Stratégie patrimoniale 30 ans

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour,

Je rejoins ce qui a été dit : augmenter la part d’actions =)

Pour se faire, tu as deux enveloppes fiscalement intéressantes :

  • L’assurance vie : l’avantage c’est que tu peux acheter des fractions d’ETF mais l’inconvénient c’est que ça te rajoute des frais de gestion annuels.
  • Le PEA : tu auras 2 types de frais : frais de gestion annuels de l’ETF (très bas) + frais de passage d’ordre (négligeables sur le long terme puisque tu ne les payes qu’une fois).

Afin d’optimiser, je te suggère d’investir en ETF sur PEA en gestion libre. Les gestions pilotées ne font pas mieux qu’un ETF Monde.
Plusieurs possibilités s’offrent à toi en fonction de tes convictions :

  • 100% ETF Monde
  • 100% ETF S&P500
  • Recomposer l’ETF Monde avec plusieurs ETF
    …

Concernant les prix de parts de l’ETF Monde, il ne faut pas que ça te bloque… Au pire tu peux faire un DCA tous les 2 mois ou plus… Peu importe, tant que ton épargne est investie progressivement.
Le nouvel ETF Monde distribuant ne pose aucun problème, tant que les dividendes sont réinvestis sur le long terme.

Ton horizon de placement correspond à du long terme.
Maintenant, il reste à déterminer la répartition entre monétaires/fonds sécurisés, immobilier, actions… Et investir progressivement en actions jusqu’à atteindre l’objectif cible.

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J’utilise personnellement Boursobank.
Fortuneo, Bourso, ou autre… Ça n’a pas beaucoup d’importance. Les frais de passage d’ordre ont un impact négligeable sur la performance puisque tu ne les payes qu’une fois et que c’est plafonné à 0,5% par ordre.

J’ai choisi Boursobank car j’avais un compte bancaire chez eux et je préfère leur interface.

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@Lennyrs, @Torquos, je vous remercie pour vos retours :blush:.

Effectivement, je comprends maintenant qu’il s’agit davantage d’une question de confort d’utilisation lorsqu’il s’agit de choisir un courtier plutôt qu’un autre.

Il est essentiel de se sentir rassuré, surtout lorsqu’il s’agit de sommes aussi importantes que 150 000 euros. Il est crucial d’avoir une confiance totale envers l’assureur.

D’après mes recherches sur internet, certaines personnes ont des montants dépassant les 70 000 euros sur une assurance vie.

Par mesure de sécurité, je pense qu’il serait sage de limiter mes investissements à 70 000 euros par assureur, du moins jusqu’à une certaine limite.

Je vais donc augmenter ma part en actions sur un PEA libre et entamer les démarches dès demain.

En ce qui concerne le PEA piloté, le montant minimum pour en ouvrir une une est de 5 000 euros et les frais annuels de 1,6% sont effectivement assez élevés, et comme vous l’avez souligné, cela pourrait affecter la performance annuelle de manière significative. En le gérant moi-même, je pourrai également acquérir une meilleure éducation financière.

Je suis tenté par quelque chose de simple qui demande peu d’effort intellectuel, d’où mon intérêt pour un ETF capitalisant.

Concernant ma répartition, je souhaiterais opter pour une stratégie plutôt dynamique :

  • 30% en immobilier
  • 30% en actions
  • 20% en fonds en euros

Pensez-vous que cette répartition soit cohérente pour un profil dynamique ?

Je compte effectuer les actions suivantes :

  • acheter 2 parts d’ETF World à 450 euros chacune chaque mois
  • verser 300 euros dans mon assurance vie

Cela me permettra de sécuriser une partie de mes investissements.

En ce qui concerne les dépôts sur les fonds en euros, est-il préférable de les effectuer de manière automatique mensuelle ou une fois par an ?

Merci encore pour vos précieux conseils.

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Bonjour,

Concernant ta répartition, tu proposes : 30% actions 30% immobilier et 20% fonds euros : où sont placés les 20% restants ?

