Je souhaite solliciter la communauté pour obtenir des conseils concernant ma stratégie d’investissement. Je suis actuellement étudiant de 22 ans et j’arrive à la fin de ma formation d’ingénieur. Je commencerai à travailler en septembre. Voici un aperçu de mon patrimoine financier actuel :
Épargne de sécurité : 7 550 € répartis sur des livrets.
Assurance vie : 13 000 € (La Banque Postale).
J’ai récemment ouvert un PEA chez Boursorama avec un montant de 800 € réparti entre la gestion libre et la gestion profilée. Mon portefeuille est actuellement exposé uniquement au marché européen, principalement au CAC 40.
J’aimerais recueillir un maximum d’avis et de conseils, et m’inspirer de votre expérience pour construire un solide patrimoine financier dans les années à venir.
Je ne suis pas le plus grand spécialiste du forum mais je vais te donner mon avis.
Premièrement, pour moi, fais attention ++ aux frais de ton AV à la banque postale. Je ne les connais pas spécifiquement mais vérifie bien qu’ils ne te mangent pas toute ta rentabilité avec des frais au moments des dépots / frais de gestion …
Deuxièmement, c’est bien d’avoir ouvert un PEA au moins pour prendre date. Là aussi, même si ça peut faire peur, tu vas économiser des frais en gérant les ETF toi même. Tu peux envisager de mettre 100% ETF monde, ça sera plus diversifié que ta repartition actuelle.
Dernièrement, à vu de nez ton épargne de précaution a l’air bien proportionné (3-6 mois de dépense). Vérifie si tu es éligible au livret d’épargne populaire qui est plus rentable que le livret A et tout autant sur.
Concernant mon AV je vais me renseigner pour connaître en détails tous les frais. Après quelques premières recherches, il m’a semblé assez compliqué de transférer son AV vers une autre banque (recours à l’amendement Fourgous (mais obligé de resté dans la même banque)…). Je dois encore faire quelques recherches pour trouver la meilleure solution possible.
Pour la diversification de mon PEA je comptais bien sûr par la suite diversifier à la fois sectoriellement et géographiquement mon portefeuille. Je me suis renseigner sur les différents ETF World compatible PEA. Mes recherches mon conduit à privilégié l’ETF Lyxor MSCI World UCITS ETF - Monthly Hedged to EUR - Acc. Si vous avez des conseils/remarques par rapport à ce choix je suis bien évidemment preneur !
Enfin, je ne suis malheureusement pas éligible au LEP…
Encore merci à toi d’avoir pris le temps de me répondre.
Excellente journée.
Je n’aurai rien de plus à ajouter que ce que @Pouki158 t’a judicieusement recommandé de vérifier.
Ah si, j’ajouterai un truc. Quand je serai grand, je veux être comme toi! Tu démarres très bien et très fort pour ton âge. Pour ne pas avoir eu cette sagesse/prévoyance il y a plus d’un quart de siècle, , il y a de bonnes chances pour que je travaille encore quand tu songeras à commencer à vivre de tes revenus passifs. Je te le souhaite. Reste focus comme ça.
Pour moi, tu as 2 solutions (en supposant que ton AV soit effectivement pleine de frais) :
Soit tu la laisses ouverte et tu l’oublies (au moins jusqu’à ses 8 ans pour la fiscalité avantageuse). Ce que tu mettais dessus par mois tu le mets sur une autre AV avec moins de frais.
Soit tu la clotures pour investir tes 13 000€ dans une enveloppe qui te permettra d’être plus rentable car moins de frais (ton PEA, une nouvelle AV …)
Pour moi, cette décision dépend surtout de ta plus value et de quand ton AV fête ses 8 ans d’existence.
J’ai eu plus ou moins la même situation, et mon ancienne AV n’avait presque aucune plus value et il me restait 3 ans avec ses 8 ans, donc je l’avais cloturé.
Je ne connais pas ton ETF monde, il est hedgé (ça veut dire que tu es couvert contre le risque de change). Je ne suis clairement pas un spécialiste de ça.
J’ai trouvé ce topic dans la communauté : ETF hedgé ou non hedgé?
