Réorganisation Patrimoine (29ans)

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Merci d’avance pour la lecture de mon post.

J’aimerais établir un plan pour réorganiser mon épargne de manière intelligente et qui me correspondent.

Juste que la j’avais des placements en banque à très faible rentabilité. C’est pourquoi j’aimerais vos avis/conseils.

Ma situation : 29ans (bientôt), CDI (2k/net d’impôts), célibataire sans enfants, je ne pense pas acheter de RP avant 5ans. Professionnellement je compte évoluer et garder de la mobilité (géographique) durant cette période.

Patrimoine actuel dans ma banque physique (bpgo) :

Assurance vie datant de 1998 réorganisé en 2018

Fond en euros : 48 529 € perf annuel moyenne : 2%

Unité de compte : 15 451 € perf annuel moyenne : 1%

SCPI : 17 329 € : perf annuel moyenne : 4.25%

Livret A : 24 139 €

LDDS : 12 000€

LEP : 10 333 €(va être clôturé en août)

Parts socials : 8008€

Compte courant : 5k à réinvestir

Je souhaiterais aussi commencer à épargner mensuellement. 100€/mois dans un premier temps puis peut être plus.

Objectif : limiter l’impact de l’inflation sur mon patrimoine et le faire fructifier.

J’essaye de me renseigner en vous lisant ici, en regardant des vidéos (mathieu louvet) et avec chatgpt. Cependant je n’arrive pas à établir de plan précis.

Merci

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Dans un premier temps, peut être voir quel ratio risque gain/perte tu es capable d’assumer.

Est-ce que la question c’est de placer aux fins de fructification sécuritaire ou accepterais tu un peu plus de risque pour rendre cela plus rentable.

Y a t’il des domaines auxquels tu te refuses ?
Sans forcément aller vers la RP, tu pourrais déjà faire du locatif type LMNP ou des garages selon où tu te trouves ……

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Bonjour Sébastien,

Il n’y a pas forcément de domaine auquel je me refuse. Cependant pour tout ce qui est immobilier ou locatif LMNP. Je ne suis que peu renseigné. Je perçois cela comme chronophage ( formation, gestion etc…). Et j’ai du mal à me rendre compte du gain potentiel. De plus je crains les risques (vacances locatives, impayés, entretien, mauvais achats ou gestion…).

Sachant que j’aimerais dans un premier temps empêcher que mon patrimoine continue de se faire ronger par l’inflation.
Pour l’aversion au risque, à quelle question devrais-je répondre pour t’apporter une réponse claire et complète ?

J’aimerais garder 20 000€ de liquidité sur livret A et LDDS.
Il est possible que j’achète ma RP ou que j’ai besoin de fonds pour projet professionnel d’ici 5ans mais rien n’est encore programmé/sûr. Peut être à garder sur ma scpi actuelle ? Peut-être 30 000€ ?
Ensuite pour essayer de répondre à mon aversion au risque. ça ne me dérange pas de voir -10 -20 si après ça remonte. J’aimerais d’ailleurs ne pas avoir à suivre les fluctuations.

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Bonjour,

Je ne vois pas de PEA dans ta description, c’est le truc bateau qu’on entend à longueur de journée mais c’est simple et efficace. Un ETF world, S&P ou nasdaq suivant ta conviction et ca roule plus ou moins tout seul coté bourse si tu ne souhaites pas t’embêter de ce coté.

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Hello, tu peux commencer par un PEA avec un ETF s&p500 ou Msci world ou tu mets ton PEL et les 5k .

