4% net de frais sur 4 ans, c’est à dire?
4% annualisé? ( ce qui est correct SI vous êtes investi sur des actifs peu risqué)
Ou 4% « en tout » (c’est à dire nettement moinsbque l’inflation, qui vous a pris 5% de votre pouvoir d’achat en 2022, 5% en 2023, un peu moins de 2% en 2024)?
C’est LA raison pour laquelle il faut gérer son argent soi même.
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2,84 % de frais annuels pour la mienne sur Finary. Je suis à peine à l’équilibre après 5 ans.
Je préfère largement mes AV Linxea et Lucya où je gagne vraiment de l’argent.
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Comme le dit Yann, quel est l’indice de référence ?
Il y a 4 ans le CW8 valait ~320€ la part, aujourd’hui il approche des 600€. Facile de faire + 16% en 4 ans quand quand le marché fait +80% ( On va dire +50% en net d’impot)
PER et AV mais pas de PEA (même piloté ?!?) c’est là qu’on voit que le conseiller a intérêt a ce que vous ayez une AV
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Bonjour tout le monde,
j’ai moi même ouvert des contrats par un CGP chez cristalliance,
je lui demandais s’il pouvait m’envoyer la liste des ETF disponibles sur ces contrats d’assurance vie.
voici sa réponse
" En réponse à tes questions sur les ETF, il est possible d’y accéder via deux contrats seulement car les compagnies partenaires ont récemment décider de les retirer de certains de leurs contrats.
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Il s’agit d’une « gestion passive » et non d’une « gestion active »
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Les ETF induisent des frais additionnels pour l’investisseur : il y a des frais de transactions que répercutent l’assureur. En plus des frais d’entrée du contrat et des frais de gestion annuel du contrat, les ETF impliquent des frais d’investissements (généralement autour de 0,15%) et de désinvestissement (également en moyenne autour de 0,15%) Cela passe aussi par la signature d’avenant pour l’investisseurs
En revanche, nous avons bien dans la gamme, des contrats qui proposent des ETF comme le contrat d’assurance vie « TARGET + » (Primonial) ou le PER « PERtinence Retraite » (VIE PLUS) Et les frais que j’évoque sont bien évoqués dans les Conditions Générales de ces contrats.
- Liste des fonds sur PERtinence (faire une recherche avec le terme « ETF » ou exporter la liste des fonds en Excel) Espace Client – Stellium-Courtage – Perf’UC Pertinence Retraite (B7) (previ-direct.com)
- Liste des fonds sur TARGET+ (faire une recherche avec le terme « ETF ») : priips (oradea-vie.com)
Pour preuve, SURAVENIR a même récemment décidé de fermer certains ETF non adapté à une gestion « assurantielle » sur le contrat PERtinence (sur lequel d’ailleurs STELLIUM n a pas son mot à dire) ainsi que sur l’ensemble des contrats SURAVENIR qui proposait des ETF. Ils ont en effet fait le choix de fermer les ETF ci-dessous aux entrées pour les versements initiaux, versements exceptionnels et arbitrages entrants sur leur contrat PERtinendce Retraite au motif qu’il s’agit d’ETF de trading peu adapté à la gestion libre au sein d’un contrat d’assurance-vie, notamment suite à une ALERTE de l’ACPR car la clientèle d’épargnant n’est pas qualifié de « professionnel » (au sens « expert financier »)."
qu’en pensez vous?
merci d’avance
J’en pense que ton CGP ne ment pas, il dit des choses vraies, mais présente les faits uniquement sous un angle négatif. Pour que tu te dises : les Etf c’est pas terrible, il y a que des désavantages apparemment, donc je laisse tomber mon idée…
En fait c’est un malin, il est en train de t’influencer, de te manipuler pour que tu restes bien sur des fonds classiques dans ton av ou ton Per. Des supports avec des frais internes de gestion de 1,5% à 2,5% ou plus par an, sur lesquels il gagne sa vie car l’assureur va lui rétrocéder une bonne partie de ces frais. C’est le modèle de fonctionnement d’une majorité des CGP en France. Sur un Etf avec frais internes de gestion de 0,1 à 0,3% par an, ĺà il ne gagnera rien du tout. Frais faibles donc pas de rétrocessions aux intermédiaires.