être hedge entraîne des frais plus élevés mais couvre le change euro/dollar. Est-ce que tu penses que le dollars va baisser et ce sur du long terme ?
Source : point 6.
Sur le long terme être hedge ne me parait pas utile. Tu auras des cycles de hausse et baisse du dollars.
pour ton AV : qu’elle est son ancienneté ? Et quelle pourcentage représente t’elle dans ton patrimoine ? Je m’explique : sans regarder en détail les lignes que tu as dessus, il faut s’attendre à quelque chose de pas terrible (OVPCM avec beaucoup de frais 2% en moyenne). Vu que tu es jeune, franchement, je clôturerais et je distribuais en lissant sur le PEA.
Moins de frais et avantage fiscal au bout de 5 ans.
le transfert d’AV : on peut en discuter mais ça dépend de l’assureur de ton contrat donc ta banque a priori. Tu es donc coincé de ce côté là.
Voilà mon avis.
J’espère t’avoir aider un peu. Bonne journée.
Merci à vous deux pour vos conseils. Concernant mon AV, elle a été ouverte en 2010 (délai de 8 ans dépassé) et a une performance de 27%. Et, après vérification, j’ai 3% de frais sur les versements. Je pense donc à clôturer cette AV pour réinvestir les fonds sur mon PEA. Je ne sais pas encore comment je vais répartir la somme de mon AV sur mon PEA. (Une partie majoritaire sur ETF world et le reste sur quelques actions?, pourquoi pas en SCPI…) Je vais essayer de trouver la meilleure répartition possible avant de clôturer l’AV.
Comme tu es encore étudiant, peut-être aurais-tu intérêt à prendre un prêt étudiant ? Pour profiter d’un taux intéressant. Et de l’effet de levier du prêt.
Par ex : 2% sur 10 ans chez LCL (jusqu’à 75000 €).
Je ne sais pas si une banque accepte de prêter à un étudiant en fin d’études (et qui n’a pas besoin de prêt, ça serait un prêt « de complaisance », mais qui peut intéresser la banque pour attirer un bon profil).
J’y avais également pensé… Mais je ne sais pas vraiment dans quoi investir… J’aimerai ne pas avoir a trop m’en occuper et avoir dès le début des revenus réguliers me permettant de rembourser tout ou partie de la mensualité du prêt…
3% de frais sur versement, aie aie quand même. Après, ton AV a plus de 8 ans, tu peux optimiser tes rachats pour être moins taxé sur ta plus value.
Pour ton PEA, ça dépend de tes convictions (ETF et ou actions).
Si tu veux faire de la SCPI « non en direct » (il y a plein d’articles sur la communauté) donc par l’intermédiaire d’une assurance vie : la meilleure du moment c’est Linxea Spirit 2. Je te mets ça au cas où. Tu ne pourras pas faire ça via le PEA.
Pour le prêt étudiant, ça se discute mais il faudrait approfondir le sujet.
Bonjour, concernant l’AV, j’étais dans ton cas il n’y a pas si longtemps et j’ai choisi une solution intermédiaire.
Je suppose que ton assureur est CNP ?
Si c’est bien ça, tu peux transférer facilement ton AV chez easybourse (easyvie). Ce n’est pas le meilleure AV du moment mais les frais de versement et d’arbitrage sont gratuits, et tu ne perdra pas ton ancienneté fiscale. Les UC proposées ne sont pas si mal non plus.
Ca peut te permettre de gagner un peu de frais tout en temporisant un peu ta décision.
J’ajoute que si tu empruntes à 2%, tu as pléthore de placements, plus ou moins risqués, pour placer la somme à plus de 2% (même les fonds en euros en assurance vie rapporteront plus que 2% ces prochaines années).
Concernant mon AV, j’ai pris rendez-vous avec mon conseiller pour voir ce qu’il peut me proposer même si je n’attends pas grand chose. A date, je pense conserver cette assurance vie en arrêtant les versements dessus. Je vais également me renseigner sur la possibilité de faire une avance sur cette AV pour réinvestir les fonds obtenus sur des parts de SCPI… En parallèle, je vais ouvrir une nouvelle assurance vie (pourquoi pas Linxea Spirit 2) et réorienter les versements mensuels que je faisais sur cette nouvelle AV.
