Risque de payer des impôts en déposant sur un compte rémunéré à 2,5%

Fiscalité 🌵
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Bonjour,
Je gagne actuellement 1400€ net par mois et donc suis en dessous du seuil d’imposition grâce à la décote.

Ayant atteint le plafond des différents livrets, j’aimerais placer 75000€ sur un compte rémunéré (par ex. a 2,5% chez Trade Republic), en attendant de savoir ou je vais ouvrir un PEA, de quelle somme je vais y placer, et en attendant de placer ailleurs (SCPI, obligations d’état dans mon Assurance Vie etc.).

Mon banquier m’a déconseillé de placer cet argent sur un compte rémunéré (surement pour que je garde mon argent chez eux : ils ne proposent pas de compte rémunéré) car il dit que avec les intérêts générés, je risque de passer au dessus du seuil d’imposition.

Ayant de gros doutes, j’ai posé la question à ChatGPT, qui m’a affirmé que non.
Voici ce qu’il a dit :

    1. Revenus imposables

Salaire mensuel : 1 400 €, soit 16 800 € par an.

Intérêts du compte rémunéré :

    75 000 € à 2,5 % = 1 875 € d’intérêts annuels.

Revenu brut total avant abattement :

    16 800 € (salaire) + 1 875 € (intérêts) = 18 675 €.

  1. Calcul du revenu net imposable

    Abattement de 10 % sur le salaire :

     16 800 € × 10 % = 1 680 €.

 Revenu net imposable du salaire : 15 120 €.

    Les intérêts sont soumis au barème progressif si vous optez pour cette option :

     Total net imposable = 15 120 € + 1 875 € = 16 995 €.

Le seuil de non-imposition pour une personne seule en 2025 est de 17 452 €.
Vous restez non imposable, car votre revenu net imposable est inférieur à ce seuil.

Est ce que je peux me fier à ce que dit ChatGPT ? Est ce je vais réellement ne pas payer d’impots?
(ChatGPT a tout de même indiqué que je paierais la flat tax de 30% sur les intérêts)

Erratum : ChatGPT prends 1400€ comme revenu BRUT et pas NET, je lui dis donc mon revenu BRUT qui est de ≈1850€ environ, et il me dit en effet que je vais payer des impôts. Et même payer plus d’impôts et de flat tax que ne gagnerais d’intérêts.

Qu’en pensez vous? Merci d’avance pour vos réponses.

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Bonjour Quentin,

Possèdes-tu un LEP ? C’est cela ta crainte ? Ou y-a-t-il autre chose ?

Tes 75k€ à placer sont en plus de la somme sur tes livrets ou cela les comprent-il ?

As-tu déjà investi en bourse (PEA/compte-titres/assurance-vie avec unité de compte) ? Si oui, depuis combien de temps ? As-tu perdu de l’argent ?

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Tu ne peux pas payer en même temps impôts et flat tax, ça n’a pas de sens. Sur les 1875 € d’intérêts bruts annuels de ton placement :

  • soit tu payes par défaut la flat tax de 30% (17,2% de prélèvements sociaux + 12,8% d’impôts) c’est à dire 562,50€
  • soit tu payes 17,2% de ps sur les gains bruts c’est à dire 322,50€, et pour les impôts tu demandes à être imposé au taux progressif (si tu es certain de finir en dessous des 12,8% d’imposition sur les intérêts)
    Pour calculer ton impôt ce n’est ni le revenu net ni le revenu brut qui compte, mais le montant imposable de l’année. Ce montant est normalement écrit dans une case en bas de ton bulletin de paye de décembre, si tu l’indiques on pourra te répondre plus en détail.
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Oui j’ai déja un LEP, comme j’ai dis, mes livrets d’épargne sont pleins. Ceux-ci sont épargnés d’impots tant que je ne les retire pas.
Ma crainte est de payer des impôts à la fin de l’année si je place sur un compte rémunéré.
J’ai déja une assurance vie avec fonds euros/obligations d’état, je n’ai pas perdu d’argent mais si je replace de l’argent dessus c’est en obligations d’états, j’attends que ma banque en propose de nouvelles.

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Mais mes intérêts ne seront pas ajoutés a mon montant imposable à la fin de l’année?

Si je peux avoir d’autres avis sur le sujet =)

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Je vois bien. Tu as peur de payer des impôts. Je t’invite à travailler à accepter de payer des impôts. Ta réponse est ici :stuck_out_tongue:

Par exemple préfère tu payer 11% d’impots sur 100 de gains ou 0% d’impots sur 70 de gains ?

