18 ans, 9 000 € disponibles : lancement PEA + AV, vos retours ?

[Emy]

Mon profil
Bonjour à tous ! Je suis étudiante, j’ai 18 ans, et je n’ai pas encore de revenus réguliers (seulement les aides étudiantes comme la bourse et probablement l’APL à la rentrée). Je suis toujours rattachée au foyer fiscal de ma mère, ce qui me permet d’ouvrir un PEA Jeune (je compte le faire chez Boursorama).
Je m’intéresse sérieusement à l’investissement depuis quelques mois et je souhaite poser une base saine pour développer mon patrimoine dans les années à venir.

Ma situation financière actuelle
• Livret Jeune : 1 600 €
• Compte courant : 700 €
• Livret A : 7 000 €
• PEL QUADRETO (4 ans) : 4 830 €
• Compte à Terme QUADRETO (4 ans) : 1 200 €
• Compte de parts sociales CEPAC : 6 000 €
Total : environ 21 300 €
Montant réellement disponible à court terme : environ 9 000 €

Mes objectifs
• Long terme : me constituer un patrimoine équilibré (ETF + assurance-vie + immobilier dans quelques années)
• Court/moyen terme : commencer à investir de manière régulière, tout en gardant une épargne de précaution suffisante

Mes idées actuelles
• Ouvrir un PEA Jeune chez Boursorama, et y investir progressivement dans des ETF indiciels type MSCI World. Je pense commencer par un premier versement de 1 000 €, puis compléter avec des versements mensuels (issus des 2 000 € que je gagnerai cet été + les 500 € restants initialement prévus pour le PEA) afin de lisser mon point d’entrée
• Garder une épargne de précaution sur le Livret A et/ou le compte courant
• Ouvrir une assurance-vie avec un versement de départ de 500 € (principalement pour démarrer le compteur fiscal), puis la laisser en veille pendant que je me concentre sur le PEA
• Envisager l’investissement immobilier d’ici environ 5 ans, lorsque j’aurai terminé mes études et obtenu un CDI

Ce que je recherche ici
J’aimerais beaucoup avoir vos avis et retours :
• Trouvez-vous cette stratégie cohérente pour un profil jeune et débutant ?
• Comment jugez-vous la répartition actuelle de mes fonds ?
• Est-ce pertinent de prioriser le PEA à ce stade ?
• Quelle assurance-vie me conseilleriez-vous pour mon profil ?
• Des erreurs à éviter ou des points à approfondir ?

Merci beaucoup à ceux qui prendront le temps de me répondre

[Leslie4]

Bonjour !

Pour ma part, je ferais du tri dans tes differents actifs :

• Quel est le taux de ton PEL ? S’il est relativement faible : clôture
• Livret jeune : à conserver jusqu’à tes 25 ans, date butoir
• Livret A : à conserver tant que tu n’as pas de LEP. Ce LEP est à ouvrir dès que tu le pourras car le rendement est superieur au livret A. Il te servira de matelas de sécurité.
• Compte à Terme : si le taux n’est pas suffisant : pareil, à clôturer.
• Parts sociales : quel est leur rendement ? Si pas intéressant : à réduire au minimum.

Je placerais ensuite la somme récoltée pour partie sur un PEA (MSCI World par exemple via iShare sur Bourso), à ne pas utiliser avant 5 ans donc.
La seconde partie irait au projet immo : soit sur une assurance-vie équilibrée (30% à 50% d’UC) si ton projet est à réaliser dans +8 ans (fiscalité avantageuse), sinon PEA mais sur une ligne plus safe.

Voilà ce que je ferais. Dans tous les cas, tu commences jeune ton éducation financière et tu bénéficies déjà d’un joli pécule : un peu d’ordre et de rigueur et tu réaliseras très certainement tes projets.

