Stratégie patrimoniale 30 ans

Stratégie patrimoniale 📊
1

Bonjour à tous,

J’espère que vous allez bien.

Je suis nouvellement inscrit ici, car je suis déterminé à reprendre en main mes finances.

J’ai 30 ans et je suis ingénieur en développement, avec un revenu annuel de 61 000 euros.

Je suis propriétaire de ma résidence principale, pour laquelle il me reste un crédit à rembourser sur une durée de 20 ans.

J’ai récemment clôturé une ancienne assurance vie en raison des frais élevés.

Voici ma situation financière actuelle :

70 000 euros investis en SCPI en direct.
100 000 euros investis en SCPI en direct, financés par un crédit.
Mes livrets A et LDDS sont tous deux pleins.
J’ai ouvert les assurances vie suivantes : Linxea Vie, Linxea Avenir 2, Linxea Spirit 2, Lydia Cardif.

Actuellement, je me contente d’investir dans Linxea Avenir 2 via un tracker ETF World avec une capacité d’épargne de 1200 euros par mois, en pratiquant le DCA.

Les autres assurances vie ont été ouvertes pour bénéficier de l’antériorité fiscale.

Je réfléchis également à ouvrir un PEA, cependant, il semble qu’un des trackers World d’Amundi ne soit plus capitalisant.

Que pensez-vous de ma stratégie actuelle ?

Comment gérez-vous une augmentation de vos revenus et de votre capacité d’investissement ? Est-ce que cela ne risque pas de perturber la stratégie de DCA ?

Dans l’attente de vos retours et de vos conseils, je vous souhaite une bonne journée.

2

Salut je suis pas expert et je suis en train de me documenter mais si ça peut t’aider.

Difficile de dire quoi que ce soit sur ta stratégie sans savoir ton objectif et quel est ton horizon de placement ?

Quel niveau de risques et tu prêt à accepter ?

Ensuite je pense qu’il serait mieux de remplir le PEA avant les AV pour l’avantage fiscal qu’il donne au bout de 5 ans.

Aussi tu pourrais faire un % de ton patrimoine pour savoir quelle proportion prend les SCPI, les actions etc… Pour ensuite savoir si ça te va comment c’est reparti et pouvoir établir ta stratégie.

Ensuite pour l’augmentation des revenus et capacité d’épargne personnellement j’aime équilibrer le tout et comme chaque partie de mon portefeuille et alloué à un % ça se fait tout seul.

En quoi ça perturbé la stratégie DCA ?

J’ai sans doute oublié des choses mais j’espère que ça ta un peu aider.

1 « J'aime »
3

Bonjour Lennyrs,

Je te remercie infiniment pour ton message.

Concernant mon horizon de placement, il s’étend sur 30 ans.

Mon objectif est de faire fructifier mon patrimoine pour le transmettre à ma descendance tout en en profitant moi-même.

Je me considère comme ayant un profil très dynamique, n’ayant ni enfant ni partenaire actuellement et étant peu dépensier, je suis en mesure de prendre des risques.

Je vais ajouter quelques informations sur les pourcentages de mes actifs :

Pour l’actif monétaire (livret et fonds euros) : ≈ 11.34%
Pour l’actif immobilier (y compris la résidence principale sans déduire le reste du crédit, les SCPI à crédit et celles achetées au comptant) : ≈ 88.70%
Pour les actions : 0.96%

Penses-tu qu’un PEA soit plus compliqué à gérer qu’une assurance vie ? Un ami a souscrit au PEA de Yomoni et a enregistré une performance de 13 % depuis un an, ce qui me fait réfléchir car je ne sais pas si je serai capable de gérer un portefeuille

Actuellement, je suis fortement exposé à l’immobilier. Lorsque j’ai clôturé l’assurance vie chargée en frais, j’ai préféré investir directement dans des SCPI afin d’éviter d’entrer en bourse, étant donné que je ne disposais pas de beaucoup de connaissances financières sur les actions ni de personnes dans mon entourage utilisant un PEA.

Donc, quand on a une capacité d’épargne plus importante, on ajuste simplement le montant investi ? J’avais peur qu’en achetant davantage, cela puisse entraîner l’achat d’actions à des prix plus élevés à certains moments et réduire la performance des années précédentes. J’imagine que cela se stabilise dans le temps si le changement est effectué une seule fois par an, voire tous les deux ans.