En tout cas, tu as un profil prudent et je te félicite pour ton accumulation de capital réalisée :slight_smile:

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Hello

Mon banquier m’a déconseillé de placer cet argent sur un compte rémunéré (surement pour que je garde mon argent chez eux : ils ne proposent pas de compte rémunéré) car il dit que avec les intérêts générés, je risque de passer au dessus du seuil d’imposition.

Et ? l’impôt est progressif en France donc seul la partie qui dépasse le seuil est taxé.

Et quelque soit le mode de prélèvement choisi (flat tax ou progressif) mieux vaut payer des impôts parce que tu as gagné de l’argent que de ne pas en payer car tu n’as rien gagné.

Le seul truc qui pourrait jouer c’est si tu touches des allocations dépendant des revenus.

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Vu ton niveau de liquidité et ton profil prudent, tu peux aussi aller vers les DAT/CAT (dépôts à terme/compte à terme).

Avantages : pas de frais d’entrée, de sortie ou de gestion, garantie des fonds, meilleure rémunération que les livrets non réglementés dans la quasi totalité des cas(CSL - compte sur livret).

Contraintes : fiscalité classique (comme un CSL) - fonds récupérables sous 32 jours - pénalités de retrait anticipé (suivant les contrats).

Les pénalités de retrait se font sur les intérêts par sur le capital.

Sinon, dans ton cas une assurance-vie avec fonds euros et obligations est pertinente. Peut-être peux-tu avoir des obligations à terme pour un meilleur rendement/risque. A voir suivant ton assureur.

Enfin, même si tu peur du risque si tu es ok de perdre 20 ou 50 euros par mois. Essaye d’en faire un peu sur des actions en versement programmé pour essayer. Je sais que ton salaire est faible, donc c’est à toi de voir si tu peux ou non, mais si tu peux essayer cela peut être bien pour habituer ton cerveau à une psychologie d’investisseur à long terme.

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Il a aussi la question de l’éligibilité au LEP. Mais vu la somme, il a plus à perdre à conserver son LEP que d’augemneter ses revunus en ayant des intérêts soumis à l’IR.

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Non les intérêts ne sont pas immédiatement ajoutés à ton montant imposable.

Tu as droit à 10% de déduction sur ton salaire annuel imposable (forfait pour frais professionnels) puis ensuite on ajoute les revenus mobiliers (tes intérêts).

Calcul : Revenu NET imposable = (montant imposable annuel -10%) + intérêts de livrets - CSG déductible de l’année dernière

Si ce dernier revenu net dépasse le seuil de 11.497€ là tu vas payer un impôt de 11% (uniquement sur la somme qui dépasse les 11.497€)

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Pas sûr de tout comprendre… Tu es a plus de 11k€ donc normalement tu es imposable.
Ensuite, tes livrets sont blindés c’est curieux mais pourquoi pas.
Et au final tu cherches a placer une grosse somme sur un truc un peu pourri pour que ca rapporte un peu mais pas trop? Le tout, le temps d’attendre d’ouvrir une assurance vie et un pea?
Ouvre ton pea et ton assurance vie, met ton fric dessus. Avec quelques ETF, tu gagneras bien plus et pas d’impôts ni flat tax tant que ça reste dans les enveloppes. Et quand tu devras faire des retraits, vérifies les plafonds pour l’assurance vie, ou fais tes calculs pour la sortie de pea, mais avec un peu plus de plus-value ce sera pas si grave de payer un peu plus d’impôts.

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Je rejoins l’avis précédent, à ceci près que si tu cherches à placer 75k€ sur un compte rémunéré liquide, tu dois sûrement en avoir besoin sous peu.

Si c’est le cas (projet immobilier par exemple), tu peux placer sur TR ou via des comptes ou dépôts à terme bancaires (DAT/CAT).

Si ce n’est pas le cas (pas besoin immédiatement), mais que tu cherches la sécurité avant tout, tu devrais voir pour ouvrir une Assurance vie (pour profiter de l’avantage fiscal sur les retraits partiels, il faut garder l’enveloppe pendant 8 ans, avant tes retraits de plus-values seront taxés au PFU ou au barème progressif).

