Bonjour tout le monde,
Je me permets de vous solliciter pour un avis éclairé sur la gestion de mon AV actuelle chez Yomoni.
J’ai ouvert en 2021 avec ma conjointe une AV chacun pour investir dans des ETF de manière pilotée.
Je me rends compte aujourd’hui (au bout de 4 ans) des frais importants de la plateforme alors que je suis en mesure de faire la même chose sur un PEA.
Il me reste donc 4 ans avant d’arriver à la date fatidique 8 ans et d’ici là je me pose la question de garder mon AV yomoni oui bien de la clore de suite et de passer sur un PEA sur BoursoBank.
Aujourd’hui nous avons approximativement 25k chacun sur nos 2 assurance vie, soir 50k avec 6800e de plus value.
D’après mes calculs
Scenario 1 : Sortie de yomoni immédiate et ouverture PEA :
Sortie = 30% de 6800€ = 2040€
Total opération : 2340€
Scenario 2 : Maintien de l’AV sur Yomoni sans versement supplémentaires et transfert sur PEA dans 4 ans :
50000€. 1,6% * 4 ans = 3200€ frais yomoni 0,6% = 300€
Total opération : 3500€
A priori, le scénario 1 serait plus avantageux avec une différent de 1160€ mais je voudrais être sûr de ne rien louper avant de me lancer dans l’opération.
Des avis ou des notions qui m’ont échappés ?
Merci a tous.
Marc61
FĂ©vrier 19, 2025, 10:59
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Pas de frais de sortie avec l’abbatement fiscal.
Pas d’impôt sur le revenu mais prélèvement sociaux tout de même (17,2%)
Après huit années, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple) sur vos gains lors des rachats. C’est-à -dire que dans la limite de l’abattement annuel, les gains ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu.
D’ailleurs pour ta part en fond €, les frais de sortie seront « seulement » de12,8% car tes PS sont prélevé tous les ans
https://www.economie.gouv.fr/particuliers/quelle-fiscalite-lassurance-vie
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Le rappel sur la fiscalité t’a été fait.
Salut, tu as fait tes calculs avec 0,6% de frais de transaction pour le PEA, mais ces frais sont capés à 0,5% par l’AMF
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Ça peut-être 0% aussi suivant le choix du support
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Merci pour les avis
Citation
Camille59:
Scenario 3:
arrĂŞt des versements yomoni
ouverture immédiate d’un PEA (je sais pas si bourso c’est le meilleur choix mais pkoi pas)
ouverture immédiate d’une autre AV en gestion libre pour pouvoir dans 4 ans commencer à transférer les sommes de l’AV yomoni vers la nouvelle AV
Oui c’est le scénario 2. Je compte ouvrir une AV linxor aussi en // pour le fond euro / obligation. Donc un mix pea pour ETF + AV pour fond euro / obligation. J’ai bon ?
L’abattement ne concerne pases prélèvements sociaux ?
Je n’ai quasi pas de fonds euros sur Yomoni (profil 8)
Olivzer:
Salut, tu as fait tes calculs avec 0,6% de frais de transaction pour le PEA, mais ces frais sont capés à 0,5% par l’AMF
Je parlais des frais de passage d’ordre chez bourso ?
Les prélèvements sociaux sont toujours dus lors du rachat, sauf sur la partie fond euros où ils sont prélevés annuellement pendant la vie du contrat.
Il existe des etf sans frais de courtage sur le PEA Bourso comme le World d’ishares, WPEA.
Bonjour, quel autre choix pour le PEA?
Philippe262:
Les prélèvements sociaux sont toujours dus lors du rachat, sauf sur la partie fond euros où ils sont prélevés annuellement pendant la vie du contrat.
Il existe des etf sans frais de courtage sur le PEA Bourso comme le World d’ishares, WPEA.
Ça alourdit donc encore plus la note dans le scénario de conservation de l’AV yomoni.
Donc aucune raison de le conserver a priori, je suis largement gagnant a sortir des maintenant ?
Bonjour,
Mon avis est qu’on s’arrête parfois trop sur la fiscalité de telle ou telle décision comme la sortie anticipée d’une assurance vie, parce que pour tout le monde, moi y compris, bah ça fait jamais plaisir de se taper la flat tax. Je ne sais pas ce qui est le mieux dans ton cas. Ce qui est sûr, c’est que si Ia majorité de tes fonds sont sur des etf actions sur AV pilotée et que tu n’as pas de PEA, c’est sans doute pas le plus optimal.
Mais tu peux faire différentes simulations, même très approximatives, sur tes 50k actuels sans tenir compte de ton épargne éventuelle actuelle supplémentaire, en admettant que tes investissements aient globalement la même performance brute de frais dans les 2 cas.
Prends pour exemple que tu investis tes 50k en lump sum sur un etf world sur 4 ans, chez bourso avec 0 frais de courtage, juste les frais de l’etf, après avoir payé la fiscalité de sortie de L’AV, et compare avec l’hypothèse que tu les laisses 4 ans sur L’AV avec la même performance, avec les frais annuels et les PS de sortie au bout.
Mais fais ça avec différents scenari de performance sur les 4 prochaines années, 8% annualisés, comme 3% ou -5% (ou autres) parce que les 2 derniers peuvent arrivés aussi et les 1,6% de frais prennent alors toute leur importance, eux tu les paies de toute façon.
C’est juste une piste de réflexion, pas un conseil, je ne sais pas si c’est clair, je suis embué aujourd’hui.
Dans tes calculs tu ne prends en compte que les frais, tu passes à mon avis à côté du point crucial: la sous performance de Yomoni face à un ETF MSCI World ou SP500.
De mon point de vu, mieux vaut « couper les pertes » dès aujourd’hui et clôturer Yomoni.@Camille59 , ouverture d’un PEA ET d’une AV en gestion libre à peu de frais (même s’il y aura des frais, mettre sur une UC World / SP500 restera plus rentable que la gestion pilotée de Yomoni).
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Merci a tout le monde pour vos conseils.
Je vais donc clore mes comptes yomoni et ouvrir 2 PEA chez Fortuneo.
Concernant l’investissement dans les ETF en obligations, quelle est la meilleure AV ? Est ce que Linxea spirit 2 est une bonne idée pour du full obligataire ?
Le fond euros sur spirit 2 était franchement pas mal ces 2 dernières années, sans bonus comme appât, au dessus de la moyenne.
Et pour la partie obligation, est ce que le choix des ETF est suffisant ? J’hésite avec Linxea avenir pour le coup.
Par contre, est ce que la gestion peit bien se faire 100% en ligne (versement libre/arbitrage etc) ?
J’ai vu des informations contradictoires a ce propos.
Pour l’obligataire, je ne sais pas, je ne l’utilise pas, juste via le fond euros pour une minime poche. Je viens de regarder, il y a un certain nombre de fonds obligataires dispo, européens et internationaux. Tu dois pouvoir trouver la liste complète des supports disponibles ici
Pour ce qui est de la gestion, je fais 100% en ligne, sans difficulté, versement ponctuel, programmé, arbitrage, etc.
), mais que si la perf ralentit, les frais eux resteront. À voir
