Le principe du prêt in fine c’est de financer l’acquisition d’un bien avec un crédit donc tu ne payes que les intérêts et l’assurance (facultative) tous les mois. Tu ne payes le capital qu’en une fois à la fin du crédit (lors de la dernière échéance).
Pour permettre ce mécanisme, la banque va demander une garantie sur un contrat d’assurance-vie ou sur des titres qui seront nantis à son profit : si tu ne payes pas ou que tu ne peux pas faire face au remboursement du capital à la fin, la banque saisira l’assurance vie ou les titres nantis à son profit pour se payer.
Quels avantages ?
Tu places pour l’avenir (clause bénéficiaire + intérêts de l’AV coté fiscalité et diversification), tu essaies d’avoir un produit qui rémunère bien avec capital garanti et tu lèves de la dette en face à un taux intéressant.
Si tu couples ça avec une acquisition en LMNP avec un rendement de +3/4% c’est jackpot !
Bonjour @LeMeh vous êtes un excellent client pour Finary, c’est sûr.
Tout d’abord, bravo, si jeune et déjà 1M€ à investir… sûrement une belle rémunération du risque que vous avez pris avec votre parcours d’entrepreneur.
Si j’ai mes 2 cts à ajouter aux réponses, est que je ne vois pas dans votre description la notion de timing de l’investissement. Bien sûr avec un tel montant et les taux d’intérêt hauts, on a envie de tout investir tout de suite, de ne pas laisser l’argent dormir. Cependant je suis plus pour un investissement progressif (sur 4 ou 5 ans), que ce soit la bourse, les cryptos, ou autre, afin de lisser les points d’entrée. Pour l’argent non investi et qui attend, un bon fonds en euros d’une assurance vie sur internet permettra de limiter la perte de valeur par rapport à l’inflation.
Egalement, réfléchissez à la liquidité. Il peut être intéressant de sacrifier de la liquidité (je ne pense pas que vous ayez besoin des 1M€ tout de suite ou dans les 5 ans à venir) pour du rendement. Je pense au Private Equity par exemple, avec des rendements annuels supérieurs à 10% mais une somme bloquée pendant 8 à 10 ans. Même dans ce domaine, je recommande de se diversifier (points d’entrée sur plusieurs années, combiné avec plusieurs secteurs du private equity).
Si c’était moi, je répartirais les 750-800k de la sorte (sous réserve que vous souhaitiez rester locataire):
Sur les 4-5 prochaines années, et de manière progressive:
investir 150k€ sur la bourse
investir 500k€ en private equity (vous générera des revenus entre 2030 et 2037, que vous pourrez réinvestir dans du Private Equity pour maintenir le flux, ou allouer à autre chose).
investir 50k€ sur un panier de 4-5 cryptos
garder 50-100k€ pour saisir des opportunités de marché et / ou achat voiture.
@Guillaume.1 : Effectivement, cette option de dissocier l’usufruit peut se faire aussi ! Mais du coup le fisc ne retrouvera rien à dire sur ce format là ?
@Stephaned : ahah oui mais je ne suis pas trop matérialiste donc je n’ai pas du tout envie d’une belle voiture/montre. Ma Garmin me suffit amplement ahah
@Alinette : compris ! Mais du coup c’est pas incroyable dans le nouvel environnement de taux car tu verrouilles le fait de donner +4% d’intérêts sur toute ta durée de détention ? De plus, tu dois aussi payer les frais annuels du contrat d’assurance-vie (mini 0,5%) ?
@ppfy : Merci pour ce message ! Pour le timing de l’investissement, je suis très patient. Je trouve les marchés boursiers trop hauts actuellement, je n’ai donc rien investi depuis quelques semaines après une dernière micro-louchette d’ETF CAC40 quand on était redescendu à 7100. Le CAT fait le job en attendant !
Sur le Private Equity, je suis assez peu fan. Je fais quelques missions de conseil pour des clients désirant acheter/vendre leur participation dans un certain secteur et le marché est très complexe car les opérateurs (surtout les vendeurs) n’ont pas forcément intégré le nouvel environnement de taux et exigent des valorisations déraisonnables (un peu comme pour l’immobilier). Certains déplacent même leur participation dans des fonds de continuation pour toucher le tant espéré carried… parfois au détriment des LP !