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Bonjour Florian,

Merci de ta réponse effectivement. Je ne me en préoccupait pas du tout avant. Mais je me renseigne depuis quelques jours. Un PEA semble intéressant. Voici ce que j’ai ressorti avec chatgpt. Qu’en pensez vous ?
:green_square: Sécurité – 24 000 € (16,7 %)

  • Compte courant : 4 000 €
  • Livret A : 12 000 €
  • LDDS : 8 000 €

:yellow_square: Stabilité – 42 500 € (29,5 %)

  • Fonds euros (assurance vie Fructinéo) : 25 000 €
  • SCPI via assurance vie : 17 500 €

:red_square: Performance – 62 500 € (43,4 %)

  • PEA (ETF Monde/Europe) : 15 000 €
  • Assurance vie (ETF en unités de compte) : 10 000 €
  • SCPI en direct : 15 000 €
  • Réserve cash pour DCA mensuel : 3 200 €
  • Bitcoin : 1 300 €
  • Or (physique ou ETF) : 8 000 €

Maintenant il faut encore que je définisse par quel banque/plateforme je passe. Et ensuite quel SCPI choisir, qu’est ce que je prends dans mon PEA.

Merci beaucoup pour vos réponses cela m’aide à avancer

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Hello !

Je pense que 4k en compte courant, c’est beaucoup. Un virement interne livret ↔ compte courrant met 1 minute, à la limite 2, on peut se permette garder moins de 1000 en compte courant, et recharger son compte quand il passe sous les 200 (ou moins si tes courses sont rarement élevées).

Je ne mettrai pas les SCPI en AV comme « stable ». Par contre la ligne « or » peut être remonté sur stabilité selon moi.

Les ETF en AV c’est une connerie tant que t’as pas remplie ton PEA, donc tu peux mettre 25k direct en PEA et supprimer la ligne des ETF en AV.

La réserve pour DCA n’est pas forcément nécessaire si tu alimentes avec un revenue, vu que c’est ce dernier qui te feras DCA

Enfin je suis pas fan des SCPI en directe. Tes premiers loyers mettent 100 ans à arriver, le ticket d’entrée est plus grand et la liquidité est proche de 0. En AV, il est possible dans certains cas (genre Linxea Spirit 2 ou Zen) d’avoir 100% des loyers, le premier après juste 1 mois, et une liquidité certes toujours bof, mais meilleure qu’en direct. Bref, mon choix perso c’est en AV comme tu t’en douter, mais c’est + subjectif que les conseils plus haut.

Sinon le reste me semble bien. Très exposés SCPI, mais ce n’est pas incohérent.

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En effet je pense qu’il y a trop de ligne, je suis assez partisan de la simplicité.

Par exemple, dans mon PEA je n’ai qu’une ligne avec du nasdaq. ( 100 entreprises, certes exposé sectoriellement mais c’est un choix assumé, je me dis que c’est ce qui tire la perf du MSCI World vers le haut, alors autant se concentrer la dessus. Et c’est 20% de mon patrimoine sans compter la RP )
En résumé si tu ne veut pas trop t’embêter et diversifier un max, tu mets une ligne en MSCI World ( 1400 entreprises en 1 ligne )

La crypto, seulement si ca t’attire, il faut prévoir un cold wallet quand les montant commencent à grossir, c’est une petite logistique si tu n’est pas familier avec le processus, beaucoup de patrimoines s’en passent mais c’est une classe d’actif à part entière.

réserve de cash, c’est une bêtise, tu as déjà ton épargne de précaution

Or, je ne suis pas fan mais pourquoi pas, en tout cas autant l’avoir en physique, En général c’est comme avoir son argent sous son matelas.

SCPI, je pense qu’on peut avoir les rendements de l’immo physique sans les emmerdes, alors je trouve ca cool. Le seul problème c’est qu’il est difficile d’avoir un contrat d’assurance vie à 100% scpi ou alors il y a des contraintes et tu ne prends pas forcément celle que tu veux vraiment.

