18 ans, 9 000 € disponibles : lancement PEA + AV, vos retours ?

[Emy]

Mon profil
Bonjour à tous ! Je suis étudiante, j’ai 18 ans, et je n’ai pas encore de revenus réguliers (seulement les aides étudiantes comme la bourse et probablement l’APL à la rentrée). Je suis toujours rattachée au foyer fiscal de ma mère, ce qui me permet d’ouvrir un PEA Jeune (je compte le faire chez Boursorama).
Je m’intéresse sérieusement à l’investissement depuis quelques mois et je souhaite poser une base saine pour développer mon patrimoine dans les années à venir.

Ma situation financière actuelle
• Livret Jeune : 1 600 €
• Compte courant : 700 €
• Livret A : 7 000 €
• PEL QUADRETO (4 ans) : 4 830 €
• Compte à Terme QUADRETO (4 ans) : 1 200 €
• Compte de parts sociales CEPAC : 6 000 €
Total : environ 21 300 €
Montant réellement disponible à court terme : environ 9 000 €

Mes objectifs
• Long terme : me constituer un patrimoine équilibré (ETF + assurance-vie + immobilier dans quelques années)
• Court/moyen terme : commencer à investir de manière régulière, tout en gardant une épargne de précaution suffisante

Mes idées actuelles
• Ouvrir un PEA Jeune chez Boursorama, et y investir progressivement dans des ETF indiciels type MSCI World. Je pense commencer par un premier versement de 1 000 €, puis compléter avec des versements mensuels (issus des 2 000 € que je gagnerai cet été + les 500 € restants initialement prévus pour le PEA) afin de lisser mon point d’entrée
• Garder une épargne de précaution sur le Livret A et/ou le compte courant
• Ouvrir une assurance-vie avec un versement de départ de 500 € (principalement pour démarrer le compteur fiscal), puis la laisser en veille pendant que je me concentre sur le PEA
• Envisager l’investissement immobilier d’ici environ 5 ans, lorsque j’aurai terminé mes études et obtenu un CDI

Ce que je recherche ici
J’aimerais beaucoup avoir vos avis et retours :
• Trouvez-vous cette stratégie cohérente pour un profil jeune et débutant ?
• Comment jugez-vous la répartition actuelle de mes fonds ?
• Est-ce pertinent de prioriser le PEA à ce stade ?
• Quelle assurance-vie me conseilleriez-vous pour mon profil ?
• Des erreurs à éviter ou des points à approfondir ?

Merci beaucoup à ceux qui prendront le temps de me répondre

[Leslie4]

Bonjour !

Pour ma part, je ferais du tri dans tes differents actifs :

• Quel est le taux de ton PEL ? S’il est relativement faible : clôture
• Livret jeune : à conserver jusqu’à tes 25 ans, date butoir
• Livret A : à conserver tant que tu n’as pas de LEP. Ce LEP est à ouvrir dès que tu le pourras car le rendement est superieur au livret A. Il te servira de matelas de sécurité.
• Compte à Terme : si le taux n’est pas suffisant : pareil, à clôturer.
• Parts sociales : quel est leur rendement ? Si pas intéressant : à réduire au minimum.

Je placerais ensuite la somme récoltée pour partie sur un PEA (MSCI World par exemple via iShare sur Bourso), à ne pas utiliser avant 5 ans donc.
La seconde partie irait au projet immo : soit sur une assurance-vie équilibrée (30% à 50% d’UC) si ton projet est à réaliser dans +8 ans (fiscalité avantageuse), sinon PEA mais sur une ligne plus safe.

Voilà ce que je ferais. Dans tous les cas, tu commences jeune ton éducation financière et tu bénéficies déjà d’un joli pécule : un peu d’ordre et de rigueur et tu réaliseras très certainement tes projets.

[lLou]

Hello

Je suis d’accord avec ce qui a été mis plus haut
Sauf pour le PEL. Si je compte bien, t’as du avoir un PEL qui te donne accès à un prêt à 2.2% (dès aujourd’hui d’ailleurs). Le problème est en effet que le taux d’intérêt est probablement de 1% ou dans le genre, donc le + tôt tu fermes, le mieux c’est. L’autre problème à considérer est que ton prêt PEL doit être utilisé pour ta RP, ou pour des SCPI. Il n’est pas utilisable sur de l’immobilier locatif.

Donc selon ta projection de projet immo et de comment utiliser le prêt, tu peux ou non fermer ton PEL, en fonction de l’intérêt que tu as pour le prêt que le PEL peut te donner et de quand tu veux l’avoir.

[JP120]

Bonjour Emy.

