Bonjour Ă tous,
Je souhaite mettre en place des assurances-vie pour mes enfants. Actuellement, chacun dispose d’un livret A alimenté par un versement mensuel de 50 euros. Pour diverses raisons que vous connaissez sans doute, je ne veux plus abonder ces livrets A. En effet, je préférerais désormais opter pour une assurance-vie plutôt que de continuer sur cette formule.
J’ai déjà un PEA et une assurance-vie ouverts chez Boursobank, mais le souci avec cette plateforme, c’est qu’il faut que les deux parents soient clients. Or, ce n’est pas notre cas…
Un courtier Linxea m’a été recommandé tout en me disant qu’on ne pouvait pas gérer en ligne les contrats des enfants
Je m’interroge encore sur la meilleure stratégie à adopter :
Faut-il ouvrir cinq assurances-vie à mon nom (une pour chaque enfant) que je gérerais moi-même,
ou est-il préférable d’ouvrir dès maintenant une assurance-vie au nom de chacun des enfants, en anticipant leur majorité — même si, pour être honnête, j’ai totalement confiance en eux et dans l’éducation que nous leur donnons avec madame mon épouse.
Pour information, mon aîné a 8 ans.
Quel serait selon vous le meilleur montage à envisager dans cette situation ? Merci d’avance pour vos conseils.
Bonjour,
Avec une recherche tu aurais trouvé ça:
Bonjour Pratzen,
Juste une remarque : en général les parents restent très prudents avec l’épargne des enfants, donc ont pour habitude de garnir un livret A à leur nom. Ok pour une AV mais dans ce cas est-ce pour verser surtout sur un fonds en euros ? Car là ce n’est pas beaucoup mieux que le livret en terme de performance. Pour booster on se dirige alors vers un peu d’actions, des ETF ? Mais dans ce cas on peut envisager aussi le compte-titres ouvert à leur nom ? Bon par contre on ne peut pas trop y faire de ventes, car sinon cela déclenche une imposition.
L’idée est de garder leur livret A (sans versement mensuel) et de leur ouvrir une AV avec un virement permanent de 50 euros en prenant un ou deux ETF.
Si tu veux prendre des ETF, alors fait leur sur des CTO a ton nom. Tu n’auras pas de soucis pour gérer les comptes, ils n’y a pas de frais de garde donc parfait pour le long terme, et surtout, lors de la transmission aux enfants, la plus-value totalement exonéré d’impôt.
Donc pour moi c’est de loin la meilleure méthode a tous les niveaux
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Je souscris à 100% à cette option. J’ai ouvert des petites AV pour mes enfant lorsqu’ils étaient mineurs, c’est une plaie à gérer ou clôturer. Je ne m’intéressait pas aux actions à l’époque. Si c’était à refaire, 100x non. En plus des complications évoquées plus haut, tu pars pour plus de 10 ans avec des frais annuel de 0,7% + impôts à la sortie.
Alors qu’avec un cto tu peux investir dans tout, sans frais, souple et sans impôt sur la plus value lors de la donation (avec un plafond confortable).
pouvez vous m’eclaircir?ok pas de droit de donation, mais impot sur plue value si?
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Non pas d’impôts sur les plus values. Les plus-values latentes ne sont pas imposées chez le parent au moment de la donation (ce n’est pas une vente). L’enfant reçoit les titres avec comme prix d’acquisition leur valeur au jour de la donation. Si l’enfant revend plus tard, la plus-value imposable est calculée uniquement depuis la donation.
Par contra attention, les règles fiscales peuvent évoluer d’ici la donation ou la revente et la purge des plus-values n’est donc pas garantie à long terme.
Moi je dis 1 tien vaut mieux que 2 tu l’auras.
