Bonjour la communauté Finary,
J’ai récemment décidé de (re)-prendre mes finances en main (jusqu’à peu j’étais un « panier percé », quasi-aucune épargne ni aucune gestion de mon argent).
Après plusieurs heures de lectures et de visionnages divers (merci Mounir, entre autres) je pense avoir pas mal avancé, cependant des questions subsistent, aussi je me permets de vous les poser.
Ma situation :
-30 ans
-emploi stable, environ 4000€ net/mois (depuis décembre, auparavant 2800€) ;
-Peu de dépenses fixes car pas de loyer (logement de fonction) ;
-Aucune dette ;
-J’aimerais investir 1500€/mois avec un objectif long terme (>15/20 ans).
Voici en quelques mots où j’en suis et les questions associées.
1- Compte courant : clôture en cours de mon compte courant BNP qui est ma banque « historique ». Fin du syndrome de Stockholm! 250€+ de frais/an, je me rends compte à quel point c’est aberrant. Je migre vers Boursorama chez qui j’avais déjà une AV.
2- Epargne de sécurité : actuellement un LA et un LDD (à la BNP également, que je ferai peut-être migré à terme), j’ai 5000€ dessus. Objectif 15 000€ d’ici la fin de l’année.
==> y a t-il un interêt d’aller au plafond?
Pour : financer les vacances, achat d’une voiture comptant si nécessaire ; participer à un apport etc
Contre : 35k d’épargne de sécurité ça me parait énorme pour moi qui ai une situation très stable. Impression d’argent « perdu » à 3% sur un livret au lieu de l’investir.
3- Investissement :
a- PEA :
J’ai pris date sur un PEA (BNP toujours) en 2021, j’avais fait un peu de stock picking à l’époque mais sans vraiment y connaitre quoi que ce soit.
J’ai une enveloppe de 5000€ qui à fait +10%, donc loin d’être glorieux mais au moins je n’ai pas perdu d’argent.
In fine j’ai des beaux titres (LVMH, Air Liquide, AXA) mais qui représentent une trop grande part (4/5ème) de l’enveloppe. Je fais du DCA + sors de certaines positions et investis tout sur l’ETF BNP S&P 500. L’objectif étant d’inverser le portefeuille pour atteindre 4/5ème d’ETF et 1/5ème d’actions (je compte garder LVMH et Air liquide).
D’ici quelques moi je compte migrer le PEA vers un concurrent, j’attends d’avoir du recul sur le PEA Trade Republic avant de me décider.
==> est-ce que cette gestion vous parait cohérente? Déjà des avis sur le PEA de TR versus Fortuneo/Bourso/Bourse Direct?
Sachant qu’une fois mon épargne de sécurité constituée je mettrai probablement >500€/mois en DCA,
En gros TR me fait de l’oeil mais je me méfie de cette histoire de PFOF que par ailleurs je ne saisis pas très bien.
b- AV : Le plus flou pour moi.
Toujours en 2021 j’ai pris date sur une AV Boursobank en gestion piloté profil équilibré (Edmond de Rotschild). Il y a actuellement 5000€ dessus. C’est l’enveloppe à mon sens la plus décevante : 4,38% de plus-value soit moins bien que l’inflation. Par ailleurs si les frais bourso semblent quasi-nuls, les frais des supports sélectionnés dans la gestion pilotée me paraissent élevés (parfois ≥2%). Aussi j’aimerais passer en gestion libre.
Concernant la gestion libre, je suis un peu perdu! Beaucoup ont l’air de conseiller de mettre sur un ETF MSCI World par exemple. Mais dans ce cas, quel est l’intérêt d’une AV plutôt que de tout mettre sur le PEA, a priori plus avantageux fiscalement?
Je considérais l’AV comme un placement plus « safe », puisque constitué en partie d’obligataire et de fond euros. Mais alors quelle est la proportion Fond euros/obligataire/UC conseillée dans une AV?
Par ailleurs s’exposer à l’immobilier via une SCPI au sein de l’AV est-il une bonne idée? Tout du moins quel avantage cela pourrait avoir VS une souscription en direct (fiscalité j’imagine?)?
Etant un peu perdu je ne met plus d’argent dessus pour l’instant et me concentre sur le PEA. Vos avis et éclaircissement sont les bienvenus.
c- Immobilier :
Au fil de mes lectures je me suis complètement désintéressé de l’investissement locatif à mon compte (seul investissement que j’envisageais jusqu’alors). Trop de contrainte de gestion, une niche LMNP qui semble vivre ses derniers jours etc.
Néanmoins je voudrais m’exposer à l’immobilier, ne serait-ce que pour bénéficier de l’effet levier d’un prêt. Je pense avoir une bonne capacité d’emprunt et n’ai pas de projet de RP avant au moins 15 ans, je peux donc m’engager sur le long terme.
Mon projet : investir dans une SCPI (en démembrement si possible) via un prêt immobilier, sans apport. Pour ça je me suis rapproché d’un courtier, n’ayant aucun espoir qu’une banque classique me prête de l’argent pour l’investir dans une SCPI autre que la leur. Surtout n’ayant pas le temps et l’énergie à consacrer à mettre tout ce beau monde en concurrence.
Est-ce que la stratégie est viable selon vous? Je reste méfiant vis à vis des tiers qui se rémunèrent sur les produits qu’ils nous vendent : quel sont les point d’attention que je dois particulièrement surveiller lorsque le courtier me présentera des offres?
d-CTO : Je pense n’avoir aucun interêt à ce jour à ouvrir un CTO, êtes vous d’accord?
4- Diversification :
-DCA crypto de 55€/15 jours sur BTC, ETH et SOL. Je m’intéresse ++ à la crypto mais je ne compte pas parier sur des memes coins, trop volatile, trop creux. J’ai envisagé de me mettre au farming d’airdrop mais trop chronophage et je n’ai pas assez de cash disponible.
MERCI à ceux qui auront pris le temps de me lire. Encore plus à ceux qui prendront le temps de me donner leur avis, notamment concernant l’AV, que je ne saisis décidément pas bien.
