J’ai 28 ans je suis expert en cybersécurité depuis 8 ans maintenant, j’aimerais vous faire part de ma stratégie d’investissement après énormément de recherches et d’apprentissage voilà vers quoi j’aimerais tendre.
Votre avis est vraiment plus que le bienvenue
Je possède une RP il me reste 20 ans de crédit. Mon livret A et llds au plafond.
Je possède actuellement une assurance vie chez nalo (10ke), un per chez linxea (10ke), un pero chez natixis (6ke) et des actions de ma société américaine dans la cyber qui m’emploie que je ne touche pas (40k$)
J’avais fait de la gestion pilotée car peur de me lancer en solo je me dis chacun son métier mais au final je pense que c’est plus marketing que rentable et j’aimerais changer tout ça.
J’aimerais faire:
un PER en ETF en gestion libre (si vous avez des idées de PER avec beaucoup de supports je suis preneur) :
750e mois sur CW8 MSCI world.
Un PEA 10k sec puis 500e mois sur: (j’atteindrai les 150K versement sur 23 ans)
1.SP500 (50%)
2.stoxx 600 (25%)
3.Emerging market (15%)
4.etf or (10%)
Une assurance vie que je garde chez nalo à 250e mois sur le dev durable.
C’est pas dingue mais ça diversifiera du PER et PEA pour éviter les doublons.
J’aurais aimé échanger les diversifications du PER et PEA mais je trouve pas le bon PER qui possède les ETF que je recherche.
Voilà en ce qui concerne le plan de stratégie financier, j’aimerais avoir vos avis sur la stratégie et les supports?
En ce qui concerne l’immo je compte faire 2-3 appts dans les 10 ans max car trop chronophage je préfère le rendement sans rien faire
J’hésite encore si je fais compliqué et augmenter le nombre avec SCI + holding pour investir les bénéfices en financiers plus tard et transmettre ensuite
Ou alors simpliste et je reste sur 2-3 max à mon nom
Pour la crypto j’attends un prochain down car là c’est monté beaucoup trop haut j’avais investis en 2016 mais par peur des lignes d’impôt j’avais tout cash out après avoir fait quand même x3. J’investirai sec 10K€ puis de temps en temps quand j’en trouverai l’opportunité. Ce n’est pas sur ça que je compte malgré mon domaine d’activité.
Merci de m’avoir lu et merci de vos retours par avance.
Es-tu vraiment sûr de vouloir te lancer, à ton jeune âge, dans l’alimentation conséquente d’un PER ?
Il s’agit d’un engagement sur 36 longues années, avec l’argent potentiellement immobilisé, sauf pour des raisons précises.
Quel est ton TMI actuel ? Personnellement, je pense qu’un TMI de 41 est le minimum pour que cela vaille le coup. Garde aussi à l’esprit que cela n’est rentable que dans certains cas de figure, par exemple lorsque tu as un TMI plus faible à la retraite. Cependant, il est difficile d’anticiper cela à ton âge, n’est-ce pas ? Dans la plupart des cas, cela ne fera que décaler la fiscalité (coucou la flat tax à la sortie ).
À mon sens, le PER est un véhicule d’investissement rentable uniquement dans de rares cas de figure. De plus, il y a aussi la question des changements législatifs qui pourraient remettre en cause la viabilité de cette stratégie. Il est difficile d’anticiper cela sur 36 ans, je trouve.
un PER en ETF en gestion libre (si vous avez des idées de PER avec beaucoup de supports je suis preneur) :
750e mois sur CW8 MSCI world.
Le PER n’a clairement pas d’intérêt tant que tu n’es pas imposé à 45% ou que ton PEA n’est pas au taquet. Dans ton cas, tu y loges en plus un ETF monde qui est éligible au PEA, les frais du PER vont te manger ton rendement. Autant allouer les 750 euros sur le PEA.
Un PEA 10k sec puis 500e mois sur: (j’atteindrai les 150K versement sur 23 ans)
L’allocation est cohérente. Je le remplirai à ta place plus vite, tu as l’air d’avoir plus d’épargne de précaustion que nécessaire (3-6 mois de dépenses suffisent si tu as un CDI et ton secteur est porteur).
Une assurance vie que je garde chez nalo à 250e mois sur le dev durable.
C’est pas dingue mais ça diversifiera du PER et PEA pour éviter les doublons.
Ouvrir l’AV pour prendre date est utile, je ne vois pas quel intérêt elle a par contre dans ton allocation. Pars sur un fonds ou ETF développement durable sur PEA, tu limiteras les frais.
En ce qui concerne l’immo je compte faire 2-3 appts dans les 10 ans max car trop chronophage je préfère le rendement sans rien faire
La plupart des AV proposent des SCPI ou SIIC pour t’exposer à l’immobilier passivement sinon.
Je comprends votre point de vue j’avais lu 2 3 articles où on était rentable dès le TMI à 30% mais de très peu effectivement. Et tout à fait quid de la loi dans 35 ans ?