D’ici à une transmission rien ne dit que les plus values CTO seront toujours exonérées…
Donner aujourd’hui sans droits de donations car présents d’usage (ou même donation exo car abattement de 100k tous les 15 ans) est mieux que d’attendre pour donner avec des règles qu’on ne connait pas aujourd’hui…
Après chacun voit midi à sa porte… Et CTO bien pour le risque mais pour la sécu les fonds se rapprochant de fonds euros, bof… Donc ça peut partir au rouge ce CTO même si on vise la durée…
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Et dire que les fonds euros c’est pas beaucoup mieux que Livret A, on est quand même en moyenne à 2,50 net net versus le 1,70% des livrets, donc +0,8% au dessus c’est pas “rien” pour du tout autant sécurisé. Mettez +0,8% sur 15 ans c’est pas “rien”
Il suffit de faire la donation avant la mise en application de la lois qui supprime l’exonĂ©ration. Il n’y a pas spĂ©cialement de risques Ă ce niveau-lĂ
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Bonjour,
J’ai ouvert l’assurance vie quand mon fils avait deux ans , il vient d’en avoir 17 et j’ai fait un arbitrage seulement cette année vers des ETF car avec les fonds euros le rendement a été faible. Je m’interroge à la lecture de vos posts, avec la majorité approchant l’année prochaine, qu’est-ce qui est à craindre l?
Les ETF sont pour du rendement long terme. Si le but c’est qu’il se paye ses études ou un appartement bientôt c’est pas le bon plan.
Et puis pour des ETF c’est pas la bonne enveloppe, un PEA sera plus performant
Bonjour
L’assurance-vie est-elle à votre nom ou à celui de votre fils ?
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Si le contrat est Ă son nom il en deviendra pleinement titulaire et pourra effectuer des rachats ou des arbitrages seul.
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Si le contrat est à votre nom (avec votre fils bénéficiaire) vous gardez le contrôle du contrat, et l’horizon peut rester long sans contrainte.
Qu’appellez-vous faible ? (cela doit surement alors être un vieux contrat de banque tradi ?)
Vous pouvez encore décider de créer un nouveau contrat avec clause spéciale (pacte adjoint) qui bloque les fonds par exemple jusqu’à ses 25 ans.
En effet , c’est un contrat à son nom proposé par le LCL « gullivert » qui n’existe plus depuis quelques années . Le contrat s’est transformé en « LCL vie jeune « , puis récemment j’ai validé la mutation vers « LCL vie » classique » avec 30 % Etf . j’en ai profité tant que j’ai encore la main. Je ne savais pas que l’on pouvait bloquer jusqu’au 25 ans . L’objectif n’est pas qu’il l’utilise dans l’immédiat. Mais plus une épargne de sécurité .
Un ETF c’est pas une épargne de sécurité
LCL vie, fonds € 2,55% vous avez du 3% facile ailleurs, +0,4%
Les ETF, frais à 0,95%, vous avez 0,5% facile ailleurs : +0,45% (voir plus selon la tarification préçise ETF)
Donc déjà 0,85% de “perdu” chaque année (sans compter les frais de versement que vous avez payé…)
Votre contrat a des frais de versement et le fonds euros ne se retournera pas dans le bon sens.
Pourquoi ne pas fermer et réouvrir pour elle tant que vous avez la main un contrat plus optimisé et avec clauses ? (à voir la PV déjà réalisée et sa fiscalité)
Al113
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Entièrement d’accord avec toi !
Avec l’AV au nom de l’enfant, pas d’histoire d epurge de plus value ou d’abattement pour la transmission….
Le contrat est à lui et il peut être alimenter par des présents d’usage plusieurs fois par an.
Aucune modification de loi ne viendra contrer les avantages fiscaux.
En plus cela permet des arbitrages illimité sans déclencher la PV et remettre en cause la stratégie de purge de PV …..20 ans mini c’est très long et les certitudes d’aujourd’hui ne sont pas celles de demain.
Ensuite, même si le contrat est à lui, s’il n’est pas au courant il ne pourra rien en faire avant que vous ne décidiez de l’informer.
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En effet rien ne m’oblige à l’informer . Sauf si la banque veut entrer en contact avec lui. Merci pour l’info.
Quand aux frais du LCL je sais qu’ils sont importants comparés à d’autres AV. Mais celle ci étant ouverte depuis 15 ans avec une somme fixe au départ , fermer ce contrat et en ouvrir un nouveau ailleurs dépasserait plus de trois fois le plafond d’imposition. Bien que cette AV en 15 ans n’a progressé que 1,2% . Loin des prévisions annoncées par le banquier au moment de son ouverture.
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