4

Sur un PEA, tu as également des ETF pour te faciliter la gestion libre

5

Pas de soucis c’est normal de s’aider !

De ce que je comprends tu es très exposé à l’immobilier par rapport à la bourse ce qui n’est pas forcément conseillé, il vaut mieux bien diversifier son portefeuille pour limité les risques.

Personnellement je suis parti sur 60% de bourse, 35% SCPI et 5% crypto.

Le PEA est vraiment pas plus compliqué à gérer qu’une AV. Ce que font généralement les gens est soit que MSCI World ou il se le crée en mettant du SP500, de l’Europe et du Emerging Market (ce que j’ai fait).

Ensuite jsp si c’est la bonne solution mais moi effectivement j’augmenterai les montants investis car j’ai comme toi un horizon de placement sur des dizaines d’années. Ça peut entraîner l’achat d’action à des prix élevés mais aussi inversement ! Si tu fais du DCA tout les mois pendant 30 ans tu achèteras haut et bas donc ce sera équilibré.

Par curiosité chez quelles SCPI es tu et réinvestis tu t’es loyers tout les mois dedans ?

Pour la transmission de patrimoine j’avoue ne pas être informé la dessus mais je crois avoir lu que un CTO et les AV sont bien pour cela.

Pour t’informer moi j’ai regardé beaucoup de vidéos youtube de finary, Crésus… J’essaie de regarder les vidéos des gens qui n’ont pas quelque chose à promouvoir lier à l’investissement d’abord après à titre informatif tout est bon à entendre puis à trier.

Je te conseil aussi le forum finary et celui d’avenue des investisseurs.

Sur les vidéos de finary il y a souvent une pyramide montré qui schématise un ordre de priorité à avoir quand on investit, après on peut en prendre compte ou non mais ça peut donner des idées.

Pour savoir aussi si un placement est risqué tu as une échelle de risques de 1 à 7 suivant le type d’investissement.

J’espère que ça t’aidera !

6

@GM76, je te remercie vivement pour ta remarque. En effet, il existe des ETF disponibles dans le PEA.

@Lennyrs, un grand merci pour tes précieux conseils.

Pour te donner un aperçu de mes SCPI :

J’ai investi dans des SCPI avec un crédit pour les suivantes :

Epargne Pierre
Immorente
ACTIVIMMO

Ensuite, j’ai eu un surplus d’épargne grâce à une prime, j’ai donc décidé de faire un rachat d’assurance vie car elle avait trop de frais et d’investir dans les SCPI suivantes :

Coeur d’Europe
Pierval Santé
Comete

Les loyers ne sont pas réinvestis entièrement ; une partie rembourse mon crédit pour les SCPI à crédit, tandis que l’autre partie est réinvestie dans mon assurance vie Linxea Avenir.

Je prévoyais initialement une répartition de 30% en immobilier, 30% en actions et le reste en fonds euros.

Pour le moment, je ne souhaite pas augmenter mon exposition à l’immobilier, d’où ma décision de ne pas réinvestir les loyers des SCPI.

Effectivement, les assurances vie semblent adaptées pour la transmission, raison pour laquelle j’en ai ouvert plusieurs.

Du point de vue de la fiscalité, le PEA semble plus intéressant. Penses-tu qu’un PEA piloté comme celui de Yomoni serait judicieux ? D’après ce que j’ai compris, on ne peut pas acheter des fractions d’actions comme c’est le cas en assurance vie. Avec la montée des prix des ETF, il devient compliqué d’investir un montant fixe (dans mon cas 1200 euros).

J’ai lu qu’Amundi est en train de fusionner 2 ETF World et qu’il deviendra distribuant, mais il en restera un autre capitalisant dont le prix s’élève à 450 euros, ce qui rend l’achat plus délicat.

Est-il nécessaire de placer systématiquement au maximum 70 000 euros par assureur sur une assurance vie ? J’ai lu des avis contradictoires sur Internet, ce qui me laisse perplexe, même si je suis conscient de la garantie par assureur.

Cela doit certainement compliquer la gestion au quotidien.