Je suis à 30% avec ma conjointe en PACS mais seul oui je suis à 41% je paie moins d’impôt mais je peux moins defisc en PER
Rien ne sert de défiscaliser les impôts la stratégie c’est d’en gagner toujours plus quitte à payer plus c’est ça ?
Pensez-vous que je dois ouvrir un compte titre à la place du PER pour ne pas tout mettre dans le même panier AV?
Dois je répartir 750/750 sur chaque ou alors vous me conseillez un autre support?
Vu la situtation économique de la France j’avoue que j’ai peur de laisser + de 100 000€ sur une AV c’est pour cela que je voulais aussi diversifier dans mes supports.
Il n’y a pas de réponse dans l’absolu : en règle général, l’effort financier pour défiscaliser 1€ est beaucoup plus important que l’effort requis pour gagner 1€ net. Le PER t’est défavorable car tu bloques ton argent sur des périodes longues - plusieurs décennies - et tu bénéficies en fait d’un report de fiscalité, pas d’une défiscalisation stricto sensu.
Tu as peur de quoi ? Si tu travailles dans la cyber, tu sais que la diversification est un spectre (tu es plus ou moins diversifié - mais ça ne sera jamais une réponse binaire) et qu’un paramètre clef est ton modèle de risque. Les AV sont supportées par des assureurs de rang mondial, je doute qu’un Axa fasse défaut avant ma mort typiquement. Si tu as peur d’un accroissement de la fiscalité, l’AV te permet justement de la figer à la date de tes versements, là où un CTO n’a pas cet avantage. Pour les scénarios autres et extrêmes (ex. guerre civile, attaque atomique), tu couvres en étant mobile et compétent. Pour le reste, une allocation en ETF monde est plus que suffisante (géographie, devises, etc).
Je préfère toujours imaginer le pire pour être prêt à chaque éventualité, typiquement un scénario à la chypriote ou libanais. C’est déjà arrivé ça peut arriver aussi ici.
Petite question ETF World d’ailleurs pourquoi a t on plusieurs ETF Amundi MSCI world, quels sont les différences?
Par ex la différence entre celles-ci la CW8 classique et MWRD que je retrouve chez Lynxea
Il existe une multitude d’ETF qui suivent le même indice, tout dépend comment le gestionnaire veut « créer » ses ETF : capitalisant ou distribuant, réplication complète ou synthétique, smart beta ou pas, gestion de la devise, sectoriel ou général, etc. Tout ça pour donner le choix aux investisseurs.
Si tu regardes les codes ISIN, les 2 premières lettres servent à identifier le pays d’émission.
IE : Irlande
LU : Luxembourg
Ensuite, sur les 2 types de réplication :
Le IE à une réplication complète (il y a toutes les entreprises de l’indice)
Le LU est synthétique (il n’y a pas toutes les entreprises, généralement les dernières du classement sont zappées).
Puis la devise, le LU est en euro tandis que le IE est en dollar.
Pour t’aiguiller un peu, le plus connu et certainement le plus utilisé en France c’est le LU1681043599, qui est disponible sur le PEA, mais l’autre à l’air pas mal avec moins de frais (par contre il est en dollar et je ne sais pas si une AV prend des frais de change pour ça)
Pour apporter une petite réponse sur la question de la diversification, perso j’ ai souscrit 6 AV, aupres de 6 assureurs differents, mon compte courant et livrets chez LCL, mais PEA et CTO chez fortuneo .
Si tu es intéressé par un PER : Placement Direct en propose un très bon :
Assureur Swisslife
Un fond Euro performant en fonction de ta part d’UC
Pas de frais sur versements et arbitrage
0,6% de frais sur les UC annuel
Un très gros choix d’ETF actions : World, SP 500, Stoxx 600
Émergent, WOrld Momentum, World IT et Small Cap Europe etc…
Un très bon choix d’ETF obligataires
Des SCPI avec 100% des loyers versé, mais pas forcément les meilleurs SCPI de mon point de vue.
Je suis en TMI 30%, en activité libérale, alors je suis plus âgé que toi j’ai 43 ans mais je trouve que placer sur un PER peut être une bonne alternative en complément d’un PEA.
J’essaie de verser 10.000 euros par an ce qui fait un report d’impôt non négligeable que je réinvesti.
A l’heure où les marchés sont cher je me dis que ça fait une sorte d’économie. Peut être que je me trompe… ?
Je fais une sorte de double DCA : j’investi un peu plus de 500 euros/mois et tous les 3 mois je fais un versement complémentaire de 900 euros pour rééquilibrer si besoin et/ou renforcer suivant les fluctuation des ETF.
D’un autre coté j’ai un PEA bourse Direct sur lequel je fais un DCA mensuel également de 1000 euros/mois comme ça j’ai de l’argent « non bloqué » contrairement au PER.
Voilà pour ma stratégie, je ne sais pas si c’est full optimisé mais ça me convient.
Si vous avez d’éventuels remarques en parallèle au sujet initial, je suis preneur
la flat tax à la sortie 
).