Assurance vie Cristalliance Avenir et frais ENORMES : que faire?

Avis de la communautĂ© đŸ€”
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4% net de frais sur 4 ans, c’est à dire?
4% annualisĂ©? ( ce qui est correct SI vous ĂȘtes investi sur des actifs peu risquĂ©)
Ou 4% « en tout Â» (c’est Ă  dire nettement moinsbque l’inflation, qui vous a pris 5% de votre pouvoir d’achat en 2022, 5% en 2023, un peu moins de 2% en 2024)?
C’est LA raison pour laquelle il faut gĂ©rer son argent soi mĂȘme.

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2,84 % de frais annuels pour la mienne sur Finary. Je suis Ă  peine Ă  l’équilibre aprĂšs 5 ans.

Je prĂ©fĂšre largement mes AV Linxea et Lucya oĂč je gagne vraiment de l’argent.

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Comme le dit Yann, quel est l’indice de rĂ©fĂ©rence ?

Il y a 4 ans le CW8 valait ~320€ la part, aujourd’hui il approche des 600€. Facile de faire + 16% en 4 ans quand quand le marchĂ© fait +80% ( On va dire +50% en net d’impot)

PER et AV mais pas de PEA (mĂȘme pilotĂ© ?!?) c’est lĂ  qu’on voit que le conseiller a intĂ©rĂȘt a ce que vous ayez une AV

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Bonjour tout le monde,
j’ai moi mĂȘme ouvert des contrats par un CGP chez cristalliance,
je lui demandais s’il pouvait m’envoyer la liste des ETF disponibles sur ces contrats d’assurance vie.
voici sa réponse
" En rĂ©ponse Ă  tes questions sur les ETF, il est possible d’y accĂ©der via deux contrats seulement car les compagnies partenaires ont rĂ©cemment dĂ©cider de les retirer de certains de leurs contrats.

  • Il s’agit d’une « gestion passive » et non d’une « gestion active »

  • Les ETF induisent des frais additionnels pour l’investisseur : il y a des frais de transactions que rĂ©percutent l’assureur. En plus des frais d’entrĂ©e du contrat et des frais de gestion annuel du contrat, les ETF impliquent des frais d’investissements (gĂ©nĂ©ralement autour de 0,15%) et de dĂ©sinvestissement (Ă©galement en moyenne autour de 0,15%) Cela passe aussi par la signature d’avenant pour l’investisseurs

En revanche, nous avons bien dans la gamme, des contrats qui proposent des ETF comme le contrat d’assurance vie « TARGET + » (Primonial) ou le PER « PERtinence Retraite » (VIE PLUS) Et les frais que j’évoque sont bien Ă©voquĂ©s dans les Conditions GĂ©nĂ©rales de ces contrats.

Pour preuve, SURAVENIR a mĂȘme rĂ©cemment dĂ©cidĂ© de fermer certains ETF non adaptĂ© Ă  une gestion « assurantielle » sur le contrat PERtinence (sur lequel d’ailleurs STELLIUM n a pas son mot Ă  dire) ainsi que sur l’ensemble des contrats SURAVENIR qui proposait des ETF. Ils ont en effet fait le choix de fermer les ETF ci-dessous aux entrĂ©es pour les versements initiaux, versements exceptionnels et arbitrages entrants sur leur contrat PERtinendce Retraite au motif qu’il s’agit d’ETF de trading peu adaptĂ© Ă  la gestion libre au sein d’un contrat d’assurance-vie, notamment suite Ă  une ALERTE de l’ACPR car la clientĂšle d’épargnant n’est pas qualifiĂ© de « professionnel » (au sens « expert financier »)."

qu’en pensez vous?
merci d’avance

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J’en pense que ton CGP ne ment pas, il dit des choses vraies, mais prĂ©sente les faits uniquement sous un angle nĂ©gatif. Pour que tu te dises : les Etf c’est pas terrible, il y a que des dĂ©savantages apparemment, donc je laisse tomber mon idĂ©e


En fait c’est un malin, il est en train de t’influencer, de te manipuler pour que tu restes bien sur des fonds classiques dans ton av ou ton Per. Des supports avec des frais internes de gestion de 1,5% Ă  2,5% ou plus par an, sur lesquels il gagne sa vie car l’assureur va lui rĂ©trocĂ©der une bonne partie de ces frais. C’est le modĂšle de fonctionnement d’une majoritĂ© des CGP en France. Sur un Etf avec frais internes de gestion de 0,1 Ă  0,3% par an, ÄșĂ  il ne gagnera rien du tout. Frais faibles donc pas de rĂ©trocessions aux intermĂ©diaires.