Si j’avais eu ta façon de penser à ton âge, je serai FIRE depuis un moment…

Déjà, ton matelas de sécurité doit faire environ 6 mois, modulo ce qui fait ta vie (parents, safe place etc.).

Sinon pas de pitié : balance tout en PEA, ETF uniquement et en gestion directe (MSCI world, SP500), si possible en DCA. Pas de gestion pilotée à cause des frais.
Et ne cherche l’assurance vie que dans 20 ans…

Pour l’immobilier, tu serais selon tes projets en sortie fiscale de PEA (5 ans). On en reparle donc dans 4 ans ? Ta vie aura évidemment évolué, du point de vue pro et perso.

L’éducation financière : ce qui a manqué à nous les anciens.
En résumé : il faut être hyper agressif à 18 ans. Le temps sera ton allié indéfectible… A condition d’avoir les nerfs solides.

[LaurentT]

Ça ne empêche pas de prendre date pour 1 ou 2 Av chez 2 assureurs différents

[Emy]

Bonjour Leslie ! Merci beaucoup pour ta réponse claire et bien structurée

Tu as soulevé plusieurs points que je trouve très pertinents, et qui m’aident à affiner ma réflexion !

– Pour le PEL, je vais vérifier le taux exact, mais il me semble qu’il est autour de 1 % brut. Mon cas est un peu particulier, car mon Compte à Terme alimente automatiquement ce PEL (mise en place par la banque à l’époque), donc les deux sont un peu liés. Si je décide de ne pas le conserver, je pense effectivement que je clôturerai les deux en même temps !

– Pour le Livret Jeune, je compte évidemment le garder jusqu’à mes 25 ans, et idem pour le Livret A en attendant d’avoir mieux !
Pour le LEP, je n’y suis pas éligible pour le moment puisque je suis toujours rattachée au foyer fiscal de ma mère, mais j’envisage clairement de m’y intéresser dès que je deviendrai fiscalement indépendante, car son rendement est bien plus intéressant.

– Côté parts sociales, je vais regarder leur rendement exact, car si ce n’est pas convaincant, je vais sûrement les réduire comme tu le suggères (:

Côté allocation :
Je compte, comme mentionné dans mon message, ouvrir un PEA Jeune chez Boursorama, pour investir dans un ETF MSCI World.
J’hésite entre trois options pour mes premiers versements :
1. Placer une grosse somme d’un coup (ex. 1 500 € ou plus) et laisser travailler
2. Faire un versement initial de 1 000 €, puis continuer avec 150 €/mois en DCA
3. Faire 100 % en DCA, en étalant tout sur plusieurs mois (ex. 200 €/mois)

Que penses-tu de ces stratégies pour un profil comme le mien ? Tu recommanderais plutôt laquelle ?

Encore merci pour ton message encourageant, ça m’aide vraiment à avancer sereinement dans mes choix

[Emy]

Merci beaucoup pour ton retour ILou

Tu fais bien de me détailler les limites du PEL, car je ne connaissais pas tous ces éléments, notamment le fait qu’il ne soit pas utilisable pour de l’immobilier locatif, ce qui est justement ce que je vise à moyen/long terme !

Effectivement, si son taux est autour de 1 %, ça ne justifie pas vraiment de le garder juste pour avoir un prêt à 2,2 %, surtout que comme tu le dis, il faudrait que ce soit pour une résidence principale (ou éventuellement des SCPI), ce qui ne correspond pas à mes projets pour l’instant…

Je vais donc creuser la question en fonction :
• du taux réel de mon PEL,
• de mon horizon d’investissement immo (a priori dans 5 ans ou plus),
• et du fait que mon Compte à Terme alimente automatiquement ce PEL (mise en place par la banque à l’époque, donc les deux sont liés dans mon cas)…

Merci encore pour ces précisions très utiles, ça m’aide vraiment à y voir plus clair !

[Emy]

Merci beaucoup JP pour ton message hyper motivant, ça fait vraiment plaisir à lire

Tu as raison : à mon âge, le temps est clairement mon allié, donc j’essaie de poser les bonnes bases dès maintenant (même si je reste prudente, car je débute).
Ton conseil de DCA uniquement sur ETF indiciels (MSCI World, SP500) en gestion directe sur un PEA Jeune me conforte dans ce que j’avais prévu. J’envisage d’ouvrir mon PEA chez Boursorama et de commencer à investir très bientôt !

J’ai quand même encore un petit doute sur la stratégie de versement à adopter au début, et je serais curieuse d’avoir ton avis là-dessus :
• Vaut-il mieux mettre une grosse somme d’un coup (ex. 1 500 €) et laisser travailler ?
• Ou plutôt mettre une somme moyenne (ex. 1 000 €) puis enchaîner avec un petit DCA (150 €/mois) ?
• Ou encore tout lisser avec un full DCA dès le départ (ex. 200 €/mois) ?

