Je suis actuellement tiraillé entre arrêter les investissements pour blinder mon épargne de projet et continuer mon investissement à risque compte tenu des performances de la bourse à long terme.
je recherche un conseil pour gérer et arbitrer mon portefeuille dans l’optique d’un achat de RP avec ma compagne d’ici je pense 3 à 5 ans. Mais également en gardant un placement performant pour notre retraite.
Voici mon profil:
Christophe 31 ans, 2400€ net de salaire avec des primes exonérés d’impôts pouvant aller jusqu’à 5000€/ an. Ma compagne est au SMIC. Nous ne payons pas de loyer et j’essaye de maximiser mon taux d’épargne (60 à 65%)
j’ai actuellement une épargne de précaution à hauteur de 5K€ sur livret A et pour le reste j’ai un PEA un CTO et une Assurance vie.
Je me pose la question concernant mes différents DCA mensuel, actuellement je fais et vois la chose de cette façon :
PEA (long terme 300€ sur MSCI world) (le PEA à 1 an)
CTO (perf long terme 300€ ETF levier et BTC)
AV ( 300€ S&P500 pour perf avant achat immobilier car bien plus liquide pour rachat partiel)
Livret A (500€ pour constituer une épargne de projet)
LDDS (150€ pour les vacances)
J’ai également 20000€ en SCPI avec un rendement sur l’année précédente de 7,5% (1000€ net annuel).
Je me pose la question de savoir si mon DCA sur AV est pertinent ou si je devrais plutôt forcer un peu plus sur l’épargne de projet sachant que mon PEA ne sera pas à maturité des 5 ans avant un potentiel achat ce qui m’obligerai à le clôturer .
Du coté de ma compagne celle ci possède un LEP rempli (10000€) et étant complètement opposée au risque elle fait un DCA de 500€/mois sur un Livret A.
Je vous remercie d’avance pour votre aide et conseils .
Le premier est crucial: tu ne pourras pas tout faire, et il faudra faire des choix. Tu as des projets à long terme qui sont incompatibles les uns avec les autres. Par exemple, l’investissement en bourse doit être un investissement long terme (au moins 10 ans, mieux 15 ans, top 20 ans). Plus tu diminues ton horizon de temps, plus tu augmentes la variabilité de tes retours. Par le passé, il y a eu plusieurs années de moins value boursière. Les moins values sur 5 ans étaient plus rares. Je crois qu’il n’y en a pas au dessus de 15 ans. Donc quand tu places ton argent en bourse, c’est sur un temps long. Pas " 3 à 5 ans".
Le deuxième, tu as un CTO et un PEA qui semblent faire doublon. Sur quoi as-tu le levier? Pourquoi ne pas le mettre sur PEA? La fiscalité est plus intéressante sur PEA que sur CTO.
Le troisième: pourquoi mettre un ETF sur ton AV alors qu’il pourrait être sur ton PEA ou sur ton CTO. Est-ce que tu imagines garder ton PEA en cas d’achat de RP? Tu peux tout à fait racheter ton PEA, le fermer et en ouvrir un nouveau après achat de RP.
Le dernier qui est en fait le plus important: la plupart des achats de RP sont perdants du point de vue financier. Si tu souhaites en faire un investissement, il faut soigneusement faire les calculs selon le taux de crédit et la durée envisagée d’habitation, mais il es probable qu’il soit plus intéressant financièrement d’être locataire. A toi de voir si ce projet reste votre décision pour des raisons personnelles, psychologiques, de confort (ie non financières), ce qui est, évidemment, tout à fait recevable.
En fait je considère que le PEA est mon épargne long terme (20-25 ans) sans problème à garder cela d’un coté. Cette enveloppe est pour moi intouchable et c’est pour ça que j’avais l’AV à coté.
Pour l’AV j’avais comme objectif de faire fructifier via une plus value (évidemment si c’est moins value ce sera fort dommage mais c’est le risque de la bourse) sur un ETF monde comme ça j’avais une facilité à avoir la liquidité tout de suite pour l’achat à la différence d’un PEA que j’aurai du casser si besoin de liquidité.
Pour le CTO j’ai un Nasdaq X2 du BTC et des ETF momentum , tout cela en fraction car trop chers en part complète.
La RP n’est pas un investissement mais un but de vie pour le coup donc en effet c’est clairement une envie personnelle et en aucun cas un investissement.
De ce que tu me dis j’en conclu que le mieux serait de cibler PEA pour le long terme et le reste sur mon Livret A pour l’apport en liquidité de la RP .
Tout d’abord, pour moi, la RP est un investissement pour ta retraite :
Ne pas payer de loyer est un avantage considérable quand tu es à la retraite, tu ne prends pas sur ton patrimoine financier pour te loger = sécurité
Si tu n’as pas de RP payer à 100% à la retraite, tu es en première ligne de mire pour l’augmentation des loyers et le propriétaire peut, à la fin du bail, te dire de quitter son logements donc tu augmentes ton insécurité sur le long terme.
Je suis d’accord avec toi, le PEA est intouchable avant les 5 ans pour profiter de l’avantage fiscal.
A voir si tu es à l’aise avec le fait de perdre du capital sur ton AV car, d’après ce que tu dis, l’argent de ton AV va servir à créer un apport pour ta RP. Pour ma part, tout apport pour une RP se fait sur un livret A à 3% = sécurité de conserver le capital déposer.
Les taux vont bientôt revenir autour des 2% (fin 2025) d’après une interview de Christine Lagarde à bloomerg.
Cela te permettra, peut-être, d’avoir ta RP plus tôt que prévu.
A voir comment tu veux t’y prendre, au final tant que tu es à l’aise avec ta stratégie c’est le principal !
La question que je me pose concernant l’AV vis a vis du livret A est que les taux de rendement du LA vont bientôt descendre , or le fond euros de mon AV Linxea spirit 2 est actuellement de 3,13 net de frais donc ne vaudrait il pas mieux mettre mon épargne de projet la dessus et garder 5000€ d’épargne de précaution sur le LA ?
Et de l’autre coté de garder un effort sur le long terme avec le PEA en ETF World ?
A voir si tu peux récupérer l’argent de ton AV à tout moment.
Si c’est le cas alors mets ton argent dessus sans toucher à l’argent que tu as déjà mis sur ton livret A comme ça tu as inconsciemment augmentée ton épargne de précaution le temps de l’achat de ta RP.
Si ce n’est pas le cas, je mettrai tout sur le livret A.
Si tu peux te permettre de garder ton effort d’épargne sur le PEA, fais le mais si tu penses qu’il vaut mieux tout mettre dans ton apport fais le aussi, cela implique vraiment que toi la dessus. Je trouve ça bien que tu arrives à faire les deux.