En résumé, on est pas des pros et on veut des bons rendement en faisant simple ( et on a pas des millions non plus x)

Securité : les livrets c’est très bien

Bourse :
_PEA : 1 à 3 lignes en ETF c’est très bien ( et pourquoi pas des actions en direct si tu as des convictions mais c’est pas obligatoire ). Pour le courtier, a mon sens, les 2 mieux sont Boursobank et fortuneo ( bourso plus réactif )

_Bourse pas en AV temps que ton PEA n’est pas rempli

Immo :
_SCPI en AV c’est mieux si tu as une TMI « haute », l’AV corum à l’air bien sur le papier avec corum origin et un fond obligataire assez performant ( contrainte à 55% max SCPI sur ce contrat )

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Bonjour à tous,

Merci pour vous réponses précédentes qui m’ont permis d’avancer dans mon projet. (25k sur pea actuellement)

Cependant je me retrouve devant une nouvelle problématique… et je ne sais pas quoi faire.
Contexte : RDV Banque pour retirer de l’argent de l’assurance vie. (50 000k)
La banquière m’annonce que si je fait ça je devrais déclarer aux impôts 24 000€ de plus… (je déclare déjà 29K de salaire).
J’ai pour l’instant fait un rachat de 9k en profitant de l’abattement.

Le problème étant la performance de cette av :

Support Montant actuel (€) Plus-value (€) Rendement annuel moyen Poids dans l’AV
SCPI 17 318,56 2 393,91 +2,14 %/an 20,8 %
UC 15 489,81 565,16 +0,53 %/an 18,6 %
Fonds euros 48 537,15 3 763,21 +1,18 %/an 60,6 %
Total 81 345,52 6 722,28 — 100 %

*les rendements affichés sont depuis la réorganisation de aout 2018

Sur la scpi j’ai 10% de frais de sortie :smiley: Pour bien atomiser le rendement.

J’imaginais comme suit la répartition de mon patrimoine :

  • 20k livret A (sécurité)
    un peu plus de 6 mois de dépense car si je perds mon job plus de voiture.
  • 85k ETF World via pea bourso
  • 5k bitcoin
    Placements long termes (10-20-30ans)
  • 30K que je ne sais pas ou mettre. J’aimerais les avoir liquide car il n’est pas impossible que dans 2-5ans je veuille prendre une rp. (j’imaginais les ajouter au pea si j’approche les 5ans)
    Je ne veux pas investir dans l’immo physique maintenant car je souhaite encore être mobile et ne pas prendre les risques et contraintes liés à ce type d’investissement.
    Mes objectifs sont d’évoluer professionnellement et bien d’autres plus personnel.
    300€ d’épargne mensuel que je mettrais direct dans l’etf world.

Option 1 - Si je retire tout maintenant j’aurais environ 10200€ d’impôts en plus. A provisionner, je prendrais ça dans le budget alloué au pea.
Option 2 - Si je retire 50k maintenant ça me ferrais 7200€ d’impots en plus. Puis le reste je retire en 3-4ans avec l’abattement.
option 3 : je prends 10ans à tout retirer.

Je pense que je serrais gagnant en retirant sélectionnant l’option 1 ou 2.

Récap :

  • Ma stratégie est elle cohérente ?
  • Qu’est ce que je fais avec mon av actuelle ?

J’aimerais avoir vos avis et conseil je pédale dans la semoule

Merci beaucoup

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Attention, les impôts a payer sur l’AV ne sont que sur la plus value. En retirant tout, tu aurais dans le pire des cas (si il n’y avait aucun avantage fiscal a l’AV) un peu plus de 2000€ d’impôts (tu as actuellement un peu plus de 6000€ de PV) mais certainement pas 10 000€.

Ta banquière veut tellement que tu laisses ton argent là où il est qu’elle est prête a te raconter des salades.

Bref, tu peux retirer tout ce que tu veux tu n’auras a payer que les prélèvements sociaux de 17,2% sur la partie hors fond euro (déjà prélevé sur le fond euro) parce que tu as moins de PV que le plafond annuel d’exonération (9200€ si en couple).

en retirant tout maintenant tu paiera :

  • sur SCPI : 412€ de PS
  • sur UC : 97€ de PS
  • sur fond euros : 0€
    au total : 509€

Edit : en relisant attentivement ton message je me rend compte que tu indiques des mouvements sur ton contrat donc le tableau que tu donnes ne montre en fait pas ton niveau de PV. je suppose donc que ta PV est bien de 24 000€ comme indiqué par ta banquière ?
Je laisse le reste de mon message qui peut tout de meme servir a d’autres mais dans ton cas, tu peux dans tous les cas retirer 9200€ de PV chaque année donc en 3 ans tu auras tout vidé, je te recommande cette option.

