Un avis sur ma stratégie patrimoniale?

Bonjour à tous,

Suite à mon inscription sur Finary, et à ma présentation ([🚨A LIRE] 1er post si vous êtes nouveau - #552 par Greg) je vous sollicite pour un avis sur le fruit de mes réflexions, pour aller plus en avant. Merci de l’intérêt que vous pourrez y porter.

Je pense partir vers une répartition « basique » (Comment Diversifier son épargne ? 5 Conseils Incontournables), et je suis pour le moment limité par certains éléments (mais peut être n’est ce qu’un blocage psychologique :slight_smile: …):

  • Conserver 6 mois de salaire (=> Livret A)
  • Conserver une location non meublée (58% de mon portefeuille à ce jour)
  • Conserver une AV Dynalto (Av de 17 ans / rendement inconnu pour le moment / 4.5% de mon portefeuille à ce jour )
  • Conserver une AV Winalto (3 ans / rendement de 1.5% net frais de gestion en 2021 / 4.5% de mon portefeuille à ce jour )
  • Conserver un PEL de 2016 qui rapporte donc 2%, mais 1.7% après impôts sur le revenu et prélèvements sociaux si j’ai bien compris / 17% de mon portefeuille à ce jour )

Avec la répartition ci dessus, je pense déjà investir environ 12.5% de mon portefeuille, soit 40 000€ sur des actions et des obligations, progressivement sur 2022 et 2023. Sachant que j’investirai plutôt sur du long terme (a minima 10 ans) avec un risque vers 5/7. Si besoin de liquidités une fois tout investi, je pourrai toujours clôturer l’assurance vie la plus ancienne, puis l’autre, et enfin le PEL.

Du coup, après quelques lectures, j’ai compris qu’il serait intéressant d’ouvrir:

  • un PEA pour acheter des trackers (Fortunéo semble adapté avec l’ETF Lyxor World (EWLD)
  • FR0011869353 pour commencer, voire ensuite diversifier quand j’aurais inétgré plus de choses…)
  • une assurance vie pour acheter des unités de compte (LINXEA Spirit 2 semble adapté avec une allocation dynamique).

J’investirai mensuellement systématiquement à moitié dans le PEA et à moitié dans l’assurance vie pour augmenter progressivement la part en actions.

Concernant mes deux assurances vie, je ne pense pas les utiliser, car même si Winalto semble performant, les frais de versement sont a minima de 2% et les unités de compte ne me semblent pas très diversifiées si je tiens compte de celle ci (Covéa Profil Dynamique C - EUR - FR0007019039 - Cours OPCVM - Boursorama) qui me semble la base des différentes allocations. Peut être un avis sur le fait de clôturer la plus ancienne?

Voila, je sais que vous ne pourrez pas « valider » mes choix, mais c’est un premier jet pour commencer, si vous avez des remarques, ou si je suis à côté de la plaque, je suis preneur.

Je n’ai pas compris s’il était possible, ou intéressant d’acheter des ETF sur une assurance vie… S’il y a un post intéressant , je suis preneur.

Bien à vous.

Bonjour @Greg
Sans connaitre les détails de ta situation personnelle (des enfants, stabilité de l’emploi, etc…), voici quelques conseils généraux:

  • Epargne de précaution : la règle des six mois est à adapter à ta situation. Si tu es fonctionnaire sans enfants et frugal, 1 mois ça peux suffire. Si tu es intermittent du spectacle avec 3 enfants et un parent à charge, peut être que deux ans c’est plus raisonnable.
  • Bourse : Ouvre un PEA dans une banque en ligne ou un courtier. Tant que tu n’as pas atteint les 150K€ de versement, laisse tomber ton PEL et tes assurances-vie avec frais de versement. Investit sur CW8 et ne touches plus au PEA.
  • Immobilier: quel est le rendement net ? y a t’il un crédit associé ? Selon les chiffres il faut voir si un arbitrage est opportun.