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Etf = gestion passive. Oui et alors, il sous-entend que c’est moins bien, moins efficace qu’une gestion active, sur un support à 2,5% de frais de gestion ? Sauf que c’est le contraire qui se passe : toutes les etudes le montrent, à long terme les gérants actifs n’arrivent pas à battre leur indice de référence, donc leurs fonds sont à 90% moins performants qu’un etf qui réplique bêtement l’indice.
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frais additionnels de 0,1 ou 0,15% lors d’achat ou vente d’Etf. Oui ok mais derrière il y a 0,1 à 0,3% de frais internes de gestion par an dans l’Etf, contre 1,5 à 2,5% ou plus dans un fonds classique.
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Certains Etf enlevés par l’assureur. Oui ok mais les assureurs ont aussi éliminé des contrats plein de fonds classiques, sur injonction de l’AMF car ces fonds étaient trop chargés en frais pour des performances médiocres, donc au détriment des épargnants. Il fallait faire le ménage. Les Etf concernés avaient eux peu de frais, mais sur des indices peu performants, donc on pouvait aussi les enlever.
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Etf de ‹ trading › enlevés des av chez Suravenir : il doit parler des Etf à levier ×2 sur indices Nasdaq ou Cac ou Dax ou Eurostoxx. J’en ai même vu à levier inverse (-2) sur contrat Suravenir ! C’est sur que là c’est à manipuler avec beaucoup de précautions en gestion libre. L’assureur en a donc enlevé certains, trop spéculatifs mais ce type de produit représente une part infime des Etf disponibles. C’est donc malhonnête de prendre ça en exemple.
Ton CGP est surtout de mauvaise foi et te prend pour un idiot.
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Merci François pour ta réponse.
concernant l’analyse proposé par finary pour diminuer les frais.
les ETF proposés reposent sur le même indice? et ils ont un meilleur rendement que le fond sur lequel l’argent est placé?
comment comparer cela?
l’ETF proposé n’est pas tout le temps disponible sur l’assurance vie que j’ai
Je ne connais pas l’analyse Finary donc difficile de vous répondre. C’est sûr que si le contrat ne propose pas les Etf équivalents aux fonds investis c’est embêtant.
Il faudrait nous donner la liste des supports choisis pour qu’on se fasse une idée. Et attention tous les fonds classiques ne sont pas forcément mauvais, même avec des frais dedans.
La 1ère chose à faire : ne plus investir un seul euro dans ce contrat trop chargé. Et ouvrir en parallèle un autre en ligne, du type Linxea Spirit.
Finary te guide sur les axes d’amélioration. Après c’est quand même a toi de bosser 
Pour les ETFs suggéré par Finary, oui en général ils sont similaires. Après il faut aller voir dans le détail.
Tu prends le code ISIN (recherche google si besoin) de l’ETF proposé et tu recherches le DICI de l’ETF pour voir l’indice de référence et les frais
Et pareil pour le fond sur lequel tu es investis et tu compares
Pour le fond sur lequel tu es investi, ton courtier doit normalement te mettre à disposition le DICI des différends fonds.
Bonjour,
l’assurance vie est déjà ouverte chez linxea et j’ai arrêté les versements 
voici la liste des supports:
- Exceltis patrimoine Fevrier 25 - FR1459AB5968
- Apicil Trésorerie P- FR0013328317
- SCI Novaxia R- Part A- FR0014002KE1
- Franklin US oppor FD A USD CAP- LU0109391861
- Fidelity Funds Global Technology Fund A Eur Dis- LU0099574567
- Exceltis rendement février 25 - FR001400TOL7
- EDR Fund Big Data A Eur Cap- LU1244893696
- Comgest Monde C- FR0000284689
- Pictet - Security P EUR - LU0270904781
- Pictet SICAV - Clean Energy Transition P EUR Cap- LU0280435388
- AXA France Opportunités C - FR0000447864
- BNP Paribas Aqua Classic- FR0010668145
- Pictet-Water-R EUR - LU0104885248
- Fédéris ISR Actions US L- FR0013342318
- Moneta Multi Caps (C) - FR0010298596
- EDR Healthcare A EUR Cap - LU1160356009
- SG Actions Energie C - FR0000423147
- Echiquier Sicav - Echiquier World Equity Growth A- FR0010859769
- H2O Multibonds FCP SR - FR0013393329
merci d’avance
Merci pour ta réponse,
j’ai commencé à regarder oui,
tu compares juste pour l’ETF, l’indice de référence avec celui du fonds pour voir si c’est le même?
