Bonjour à tous!
Age : 27 ans
Situation familiale : en couple, non marié ni pacsé
Métier : Interne en médecine
Revenus :
Salaire hospitalier : 2100€ par mois, stable
Revenus issus de remplacements : environ 1700€ par mois pour l’année écoulée
Allocation :
Livret A : 13 000
Compte de dépôt : 1000
Assurance vie Linxea Vie ouvert en Janvier 2021 : 5900 €
1780€ sur un fond euros
3580€ sur ETF MSCI World et S&P500
PEA ouvert en Janvier 2021 : 4720 €
95% sur ETF
5% en stock picking
Profil de risque : plutôt modéré. Je souhaite de la performance sur une partie raisonnable de mon épargne.
Bonjour à tous, ceci est mon premier post.
Je suis interne en médecine en fin d’internat.
Concernant mes revenus : ceux-ci sont fixés par la loi comme pour tout les internes, avec environ 2100€ mensuel de fixe cette année.
Je fais une spécialité qui me permet d’effectuer des remplacements en libéral sur mon temps libre (donc le week-end), qui me permettent d’augmenter significativement mes revenus : cette année en moyenne 1700€ mensuel en plus (avant URSSAF et IR évidemment).
J’ai acheté ma résidence principale en Juillet 2023 : un 3 pièces, 219 000€, dans un quartier calme d’une grande ville étudiante, avec cave et parking. Je rembourse un emprunt sur 22 ans, taux de 3,48% (aie) avec des mensualités de 630€ jusque Juillet 2026 puis 1185€ par mois jusque la fin du prêt.
La situation de ma compagne est globalement la même : interne en médecine, salaire mensuel d’environ 2200 à 2300 € par mois, propriétaire elle aussi d’un appartement d’une valeur de 180 000, 2 pièces, emprunt à 3,5% sur 22 ans.
Nous habitons actuellement dans nos appartements respectifs car travaillons dans deux villes assez éloignées (1h30 de route).
Projets à venir :
Mariage dans les 3 ans à venir
Achat d’une RP commune dans les 5-6 ans à venir (lorsque nos carrières respectives nous permettrons de nous rejoindre géographiquement)
Mes questions sont les suivantes :
Pensez-vous qu’un PACS serait avantageux fiscalement? J’ai des revenus plus élevés que ma compagne pour le moment (je fais des remplacement en libéral mais pas elle) : ne risque-t-elle pas de payer plus d’impôts si nous nous PACSons? Pensez vous qu’il est possible d’appliquer la déduction des frais de double résidence? Si nous nous PACSons et que notre domicile fiscal est le même, les frais de déplacement, la taxe foncière et les intérêt d’emprunt pourront-ils être déduis?
Je souhaiterai que l’on épargne tout les deux pour le mariage. Existe-t-il une solution pour mettre en commun notre épargne pour ce projet? Sinon, dans qu’elle enveloppe est-il le plus judicieux d’épargner pour pouvoir sortir l’argent dans 2-3 ans?
Dernière question : vers qui puis-je me tourner pour obtenir des conseils sur notre situation fiscale et patrimoniale commune? Est-ce qu’un notaire est le bon interlocuteur? Si oui tout les notaires sont-ils compétents dans ce domaine?
Merci d’avance pour votre aide! Si d’autre interne ou jeune médecine ont des conseils sur la gestion des revenus de remplacement et les erreurs à éviter je suis également preneur!
Lorsque vous parlez de résidence ou domicile fiscal, je pense que vous faites référence au foyer fiscal.
Je comprends que vous êtes résidents fiscaux en France tous les deux mais que vous habitez dans deux villes différentes ce qui est relativement courant. Si vous vivez dans deux pays différents, la situation est plus compliquée.
Dans tous les cas, le plus simple pour vous conseiller est un avocat, et évidemment l’administration fiscale qui au final déterminera selon votre situation fiscale.
Pour ce qui est du pacs, vous avez le choix entre deux régimes matrimoniaux, séparation de biens(par défaut) ou indivision. Le pacs est avantageux au niveau de l’imposition car elle devient commune au foyer fiscal. En revanche, comme toujours, il est conseillé de bien preparer son PACS avec un notaire et pas seulement en mairie , surtout si vous faites l’acquisuion de la RP avant le mariage. Les pacsés n’étant pas heritiers.
Pour le PACS, c’est intéressant quand les 2 personnes ne sont pas dans la même tranche d’imposition, à vue de nez vous devez être les 2 dans la TMI à 30%, donc ça n’apportera rien ou quasiment rien.
On peut y perdre quand 1 des conjoints bénéficie d’aides sociales (APL, RSA), mais de toute façon ces aides sont perdues quand on habite en commun même sans PACS.
Pour le début dans la vie active, il y a des aides à la création d’entreprise qui peuvent faire un bon boost quand tu commences (ACRE pendant 9 mois = 50% de réduction sur les charges, Arce consistant en 60% du chômage en 2 versements espacés de 6 mois), mais il y a des conditions pour en bénéficier (globalement : être au chômage). Donc voir si on peut en bénéficier avant de créer une entreprise.
Sur le court terme, plutôt d’avis avec Yann90, le livret est peut-être la meilleure solution. Si tu cherches la performance, encore faut-il déterminer ce que tu appelles un profil de risque « modéré ». Car l’étape d’après, c’est prendre un PEA ou un CTO et en investissant sur des supports comme des ETF monde. C’est (en net) le double de revenus du livret A, mais avec beaucoup plus de risque (sans être pour tant très risqué).
Par contre, ne mélangez pas tout de suite vos revenus. Faites des placements miroir si vous voulez, mais ne mélangez pas les enveloppes avant union/mariage. Ce sera un boxon fiscal pendant et après.
L’avocat est une bonne ressource, autant pour l’entreprise que pour la fiscalité générale et votre futur contrat de mariage. Il serait intéressant, peut-être, d’exercer sous une EI à l’IS pour que tu puisses déduire tes frais de déplacement liés à ton activité professionnelle, voire l’achat du véhicule et son entretien. Tu peux aussi déduire (en plus, mais pas sur les mêmes trajets) tes frais de déplacement de ton activité salariée, mais là c’est plus dans la déclaration des impôts sur le revenu (et choisir d’être imposés aux frais réels et pas au forfait de 10%).
Tu pourrais même évoquer la création d’une SEL si vous veniez à exercer tous les deux en indep médical.
ACRE et ARCE, oui mais si tu es salarié ça ne fonctionnera pas, à moins que tu te mettes au chômage, et que tu créés une nouvelle entreprise.
P.S. Les notaires sont compétents, sauf les mauvais, et moins spécialisés que les avocats. Malheureusement, il faut prendre plusieurs avis pour confirmer. Et ne pas s’adresser aux impôts pour ce genre de questions, ils ne peuvent pas être juges et conseils.