[lLou]

Hello

Je suis d’accord avec ce qui a été mis plus haut
Sauf pour le PEL. Si je compte bien, t’as du avoir un PEL qui te donne accès à un prêt à 2.2% (dès aujourd’hui d’ailleurs). Le problème est en effet que le taux d’intérêt est probablement de 1% ou dans le genre, donc le + tôt tu fermes, le mieux c’est. L’autre problème à considérer est que ton prêt PEL doit être utilisé pour ta RP, ou pour des SCPI. Il n’est pas utilisable sur de l’immobilier locatif.

Donc selon ta projection de projet immo et de comment utiliser le prêt, tu peux ou non fermer ton PEL, en fonction de l’intérêt que tu as pour le prêt que le PEL peut te donner et de quand tu veux l’avoir.

[JP120]

Bonjour Emy.

Si j’avais eu ta façon de penser à ton âge, je serai FIRE depuis un moment…

Déjà, ton matelas de sécurité doit faire environ 6 mois, modulo ce qui fait ta vie (parents, safe place etc.).

Sinon pas de pitié : balance tout en PEA, ETF uniquement et en gestion directe (MSCI world, SP500), si possible en DCA. Pas de gestion pilotée à cause des frais.
Et ne cherche l’assurance vie que dans 20 ans…

Pour l’immobilier, tu serais selon tes projets en sortie fiscale de PEA (5 ans). On en reparle donc dans 4 ans ? Ta vie aura évidemment évolué, du point de vue pro et perso.

L’éducation financière : ce qui a manqué à nous les anciens.
En résumé : il faut être hyper agressif à 18 ans. Le temps sera ton allié indéfectible… A condition d’avoir les nerfs solides.

[LaurentT]

Ça ne empêche pas de prendre date pour 1 ou 2 Av chez 2 assureurs différents

[Emy]

Bonjour Leslie ! Merci beaucoup pour ta réponse claire et bien structurée

Tu as soulevé plusieurs points que je trouve très pertinents, et qui m’aident à affiner ma réflexion !

– Pour le PEL, je vais vérifier le taux exact, mais il me semble qu’il est autour de 1 % brut. Mon cas est un peu particulier, car mon Compte à Terme alimente automatiquement ce PEL (mise en place par la banque à l’époque), donc les deux sont un peu liés. Si je décide de ne pas le conserver, je pense effectivement que je clôturerai les deux en même temps !

– Pour le Livret Jeune, je compte évidemment le garder jusqu’à mes 25 ans, et idem pour le Livret A en attendant d’avoir mieux !
Pour le LEP, je n’y suis pas éligible pour le moment puisque je suis toujours rattachée au foyer fiscal de ma mère, mais j’envisage clairement de m’y intéresser dès que je deviendrai fiscalement indépendante, car son rendement est bien plus intéressant.

– Côté parts sociales, je vais regarder leur rendement exact, car si ce n’est pas convaincant, je vais sûrement les réduire comme tu le suggères (:

Côté allocation :
Je compte, comme mentionné dans mon message, ouvrir un PEA Jeune chez Boursorama, pour investir dans un ETF MSCI World.
J’hésite entre trois options pour mes premiers versements :
1. Placer une grosse somme d’un coup (ex. 1 500 € ou plus) et laisser travailler
2. Faire un versement initial de 1 000 €, puis continuer avec 150 €/mois en DCA
3. Faire 100 % en DCA, en étalant tout sur plusieurs mois (ex. 200 €/mois)

Que penses-tu de ces stratégies pour un profil comme le mien ? Tu recommanderais plutôt laquelle ?

Encore merci pour ton message encourageant, ça m’aide vraiment à avancer sereinement dans mes choix

[Emy]

Merci beaucoup pour ton retour ILou

Tu fais bien de me détailler les limites du PEL, car je ne connaissais pas tous ces éléments, notamment le fait qu’il ne soit pas utilisable pour de l’immobilier locatif, ce qui est justement ce que je vise à moyen/long terme !