  1. Etf = gestion passive. Oui et alors, il sous-entend que c’est moins bien, moins efficace qu’une gestion active, sur un support Ă  2,5% de frais de gestion ? Sauf que c’est le contraire qui se passe : toutes les etudes le montrent, Ă  long terme les gĂ©rants actifs n’arrivent pas Ă  battre leur indice de rĂ©fĂ©rence, donc leurs fonds sont Ă  90% moins performants qu’un etf qui rĂ©plique bĂȘtement l’indice.

  2. frais additionnels de 0,1 ou 0,15% lors d’achat ou vente d’Etf. Oui ok mais derriùre il y a 0,1 à 0,3% de frais internes de gestion par an dans l’Etf, contre 1,5 à 2,5% ou plus dans un fonds classique.

  3. Certains Etf enlevĂ©s par l’assureur. Oui ok mais les assureurs ont aussi Ă©liminĂ© des contrats plein de fonds classiques, sur injonction de l’AMF car ces fonds Ă©taient trop chargĂ©s en frais pour des performances mĂ©diocres, donc au dĂ©triment des Ă©pargnants. Il fallait faire le mĂ©nage. Les Etf concernĂ©s avaient eux peu de frais, mais sur des indices peu performants, donc on pouvait aussi les enlever.

  4. Etf de â€č trading â€ș enlevĂ©s des av chez Suravenir : il doit parler des Etf Ă  levier ×2 sur indices Nasdaq ou Cac ou Dax ou Eurostoxx. J’en ai mĂȘme vu Ă  levier inverse (-2) sur contrat Suravenir ! C’est sur que lĂ  c’est Ă  manipuler avec beaucoup de prĂ©cautions en gestion libre. L’assureur en a donc enlevĂ© certains, trop spĂ©culatifs mais ce type de produit reprĂ©sente une part infime des Etf disponibles. C’est donc malhonnĂȘte de prendre ça en exemple.

Ton CGP est surtout de mauvaise foi et te prend pour un idiot.

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Merci François pour ta réponse.
concernant l’analyse proposĂ© par finary pour diminuer les frais.
les ETF proposĂ©s reposent sur le mĂȘme indice? et ils ont un meilleur rendement que le fond sur lequel l’argent est placĂ©?
comment comparer cela?
l’ETF proposĂ© n’est pas tout le temps disponible sur l’assurance vie que j’ai

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Je ne connais pas l’analyse Finary donc difficile de vous rĂ©pondre. C’est sĂ»r que si le contrat ne propose pas les Etf Ă©quivalents aux fonds investis c’est embĂȘtant.

Il faudrait nous donner la liste des supports choisis pour qu’on se fasse une idĂ©e. Et attention tous les fonds classiques ne sont pas forcĂ©ment mauvais, mĂȘme avec des frais dedans.

La 1Úre chose à faire : ne plus investir un seul euro dans ce contrat trop chargé. Et ouvrir en parallÚle un autre en ligne, du type Linxea Spirit.

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Finary te guide sur les axes d’amĂ©lioration. AprĂšs c’est quand mĂȘme a toi de bosser :slight_smile:

Pour les ETFs suggéré par Finary, oui en général ils sont similaires. AprÚs il faut aller voir dans le détail.
Tu prends le code ISIN (recherche google si besoin) de l’ETF proposĂ© et tu recherches le DICI de l’ETF pour voir l’indice de rĂ©fĂ©rence et les frais

Et pareil pour le fond sur lequel tu es investis et tu compares
Pour le fond sur lequel tu es investi, ton courtier doit normalement te mettre à disposition le DICI des différends fonds.

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Bonjour,
l’assurance vie est dĂ©jĂ  ouverte chez linxea et j’ai arrĂȘtĂ© les versements :wink:
voici la liste des supports:

  • Exceltis patrimoine Fevrier 25 - FR1459AB5968
  • Apicil TrĂ©sorerie P- FR0013328317
  • SCI Novaxia R- Part A- FR0014002KE1
  • Franklin US oppor FD A USD CAP- LU0109391861
  • Fidelity Funds Global Technology Fund A Eur Dis- LU0099574567
  • Exceltis rendement fĂ©vrier 25 - FR001400TOL7
  • EDR Fund Big Data A Eur Cap- LU1244893696
  • Comgest Monde C- FR0000284689
  • Pictet - Security P EUR - LU0270904781
  • Pictet SICAV - Clean Energy Transition P EUR Cap- LU0280435388
  • AXA France OpportunitĂ©s C - FR0000447864
  • BNP Paribas Aqua Classic- FR0010668145
  • Pictet-Water-R EUR - LU0104885248
  • FĂ©dĂ©ris ISR Actions US L- FR0013342318
  • Moneta Multi Caps (C) - FR0010298596
  • EDR Healthcare A EUR Cap - LU1160356009
  • SG Actions Energie C - FR0000423147
  • Echiquier Sicav - Echiquier World Equity Growth A- FR0010859769
  • H2O Multibonds FCP SR - FR0013393329
    merci d’avance
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Merci pour ta réponse,
j’ai commencĂ© Ă  regarder oui,
tu compares juste pour l’ETF, l’indice de rĂ©fĂ©rence avec celui du fonds pour voir si c’est le mĂȘme?
cela suffira Ă  savoir si on peut le remplacer?
est ce que tu compares les rendements sur 3-5 ans pour voir si c’est similaire?
merci pour votre patience et vos réponses en tout cas