Pour le matelas de sécurité, je compte garder une partie de mon Livret A comme réserve, en visant 3 à 6 mois de dépenses, selon mon mode de vie étudiant, comme tu me l’as conseillé !

Concernant l’assurance-vie, je comprends ton point de vue sur le fait d’attendre, mais comme l’a justement rappelé LaurentT, je me dis que ça peut valoir le coup de “prendre date” maintenant avec un petit versement (genre 500 €), juste pour démarrer le compteur fiscal, sans l’alimenter dans l’immédiat ?

Merci encore à tous les deux pour vos retours bienveillants et vos conseils Ça m’aide énormément à avancer dans ma réflexion !

[Emy]

Bonsoir LaurentT, merci pour ton retour !
Serait-il possible de savoir quelles assurances vies me conseillerais tu ? Et notamment chez qui ?
Merci !

[Nils5]

Pour optimiser dès le départ ton patrimoine et ton rendement, voici ce que je ferais :

• Supprimer toutes mes lignes existantes.

• Ouvrir un PEA en choisissant soit un ETF S&P 500 ou Nasdaq 100 selon ton aversion au risque.

• Souscrire une assurance-vie et y verser le minimum.

• Remplir complètement mon livret jeune pour constituer un matelas de sécurité.

• Investir tout le reste sur le Nasdaq ou le S&P, sans faire de DCA : c’est plus optimal et cela t’évite de payer plusieurs centaines d’euros de frais de courtage.

Rien de plus simple, et dans 5 ans, tu auras au moins doublé ton patrimoine.

[Michael53]

Construit toi une position en total vinci et air liquide sur pea .
Intérêt composé avec les dividendes.
Et laisse grossir ta position.
Le pea te permet . De ne pas etre imposable.
Et reste sur des courtiers français.
C est plus simple pour les impôts

[LaurentT]

Linxea 2, lucya Cardiff, epargnissimo …. Ce n est pas ce qui manque il y en a plein d autres même dans les banques en ligne

[sam.finance]

Bonjour
Pea excellente idee. Pour l’allocation attention a surponderer les Usa car le msci world ca reste encore 70% Usa. La diversification géographique nest pas vraiment une diversification en fait. Si tu veux rester en Etf un eurostoxx et/ou cac40 dividendes reinvestis ca marche bien aussi sur le long terme.Defendre et soutenir son pays ca compte.
Pour lassurznce vie pourquoi pas mais interet limite a ton age mais prendre date pr louverture.
Apres en tznt qu’étudiante tu aurzis droit a un pret étudiant 0% pr les etudes mais avec un peu d’imagination…
Bon courage.

[Emy]

Merci beaucoup Nils pour ta réponse claire et directe, j’aime beaucoup ton approche simple et structurée

Je comprends totalement l’intérêt d’investir d’un coup plutôt qu’en DCA, surtout dans une optique long terme avec peu de frais. C’est d’ailleurs ce que je compte faire : investir une bonne partie de mon capital directement, sans trop étaler dans le temps.

Là où j’hésite encore un peu, c’est sur le choix de l’ETF :
Tu conseilles de choisir entre le S&P 500 ou le Nasdaq 100 selon mon profil, mais j’avoue que j’hésite à garder une base plus diversifiée géographiquement avec un MSCI World, quitte à ajouter une part de Nasdaq pour dynamiser un peu la performance.

Je suis encore en réflexion entre :
• partir 100 % sur un ETF S&P ou Nasdaq comme tu proposes (plus concentré, mais performant),
• ou faire un mix du type 70 % World / 30 % Nasdaq, pour garder un socle plus large mais avec une vraie exposition tech.

Tu penses que cette diversification apporte vraiment peu de valeur ? Ou qu’elle peut quand même jouer un rôle stabilisateur à long terme ?

Encore merci pour tes conseils et ta vision directe, ça m’aide vraiment !

[Emy]

Je comprends bien la logique derrière les actions comme Total, Vinci ou Air Liquide sur un PEA : ce sont de grandes entreprises françaises stables, avec des dividendes réguliers, donc idéales pour profiter de l’effet boule de neige dans un cadre fiscal avantageux.

Mais comme je débute, je préfère pour l’instant me concentrer sur une approche plus simple et diversifiée, via des ETF (MSCI World, Nasdaq 100, etc.), qui me permettent d’être exposée à des centaines d’entreprises en un seul clic, sans avoir à suivre chaque société individuellement.