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Oui en fait le contrat date de 1998. Il était en fond euros et à générer au alentours de 40 000€ de plus values. Il me reste 72 000€ à sortir à coup de 9000€ par an à partir de l’an prochain cela ne fait donc plus de 3ans. Pour le moment il me semble plus judicieux de tout sortir et placer direct sur le PEA dans le long terme je serrais gagnant.

Si je retire direct, trouver un fond euros à 2.5% net pour mettre 30k de côté pour futur apport plutôt disponible et le reste en etf world sur pea ne parait pas déconnant ?

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ok, merci pour la clarification.
Il y a donc sur le contrat actuellement : 72 000€ de capital dont 40 000€ de plus value. c’est bien ça ?

Qu’est-ce qui fait arriver ta banquière au chiffre de 24 000€ imposable en cas de retrait total ?

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Hop je réexplique. Excusez moi si je ne suis pas très clair.

sur 81k j’ai voulu retirer 50K et elle m’a annoncée 24k à déclarer. (sachant que 9k de ses 50 profitait de l’abattement)
J’ai donc fait uniquement environ 9k de rachat pour profiter de l’abattement de 4600€ puis réfléchir.
C’est difficile d’estimer le montant total de la PV actuelle depuis le début.
Cependant si pour 41k j’ai 24k à déclarer pour 72k(rachat total) je devrais avoir environ 34k à déclarer au total.
Imposer à 30% ça me fait 10 200€ d’impots.

J’ai fait au mieux les scénario d’investissement avec l’aide de chatgpt. Rendement pea à 7%, 30k en fond euros a 2.5% net, 20k sécurité en livret. Et en retirant maintenant je suis quand même gagnant à tout les horizons (5,10,20,30ans) et je me prends moins la tête avec ça.

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c’est très clair, désolé si c’est une redite :sweat_smile:

je suis aussi du même avis que toi, retire tout pour ne plus t’embêter. Sachant que dans les faits, tu auras moins de 30% de prélèvement sur tes PV puisque les prélèvements sociaux de tout ce qui est PV sur fond euro a deja été prélevé.

La majorité de ta PV à l’air d’être du fond euro initial donc une imposition inferieure sur cette plus value là

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Non t’inquiète pas ça me rassure d’en discuter. Et sinon mon plan est pas trop bancale ?

Un conseil pour prendre un fond euros en espérant avoir 2.5%net ?

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ça me semble très bien, bien plus simple et cohérent que la première version.

Concernant les 30k que tu souhaites garder liquide, tu peux deja blinder un LDDS, ça te permet d’en « caser » 10k.

Pour les 20k restant, je vais avoir du mal a te conseiller, je ne connais pas très bien les differentes options sur ce type de placement spécifique.

Sur le fond euro a 2,5%, je te recommande de regarder les fonds euro boostés chez les courtiers en lignes (il y a pas mal d’offres en ce moment), tu devrais trouver ton bonheur. c’est dautant plus interessant si c’est pour du court terme puisque ces boosts ont des durées de 1 a 2 ans en général donc ça colle bien avec ce dont tu as besoin.

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Merci de tes réponses.
Je pense effectivement blindé livret a et ldds plutôt mettre 90k en pea et 12 000 dans une nouvelle av en ligne. Le livret feront sécurité + apport potentiel.
Nouvelle av l’histoire d’enclencher un nouveau décompte de 8ans sur un nouveau support plus performant qu’actuellement.
Pea pour la performance long terme et DCA régulier uniquement sur l’etf world pour du passif.

J’ai vu que les fonds euros c’est uniquement en av donc préférable d’attendre les 8ans.

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oui c’est préférable d’attendre 8 ans pour eviter une partie de l’imposition mais tu n’es pas bloqué pour autant. Dans tous les, c’est sur que livret A et LDDS pour se constituer un apport pour immobilier a 2-3 ans c’est assez idéal