Bonjour à tous, j’ai co-emprunté avec ma compagne 215000€ en janvier 2024, au plus haut des taux ( ) pour notre premier achat immobilier. On avait pas trop de leviers de négociation car j’étais encore apprenti, et avoir un crédit accordé avec ce statut relevait déjà du miracle.
Notre profil :
Madame = Prof certifiée de 26 ans, 2200€ nets/mois (base hors prime) 40000€ en épargne (LEP, Livret A,…)
Monsieur (moi) = Ingénieur d’études en CDI de 27 ans, 2600€ nets/mois sur 12 mois, 15000€ en épargne, 5000€ en bourse et 1000€ en crowdfunding immo
On a également un PTZ lié à Ma prime renov de 37000€ sur 20 ans, environ 160€/mois de charge.
Comme vous vous en doutez, on doit donc 140000€ d’intérêts sur 25 ans. Or, les taux ont bien réduit, et je voudrais savoir si je suis en mesure de renégocier avec ma banque ? J’aimerais passer à 3% sur 20 ans, quasiment les mêmes mensualités mais 50000€ d’intérêts en moins. Aussi, on aurait fini de payer notre crédit au moment où nos enfants commenceraient leurs études dans cette configuration là, c’est pas négligeable. Nos ambitions sont-elles réalistes ? Les taux sont-ils amenés à descendre plus bas ? Quelle stratégie adopter pour que ma banque accepte (ou une autre ?)
C’est simplement a titre d’information, je suis en recherche de ma RP et les taux qu’on me propose pour 25 ans sont dans les 3.3% (sans l’assurance je précise).
Au vu de vos salaires, je ne sais pas si vous pourrez descendre sous les 3%.
A mon avis le mieux est de toute manière d’aller voir 2 banques concurentes et votre banque en même temps. L’idéal c’est de bien renégocier avec votre banque pour qu’elle vous offre ou réduise au maximum les IRA en montrant les offres de leurs concurents. Parfois il vaut mieux rester dans sa banque avec un taux un tout petit peu moins intéréssant que de changer de banque et payer un peu plus d’indemnités.
L’idée ce serait d’en parler d’abord à ma conseillère actuelle afin d’avoir une proposition de sa part, puis d’aller chez la concurrence pour obtenir des offres, et enfin de revenir presser ma conseillère avec ?
Il faut savoir que j’ai beaucoup de choses chez ma banque, assurance prêt, assurances autos, assurance maison, le PTZ, les comptes épargnes,… Il n’y a que mes investissements qui sont ailleurs. Donc ils perdraient tous les produits que j’ai chez eux si je signais ailleurs.
De ce que j’ai vécu par le passé, je dirais qu’il y a assez peu de chance que ta banque (meme agence, meme région) te baisse juste comme ca, le taux de ton crédit.
Celà se fait généralement lors d’un rachat de l’emprunt, et c’est donc souvent plus simple quand un organisme tiers intervient.
C’est en tout cas comme celà que j’ai toujours pu faire baisser mes taux par le passé.
J’ai par exemple fait racheter un pret CA Rhone, par CA Loire parceque CA Rhone refusait de réétudier le dossier.
A la rigueur, une fois les propositions concurrentes en mains, tu peux tenter de voir ton conseiller actuel, mais tu seras probablement désagréablement surpris.
Je pense qu’il vaut mieux venir avec des offres concurentes entre les mains et voir si ils s’alignent en effet.
C’est un peu comme une négociation salariale ! Si tu as une proposition d’une autre boite, tu as moyen d’avoir qq chose de très intéréssant de la part de ta boite actuelle !
Bonjour,
J’avais fais les même démarche, de mes recherches il en ressortait que le PTZ devait être racheté avec le prêt à taux fixe car les deux sont liés. Lors du rachat le PTZ du coup devenait un prêt à taux fixe. Je n’ai donc pas fait le rachat car le PTZ plombait le rachat.
C’est le piège du PTZ on se retrouve pieds et mains liés avec la banque avec laquel on a souscrit.
Votre principal argument à mon sens réside dans le fait que vos revenus ont dû progresser puisque vous n’êtes plus apprentis.
Vous pouvez donc demander à votre banque de raccourcir la durée du prêt piur faire baisser le taux.
Cela étant dit : pour vous prêter à 4,3 sur 25 ans en 2024, elle a probablement elle même emprunté à 4% sur 25 ans. elle va se retrouver avec ça sur les bras, et elle ne pourra le refiler à aucun autre client.
Le risque, c’est donc que votre banque actuelle ne sache pas faire et que, par dépit/ position, elle refuse… D’où l’intérêt d’avoir d’autres propositions, car soit elle se retrouve scotchée avec sa position historique et vous perd comme client, soit elle est se met à perdre un peu suite à votre renégo…
Même un banquier sait qu’il faut peut-être mieux se couper un doigt que tout le bras…
Pour le coup il s’agit d’un éco-PTZ relatif à Ma Prime Renov’, dans mon cas il est indépendant du crédit immobilier car contracté ultérieurement ! Enfin, j’espère ne pas me tromper
Merci à tous pour vos retours. Je vais essayer d’obtenir des propositions concurrentes avant d’aller voir ma conseillère actuelle. J’espère que ça va marcher comme je l’imagine !
) pour notre premier achat immobilier. On avait pas trop de leviers de négociation car j’étais encore apprenti, et avoir un crédit accordé avec ce statut relevait déjà du miracle.