AV + PEA sur même ETF ? Intérêt?

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour l’équipe Finary !

Sur le thread kit démarrage fait par notre cher Mounir et quelque chose m’interroge :

  • Ouvrir un PEA dans une banque en ligne et avec un ETF MSCI World
  • Ouvrir une Assurance Vie en gestion libre chez un courtier en ligne avec un ETF MSCI World

J’ai cherché, mais je ne comprends pas l’intérêt de dupliquer les 2 ?

→ Si un jour on a atteint la limite des 150k sur PEA okay, mais au début ?

Merci beaucoup pour les éclairages

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L’assurance vie est une enveloppe beaucoup plus large que le PEA. Elle peut te permettre d’investir sur plus de supports : SCPI, Obligations, Actions… alors que le PEA ne te restreint que aux actions.

Prendre date en investissant une somme assez faible te permet de prendre date et lancer le décompte des 8 ans pour profiter de l’avantage fiscal de l’assurance vie.

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merci pour ta réponse, j’avais un peu compris les differences mais ce que je comprends pas c’est son conseil de justement dupliquer ETF MSCI Word sur AV et PEA.

Prendre date sur l’AV et PEA, okay, mais investir les mêmes ETF sur ces 2 enveloppes, je vois pas l’intérêt, il y a quelque chose qui m’échappe.

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Rien ne t’échappe, tu as bien compris, et bien senti le « loup » !
Il vaut mieux mettre l’ETF MSCI World sur PEA plutôt qu’en AV. Tu évites ainsi les frais de gestion de l’AV (minimum 0,5% par an).

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Sur AV tant qu’à choisir un ETF autant en prendre un qui n’existe pas sur PEA comme le ACWI

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Bonjour !

Il est important de prendre date sur l’AV assez tôt eu égard au fameux avantage fiscal offert une fois dépassé les 8 ans de l’ouverture du contrat.

Mais ouvrir l’AV ne veut pas dire investir dessus.

C’est un placement notamment très intéressant pour la transmission car :

  • Sur les primes versées avant 70 ans → Abattement de 152 500 € sans fiscalité due (ça fait un beau montant tout de même) / Au delà : taxé à 20% jusqu’à 700k / taxé à 31,25% au delà // Les prélèvements de 17,2% sont toujours dus sur les plus-values (mais déductibles de l’actif successoral le cas échéant).
  • Sur les primes versées après 70 ans → Abattement de 30 500 € sans fiscalité due / Au delà : taxation aux droits de mutation à titre gratuit (droits de succession) avec un barème progressif (il fait très mal fiscalement).

L’investissement en AV permet donc :

  • de s’ouvrir une enveloppe différente permettant de toucher des sous-jacents de différentes natures (Fonds euros, ETF, SCPI, obligations…)
  • éviter une partie des impôts sur la succession en vidant celle-ci de son actif (qui serait taxable sinon) tout en le transmettant aux personnes choisies.
  • Contrepartie : les frais de l’enveloppe AV sont élevés // si tu couples ça à des SCPI, le rendement en prend un vrai coup, mais c’est le jeu.

Le PEA au contraire, est notamment bien plus intéressant car :

  • frais réduits par rapport à l’AV
  • pas de fiscalité sur les dividendes tant qu’ils restent sur le PEA (poche espèce ou réinvestis)
  • fiscalité sur les plus-values réduites dès 5 ans suivant l’ouverture du PEA, ce qui permet de diminuer la facture fiscale lors de chaque retrait après une plus-value par exemple.
  • Contrepartie : peu de choix sur les sous-jacents (Actions européennes ou ETF) / fiscalité sévère : dans la succession, le PEA est clôturé et basculé en CTO automatiquement par la banque, donc le montant se trouvera taxable aux droits de succession car étant présent dans l’actif du défunt.

Si ça peut t’aider !

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Le kit de démarrage n’est qu’un avis, et ne reflètes que son point de vu et ses affinités (à savoir bourse avec ETF World). D’ailleurs il termine bien son post par: « Vous en pensez quoi ? À quoi ressemble votre kit ? »

Si les grandes lignes sont là (matelas de sécurité, prendre date), il convient d’adapter à TES affinités, profil risque et objectifs. L’enveloppe AV tire là tout son intérêt car elle te permet de jouer plus sécurité (obligation), immobilier (SCPI), actions (et ETF)…

Maintenant pourquoi la même chose sur 2 enveloppes différentes ? Précisément parce que ce sont 2 enveloppes différentes !!! Chacune dispose de sa réglementation. Elles peuvent donc évoluer positivement comme négativement, le tout indépendamment de l’autre. Une enveloppe intéressante aujourd’hui le sera peut-être moins demain.

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Okay merci ça répond bien :+1:

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Certaines mais souvent pour valider l’ouverture une versement initial est demandé.

Concernant les avantages de l’AV, je rejoins mes compères du forum

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