Dessus tu peux mettre du fond euros et/ou diversifier avec des SCPI (notamment Iroko Zen qui performe bien et a fait un partenariat avec l’une des enveloppes LINXEA). Avec un horizon 8-10 ans, les SCPI sont un bon véhicule d’investissement, surtout en Assurance Vie où tu n’auras pas le problème de faire fructifier ton capital.

Après, si tu es plus à même de prendre des risques (placement long terme pour ta retraite), tu peux ouvrir un PEA et prendre 1 ETF World par exemple (je reste pro-ACWI voire le ACWI-IMI / ou FTSE World, mais pas compatible avec le PEA pour le moment).

Ne pas TOUT mettre d’un coup dessus si c’est ta 1ère prise de risque, démarre avec un DCA de quelques centaines d’euros avant de vouloir « lumpsum » le temps de prendre la température de ce bain, de voir les fluctuations à la hausse et à la baisse - et c’est ce dernier cas qui est le plus intéressant car le plus formateur vis-à-vis de ta tolérance au risque et à la variation du cours de tes positions.

Quoi que tu choisisses, fais bien attention aux frais des courtiers des enveloppes et leurs avantages (AV, PEA, compte courant rémunéré, etc) ou véhicules (ETF, SCPI, fonds euros, obligations, …). C’est ce qui déterminera ta rentabilité.

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Non en fait il ne faut pas gagner plus de 11k€ par an pour payer des impôts. Le calcul est plus complexe et pour 2025 (sur la déclaration des revenus de 2024) le plafond d’exonération est fixé à 17.438€ pour une personne seule.

Si tu es juste en dessous de ce revenu net imposable, tu ne payes pas d’impôt sur le revenu

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Tu n’as pas à te poser de questions.
TR te prélève tous les mois le PFU sur tes intérêts.
Je suis pratiquement dans le même cas que toi, pour mes investissement dans des banques classiques j’ai fait une dispense de prélèvement.
En début d’année j’ai été obligé de passer en iban FR sur TR et à la fin du mois j’ai eu droit au PFU de 30% et pas moyen de les joindre pour faire une dispense.

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Ton banquier est soit totalement incompétent soit un escroc

Tu paiera 30% maximum en flat tax sur tes revenus
Mais dans ton cas le régime réel sera même moins cher

Après si tu est sur ce forum je pense que tu sais déjà que ce genre de rendement a 2% soumis à la taxe c’est vraiment pas un placement, c’est juste pour les liquidités temporaire

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Je vous remercie tous pour vos réponses qui m’ont été très utiles.
Je vais essayer de répondre aux différentes questions qui m’ont été posées.

Marc61 : En effet, avec mon salaire assez bas j’ai droit a la prime d’activité, j’ai peur qu’on me l’enlève.

Kevin01 : Oui les comptes à terme est une bonne idée auquel j’ai pensé mais je veux pas forcément bloquer de l’argent puisque j’attends que ma banque me repropose des obligations d’état a intégrer dans mon assurance vie (actuellement j’ai une assurance vie avec environ 20k euros en fonds euros + obligations d’état). Généralement ma banque en propose tous les 6 mois.

La question que je pourrais me poser est : est ce que si je re-transfère de l’argent sur mon assurance vie donc en fonds euros, je pourrais ensuite passer une partie ou la totalité en obligations, qui sera plus avantageux.

FredN : Actuellement avec mon salaire je ne suis pas imposable. En effet c’est un rendement pourri mais c’est en attendant de transferer une partie sur l’AV dans la partie obligations (et pas fonds euro) que la banque me proposera dans quelques temps, et aussi de décider où je vais ouvrir un PEA (j’hésite encore entre Fortuneo/Boursobank/Trade Republic), de quelle somme je vais y mettre (je veux y aller progressivement, je ne veux pas tout mettre et je veux gagner en confiance avant), d’ouvrir un CTO et de trouver une SCPI qui me correspond.

QYR : Merci pour tes conseils. Je vais y réfléchir.

Merci encore pour tous vos messages.

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Pour les livrets fiscalisé
Par défaut la flat tax est appliquée le 31 décembre.
30% des intérêts annuels sont automatiquement prélevé.

Si tu as un Taux d’imposition de 0 ou 11%, il est intéressant de demander le barème progressif (case 2OP)
Et si tu es non imposable ou à TMI de 11%, tu peux demander un remboursement des impôts (12,8%) prelevé sur ton livret fiscalisé sous forme de crédit d’impôt

Flat-tax et déclaration d'impôt : la case 2OP pour annuler le PFU..