Je suis également attentif à la chaîne YouTube de Finary et au site Avenue des Investisseurs ; je trouve leurs contenus très intéressants (j’ai également acheté leur livre).

8

Ok je vois,

Déjà pour tes investissements en SCPI vu ton salaire annuel si j’avais pris des SCPI qui sont principalement en France je les aurais pris en AV car les loyers sont réinvestis à 100% et pour la fiscalité c’est ce qui est conseillé généralement avec une TMI à 30% ou plus.

Tu aurais aussi pu investir en nue propriété si tu avais pas besoin des revenus complémentaires.

Je comprends que tu ne veuilles pas les réinvestir en immobilier mais les investis tu autre part ? Car ça te ferait des intérêts composé.

Je pense qu’un PEA à gestion pilotée est une erreur car tu vas avoir des frais pour pas grand chose. Vu que tu vas investir pour 1200€/mois tu pourras acheter les ETF que tu veux, oui tu ne peux pas acheter de fraction mais ce n’est pas grave tu peux garder pour le mois prochain.

J’en ai aussi entendu parler mais celui de 450€ est très bien aussi en plus toi tu as le budget pour l’acheter plusieurs fois par mois.

Pour les AV je suis pas bien renseigné, j’ai aussi entendu parler des 70k€ garantie par l’État après jsp c’est bien d’avoir x AV avec 70k€ dessus

1 « J'aime »
9

@Lennyrs,

Je te remercie sincèrement pour tes précieux conseils.

Effectivement, étant donné mon salaire annuel, il semble plus judicieux d’investir dans des SCPI étrangères ou via une assurance vie.

Cependant, lorsque l’on envisage un crédit et l’utilisation de l’effet de levier, il semble que notre choix se restreigne principalement aux SCPI majoritairement françaises.

Lorsque j’ai procédé au rachat total de mon assurance vie, qui comportait des frais élevés, j’ai opté pour des SCPI principalement investies à l’étranger afin de limiter l’impact sur mes impôts.

Actuellement, les loyers couvrent le remboursement du crédit et le surplus est réinvesti dans mon assurance vie Linxea Avenir.

Concernant le PEA piloté, je vais explorer l’option d’un pea en gestionibre et voir la possibilité d’ouvrir un compte chez un courtier. Il semblerait que Fortuneo soit recommandé sur Avenu des Investisseurs. Utilises-tu un courtier en particulier pour ton PEA ?

Avec le montant de 450, je pense pouvoir envisager 2 ordre et alimenter une assurance vie avec un fonds en euros avec 300 euros. Qu’en penses-tu ?

Bien que je ne sois pas encore concerné par le plafond de 70 000 euros par assureur, je préfère anticiper et établir dès maintenant ma stratégie financière.

Merci encore pour tes conseils avisés.

11

C’est vrai qu’avec effet de levier c’est différent.

Tant mieux si tu réinvestis les loyers c’est le mieux à faire.

Moi j’utilise boursobank pour mon PEA, après avoir regardé plusieurs comparatif c’est celui qui m’a le plus convaincu pour mon profil, le parrainage et surtout les avis dessus, car on compte quand même laisser 150k€ dessus.

Pour les fonds euros je peux pas t’aider je ne m’intéresse pas au sujet du tout (il faudrait que je m’y intéresse d’ailleurs).

Ta raison de t’y prendre à l’avance pour les AV vu ta capacité d’épargne ça va vite arriver.

12

Bonjour,

Je rejoins ce qui a été dit : augmenter la part d’actions =)

Pour se faire, tu as deux enveloppes fiscalement intéressantes :

  • L’assurance vie : l’avantage c’est que tu peux acheter des fractions d’ETF mais l’inconvénient c’est que ça te rajoute des frais de gestion annuels.
  • Le PEA : tu auras 2 types de frais : frais de gestion annuels de l’ETF (très bas) + frais de passage d’ordre (négligeables sur le long terme puisque tu ne les payes qu’une fois).