Effectivement, si son taux est autour de 1 %, ça ne justifie pas vraiment de le garder juste pour avoir un prêt à 2,2 %, surtout que comme tu le dis, il faudrait que ce soit pour une résidence principale (ou éventuellement des SCPI), ce qui ne correspond pas à mes projets pour l’instant…

Je vais donc creuser la question en fonction :
• du taux réel de mon PEL,
• de mon horizon d’investissement immo (a priori dans 5 ans ou plus),
• et du fait que mon Compte à Terme alimente automatiquement ce PEL (mise en place par la banque à l’époque, donc les deux sont liés dans mon cas)…

Merci encore pour ces précisions très utiles, ça m’aide vraiment à y voir plus clair !

[Emy]

Merci beaucoup JP pour ton message hyper motivant, ça fait vraiment plaisir à lire

Tu as raison : à mon âge, le temps est clairement mon allié, donc j’essaie de poser les bonnes bases dès maintenant (même si je reste prudente, car je débute).
Ton conseil de DCA uniquement sur ETF indiciels (MSCI World, SP500) en gestion directe sur un PEA Jeune me conforte dans ce que j’avais prévu. J’envisage d’ouvrir mon PEA chez Boursorama et de commencer à investir très bientôt !

J’ai quand même encore un petit doute sur la stratégie de versement à adopter au début, et je serais curieuse d’avoir ton avis là-dessus :
• Vaut-il mieux mettre une grosse somme d’un coup (ex. 1 500 €) et laisser travailler ?
• Ou plutôt mettre une somme moyenne (ex. 1 000 €) puis enchaîner avec un petit DCA (150 €/mois) ?
• Ou encore tout lisser avec un full DCA dès le départ (ex. 200 €/mois) ?

Pour le matelas de sécurité, je compte garder une partie de mon Livret A comme réserve, en visant 3 à 6 mois de dépenses, selon mon mode de vie étudiant, comme tu me l’as conseillé !

Concernant l’assurance-vie, je comprends ton point de vue sur le fait d’attendre, mais comme l’a justement rappelé LaurentT, je me dis que ça peut valoir le coup de “prendre date” maintenant avec un petit versement (genre 500 €), juste pour démarrer le compteur fiscal, sans l’alimenter dans l’immédiat ?

Merci encore à tous les deux pour vos retours bienveillants et vos conseils Ça m’aide énormément à avancer dans ma réflexion !

[Emy]

Bonsoir LaurentT, merci pour ton retour !
Serait-il possible de savoir quelles assurances vies me conseillerais tu ? Et notamment chez qui ?
Merci !

[Nils5]

Pour optimiser dès le départ ton patrimoine et ton rendement, voici ce que je ferais :

• Supprimer toutes mes lignes existantes.

• Ouvrir un PEA en choisissant soit un ETF S&P 500 ou Nasdaq 100 selon ton aversion au risque.

• Souscrire une assurance-vie et y verser le minimum.

• Remplir complètement mon livret jeune pour constituer un matelas de sécurité.

• Investir tout le reste sur le Nasdaq ou le S&P, sans faire de DCA : c’est plus optimal et cela t’évite de payer plusieurs centaines d’euros de frais de courtage.

Rien de plus simple, et dans 5 ans, tu auras au moins doublé ton patrimoine.

[Michael53]

Construit toi une position en total vinci et air liquide sur pea .
Intérêt composé avec les dividendes.
Et laisse grossir ta position.
Le pea te permet . De ne pas etre imposable.
Et reste sur des courtiers français.
C est plus simple pour les impôts

[LaurentT]

Linxea 2, lucya Cardiff, epargnissimo …. Ce n est pas ce qui manque il y en a plein d autres même dans les banques en ligne

[sam.finance]

Bonjour
Pea excellente idee. Pour l’allocation attention a surponderer les Usa car le msci world ca reste encore 70% Usa. La diversification géographique nest pas vraiment une diversification en fait. Si tu veux rester en Etf un eurostoxx et/ou cac40 dividendes reinvestis ca marche bien aussi sur le long terme.Defendre et soutenir son pays ca compte.
Pour lassurznce vie pourquoi pas mais interet limite a ton age mais prendre date pr louverture.
Apres en tznt qu’étudiante tu aurzis droit a un pret étudiant 0% pr les etudes mais avec un peu d’imagination…
Bon courage.