Pour te décharger mentalement, tu peux opter pour un versement programmé en fonds euros sur ton assurance vie =)
Autant que ce soit de manière mensuelle, en fonction de ta capacité d’épargne, pour que ton argent puisse travailler rapidement.

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Hello @Torquos,

J’ai fais une coquille dans le message précédent,

30% action
30% scpi
40%fond euros

Je ne souhaite pas avoir de placements atypiques pour le moment, je veux commencer simplement.

D’accord, je te remercie pour tes conseils.

Dès que la première assurance vie est à 70 000 euros, je stoperai les versements et je verserai sur une autre assurance vie afin de limiter le risque bien qu’à mon avis le jour ou un assureur tombe, un autre le rachetera ou alors nous serons dans une période sombre (guerre ou autre).

En tous cas je voie plus clair grâce à vous :blush:, merci beaucoup.

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C’est quoi des fonds euros ?

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Je serais toi je mettrai 60% action.

Ensuite pour que tu arrives à 30% de SCPI sur ton patrimoine il va te falloir du temps vu les sommes que tu as investis dessus.

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@Lennyrs,

Les fonds euros sont principalement constitués d’obligations d’État. Ce sont des actifs garantis par l’État et disponibles sur les assurances vie. Ils offrent un rendement compris entre 2 et 4 % par an.

Je souhaite en ajouter un peu car l’avenir est incertain, même si je n’ai pas prévu d’avoir besoin de cet argent à court terme.

Je pense que d’ici le moment où j’aurai rattrapé ma part d’actions pour atteindre le niveau des SCPI, je serai probablement plus âgé et mon appétence au risque aura évolué.

Avec un investissement de 900 euros par mois dans les actions, il me faudra 14 ans pour remplir complètement mon PEA, ce qui me mènera à l’âge de 44 ans.

À l’approche de mes 60 ans, j’ai l’intention de réduire légèrement ma prise de risque en matière d’actions, et je prévoirai une sécurisation progressive.

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Hello Pierre,

Ce n’est que mon avis mais vu ton âge et ta situation professionnelle je pencherai pour un peu plus de risques.
Tu veux un profil dynamique mais actuellement 40% (le fonds euros) ne permet pas vraiment de dynamiser énormément ton épargne.

Pour moi tu as deux possibilités :

  • Vu que les rendements en fonds euros sur certaines AVs vont plutôt être sympathiques (3,5 - 4 - 4,5%) cette année tu peux à la limite garder cette répartition. Cela te permettra de te mettre en confiance, t’auras juste à te concentrer sur ton PEA en gestion libre (qui tu verras n’est pas si sorcier que ça si tu t’y intéresses un minimum et que tu veux juste investir en ETF :wink: ). Peut-être l’année prochaine tu réallouras ton allocation patrimoniale pour plutôt viser 20% de fonds euros et répartir les 20 autres % entre immo et bourse (en fonction de tes préférences).
  • Tu gardes cette allocation patrimoniale avec 40% en fonds euros car tu vises une grosse poche sécurisée afin d’investir ou juste car tu en as besoin, cela te rassure. Chacun son aversion au risque, et chacun réagira différemment si un jour on se tape à nouveau un -25, -30% en bourse. Avec seulement 30% de ton allocation en bourse, ton patrimoine global ne sera pas complètement boulversé et tu dormiras sur tes 2 oreilles le soir (peut-être comparé à qqun qui aurait un profil agressif avec 80% en actions !)
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La répartition que tu proposes te permet de prétendre à un rendement moyen lissé d’environ 6% annuel.
Le risque est assez maîtrisé.
Pour moi, ton allocation correspond à une allocation équilibrée/dynamique.
Si tu souhaites un rendement plus important, il te faudra prendre plus de risques et donc augmenter la part action de ton portefeuille.

J’ai la même répartition que toi =)

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Bonjour @Benjamin82 et @Torquos,

Je vous remercie pour vos retours.

J’envisage de mettre davantage d’actions dans ma stratégie, si je comprends bien vos conseils. Actuellement, je suis fortement exposé à l’immobilier et je n’avais pas l’intention d’investir davantage dans cette classe d’actifs, à moins de trouver une offre particulièrement intéressante.