cela suffira à savoir si on peut le remplacer?
est ce que tu compares les rendements sur 3-5 ans pour voir si c’est similaire?
merci pour votre patience et vos réponses en tout cas
Première remarque Thibault face à ta liste : ça fait quand même beaucoup de fonds. J’ai du mal à suivre la stratégie du CGP, est-ce qu’il te l’a bien expliquée ? On dirait une multiplication de lignes pour faire plus ‹ expert, pointu › et justifier sa rémunération. Avec 3 lignes on s’ennuierait. Mais est-ce que cela est plus performant que de simples ETF ? Et les fonds n’ont pas tous le même cycle, donc de temps en temps cela pousse à faire des arbitrages (tout le monde peut se tromper). Mais qui dit arbitrages dit frais supplémentaires pour toi…
Deuxième remarque : il manque la répartition en % de chaque ligne. On a donc du mal à voir quel est le coeur de l’invest (les plus grosses lignes) et quels sont les satellites (des paris sur des petites lignes). Et je ne vois pas le fonds en euros, est-ce délibéré ? Quelle est alors l’horizon de placement du contrat ?
Sinon tu as 2 produits structurés Exceltis récents, je suis assez méfiant avec ça mais j’ai regardé leurs fiches et ils sont pas trop mauvais, on a vu bien pire, et visent du 8 à 10% de rendement annuel.
Une ligne immo, SCI Novaxia : +10,71% en 3 ans et très peu de volatilité. Ca reste correct (quand on pense que la star des SCI Capimmo s’est écroulée de -20,93% en 3 ans ! Pauvres épargnants)
Pour les autres lignes tu colles les codes isin dans quantalys.com et tu observes :
Cristalliance Avenir - Supports
Apicil Trésorerie P : fonds monétaire performant (+4,05% en 2024). C’est ça qui remplace le fonds en euros ? Attention cependant le bon cycle monétaire ne va pas durer éternellement
Franklin US oppor FD A USD CAP : mauvais par rapport au Nasdaq100, à changer par le Amundi Nasdaq LU1829221024 ou le FR0011871110 (dispos dans le contrat d’après quantalys)
Fidelity Funds Global Technology Fund A Eur Dis : valeur sûre depuis plus de 20 ans
EDR Fund Big Data A Eur Cap- : moins performant que certains mais moins de volatilité sur 3 ans (13,44% contre 19,27% dans sa catégorie) donc a moins chuté en 2022. Pourquoi pas alors. Sinon à remplacer par Amundi MSCI World Inform Tech UE EUR Acc - LU0533033667 (plus performant mais plus volatil)
Comgest Monde C : ancienne star mais sous-performe maintenant, à remplacer vite par Amundi MSCI World II UCITS ETF Dis - FR0010315770
…
Bon pour la suite je vais pas faire car trop long, et puis sinon c’est le boulot de ton CGP, n’est-ce pas ? Quantalys indique 1083 supports + 1 fonds en euros sur le contrat Cristalliance Avenir, cela fait beaucoup, dont 83 ETF à frais très réduits, la plupart de chez Amundi. Il y a franchement de quoi faire.
PS : attention aussi au H2O Multibonds, capable du meilleur comme tu pire. Fonds obligataire très volatil de Bruno Crastes, mais qui a mis certains épargnants dans la mouise après ses errements de 2019 et 2020.
Tu peux prendre un rdv avec ton CGP et lui montrer ça. Il va être réticent à changer les fonds classiques car il touche chaque année des rétrocommissions dessus (et pas sur les ETF) mais ton intérêt doit passer avant le sien.
