Souscrire un prêt étudiant à 0% pour ma femme dans le but d'investir

Avis de la communauté 🤔
1

Après l’étudiant souhaitant se mettre en péril avec son prêt étudiant à investir et l’oncle qui souscrit un prêt étudiant au nom de sa nièce, voici le mari souscrivant un prêt pour sa femme étudiante dans le but d’investir…

Récap

Bonjour,

J’ai 25 ans, ma femme a 22 ans. Nous sommes mariés sans contrat de mariage (régime de communauté réduite aux acquêts).

Nous avons ensemble un enfant de 1 mois et demi.

Je suis en CDD jusqu’à février 2025 avec un départ prévu dans l’armée en tant qu’officier sous contrat spécialiste en 2025. Ma rémunération actuelle annuelle : 29k€ brut.

Nous sommes logés à titre gratuit. Nous sommes peu dépensiers. En conséquence, nous arrivons à épargner 900€ par mois (dont 75% va vers PEA et le reste en LA tant que les taux sont à 3%).
À partir de septembre, notre taux d’épargne baisserait à 300-400€ à cause de la crèche et du remboursement de mon prêt étudiant. En effet, j’ai terminé mes études l’an dernier avec un prêt de 7k€ (à 0,95%) que je commence à rembourser en août prochain jusqu’à février 2026 (mensualités d’approximativement 400€).
Notre objectif d’épargne est de se créer une retraite (donc horizon 40 ans). J’ai beaucoup de peine à croire en notre système de retraite par répartition…

Patrimoine (pas grand chose mais se contruit, pas d’aides financières de nos ascendants) :

  • 12k€ en livrets
  • ≈ 5k€ d’ETF MSCI WORLD (PEA)
  • ≈ 200€ d’ETF MSCI Emerging markets (CTO)
  • 700€ de fonds en euros
  • ≈ 500€ de différents ETF obligataires investment grade (CTO + AV)
  • ≈ 300€ en BTC
  • ≈ 300€ en or papier

Projet

Ma femme se réoriente et reprend ses études pour une durée de 5 ans en septembre 2024 en université. Je me posais la question d’un prêt étudiant souscrit au nom de ma femme. Cela pourrait nous donner un petit coup de boost patrimonial en profitant de l’effet de levier avec 0% d’intérêt (juste capital et assurances à rembourser dans 5 ans puis mensualités à 800€ pendant 5 ans, peut-être plus de délai sur le prêt pour diminuer les mensualités si on arrive à bien le négocier).

Avec mon futur poste dans l’armée, nous n’avons pas pour projet d’acheter de RP et encore moins de faire de l’investissement locatif dans les 10-20 ans pour diverses raisons.

Voici un des prêts étudiants possibles à 0%.

Je comptais investir 50k€ en SCPI en pleine propriété pour avoir un revenu mensuel complémentaire estimé de 200 à 300€ brut (en fonction de la performance des SCPI et du délai de jouissance). Étant donné notre basse TMI (11%), la pleine propriété me semble plutôt pertinente. Ce complément de revenu servirait principalement à investir dans mon PEA pour booster notre épargne et continuer à investir le plus tôt possible. Lorsque notre TMI sera trop haute d’ici 15-20 ans probablement, je compte potentiellement revendre mes parts pour allouer cet argent ailleurs.

J’ai plusieurs questions dans ma réflexion :

1/ Est-ce que nos conditions sans garant extérieur pourront passer auprès de la banque pour un tel prêt étudiant au nom de ma femme ?

2/ Est-ce que ce projet est globalement une bonne idée ?

3/ Devrais-je plus diversifier cet investissement de 50k€ étant donné notre patrimoine peu élevé ?

4/ Voyez-vous des paramètres de ce projet que j’aurais omis ? Qu’est-ce que je devrais approfondir ?

Désolé pour ce sujet portant une fois de plus sur un crédit étudiant.

2

Tu souhaites faire un prêt de 50k mais les études de ta femme coutent-elles 50k ? Si oui, comment comptes tu payer cet argent ? Si non, comment comptes-tu convaincre une banque de te prêter de l’argent si tu ne peux pas justifier de frais de scolarité équivalent ?

3

Les études de ma femme en université ne sont clairement pas à ce coût là. Cet argent serait destiné à 100% à l’investissement.
Pour mon prêt étudiant initial, je n’avais pas eu besoin de prouver mes frais de scolarité. Il avait servi à ma vie courante d’étudiant comme j’étais plutôt pauvre.

4

Si tu n’as pas de souci de ce côté là, alors ça paraît une bonne idée de profiter d’un taux zéro avec un large différé, à condition que ton appétence au risque corresponde.

On a souvent tendance a sous-estimer son appétence au risque, notamment quand on pense que le support dans lequel on investit est solide. Ces derniers temps, les baisses de valo des SCPI en ont surpris plus d’un par exemple. Personnellement, je ai jamais été fan de ce support qui rémunéré davantage ceux qui en vendent que ceux qui investissent, mais 2024 n’est pas un mauvais timing pour rentrer.

Pour rééquilibrer la tendance de notre cerveau à être trop optimiste, tu peux te poser une question de la sorte : et si, au lieu d’une banque bien installée qui t’offre un café pendant ton rendez-vous, c’était un prêteur sur gage un peu obscur avec un accent russe qui te faisait cette offre, avec une éventualité très désagréable en cas de défaut de paiement, accepterais-tu :smile: ?

5

Disons que je suis paré à toute éventualité et que je serais en capacité de rembourser ce prêt. Je ne vais pas mettre 50k dans une seule SCPI, je vais viser 3 à 5 SCPI bien diversifiée que ce soit sectoriellement mais aussi géographiquement. Je suis d’accord que les frais sont nombreux et que parfois la gestion des SCPI est opaque mais sans effet de levier à ce taux d’intérêt là, je n’aurais pas songé à y mettre mes billes. Je n’ai pas trop envie de mettre l’argent d’un prêt sur des actifs volatils comme les actions. Je sais que si j’ai un problème et que je dois revendre mes actifs, sur les SCPI, je n’aurais pas un « krach » à -50% des parts. Enfin, cela me semble beaucoup moins probable que pour des actions.

J’aime bien le choix que tu m’offres avec cette comparaison. En revanche, cela m’étonnerait qu’un prêteur sur gage à l’air patibulaire me fasse un prêt à 0% sur 10 ans avec un potentiel de différé. Je m’attendrais plus à 25% avec un délai de 3 semaines :laughing:.

1 « J'aime »