Cela dit, c’est bon à savoir pour plus tard, si je décide d’avoir une poche “dividendes” dans mon PEA avec des valeurs françaises solides. Merci encore pour le conseil !

[Emy]

Merci beaucoup pour ton message et ton point de vue, c’est très intéressant

Tu fais bien de souligner que le MSCI World est largement exposé aux États-Unis (environ 65–70 %), et que la diversification géographique reste assez relative… C’est un point que j’ai découvert récemment, et qui m’a fait hésiter justement à l’utiliser comme base unique.

J’avais pensé à compléter avec un peu de Nasdaq 100, mais c’est vrai que ça renforce encore plus le biais US Du coup je vais réfléchir à diversifier un peu autrement, peut-être avec une petite part d’ETF Euro Stoxx 50 ou CAC 40 dividendes réinvestis, comme tu le suggères. Je ne pensais pas forcément à ça au départ, mais l’idée de soutenir aussi l’économie locale me parle.

Pour l’assurance-vie, je suis d’accord avec toi : à mon âge, l’intérêt est limité, mais je vais sûrement “prendre date” avec un petit versement de départ, sans chercher à la remplir tout de suite !

Merci aussi pour le conseil sur le prêt étudiant, je vais me renseigner là-dessus avec ma banque. Encore merci pour ton retour bienveillant et ton éclairage, ça m’aide à creuser encore plus mon raisonnement !

[Michael53]

Des fois la croissance des etf est moindre que les dividendes .
La strategie dividende te permet de faire un effet boule de neige conséquent pour augme.ter ton capital

[Oliverq]

Hello,
Attention là dessus, car oui les US pèsent lourd dans le World mais c’est le poids que le marché donnent aux boites US et aux perspectives de croissance de leurs bénéfices. Le jour où des boites d’autres pays ou secteurs se développent l’ETF s’ajustera.
Du coup coupler le World avec du Stoxx ou du Nasdaq ça ne diversifie rien, au contraire ça concentre car tu fais un pari différent de celui du marché. Le côté « soutenir l’économie locale, patriote etc » peut s’entendre mais il faut être conscient que c’est un lancer de dés.

Et d’accord avec vous que l’AV c’est vraiment pas la prio quand on est jeune, à part pour profiter d’un bon fonds euro dans le but de préparer un projet court terme.
Les dividendes c’est pareil, c’est une stratégie de rente mais pas de croissance donc à étudier bien plus tard. Et encore, je trouve qu’il vaut mieux rester investi sur un ETF performant avec des reventes progressives qu’avoir des actions à dividendes qui ne performent pas.

[Emy]

Merci beaucoup pour ton message hyper clair et argumenté, j’apprécie vraiment ton recul sur la logique des ETF

Tu fais bien de rappeler que le MSCI World reflète déjà naturellement le poids que le marché donne aux différentes zones. J’étais justement en train d’hésiter entre World seul, World + Nasdaq ou World + Europe, mais ton raisonnement m’aide à voir que vouloir rééquilibrer artificiellement peut parfois être contre-productif…

Concernant l’assurance-vie, tu as raison : à mon âge, ce n’est pas une priorité immédiate. Mais je pense quand même en ouvrir une avec un petit montant pour “prendre date”, car j’envisage un projet immobilier dans 5 ans (donc garder des fonds disponibles sur mes livrets) et ensuite continuer avec d’autres projets immos plus tard (environ 10 ans), et je me dis que ce serait un outil complémentaire intéressant à ce moment-là.
Comme je mise déjà principalement sur les ETF via le PEA pour le long terme, je vais probablement rester en fonds euros sur l’AV, pour la stabilité et la disponibilité du capital. Ça me permettra de sécuriser une partie de mon épargne tout en préparant l’avenir…

Et pour les dividendes, ce n’est pas du tout dans mes objectifs actuels. Je préfère me concentrer sur la croissance du capital, et je verrai plus tard si j’intègre une dimension “revenus”.

Encore merci pour ton analyse nuancée, elle m’aide beaucoup à poser les choses avec plus de recul

[Maxime940]

Merci pour ton partage ! Je suis dans une situation très semblable a la tienne cela me permet d’avoir des avis différents pour prendre ma propre décision.

J’hésitais vers quel courtier le tourner mais je pensais me tourner vers Bourso et investir tous les mois sur un MSCI World avec l’offre a 0€.

Néanmoins j’ai vu un message qui m’a interpellé c’est selon le risque a prendre. Est ce qu’il vaut mieux se tourner vers quelques chose de plus risqué vers 18/20 ans du genre NASDAQ et changer plus tard ou se concentrer sur un world et renforcer davantage chaque mois ?