Vos avis sur mon patrimoine?

[Renaud49]

Salut tout le monde !

Je me permets de poster ici en vous demandant votre avis sur mon patrimoine global.
Je suis français, résidant belge et travaillant au Luxembourg (pas la plus simple des situations ). Mon horizon d’investissement est plutôt long terme, je n’ai aucun problème à conserve l’assurance vie sur 20 ans par exemple.
Je vous partage donc mes différents supports (via des liens getquin mais j’ai un suivi détaillé en excel également) et vous donne un avis succin de ce que j’en pense.

• Une assurance vie au Luxembourg, environ 127.000€ à l’heure où j’écris : https://getqu.in/7VCynk/
  Je ne suis pas satisfait de cette AV que j’ai souscrit suite à un héritage il y a quelques années chez un courtier mais finalement elle se révèle beaucoup trop complexe (44 lignes), peu performante et surtout avec des frais de gestion énormes aux alentours de 2%. Je vais faire un gros arbitrage d’ici la fin de l’année pour réduire à une dizaine de lignes pour réduire les frais et les positions inefficaces.

• Une résidence principale, achetée 280.000€ frais inclus, valeur actuelle environ 330.000€ (reste à payer 201.000).

• Un CTO récent via Trade Republic ( https://getqu.in/JnMJqY/) d’environ 600€ à l’heure actuelle.
  Je suis conscient qu’il est pour l’instant mal réparti mais il est en cours de création et je pense qu’au prochain DCA début Octobre, les positions ressembleront plus à ce que je vise à savoir :
  MSCI World - 45%
  NASDAQ 100 - 15%
  Émergents - 15%
  Or - 10%
  Obligations - 5%
  Air Liquide - 5%
  Robotique - 5%
  J’étudie éventuellement le fait d’intégrer iShares Health Care (IE00B82QM594) et iShares Global Financials (IE00BM67HL84) pour intégrer le secteur bancaire et le secteur financier à mon portefeuille.

• Un livret de 3000€ sur Revolut à 1,5%, qui fait office de fond d’urgence. C’est faible, je sais, je vais le consolider, c’est la principale priorité.

• J’ai également une somme restante en cryptomonnaie que j’avais investie dans le dernier cycle, il me reste environ 2000€ d’altcoins que je vais solder dans les semaines à venir.
  Et je repars sur du DCA long terme sur Bitcoin et Ethereum via Kraken. Environ 80 à 100€ / mois pour l’instant (je renforcerai pendant le prochain bearmarket).

• Je réfléchis à ouvrir une seconde assurance vie en Belgique cette fois. La AG Easy Fund Plan avec frais très raisonnable, petit ticket d’entrée et DCA faible possible. Ca serait un complément plus accessible et plus flexible à mon AV Luxembourgeoise, mais tout en étant cadré par un contrat AV sérieux. Un intermédiaire entre mon AV luxembourgeoise et Trade Republic en quelque sorte.

Voilà pour mon patrimoine. Soyez indulgent, je m’intéresse vraiment à tout ça depuis peu et je compte reprendre en main mes investissements de façon plus sérieuse.
Tous les avis sont les bienvenus

[DavesBusiness]

Bonjour, sauf erreur de ma part l’assurance vie ne vous permet pas d’optimiser vos droits de succession en Belgique.

Donc pour moi elle ne présente que très très peu d’intérêt, pour ne pas dire aucun. Votre assurance vie actuelle semble effectivement assez immonde ! Ils vous facturent des frais de gestion, et investissent sur des actifs sur lesquels les frais de gestion sont également énormes.

A votre place je supprimerais entièrement l’AV luxembourgeoise, ou à la rigueur j’en garderais peut-être 500€ pour garder l’ancienneté, tout en supprimant la gestion pilotée et en investissant sur des ETF solides.

Et je réinvestirais le reste sur des ETF classiques sur compte titre, et une partie en crypto. Eventuellement une partie en sécurisé suivant l’âge que vous avez et votre horizon d’investissement.

[Renaud49]

Oui ça fait plusieurs jours que je me renseigne et les assurances vies en Belgique ne sont pas top… Que ce soit niveau frais ou niveau prestation en elle même Et surtout je cherche quelque chose d’autonome, je veux dire par là, pas de courtier ou d’agence bancaire, et à priori ça ne cours pas les rues en Belgique (si certains ont des pistes je suis preneur !)
En fait je voulais une seconde AV en Belgique avec un petit DCA pour avoir quelque chose de structuré administrativement et ne plus m’en occuper.

Je rejoint le fait que mon AV Luxembourgeaoise est dégueulasse en l’état ^^’
Mais comme dit, j’ai prévu un gros arbitrage pour vraiment mieux la recadrer et je vais également réduire les frais vers 1,4% avec mon arbitrage (+ de 2% à l’heure actuelle). Je vais la garder car les contrats luxembourgeois et les garanties sont vraiment top. En même temps, vu les frais, il manquerais plus que ça soit nul

[Jules220]

Assurance vie belge je sais pas mais en France il ya lynxea ou finary life. Je connais pas les conditions d’investissement et de fiscalité en Belgique cependant l’idée c’est surtout pour toi qui suis ton patrimoine de faire de la gestion libre pour limiter les frais et surtout tes ligne.

