Florian, 33 ans, pacsé.
Je fais ce post pour obtenir des retours sur comment investir (je suis plutôt un gros épargnant, profil « père de famille »).
Ma situation financière :
Propriétaire de ma résidence principale en cours de remboursement près du Luxembourg : Maison de 400K€, apport personnel de 120K€ (ma part), crédit sur 20 ans avec une mensualité de 1 400€ et un taux de 2,8%.
Livret A + LDDS : ~35K€
CEL à 2% : 11K€ (taux peu intéressant, mais j’attendais la fin de nos travaux pour pouvoir investir cette somme).
Assurance vie : 1K€ (ouverte il y a longtemps, chez Horizeo, Banque Populaire).
PER Luxembourg : 1K€ (pas top, mais intéressant d’un point de vue fiscal au Luxembourg), avec une cotisation mensuelle de 60€ (LU0974685322).
Compte courant : 3K€
Divers : 10K€ (montres).
Salaire : 4K€/mois net (CDI).
Ma vision sur mon épargne :
Je pense que je n’ai pas fait n’importe quoi concernant mon épargne, car je suis assez fier de ne pas avoir une grosse mensualité de crédit (grâce à l’apport personnel injecté dans l’achat de la maison). Mais il est certain que j’aurais pu faire mieux. En effet, lorsque j’avais les 120K€ avant de les investir dans la maison, ils étaient sur un compte PEL à 3%. Avec la croissance des dernières années, je n’ai pas vraiment profité de cette opportunité pour placer cet argent de manière plus rentable. (On dira que j’étais trop jeune à l’époque).
Mes résolutions 2025 :
J’aimerais profiter de ce début d’année pour établir un plan solide pour une épargne durable à long terme.
Le plan :
Je pense qu’il est prudent pour mon profil plutôt frileux de conserver environ 25K€ d’épargne de sûreté.
En ce qui concerne mon assurance vie (ouverte il y a 8 ans), dois-je investir davantage dedans ? Je n’ai pas d’idée des frais, mais je pense qu’ils doivent être assez élevés (banques traditionnelles…).
Pour diversifier mon épargne, par où dois-je commencer ? J’ai regardé des vidéos sur YouTube concernant l’ouverture d’un PEA et, sur le net, j’ai vu que la banque Fortunéo revient souvent en bonne position. Mais qu’elle type de PEA choisir ?
Étant dans le secteur du bâtiment (d’où l’intérêt de faire moi-même les rénovations), j’avais aussi l’idée de trouver un logement proche de la frontière et de contracter un nouveau crédit à mon nom pour faire du locatif. Cependant, j’ai entendu pas mal d’histoires sur des locataires qui ne payent pas et qui abîment les logements. Cette option m’attire car physique et visible, mais elle peut être contraignante et source de soucis.
Quand tu dis que ta RP est proche du Luxembourg, tu veux dire que tu habites en France en fait?
C’est dommage de mettre 120k d’épargne comme apport dans sa RP quand tu sais que les intérêts composés commencent à se voir lorsqu’on a de grandes sommes investies. Là tu vas devoir reconstituer cette somme sauf que tu es un peu plus « vieux » maintenant et que tu profiteras moins des intérêts composés
Tu peux tjs investir dans un PEA, Fortuneo est une bonne option. Tu peux investir dans un ETF monde - tu trouveras un tas de thread sur le forum à ce sujet.
L’AV est aussi une possibilité bien que plus coûteuse car il y a les frais d’enveloppe à ajouter.
Enfin, si tu es dans le bâtiment, c’est un très bon choix d’investir dans l’immobilier, tu peux t’éviter des travaux coûteux si tu les fais tous même, c’est un avantage énorme!
Oui, je réside en France, mais à 500 mètres de la frontière (qualité de vie).
Pour l’investissement dans la RP, j’ai pensé qu’une mensualité de crédit assez basse me permettrait de pouvoir épargner et d’être libre dans mes choix futurs. En gros, j’aimerais cotiser environ 15-20 ans dans le système de retraite luxembourgeois (qui se porte assez bien et qui offre une retraite incomparable à celle de la France) et, par la suite, ouvrir une société en tant qu’artisan dans mon secteur d’activité. Ainsi, si je débute cette entreprise, je n’aurai aucun problème même avec un salaire faible.
Concernant mon matelas de sécurité, j’avais bien regardé le forum et je me suis penché sur cette option :
Faire 50% dans une assurance vie chez Fortuneo avec des ETF (si disponibles)
Et les 50% restants dans un PEA World chez Fortuneo aussi.
J’aime que tout soit centralisé.
Qu’en penses tu ?
PS: Si tu aurais des références sur des PEA et AV à me conseiller je suis preneur.
Bonjour @Sealen
Je ne connais pas ton AV actuelle mais regarde bien les frais et les supports disponibles. Je doute qu’elle batte les contrats proposés par Linxea ! Tu peux en ouvrir un (par exemple Spirit 2) ça te sera forcément utile un jour ou l’autre.
Par contre si c’est pour y mettre des ETF je te conseille plutôt de les prendre en PEA. En effet, l’AV ponctionne des frais qui pénalisent le rendement, donc il vaut mieux l’utiliser pour des actifs que tu ne trouves pas en PEA comme les SCPI et fonds euros.
Pour le PEA, Fortuneo, Boursobank et BourseDirect sont les plus souvent cités, tu as un comparatif détaillé ici :
D’après mes calculs, j’ai un montant d’environ 22K à investir pour commencer. Je pense allouer 30% sur AV Spirit 2 et 70% sur le PEA Fortuneo, sachant que j’épargne plus de 20K par an seul. Je devrais donc pouvoir faire croître mes actifs assez rapidement.
Je n’ai pas forcément besoin de toucher à cet argent, car ma résidence principale me coûte peu et j’aurai une épargne suffisamment sécurisée pour l’avenir.
En soi difficile de te dire si c’est cohérent ou pas, tout dépend de ce que tu mets dedans.
C’est plus parlant de raisonner d’abord en allocation d’actifs : quel % de ton patrimoine tu veux en bourse ? En immo ? En sécurisé ?
Et ensuite sur chaque actif, tu choisis la meilleure enveloppe qui va optimiser le choix, les frais et la fiscalité.
Exemple tu veux 70% en bourse en ETF, le mieux => PEA. Tu veux 30% en fonds euro, donc => assurance-vie. Et dans ce cas là c’est cohérent d’avoir 70/30 en PEA / AV. Mais seulement parce que c’est ton allocation d’actifs.