Concernant l’achat de 3 trackers ETF world à 450 unités chacun, cela nécessiterait un effort d’épargne supplémentaire de ma part. Qu’en pensez-vous ? Est-ce une manière efficace de dynamiser mon portefeuille ?

@Benjamin82, je suis ouvert à ta suggestion de commencer progressivement et de dynamiser davantage lorsque je me sentirai plus à l’aise. Quelle répartition recommanderais-tu compte tenu de ma situation professionnelle ?

Un rendement de 6% semble être une bonne performance, mais je comprends qu’il est important de trouver le bon équilibre entre risque et rendement.

Je vous suis reconnaissant pour vos conseils et retours, qui m’aident à mieux comprendre certains aspects de mes investissements.

J’ai fait des demandes pour ouvrir un PEA chez Fortuneo. Le PEA de Boursorama semble avoir des frais légèrement plus élevés, même si j’ai déjà un compte chez eux. Mon objectif est d’optimiser les frais autant que possible

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Bonjour,

Une petite note, si tu parles du CW8 (ETF World capitalisant) il est plus proche des 500€ que des 450€

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Pour répondre à tes 2 interrogations,

Si tu investis en DCA, la performance au bout de 20-30ans entre quelqu’un qui achète une action tous les mois et un autre qui investit tous les 2 mois est quasiment similaire (en fouillant le forum tu pourras retrouver les chiffres exacts). Donc dans ton cas, je te conseillerai plutôt de prendre tes 2 ETF CW8 par mois. 2 possibilités pour le surplus :

  • Tu l’investis ailleurs comme tu en as parlé
  • Tu l’envoies sur ton PEA, il va rester dans la poche espèce, et le surplus du mois suivant te permettra au final de faire un achat de 3 ETF d’un coup etc. etc.

Comme j’ai dit précédemment, la proportion d’actifs stables (fonds euros par exemple) dépend de chacun (et je différencie bien celle-ci de l’épargne de précaution qui elle doit être disponible immédiatement et qui n’a pas vocation à apporter du rendement).
Personnellement je n’en ai pas :sweat_smile:
J’ai 24 ans, en CDI depuis plus d’un an dans le numérique, sans enfant, sans crédit, donc bon, perso si d’un coup la bourse fait -X% ça ne me dérangera pas je vise très long terme. Mais clairement quand j’arriverai dans la 30aine que ma situation perso aura évolué je me vois bien avoir environ 20% de mon allocation sécurisée (toujours en plus de l’épargne de précaution).

Peut-être recherche des avis sur des profils plus âgés que le tien et regarde leurs répartitions. Je pense que dès que tu regardes des gens en dessous de 30-35ans sur ce forum, tout le monde all-in bourse/cryptos/SCPI :wink:

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En effet, @GM76, le prix est bien à 500, mais cela ne m’empêche pas d’en acheter 2 tous les mois néanmoins.

@Benjamin82, je comprends mieux ton point de vue. Ayant 30 ans, etant en CDI avec un bon salaire et n’ayant pas de partenaire, j’ai déjà des économies sur le livret A et le LDDS. Je pourrais donc envisager de prendre plus de risques.

Cela m’a fait réaliser que je pourrais être encore plus dynamique dans mes investissements.

Que penses-tu de cette répartition :

  • 50 % en SCPI
  • 30 % en actions
  • 20 % en fonds euros

J’ai délibérément choisi de privilégier les SCPI car je suis déjà très à l’aise avec cet actif et j’ai moins d’appréhension que pour la bourse (c’est plus psychologique).

Pour le moment, je pense investir la totalité en bourse à travers le PEA pour mieux diversifier l’ensemble :sweat_smile::sweat_smile:

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La question que tu peux te poser pour t’aider dans ta réflexion : quelle est le % que tu es prêt à perdre sans que ça t’empêche de dormir ?

Dans tous les cas, ta stratégie est simple pour le moment : investir en gestion passive dans des trackers au sein de ton PEA fortuneo
Et un peu en fonds euros sur ton assurance vie.