Après lecture du fil et de ta prés’ , voici mon avis car je suis passé par là, j’ai également vendu les titres de ma société principale il y a quelques mois et malgré le fait d’ être investisseur depuis plus de 15 ans, avoir une grosse entrée d’ argent n’ est pas si facile que ça à gérer…
(problème de riche me diriez vous ? oui mais ne sommes pas tous dans ce cas ou dans cet objectif ici ! )
Mon premier conseil est ATTENTION même si 1M€ parait une grosse somme, ça part Très vite et le but n’ est surtout de ne pas regretter tes investissements qui résulte de nombreuses années de travail, de galère et d’ efforts. (mais je vois que pour tes 28 ans tu es déjà quelqu’un posé avec une bonne approche dans la gestion financière)
Vu que la vente de tes titres sont déjà fait, je pense qu’il est trop tard fiscalement que les fonds remonte dans une Holding afin d’ être réinvesti… (perso 100% des fonds de ma vente sont remontés dans ma Holding mais ma situation est différente à 40 ans, optimisations fiscales et anticipation de la succession à mes enfants)
1 - Blinde mon PEA et tu peux consacré 10-20k€ en complément sur du PEA-PME
2 - Il me semble que le conseil donné plus haut par Guillaume.1 est très bon (solution SCI avec tes parents) tu investi du Cash, tu le sécurise et tu fait l’ un de tes plus beau investissement avec le cœur ! et tu évite les frais sur crédit (intérêts + assurance). De plus les loyers te feront en petite rente complémentaire à vie.
Le conseil de Alinette est pas mal, mais au vu de la période bancaire tu vas te prendre la tête avec les banques privés (je pense 1M€ n’ est clairement pas suffisant dans la période actuelle dans les BP, toutes les banques cherche de la liquidité mais tu la gèrera très bien tout seul)
3 - Tu peux continuer à investir sur les marchés financiers et diversifie ETF, Actions à dividendes, MP, ect…)
4 - Tu peux consacré 50k€ sur achat crypto, vu la régul qu’il y eu et le bear actuel, je pense que c ‹ est un bon point d › entrée et tu sera dans le train sans trop envoyé la purée si tout décolle lors des prochains Bull… (je te conseil la plateforme MERIA, qui est française, tu peut faire du staking et générer des revenus passif. Meria est gérer par Owen qui intervient régulièrement dans les pros de la crypto sur BFM c’ est comme ça que je l’ai connu et c’ est l’un des seuls dans cet univers qui maitrise sont sujet sans raconter de la merde sur les sujets qu’il ne connait pas !)
5 - Tu garde une grosse partie de cash sur plusieurs enveloppes en CAT afin d’ avoir de la liquidité et de la dispo quasi immédiate pour faire du business (IMMO, rachat d’ entreprise…Tout vient à point à qui sait attendre )
6 - Pense à garder des ronds pour tes prochains projets, à 28 ans tu peux prendre quelques mois pour souffler puis ensuite tu rempile pour une dizaine d’ années avant un gros lever de pied.
(après tout dépend ce qu’il va t’ arriver, voyages…famille…acquisition une RP avec Femme et enfants)
7 - Fait toi plais’ un peu quand même comme tu l’as évoqué, 50k€ pour une jolie caisse et un beau vélo si c’ est ton kiff
Pense à une bonne mis en place de revenus passif avec ce que je t’ai évoqué, tu sera que moins tressé sur tes prochains projets sachant que tu aura déjà env 30 à 50% de tes besoins de revenu généré par tes placements !
Voila ce que j’ en pense en synthétisant le truc car on pourrait échanger des heures en fonctions des penchants de chacun (ce qui est aussi intéressant afin d’ avoir toute les solutions et pouvoirs trancher par toi même sur les choses qui te parle le plus)
J’ai oublié, un investissement que je pratique et qui est pas forcément connu, c’ est l’investissement en para-hôtellerie (tu ira voir les détails sur le net) mais ce que je trouve très intéressant, c’ est qu’en plus de faire de l’ investissement sur du concret (j’ aime pas trop la pierre papiers) et une optimisation fiscale sur ce type d’ investissement, c’ est que tu peux investir dans une région touristique qui te parle et en profitez de temps en temps… tu fait gérer le bien par une société de conciergerie, ils te prennent des honoraires mais tu te fait pas chier et prend que le plaisir quand tu y va !
Petite question, tu es encore en activité actuellement ou tu pense repartir dans quel domaine ?
