Bonjour Ă tous,
Je détiens un contrat d’assurance vie depuis Juin 2021, Cristalliance Avenir, que j’ai ouvert avec un CGP suite à une recommandation.
Un peu plus de 2 ans plus tard et quelques connaissances sur l’investissement en poche, je me rends compte que le contrat est horrible : frais d’entrée de 4,8%, frais de gestion du contrat de 1%, et frais des fonds exorbitants à mon goût (entre 1 et 2,9%).
Le contrat a longtemps eu une perf à -10 -12 -14%, aujourd’hui il est à -6% avec la remontée des cours.
Le portefeuille est assez divers : SCI Silver Avenir, BNP Paribas Aqua, des fonds sur l’IA, sur la robotique, la sécurité.
J’ai mis une grosse somme en 2021 alors que les cours étaient très élevés, ce qui fait qu’aujourd’hui et pendant longtemps, je vais courir après une perf, avec des frais qui me grignotent toujours de la performance.
J’ai arrêté les versements programmés dessus (je suis gentil mais bon, à un moment… ^^)
Que me conseillez-vous ?
Racheter une partie des fonds, ceux en plus value, et attendre que ceux qui sont en moins value - remontent ?
Tout racheter ?
Attendre qu’au global le contrat soit dans le vert ?
Faire des arbitrages sur des supports moins chargés en frais ? (ETF World)
J’ai bien entendu ouvert une AV chez Linxea qui me donne légèrement plus satisfaction…
Merci pour vos retours, et merci Ă la commu pour tous ces partages de connaissances!
Bonjour,
Ce CGP a réussi à te refourguer un contrat moins bon que celui du banquier du coin, faut le faire.
D’après moi aucun intérêt d’attendre, si le contrat reviens dans le vert ça voudra dire que tu aurais encore fait mieux avec un autre placement moins chargé en frais.
À la limite tu peux envisager d’arbitrer vers des ETFs (vu le contrat l’arbitrage doit être payant). Mais même dans ce cas tu paieras les 1% de frais de gestion annuel versus 0,5% chez linxea. Pas sur que les 6% de moins values permettant de couvrir des plus values futures compensent le différentiel de frais de gestion.
Al113
DĂ©cembre 13, 2023, 10:59
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Pierre81:
Cristalliance Avenir
Bonjour,
L’assureur de ton contrat est suravenir. Je pense que tu peux demander le transfert de ton contrat par exemple chez linxea ( le courtier ) en gardant ton assureur ( suravenir ) avec l’assurance vie linxea AVENIR.
Tu garderas l’ancienneté de ton contrat et tu pourras arbitrer si tu le souhaites.
Je n’ai jamais fais la démarche mais il me semble que c’est la loi PACTE.
Merci pour ta réponse François.
Sur la revente, je me pose la question d’attendre que certains fonds thématiques (IA, robotique, etc) remontent car achetés à leur plus haut.
Sur l’arbitrage vers les ETF, alors là grosse surprise quand je contacte mon CGP : je dois passer par lui pour faire des arbitrages, et ce jusqu’à la fin de mon contrat. Je trouve ça incroyable. Je suis lié à eux quoi qu’il arrive… Et la visibilité sur les fonds ou ETF disponible sur le contrat est super limité : il y a bien une page internet avec des filtres pour trouver son fonds, mais ça fait vraiment année 2000…
Merci pour ta réponse Alexandre.
J’avais appelé Linxea pour leur demander, et ils m’ont répondu que ça n’était pas possible. Trop de procédure de transfert ont été entamées qui n’ont pas reçu d’accord par Suravenir. Linxea m’a dit qu’ils ne voulaient plus essayer car ça leur prend du temps, de la paperasse etc pour se prendre un refus.
Là aussi, incroyable. La loi Pacte autorise mais les assureurs peuvent refuser. Alala…
Et si ça se trouve, le pire c’est qu’il y a des frais d’arbitrages… Il y en a qui te font 30 arbitrages par an pour gagner encore plus…
Y a t’il des ETF au moins dans cette AV ? (ce n’est même pas sur…)
C’est quand la fin de ton contrat ?
