année prochaine car l’une de nos deux voiture commence à avoir beaucoup de km (300.000km) et nous sommes parents depuis peu donc nous pensons que c’est une nécessité, et donc baisser les mensualités nous libérerais de la capacité d’endettement à ce niveau. Nous ne sommes pas très dépensier malgré les fortes mensualités nous investissons mensuellement entre 1000 et 1500€ de travaux dans notre maison, ces dépenses devraient bientôt s’arrêter vu qu’on arrive à la fin des travaux, cela me fait donc dire que libérer la capacité d’endettement ne nieras pas a mon objectif d’investissement de la différence des mensualités gagnés.
Est ce que j’ai le bon raisonnement ?
Merci beaucoup pour votre temps !
Bonsoir,
1/ peut-être qu’une autre banque vous proposerait un taux plus intéressant. À étudier, tout dépend du taux, des frais éventuels prévus en cas de rachat etc. Ça peut aussi éventuellement permettre de négocier un peu auprès de votre banque actuelle.
2/ pour le choix entre les 2 options : seul vous pouvez savoir laquelle est la mieux dans votre situation. Il n’y a pas forcément que le côté « investissement » à prendre en compte. Par exemple, personnellement j’ai préféré raccourcir le prêt de 18 mois pour faire coïncider la fin des mensualités du prêt exactement avec le début prévu des études de ma fille aînée pour me libérer de la capacité financière si besoin. D’autres paramètres purement personnels peuvent influer sur votre choix aussi.
Concernant votre changement de voiture, je ne suis pas sûr que je prendrais ça en ligne de compte, surtout avec une capacité d’épargne supplémentaire de 1000 à 1500e par mois à la fin des travaux.
Bonjour,
Merci du retour,
En effet il faudrait dans un premier temps que j’étudie avec différentes banque et voir quelle est la meilleure solution,
Concernant l’achat de la voiture en fait c’est pas tant sur ma capacité perso à pouvoir rembourser un emprunt, mais plutôt libérer de la capacité d’endettement pour ne pas dépasser le taux d’endettement, je pense sinon que la banque ne prêteras pas car rien qu’avec la maison nous sommes proche du maximum.
Concernant la durée en effet dans 18ans j’aurais aussi les études de ma fille à financer, je pense cependant qu’investir la différence permettrait éventuellement de constituer un bon capital pour elle ou éventuellement payer d’un coup la fin du crédit avec l’argent générer entre les deux, je suis assez convaincu que même sur 20 ans je générerais plus d’intérêts que la différence entre les deux offres proposés, surtout que dans mes simulations je prend un taux moyen de 5% j’espère plutôt que ce sera vers 8% mais ça seul l’avenir nous le diras.
De plus nous sommes tous les deux en début de carrière, aujourd’hui nous libérer de quoi investir nous permettrait je pense de nous générer un capital conséquent pour nous futur, et pour les dépenses du futur et éventuellement le remboursement anticipé de la maison j’espère que les augmentations que nous allons avoir vont nous permettre de s’occuper de ces situations la plus tard (3ans de carrière chacun)