Afin d’optimiser, je te suggère d’investir en ETF sur PEA en gestion libre. Les gestions pilotées ne font pas mieux qu’un ETF Monde.
Plusieurs possibilités s’offrent à toi en fonction de tes convictions :

  • 100% ETF Monde
  • 100% ETF S&P500
  • Recomposer l’ETF Monde avec plusieurs ETF
    …

Concernant les prix de parts de l’ETF Monde, il ne faut pas que ça te bloque… Au pire tu peux faire un DCA tous les 2 mois ou plus… Peu importe, tant que ton épargne est investie progressivement.
Le nouvel ETF Monde distribuant ne pose aucun problème, tant que les dividendes sont réinvestis sur le long terme.

Ton horizon de placement correspond à du long terme.
Maintenant, il reste à déterminer la répartition entre monétaires/fonds sécurisés, immobilier, actions… Et investir progressivement en actions jusqu’à atteindre l’objectif cible.

3 « J'aime »
13

J’utilise personnellement Boursobank.
Fortuneo, Bourso, ou autre… Ça n’a pas beaucoup d’importance. Les frais de passage d’ordre ont un impact négligeable sur la performance puisque tu ne les payes qu’une fois et que c’est plafonné à 0,5% par ordre.

J’ai choisi Boursobank car j’avais un compte bancaire chez eux et je préfère leur interface.

2 « J'aime »
14

@Lennyrs, @Torquos, je vous remercie pour vos retours :blush:.

Effectivement, je comprends maintenant qu’il s’agit davantage d’une question de confort d’utilisation lorsqu’il s’agit de choisir un courtier plutôt qu’un autre.

Il est essentiel de se sentir rassuré, surtout lorsqu’il s’agit de sommes aussi importantes que 150 000 euros. Il est crucial d’avoir une confiance totale envers l’assureur.

D’après mes recherches sur internet, certaines personnes ont des montants dépassant les 70 000 euros sur une assurance vie.

Par mesure de sécurité, je pense qu’il serait sage de limiter mes investissements à 70 000 euros par assureur, du moins jusqu’à une certaine limite.

Je vais donc augmenter ma part en actions sur un PEA libre et entamer les démarches dès demain.

En ce qui concerne le PEA piloté, le montant minimum pour en ouvrir une une est de 5 000 euros et les frais annuels de 1,6% sont effectivement assez élevés, et comme vous l’avez souligné, cela pourrait affecter la performance annuelle de manière significative. En le gérant moi-même, je pourrai également acquérir une meilleure éducation financière.

Je suis tenté par quelque chose de simple qui demande peu d’effort intellectuel, d’où mon intérêt pour un ETF capitalisant.

Concernant ma répartition, je souhaiterais opter pour une stratégie plutôt dynamique :

  • 30% en immobilier
  • 30% en actions
  • 20% en fonds en euros

Pensez-vous que cette répartition soit cohérente pour un profil dynamique ?

Je compte effectuer les actions suivantes :

  • acheter 2 parts d’ETF World à 450 euros chacune chaque mois
  • verser 300 euros dans mon assurance vie

Cela me permettra de sécuriser une partie de mes investissements.

En ce qui concerne les dépôts sur les fonds en euros, est-il préférable de les effectuer de manière automatique mensuelle ou une fois par an ?

Merci encore pour vos précieux conseils.

15

Bonjour,

Concernant ta répartition, tu proposes : 30% actions 30% immobilier et 20% fonds euros : où sont placés les 20% restants ?

Pour te décharger mentalement, tu peux opter pour un versement programmé en fonds euros sur ton assurance vie =)
Autant que ce soit de manière mensuelle, en fonction de ta capacité d’épargne, pour que ton argent puisse travailler rapidement.

1 « J'aime »
16

Hello @Torquos,

J’ai fais une coquille dans le message précédent,

30% action
30% scpi
40%fond euros

Je ne souhaite pas avoir de placements atypiques pour le moment, je veux commencer simplement.

D’accord, je te remercie pour tes conseils.

Dès que la première assurance vie est à 70 000 euros, je stoperai les versements et je verserai sur une autre assurance vie afin de limiter le risque bien qu’à mon avis le jour ou un assureur tombe, un autre le rachetera ou alors nous serons dans une période sombre (guerre ou autre).

En tous cas je voie plus clair grâce à vous :blush:, merci beaucoup.

17

C’est quoi des fonds euros ?

18

Je serais toi je mettrai 60% action.