J’ai 2 contrats cristalliance evoluvie et j’ai donc mélangé les 2 dans ma liste.
sur le premier, j’ai 3.95% en fonds euro APICIL EUROFLEX
la plus grosse de la répartition se situe sur :
- Fidelity Funds Global Technology Fund A Eur Dis - LU0099574567 -24.71%
- SG Actions Energie C - FR0000423147 -24.66%
- Pictet-Water-R EUR - LU0104885248 -17.23%
- EDR Healthcare A EUR Cap - LU1160356009 - 15.26%
pour le 2eme
- fonds euros APICIL EUROFLEX 14.75%
- Exceltis patrimoine Fevrier 25 - FR1459AB5968 - 12.62%
- Apicil Trésorerie P- FR0013328317 - 8.25%
- SCI Novaxia R- Part A- FR0014002KE1 - 7.52%
c’est sur ce contrat qu’il y a le plus de supports différents
comment vois tu le cycle ? cela correspond à la durée de vie du fonds?
les 2 contrats ont un horizon à plus de 10 ans (pour les études des enfants s’il y a besoin)
je vais chercher sur quantalys pour le contrat Cristalliance Evoluvie, je pense que ce n’est pas la même chose que l’Avenir
Ok dans ce cas c’est un autre contrat Cristalliance… Et liste des supports pas facilement dispo, il faudrait la demander à ton CGP et voir combien de supports, la liste exacte des ETF. Car sinon on ne peut pas faire grand chose, à part te proposer de virer tout ça et de repartir sur une autre répartition plus simple de supports.
Merci François.
Je vais demander le liste des supports.
Les assurances vie ont moins de 8ans et je ne sais pas si c’est opportun de venir les fermer?
Maintenant je fais versements programmés sur mon spirit 2.
Avez vous des conseils d’etf sachant que l’horizon est de 12ans minimum.
100% sur le msci world?
Ou as tu des conseils de panachage ?
Bonne journée
Pour savoir si c’est mieux de les fermer il faudrait déjà calculer approximativement les impôts à payer sur les gains lors de la clôture. Pour cela : quelles sommes versées en tout, quelle est la répartition moyenne fonds en euros / unités de compte depuis le départ, quelle est la valeur actuelle de chaque contrat et son âge ?
Pour le Linxéa spirit horizon 12 ans mini oui le 100% actions MSCI World est bien pour ne pas trop se prendre la tête, avoir un fonds tout terrain et performant à long terme. Après il y a mieux en terme de rendement mais ça demande plus de suivi et de connaissances, c’est plus volatil. Le panachage fonds euros, actions, immo, or et autres ça peut s’envisager plus tard, pour commencer à sécuriser quand on a un gros capital. Mais si les sommes ne sont pas encore très importantes, moi je préfère le versement régulier d’ETF MSCI World dans un PEA, le top en terme de fiscalité pour les actions, et moins de frais qu’une AV.
Hello,
Ne perds pas de temps.
Tu es encore en négatif alors que les marchés boursiers ont fait +20% sur 2 années d’affilée. Si tu attends que toutes tes lignes soient dans le vert, le coût d’opportunité sera énorme.
En plus avec un contrat dans le rouge, tu auras zéro imposition.
Rebalance tout sur un ETF World en PEA pour ton allocation risquée et tes livrets ou une AV Spirit 2 pour ton allocation sécurisée.
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Merci à vos réponses à tous les 2.
je n’avais pas pensé à verser le PEA (j’en ai un chez yomoni), mais oui quitte à mettre sur un ETF, vaut mieux mettre sur le PEA.
peut on sécuriser les fonds sur un PEA ou il faut les sortir?
combien de temps avant commencez vous à sécuriser?
Je voulais ouvrir un PEA pour ma femme, vous conseillez quoi?
j’ai vu que trade republic venait de sortir leur PEA? un avis dessus?
L’intérêt principal du PEA est l’avantage fiscal. Le but est donc plus d’utiliser cette poche pour le versant agressif de tes placements. On peut néanmoins sécuriser ou en attente pour investir progressivement en actions/etf, en plaçant sur du monétaire
Tu conseilles quoi comme allocation sécurisée sur le spirit 2?
Les deux fonds euro sont corrects.
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