Je partage ici ma stratégie patrimoniale pour échanger avec ceux qui construisent leur avenir financier.
J’ai 27 ans, je suis entrepreneur en SASU à l’IR jusqu’en 2027 (je peux donc retirer librement les fonds pro), et j’ai pour objectif de dépasser les 100 000 € de patrimoine d’ici fin 2025, puis investir dans l’immobilier structuré (SCI à l’IS ou LMNP réel).
Situation actuelle :
PEA (Boursorama) : 100 % investi dans le MSCI World (Environ 22k) WPEA Blackrock – je cherche une rente capitalisée long terme
PER (Linxea Suravenir) : J’ai actuellement un PER Allianz qui ne me convient plus, je compte le transférer vers Linxea. versements ponctuels en fin d’année uniquement pour défiscaliser :
70 % fonds euro Suravenir
20 % Amundi Oblig Monde P
10 % Amundi MSCI Emerging Markets
Assurance-vie (Boursorama) : 300 € actuellement, je vais la renforcer dans une optique de complément stable :
50 % fonds euro
25 % Amundi MSCI Europe II (LU1681042606) ?
25 % ETF ESG (en cours de sélection – le Lyxor New Energy et le World ESG Leaders ne sont pas dispos je cherche d’autres alternatives.
Quelques convictions / stratégies :
Je préfère remplir à fond mon PEA avant de me lancer dans l’immobilier.
Le PER est uniquement un outil fiscal, je n’y mets rien tant que je ne peux pas le défiscaliser.
Je n’ai pas confiance dans le système de retraite actuel. Je ne me verse pas de salaire pour éviter cotisations sociales inutiles tant que je suis à l’IR. Mais j’envisage de me verser un petit salaire dès 2027 passage à l’IS pour valider 4 trimestres/an.
En crypto : j’ai une poche BTC/ETH sur Ledger (5 à 10 % max du patrimoine).
Mes questions pour vous :
Avez-vous des ETF à impact / verts disponibles sur AV Boursorama à me recommander (ESG, solaires, écologies…) ?
Sur le PEA, ajouter une ligne Nasdaq-100 PEA (FR0011871128) vous semble-t-il pertinent à côté du MSCI World ? Je sais qu’il y a quelque doublons.
D’autres allocations PER plus fines à suggérer, sans prendre de risques sur cette poche ?
Avez-vous fait un choix radical sur la retraite (0 cotisation + capitalisation perso) ? Retours bienvenus je suis jeune et aimerais avoir d’autres avis là-dessus.
Merci pour vos lectures, retours et partages de stratégies.
Yann
Pourquoi ? Qu’est-ce que vous pensez qu’il va arriver ?
Non
Pas de risque = 100% fond€
J’essaie, tant que faire se peut, d’optimiser ma fiscalité. Plus tard j’aimerai m’expatrier, avant tout pour l’expérience et les opportunités, mais j’avoue que la fiscalité va peser dans la balance.
Pourquoi ? Qu’est-ce que vous pensez qu’il va arriver ?
Je n’en sais trop rien mais n’ayant que 27 ans je peine à croire que quand j’aurais l’âge de la retraite j’en aurais une. Le système actuel étant un peu à l’agonie dernièrement, d’où les différentes réformes cherchant à reculer l’âge légal de départ me conforte dans l’idée de créer moi-même celle-ci.
Je pars du principe que je n’en aurais pas et si je me trompe (je l’espère?)ce ne sera que du +.
J’essaie, tant que faire se peut, d’optimiser ma fiscalité. Plus tard j’aimerai m’expatrier, avant tout pour l’expérience et les opportunités, mais j’avoue que la fiscalité va peser dans la balance.
Tu as déjà des idées de pays auxquels tu penses ? C’est vrai que c’est un vrai sujet à prendre en compte assez tôt !