Après on ne connait pas les sommes en jeu mais un bon PEA en ligne (150 000 euros), une ou deux bonnes AV et un bon CTO et tu mets déjà pas mal d’argent facilement et avec le moindre frais… et plus besoin de CGP…
Si tu parle en million d’euro, il faudra peut être aller voir un CGPI MIF 2 et bien éplucher avant de signer maintenant que tu connais les tenants et aboutissements des frais…
Qui n’arrivera peut être jamais…
Personnellement, si j’ai conscience de ces frais et que je suis entrain de me faire « enfler »… je préfère tout racheter et repartir de zéro, sur des bons contrats et avoir l’esprit tranquille et serein. Tant pis pour les -6% à l’instant T. Ce n’est que mon avis.
A+ et bon courage,
Rien ne t’empêche d’investir sur des ETFs sur ces thématiques dans un nouveau contrat comme ça tu n’aura pas l’impression de vendre au mauvais moment.
Oui, a priori ils sont de l’ordre de 1% (https://www.suravenir.fr/wp-content/uploads/pdf/9E344_Cristalliance-Avenir_STELLIUM-COURTAGE.pdf ); Dans mon cas il n’y a pas eu bcp d’arbitrages (0, 1 ou 2 par an) donc ça va de ce côté.
Sur les ETF potentiellement disponibles, ce site a l’air de recenser les fonds disponibles : https://reglementaire-priips.suravenir.fr/ . Il semble y avoir des ETF, le Lyxor MSCI World (FR0010315770) apparait par exemple.
Quand je parlais de la fin de mon contrat je voulais dire quand je le cloturerai
J’ai 15 000€ sur cette AV, c’était mon « premier invest », j’étais jeune…
Effectivement, c’est peut-être une bonne idée de tout racheter et repartir de zéro. J’hésite entre ça et attendre que ça revienne à 0 (mentalement ça me dérange moins, même si c’est probablement un énorme biais cognitif ^^)
Merci pour tes retours Pierrick!
Ca peut être une solution effectivement, il faudrait cependant que je check la composition des ETF vs des fonds que j’ai, ça peut peut-être avoir des conséquences sur la pertinence du changement.
Je précise que je dors très bien la nuit, et que cet invest ne me pose pas de problème de santé mentale ou physique. Je sollicite l’avis des membres de la communauté pour faire au mieux, apprendre des autres, écouter les conseils, et partager mon retour d’expérience. J’ai conscience que dans 20 ans j’en rigolerais peut-être
Comme tu la signalé c’est un biais:
Bonjour Pierre81,
Je vais tenter le changement de courtier en contactant [email protected]
Tout dépend le montant et la performance de l’AV, mais la fermer pourrait être une bonne solution. Les frais d’entrée et de gestion sont énormes par rapport à ce qu’on peut trouver sur les AV en ligne.
Bonjour Pierre, je suis dans le même cas que tout le monde avec ce contrat cristalliance catastrophique… Comment a tu demander le rachat ? Via le CGP ? Ou directement en ligne ?
AlexIT
FĂ©vrier 12, 2024, 7:28
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Pierre81:
Sur la revente, je me pose la question d’attendre que certains fonds thématiques (IA, robotique, etc) remontent car achetés à leur plus haut.
Disons que t’avais mis 120K et que maintenant ça vaut 100K.
Si aujourd’hui t’avais 100K à investir, est-ce-que tu les mettrais là ou ils sont déjà ou sur une autre AV/autres supports? Bref, faut pas se faire avoir par la psychologie du passé.
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J’ai du passer par mon CGP
Je n’aurais surtout pas acheté de fonds thématiques, ce que ma CGP a fait !
AlexIT
FĂ©vrier 12, 2024, 8:51
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à nouveau: faut oublier le passé; t’as cette somme aujourd’hui : quelle est la meilleure manière de l’utiliser ?
J’ai racheté les fonds la semaine dernière, fermé l’AV et je vais repositionner cela sur un ETF World sur PEA
Et ça a pris CB de temps avant d’avoir les fonds ?
Je ne sais pas encore, j’ai juste envoyé les documents pour le moment
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