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PremiĂšre remarque Thibault face Ă  ta liste : ça fait quand mĂȘme beaucoup de fonds. J’ai du mal Ă  suivre la stratĂ©gie du CGP, est-ce qu’il te l’a bien expliquĂ©e ? On dirait une multiplication de lignes pour faire plus â€č expert, pointu â€ș et justifier sa rĂ©munĂ©ration. Avec 3 lignes on s’ennuierait. Mais est-ce que cela est plus performant que de simples ETF ? Et les fonds n’ont pas tous le mĂȘme cycle, donc de temps en temps cela pousse Ă  faire des arbitrages (tout le monde peut se tromper). Mais qui dit arbitrages dit frais supplĂ©mentaires pour toi


DeuxiĂšme remarque : il manque la rĂ©partition en % de chaque ligne. On a donc du mal Ă  voir quel est le coeur de l’invest (les plus grosses lignes) et quels sont les satellites (des paris sur des petites lignes). Et je ne vois pas le fonds en euros, est-ce dĂ©libĂ©rĂ© ? Quelle est alors l’horizon de placement du contrat ?

Sinon tu as 2 produits structurĂ©s Exceltis rĂ©cents, je suis assez mĂ©fiant avec ça mais j’ai regardĂ© leurs fiches et ils sont pas trop mauvais, on a vu bien pire, et visent du 8 Ă  10% de rendement annuel.

Une ligne immo, SCI Novaxia : +10,71% en 3 ans et trĂšs peu de volatilitĂ©. Ca reste correct (quand on pense que la star des SCI Capimmo s’est Ă©croulĂ©e de -20,93% en 3 ans ! Pauvres Ă©pargnants)

Pour les autres lignes tu colles les codes isin dans quantalys.com et tu observes :

Cristalliance Avenir - Supports

Apicil TrĂ©sorerie P : fonds monĂ©taire performant (+4,05% en 2024). C’est ça qui remplace le fonds en euros ? Attention cependant le bon cycle monĂ©taire ne va pas durer Ă©ternellement

Franklin US oppor FD A USD CAP : mauvais par rapport au Nasdaq100, à changer par le Amundi Nasdaq LU1829221024 ou le FR0011871110 (dispos dans le contrat d’aprùs quantalys)

Fidelity Funds Global Technology Fund A Eur Dis : valeur sûre depuis plus de 20 ans

EDR Fund Big Data A Eur Cap- : moins performant que certains mais moins de volatilité sur 3 ans (13,44% contre 19,27% dans sa catégorie) donc a moins chuté en 2022. Pourquoi pas alors. Sinon à remplacer par Amundi MSCI World Inform Tech UE EUR Acc - LU0533033667 (plus performant mais plus volatil)

Comgest Monde C : ancienne star mais sous-performe maintenant, Ă  remplacer vite par Amundi MSCI World II UCITS ETF Dis - FR0010315770




Bon pour la suite je vais pas faire car trop long, et puis sinon c’est le boulot de ton CGP, n’est-ce pas ? Quantalys indique 1083 supports + 1 fonds en euros sur le contrat Cristalliance Avenir, cela fait beaucoup, dont 83 ETF Ă  frais trĂšs rĂ©duits, la plupart de chez Amundi. Il y a franchement de quoi faire.

PS : attention aussi au H2O Multibonds, capable du meilleur comme tu pire. Fonds obligataire trĂšs volatil de Bruno Crastes, mais qui a mis certains Ă©pargnants dans la mouise aprĂšs ses errements de 2019 et 2020.

Tu peux prendre un rdv avec ton CGP et lui montrer ça. Il va ĂȘtre rĂ©ticent Ă  changer les fonds classiques car il touche chaque annĂ©e des rĂ©trocommissions dessus (et pas sur les ETF) mais ton intĂ©rĂȘt doit passer avant le sien.