Voilà pour quelques bases en espérant t’avoir aidé…

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Pour ma part, je parle plutôt en « charges fixes » que salaire. On est en France et plutôt sécurisé si on a un pépin.
Pour le reste, c’est presque impossible de répondre sans connaître tous les paramètres (situation matrimoniale, enfant(s), personne(s) à charge, projet de vie …), à part donner des basiques.

En tout cas, tu es sur la bonne voie car tu te documentes. Keep pushing :rocket:

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Bonsoir,

Merci pour les réponses.

  • Pour le point de l’épargne de précaution, je vais encore y réfléchir. Je ne vais pas recommencer ma présentation pour ne pas emboliser le post, mais effectivement, je risque de couper la poire en deux. Quoiqu’il en soit, j’ai un peu de temps pour affiner, puisque je n’investirai pas toute mon épargne disponible d’un seul coup.

  • Je vais ouvrir un PEA sur Fortunéo pour prendre date en effet et j’investirai progressivement dedans environ 500€ à 1000€ / mois , car je n’ai pas l’impression que la période soit très stable…

  • Je n’investirai plus sur l’assurance vie que j’ai déjà à la MAAF. Je verrai plus tard pour ouvrir une nouvelle assurance vie chez Linxéo pour le support euros.

  • Pour l’immobilier locatif, j’ai calculé un rendement net net à 3% sur les deux dernières années. C’est un héritage, pas de crédit dessus, mais je ne suis pas sur site, donc l’appartement est chez un agent immobilier avec des frais d’agence plus le cas échéant un artisan pour les travaux que je ne peux pas faire moi même. Je suis conscient du coup d’un rendement faible. A réfléchir à la vente en effet…

Merci pour les conseils, j’avance. Pour fortunéo, il me semble y avoir un parrainage pour l’ouverture d’un PEA, mais je ne sais pas comment faire, si vous pouvez m’expliquer la manière de faire…

Bonne soirée.

Bonjour

La période est en effet très volatile et le DCA (Dollar Cost Average) qui consiste à investir régulièrement le même montant est une bonne approche.
Pour le MSCI World tu peux soit utiliser le ELWD auquel tu pensais ou le CW8 qui t’a été conseillé. Voir les deux.
La différence c’est la valeur de l’ETF; 417 EUR pour le CW8 ou 25,26 EUR pour le ELWD.

Bonjour à tous, et merci pour les conseils.

PEA ouvert sur Fortunéo, mais cela va prendre un peu de temps pour l’ouverture. Par ailleurs, y a t’il un intérêt à diversifier les ETF entre le CW8 et le ELWD, ou s’agit il juste d’un intéret au vu de la différence de valeur à l’achat? J’ai lu quelque part qu-il vaut mieux diversifier avec X% World / Y% Europe / Z% Chine? Mais cela complexifie…

Le couperet sur mon assurance vie Dynalto / MAAF est tombé… 1.1% de rémunération nette 2021.
Je suis en train de voir pour transférer le contrat Dynalto / MAAF vers mon contrat Winalto / MAAF, (1.6% de rémunération nette 2021) qui a 3 ans et demi.

Si ce n’est vraiment pas possible de le transférer en intra de la MAAF, quels paramètres sont à prendre en compte pour solder un contrat d’assurance vie? J’ai bientôt 50 ans, salarié, deux enfants mineurs, le contrat Dynalto a 17 ans avec environ 15000€ dont environ 2300€ d’intérêts en cours dessus. L’assurance vie me servait plus pour épargner régulièrement que pour une prochaine succession.

Bon week end.

Ton contrat ayant plus de 8 ans tu as la possibilité de le solder en étant exonéré sur tes PV (4600 euros/an ; 9200 pour un couple). Donc soit tu changes (mais tu perds antériorité) sachant que tous les fonds euros sont à la baisse, soit tu essaies de dynamiser en ajoutant un peu d’UC