Je rejoins la clôture de produit d’épargne qui te pourrissent juste ton investissement. Perdre l’avantage de l’ancienneté a ton âge tu t’en fou et surtout il faut se rappeler qu’on est imposée sur les bénéfices a la sorti. Si tu fais 10% de bénef et que tu sors 4000. Tu est imposé sur 400. Bon voilà en fait ça va te faire ni chaud ni froid.

Pour ton allocation c’est pas bien clair si c’est sur des ETF ou non car comme tu met 5% robotique c’est pas clair si c’est un investissement sectoriel via du stock piking comme pour air liquide ou alors un tracker robotique. Je pense que tu as avec ces lignes beaucoup de ligne avec un grosse expo tech. Je suis pas fan d’un ETF emerging market car je trouve que les pays qui le composent n’ont rien a voir entre eux. Donc je préfère pour l’emerging un ETF par pays. De plus tu nous parle de ton assurance vie sans qu’on sache ce qu’il y a dedans.

L’assurance vie luxembourgeoise est souvent présenté comme l’un des meilleurs vecteur d’investissement car il a des sécurité que les autres n’ont pas . Ca explique en parti des frais plus élevé mais la c’est toi qui est le pigeon avec celle que tu nous présente

Bon courage pour l’arbitrage

[DavesBusiness]

Si c’était à refaire vous prendriez cette même assurance vie ?
Je suppose que non, et dans ce cas ça indique qu’il vaut mieux la clôturer purement et simplement …
Même 1% de frais en trop sur 30 ans ça fait une différence absolument énorme sur le long terme.

[Renaud49]

je pense que oui, je reprendrai la même mais en revanche, je ne ferais pas du tout confiance à mon courtier pour la composition.
La clôturer maintenant me ferait perdre de l’argent et tous les avantages d’une AV luxembourgoise donc ce n’est malheureusement pas une option.
Mais comme j’ai expliqué, gros arbitrage prévu. Je vais passer de 44 lignes à une quinzaine, et surtout mes frais vont passer de + de 2% à 1,4%. Au moins ces 15 lignes, je sais de quoi il s’agit et c’est moi qui les ai « sélectionnés » avec le futur arbitrage que j’ai déjà préparé.
Ça n’exclut pas une grosse discussion avec mon courtier en revanche, il va me devoir des explications sur la composition hasardeuse qu’il a fait depuis que j’ai ouvert cette AV sans m’en occuper.
En tant que belge, les contrats AV belges sont encore pire niveau frais et si je pars sur une AV française, je me fais massacrer par les impôts.
Donc en gros, même si mon AV luxembourgeoise a très mal démarré, par gros manque de connaissance de ma part, au final, je me dis qu’avec un bon rééquilibrage ça ira beaucoup mieux

Pour la petite info, après avoir tout comparé, je vais m’orienter vers une épargne-pension en Belgique à la place d’une seconde AV comme j’avais dit plus haut. Ça complétera bien mon scope de renforcement de patrimoine long terme, tout en me permettant de la défiscalisation. J’ai beau le tourner dans tous les sens, je ne trouve aucune AV Belge correcte.

Je pense que par la suite j’aurias de bonnes base à faire fructifier avec :

• AV luxembourgeoise (avantages fiscaux)
• Epargne-pension belge (avantages fiscaux)
• CTO Trade Republic
• Livret sécurité Revolut
• Crypto
• Immobilier avec ma RP

Le plus gros de mon suivi sera mon CTO au final, tout le reste se fera passivement. C’est surtout ce point que je veux renforcer activement. Sans partir dans tous les sens non plus, mes quelques lignes actuelles sont plutôt correcte je pense. A voir si je rajoute le bancaire et la santé dedans par la suite.

[DavesBusiness]

J’ai déjà travailler avec des belges, l’épargne pension rencontre exactement le même problème que l’AV.
Ca permet d’économiser un tout petit peu d’impôts, mais les frais de gestion que vous payez et les supports d’investissements médiocres sont tout simplement trop contraignants.
1,4% par an ça reste monumental …
1 000€ à 10%/an sur 40 ans => 45 259€
1 000€ à 8,6%/an sur 40 ans => 27 113€

[Renaud49]

Oui on est bien d’accord, même à 1,4% ça reste élevé.
En fait mon soucis c’est que je cherche quelque chose de « cadré », de contractuel. Quelque chose qui restera bloqué et qui travaillera passivement.

J’ai beau avoir fait mon budget et m’imposer une rigueur financière (depuis peu je l’avoue), j’ai juste la crainte de ne pas tenir cette rigueur dans le temps. Comme beaucoup trop de personne, je n’ai reçu aucune éducation financière, c’est compliqué de s’y mettre. Donc avec un vrai contrat dans le temps et un prélèvement automatique, je n’ai pas d’autres choix que de m’y tenir.

Car oui, un CTO à gérer soit même c’est forcément le top niveau frais et liberté. Mais pour quelqu’un comme moi qui n’a jamais eu de rigueur financière, c’est aussi synonyme de danger.
C’est pour ça que j’ai mis un moment à comparer et choisir Trade Republic et que je vais essayer d’être rigoureux la dessus.

Je ne sais pas si je m’explique bien