Je ne comprends pas trop l’allocation du PER, on est sur quelque chose de bloqué pour longtemps, donc peu d’intérêt d’être autant défensif je trouve …
Idem, pour l’allocation de l’assurance vie , sans compter que le PEA n’est pas au plafond c’est encore plus dommage de pas mettre ces 300€ mensuel dessus.
Si le PEA doit servir pour tes projet immo dans 2 ans, c’est pas foufou non plus (sauf si j’ai mal compris)
PER à 27 ans ca fait (trop) jeune. Ce que tu vas économiser en impôt tu vas le payer en frais d’enveloppe (par rapport à un CTO)
Le PER est une poche idéale pour prendre du risque étant donné que tu ne peux pas sortir l’argent. Ton PER, t’es obligé de le garder 37 ans (sauf sur certains cas mais dans ce cas tu perds complètement l’intérêt fiscal du PER), donc autant prendre du risque quitte à prendre moins de risque sur l’assurance vie en étant full fond euro/oblig etc.
Je ne comprends pas trop l’allocation du PER, on est sur quelque chose de bloqué pour longtemps, donc peu d’intérêt d’être autant défensif je trouve …
C’est vrai, c’est pour ça que je me questionne sur comment l’orienter dans faire doublons via le PEA, as-tu des idées ?
J’ai dû mal m’exprimer, je compte atteindre le plafond du PEA (environ 3 ans et demi si je continue les versements réguliers actuels) avant de me lancer dans l’immo, sauf si ça me tente avant !
Tu penses que je devrais ne rien allouer sur l’AV avanr d’avoir atteint le cumul max du PEA ?
merci c’est vrai que ce que tu dis est pertinent. Donc selon toi il est préférable d’être plus agressif sur un PER, que sur AV.
Sachant que le PER je n’y verse que si j’ai besoin de réduire mon montant imposable annuel, au final il reste une enveloppe optionnelle pour le moment dans mon optique. Il prendra plus d’importances plus tard, actuellement je m’en sers uniquement pour déposer ce que je n’ai pas besoin et qui était sensé partir dans les impôts.
Donc selon toi il est préférable d’être plus agressif sur un PER, que sur AV.
Les conditions de déblocage d’un PER sont très strictes donc il est peu probable que tu sortes.
L’assurance vie tu peux la racheter quand tu veux.
C’est donc après les livrets une des enveloppes que tu peux toucher facilement en cas de besoin (achat RP, voyage, voiture etc.)
L’achat de RP est un critère pour débloquer le PER que je ne te recommande pas d’utiliser car ta TMI sera alors la même et tu auras perdu l’intérêt fisca.l
Il est donc pertinent de prendre les actifs historiquement les plus performants à long terme sur PER au vu de ton age.
Effectivement il y a des réformes à faire, mais de là à croire qu’il n’y en aura plus c’est improbable. Les droits à la retraite sont acquis et inaliénables.
Il faut se méfier des vendeurs de peur, pour qui il est très rentable que leurs clients investissent sur leurs produits. Même si l’on reporte l’âge de taux pleins et que l’on réduit le taux de remplacement, vous aurez quand même une part significative de vos anciens salaires, bien plus que dans d’autres pays.
Quoiqu’il en soit, c’est important de le prendre en compte : si vous pensez que vous en aurez pas du tout, alors il faudra être un peu plus conservateur sur votre allocation.
Pour le pays c’est compliqué, une expatriation demande pas mal de préparation et une vraie motivation à aller dans le pays. La majorité des pays offrant une fiscalité vraiment avantageuse n’excellent pas en matière de qualité de vie (ce qui explique d’ailleurs cette fiscalité attrayante).
Oui, c’est vrai, il suffit de repousser l’age légal de pouvoir bénéficier de tes droits inaliénables à 75 ans. Parce que vous comprenez, il y a plus de sous, l’augmentation de la durée de vie toussa toussa.
Gérard, Laurent fais tourner le homard, on n’en a plus par ici