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J’ai 2 contrats cristalliance evoluvie et j’ai donc mĂ©langĂ© les 2 dans ma liste.
sur le premier, j’ai 3.95% en fonds euro APICIL EUROFLEX
la plus grosse de la répartition se situe sur :

  • Fidelity Funds Global Technology Fund A Eur Dis - LU0099574567 -24.71%
  • SG Actions Energie C - FR0000423147 -24.66%
  • Pictet-Water-R EUR - LU0104885248 -17.23%
  • EDR Healthcare A EUR Cap - LU1160356009 - 15.26%

pour le 2eme

  • fonds euros APICIL EUROFLEX 14.75%
  • Exceltis patrimoine Fevrier 25 - FR1459AB5968 - 12.62%
  • Apicil TrĂ©sorerie P- FR0013328317 - 8.25%
  • SCI Novaxia R- Part A- FR0014002KE1 - 7.52%
    c’est sur ce contrat qu’il y a le plus de supports diffĂ©rents

comment vois tu le cycle ? cela correspond à la durée de vie du fonds?
les 2 contrats ont un horizon Ă  plus de 10 ans (pour les Ă©tudes des enfants s’il y a besoin)

je vais chercher sur quantalys pour le contrat Cristalliance Evoluvie, je pense que ce n’est pas la mĂȘme chose que l’Avenir

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Ok dans ce cas c’est un autre contrat Cristalliance
 Et liste des supports pas facilement dispo, il faudrait la demander Ă  ton CGP et voir combien de supports, la liste exacte des ETF. Car sinon on ne peut pas faire grand chose, Ă  part te proposer de virer tout ça et de repartir sur une autre rĂ©partition plus simple de supports.

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Merci François.
Je vais demander le liste des supports.
Les assurances vie ont moins de 8ans et je ne sais pas si c’est opportun de venir les fermer?

Maintenant je fais versements programmés sur mon spirit 2.
Avez vous des conseils d’etf sachant que l’horizon est de 12ans minimum.
100% sur le msci world?
Ou as tu des conseils de panachage ?
Bonne journée

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Pour savoir si c’est mieux de les fermer il faudrait dĂ©jĂ  calculer approximativement les impĂŽts Ă  payer sur les gains lors de la clĂŽture. Pour cela : quelles sommes versĂ©es en tout, quelle est la rĂ©partition moyenne fonds en euros / unitĂ©s de compte depuis le dĂ©part, quelle est la valeur actuelle de chaque contrat et son Ăąge ?

Pour le LinxĂ©a spirit horizon 12 ans mini oui le 100% actions MSCI World est bien pour ne pas trop se prendre la tĂȘte, avoir un fonds tout terrain et performant Ă  long terme. AprĂšs il y a mieux en terme de rendement mais ça demande plus de suivi et de connaissances, c’est plus volatil. Le panachage fonds euros, actions, immo, or et autres ça peut s’envisager plus tard, pour commencer Ă  sĂ©curiser quand on a un gros capital. Mais si les sommes ne sont pas encore trĂšs importantes, moi je prĂ©fĂšre le versement rĂ©gulier d’ETF MSCI World dans un PEA, le top en terme de fiscalitĂ© pour les actions, et moins de frais qu’une AV.

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Hello,
Ne perds pas de temps.

Tu es encore en nĂ©gatif alors que les marchĂ©s boursiers ont fait +20% sur 2 annĂ©es d’affilĂ©e. Si tu attends que toutes tes lignes soient dans le vert, le coĂ»t d’opportunitĂ© sera Ă©norme.
En plus avec un contrat dans le rouge, tu auras zéro imposition.

Rebalance tout sur un ETF World en PEA pour ton allocation risquée et tes livrets ou une AV Spirit 2 pour ton allocation sécurisée.

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Merci à vos réponses à tous les 2.
je n’avais pas pensĂ© Ă  verser le PEA (j’en ai un chez yomoni), mais oui quitte Ă  mettre sur un ETF, vaut mieux mettre sur le PEA.
peut on sécuriser les fonds sur un PEA ou il faut les sortir?
combien de temps avant commencez vous à sécuriser?
Je voulais ouvrir un PEA pour ma femme, vous conseillez quoi?
j’ai vu que trade republic venait de sortir leur PEA? un avis dessus?

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L’intĂ©rĂȘt principal du PEA est l’avantage fiscal. Le but est donc plus d’utiliser cette poche pour le versant agressif de tes placements. On peut nĂ©anmoins sĂ©curiser ou en attente pour investir progressivement en actions/etf, en plaçant sur du monĂ©taire

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Tu conseilles quoi comme allocation sécurisée sur le spirit 2?

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Les deux fonds euro sont corrects.

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