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Merci @Torquos pour tes éclaircissements.

Je constate que psychologiquement, j’ai beaucoup moins d’appréhension à investir en SCPI qu’en actions. Les SCPI continueront à générer des revenus quel que soit l’état du marché. De plus, je bénéficie d’un suivi régulier avec mon gestionnaire de SCPI, ce qui me rassure.

En revanche, la bourse me fait peur car je n’ai pas beaucoup d’expérience, à part via une assurance vie. Si jamais l’ETF World connaît une baisse importante et que je dois réagir en arbitrant vers un nouvel indice, j’ai peur de ne pas être assez réactif.

Cela dit, je pense que si l’ETF World s’effondre, ce serait un signe de la fin du capitalisme.

En ce qui concerne la répartition de mes investissements, je crois qu’il me faudra beaucoup de temps pour atteindre les 30 % d’actions, étant donné ma part importante d’immobilier (résidence principale et SCPI).

Si je vise une répartition de 50% en immobilier (incluant ma résidence principale), 30% en actions et 20% en fonds euros, tout en prenant en compte que je ne prévois pas d’ajouter davantage d’immobilier car je suis déjà trop exposé, voici ce qu’il faudrait :

  • 138,600 euros en actions
  • 92,400 euros en fonds euros

Cette répartition évoluera avec le temps, mais cela prendra quelques années. Je compte me concentrer principalement sur mon PEA pour accroître ma part en actions. Avec un investissement mensuel de 1000 euros, il me faudra un peu moins de 12 ans pour atteindre les 30% en actions (sans compter les intérêts). Quant au fonds euros, j’ai maximisé mes livrets pour le moment, mais je prévois de laisser environ 6000 euros, ce qui semble suffisant. Avec un investissement mensuel de 300 euros dans le fonds euros sur 12 ans, cela générera environ 43 000 euros sans les intérêts. En ajoutant l’argent du livret A et LDDS (en laissant 6000 euros), cela portera le total à 74 000 euros, donc je serai tout près des 92 400 euros visés en fonds euros.

Encore merci pour tes retours, ils sont très constructifs.

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Cela me semble être une stratégie intéressante et adaptée à ton profil.
Le temps que tu arrives à ton allocation cible, tu pourras encore peaufiner ta stratégie =)

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As tu réellement compris sur quoi tu investis , En cas de baisse importante vers quel indice compte tu te tourner et pourquoi ?
A te lire je n’ai pas l’impression qu’un investissement en bourse soit adapté a ton profil .

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Merci beaucoup pour vos précieux conseils !

Désormais, j’ai une feuille de route claire !

J’espère que cela pourra bénéficier à d’autres personnes dans la même situation que j’ai pu l’être.

J’attends l’ouverture par Fortuneo et je pense investir chaque mois après le virement de mon salaire ! :blush::grinning:

En effet, je suis conscient que l’indice MSCI World représente les performances des grandes et moyennes entreprises de près d’une vingtaine de pays.

Quand j’ai mentionné une baisse, j’ai mal communiqué mon idée. Je voulais en fait parler d’un éventuel changement de trackers, de fusions ou d’autres événements similaires.

J’ai déjà fait face à des pertes pendant la période du COVID, d’environ 20 % sur ma première assurance vie qui avait des frais élevés. Je l’ai laissée en place et j’ai continué à y investir jusqu’à ce que je réalise la charge élevée en frais. Lorsque j’ai effectué le rachat elle était positive

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Concernant ce sujet, soit rassuré, tu auras du délai pour y penser et très certainement au moins un topic sur ce forum on en discutera afin que chacun puisse se faire son avis (comme il y a eu récemment avec le changement de l’ETF Amundi :wink: ). Et au pire du pire, tu peux aussi tout revendre et arrêter, tu ne prends pas un engagement définitif jusqu’à la fin de tes jours ahah

Tant mieux si tes idées sont plus claires, au plaisir de lire de tes nouvelles dans 6-12mois pour voir si tu as pu avancer sur ton projet !

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