Tiens nous au jus que ce que t’ as décidé, c’ est toujours intéressent d’ avoir les retours
J aime bien le point 6.
Tu peux rencontrer quelqu un, avoir envie de faire ta vie avec, et même plus. A ce moment là, tes decisions se feront à 2 ou même dans l intérêt de 3 personnes. N impose pas ton plan patrimoniale, vous aurez peut être envie d avoir une RP à la campagne ou autre. Et peut être que ta compagne sera hermétique au dogme " je reste locataire car je cherche le cash flow positif" alors qu elle, elle parlera projet de vie
En fait la partie mentionnée ici est celle prise en perso, j’ai une somme à peu près équivalente en holding. Elle portera mes projets professionnels à venir !
Sur le PEA, je vais mettre le dépôt maximum dessus et investir quand le tout deviendra intéressant, au fur et à mesure !
Sur le cash à mobiliser, la part obligataire non-lockée peut être aussi idoine pour ce faire. Si les taux baissent, c’est jackpot ! Et on pourra imaginer des projets éventuellement à deux (et plus après ! ) comme le dit @Lionel5 !
Concernant la SCI, je vais me renseigner sur la fiscalité du montage, en espérant que ce soit pas trop prise de tête.
Sur la crypto, je n’investirai jamais un seul euro dans un projet porté par Hasheur… J’ai eu mes premiers BTC il y a 10 ans et je ne supporte pas ses conneries autour de l’usage et son côté « Monsieur-Je-Sais-Tout » qu’il exprime souvent sur BFM. Par ailleurs, il n’est pas étonnant qu’il ait investi dans ce shitcoin qu’est Luna et qu’il se soit rebrandé depuis… Je fais bien plus confiance à Mounir et ses équipes sur ça ahah
Concernant la para-hôtellerie, tu parles d’investissement du style Pierre & Vacances ? J’ai entendu des horreurs dessus, notamment pendant la Covid !!
Là, je souffle un peu en bossant quelques heures par semaine sur des missions qui me plaisent. Je vais peut-être structurer quelque chose autour de ça + créer une entreprise de plus grosse envergure dans mon secteur historique en faisant all-in de ma partie mise sur la holding, de quoi viser 100x plus gros que cette première exit, même si ce n’est pas l’objectif principal ahah
Pour ce qui est de l’investissement en parahôtellerie, tu as fait une confusion, rien a voir avec pierre et vacances je parlais de pierre papiers genre SCPI dont je ne suis pas Fan…
En tout cas sur ce que je te conseille : C’ est un achat d’ un bien individuel neuf (appart, maison ou chalet ), tu le finance sur 20 ans (apport env 20% d’ apport sur ce type de projet selon le montage avec la banque) ce qui te permet de récupérer la tva sur l’ achat du bien (hop premier levier de 20%).
Le bien est ensuite loué généralement à la semaine ou pour 15j le plus souvent et tu peux le faire gérer pour une société de conciergerie. Celle-ci va gérer les locations, les paiements, check-in, check-out, ménages ect…
Ces agences prennent env 30% d’ honoraires mais du temps que les locations tournent et te font rentrer assez pour de cash pour le remboursement du prêt voir même apporter un cash flow c’ est que du plus…
Je te conseil pas du tout du Pierre et vacances ou autre dans ce style où tu n’ est pas vraiment libre de ton bien, de sa dispo, de la déco, ect…
Si tu as déjà une Holding, il te suffit de monter une petite structure en Sarl (c’ est ce que j’ ai fait) et c’ est elle qui emprunte et qui gère son parc de biens en parahôtellerie si tu le développe avec les années…
Perso je passe quasi tout le temps par mon avocat fiscaliste pour le montage chaque structure (Sarl, SAS OU SCI…) Il me connait bien, s’occupe de tout avec la juriste et le coût est d’ environ 1500€ ht par structure ce que je trouve très raisonnable, chaque service se paie ! Je suis investisseur et préfère payer des honoraires sur certains services et que ce soit fait dans les règles.
Je garde mon temps sur les activités sur lesquelles je suis plus rentables … Une sorte de supply chain personnelle
Oui, comme toute autre secteur d’investissement, au final c’est un choix personnel, et si tu n’as pas d’affinité ou si tu as des doutes sur le Private Equity, alors ce n’est pas pour toi. Je suis d’accord que la question de la valorisation pose problème, et que tant que les sous jacents ne sont pas vendus, il est difficile de connaitre la vraie valo. Mais en investissant en 2023 dans le PE, les sorties se feront entre 2028 et 2033, donc va savoir comment sera le marché ces années là.