Ensuite pour que tu arrives à 30% de SCPI sur ton patrimoine il va te falloir du temps vu les sommes que tu as investis dessus.

19

@Lennyrs,

Les fonds euros sont principalement constitués d’obligations d’État. Ce sont des actifs garantis par l’État et disponibles sur les assurances vie. Ils offrent un rendement compris entre 2 et 4 % par an.

Je souhaite en ajouter un peu car l’avenir est incertain, même si je n’ai pas prévu d’avoir besoin de cet argent à court terme.

Je pense que d’ici le moment où j’aurai rattrapé ma part d’actions pour atteindre le niveau des SCPI, je serai probablement plus âgé et mon appétence au risque aura évolué.

Avec un investissement de 900 euros par mois dans les actions, il me faudra 14 ans pour remplir complètement mon PEA, ce qui me mènera à l’âge de 44 ans.

À l’approche de mes 60 ans, j’ai l’intention de réduire légèrement ma prise de risque en matière d’actions, et je prévoirai une sécurisation progressive.

20

Hello Pierre,

Ce n’est que mon avis mais vu ton âge et ta situation professionnelle je pencherai pour un peu plus de risques.
Tu veux un profil dynamique mais actuellement 40% (le fonds euros) ne permet pas vraiment de dynamiser énormément ton épargne.

Pour moi tu as deux possibilités :

  • Vu que les rendements en fonds euros sur certaines AVs vont plutôt être sympathiques (3,5 - 4 - 4,5%) cette année tu peux à la limite garder cette répartition. Cela te permettra de te mettre en confiance, t’auras juste à te concentrer sur ton PEA en gestion libre (qui tu verras n’est pas si sorcier que ça si tu t’y intéresses un minimum et que tu veux juste investir en ETF :wink: ). Peut-être l’année prochaine tu réallouras ton allocation patrimoniale pour plutôt viser 20% de fonds euros et répartir les 20 autres % entre immo et bourse (en fonction de tes préférences).
  • Tu gardes cette allocation patrimoniale avec 40% en fonds euros car tu vises une grosse poche sécurisée afin d’investir ou juste car tu en as besoin, cela te rassure. Chacun son aversion au risque, et chacun réagira différemment si un jour on se tape à nouveau un -25, -30% en bourse. Avec seulement 30% de ton allocation en bourse, ton patrimoine global ne sera pas complètement boulversé et tu dormiras sur tes 2 oreilles le soir (peut-être comparé à qqun qui aurait un profil agressif avec 80% en actions !)
1 « J'aime »
21

La répartition que tu proposes te permet de prétendre à un rendement moyen lissé d’environ 6% annuel.
Le risque est assez maîtrisé.
Pour moi, ton allocation correspond à une allocation équilibrée/dynamique.
Si tu souhaites un rendement plus important, il te faudra prendre plus de risques et donc augmenter la part action de ton portefeuille.

J’ai la même répartition que toi =)

1 « J'aime »
22

Bonjour @Benjamin82 et @Torquos,

Je vous remercie pour vos retours.

J’envisage de mettre davantage d’actions dans ma stratégie, si je comprends bien vos conseils. Actuellement, je suis fortement exposé à l’immobilier et je n’avais pas l’intention d’investir davantage dans cette classe d’actifs, à moins de trouver une offre particulièrement intéressante.

Concernant l’achat de 3 trackers ETF world à 450 unités chacun, cela nécessiterait un effort d’épargne supplémentaire de ma part. Qu’en pensez-vous ? Est-ce une manière efficace de dynamiser mon portefeuille ?

@Benjamin82, je suis ouvert à ta suggestion de commencer progressivement et de dynamiser davantage lorsque je me sentirai plus à l’aise. Quelle répartition recommanderais-tu compte tenu de ma situation professionnelle ?

Un rendement de 6% semble être une bonne performance, mais je comprends qu’il est important de trouver le bon équilibre entre risque et rendement.

Je vous suis reconnaissant pour vos conseils et retours, qui m’aident à mieux comprendre certains aspects de mes investissements.

J’ai fait des demandes pour ouvrir un PEA chez Fortuneo. Le PEA de Boursorama semble avoir des frais légèrement plus élevés, même si j’ai déjà un compte chez eux. Mon objectif est d’optimiser les frais autant que possible