Mon choix pour le private equity vient du constat suivant, mais c’est personnel:
Historiquement retours plus élevés que la bourse
Il est important, si le capital le permet, d’investir et de lisser sur plusieurs années, pour éviter de tout mettre sur des années de vaches maigres
Opportunités de diversification sur ce segment de marché, par exemple en panachant des fonds dans la tech / telco, infrastructures, des fonds secondaires, fonds de LBO…
Certains produits offrent une très forte diversification, avec plus d’une centaine de sous-jacents. Ce qui, certes, limite l’espérance de gain à la hausse, mais limite la casse aussi à la baisse.
Je ne suis pas d’accord avec toi, le matérialisme c’est aimer posséder le dernier truc à la mode, et s’inscrit dans la case « dépenses ». Posséder un garde temps ou une belle voiture, c’est s’assurer un pilier d’investissement plaisir, qui au pire conservera sa valeur au mieux s’appréciera dans le temps . Cette catégorie ne se restreint pas aux montres ou aux voitures, j’ai juste repris tes dires ! Tu peux envisager l’art, les forêts, le vin, les bateaux, les avions…
Quand le taux faisait encore du 3.20 et même 3.50 c’est plutôt pas dégueu, les frais de versement et annuels des contrats c’est comme tout ça se négocie !
Et surtout le vrai levier ici c’est de lever de la date en ayant aucun sujet de taux d’usure et d’endettement pour ceux qui n’ont plus de capacité d’emprunt.
Pour l’AV, tu peux tenter par Linxéa, tu peux faire en totale autonomie et ils frais sont pas trop élevés il me semble.
J’ai récemment fermé mon ancien contrat chez ma banque traditionalismes car bourré de frais, et j’envisage peut être de rouvrir chez Linxéa pour l’autonomie et les faibles frais.
Amha ce n’est pas ici que vous trouverez de vrais conseils sur un tel montant.
Regardez du côté des AV luxembourgeoises cela vous est accessible avec ce capital (en général ticket d’entrée assez élevé entre 100 et 250k)
La priorité avec ce genre de montant devrait être la préservation du capital, donc tout ce qui vous donnera un rendement autour de l’inflation fera l’affaire (et l’inflation ne va pas durer éternellement).
A 28 ans et si vous êtes entrepreneur vous allez vouloir monter d’autres projets (vous avez le temps) pour reproduire l’opération (ou mieux en général) donc pourquoi aller chercher du risque sur de l’argent durement gagné (on prend des risques quand on a besoin de faire une culbute et lorsque l’on a pas grand chose à perdre, pas l’inverse en général).
Vous aurez l’occasion de rentrer du cash sur vos futurs projets donc pour le moment autant peut-être se concentrer sur vos projets de vie, mettre à l’abri vos proches et vos futurs ou actuels enfants, etc.
Appartement pour vos parents, une ou plusieurs AV bien remplies (qui permettent de lever de la dette si besoin et sans passer par une banque via le crédit lombard), des SCPIs européennes de rendement, une épargne de précaution significative et voilà.
Vous aurez l’esprit tranquille pour lancer de nouveaux business sans faire de nuits blanches (se prendre -40% lors du prochain krach sur 1 million ça ne fait pas le même effet qu’avec 10k)
Bonjour, d’abord je ne vois pas à qui vous voulez faire référence avec « Amha » peut être vouliez-vous dire LeMeh ?
Ensuite, votre remarque que « ce n’est pas ici que vous trouverez de vrais conseils sur un tel montant. » est un peu désobligeante. Que le montant à investir soit d’1Md’€, 100k€ ou 10k€, vous trouverez, j’en suis sûr, dans cette communauté de passionnés qu’est Finary, des bonnes idées, a minima des questions posées qui aident à avancer sa réflexion. Je ne pense pas qu’il y ait les « sachants » d’un côté et les incultes des autres. Personnellement, si j’avais suivi les conseils des professionnels uniquement, je n’aurais pas accumulé le patrimoine que j’ai aujourd’hui, en apprenant beaucoup auprès de la communauté.
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) comme le dit 
je parlais de pierre papiers genre SCPI dont je ne suis pas Fan…