AV Luxembourgeoise +credit lombard versus AV traditionnelle

Salut @AB30 je n’ai pas c’est informations

Bonjour

CROWDFUNDING Immo cest de l’obligation et ce nest pas comptabilise pour l IFI

PER, fiscalite a l entree, fiscalite a la sortie

Projet du CGPI : pourquoi faire simple quand on peut faire compliqué :slight_smile:

Projet CGP : les produits structurés ca rapporte un max !!! 
 au cgp. Je deteste ca la pluspart du temps mes clients qui en ont fait avant de me connaitre n ont rien compris de ce quils avaient signes.

Bref moi je ne suis pas trop chaud des gros montant en one shot sur les marches financiers. Un coup a se défenestrer si on rentre au pire moment

1 - precaution : livret a fd €
2 - couple rendement risque interessant : fonds obligataires dates en ass vie et scpi en direct
3 - on verse progressivement vers des etfs et actions, on peut aussi arbitrer le fonds euro de temps en temps, les fonds dates viendront remplir a nouveau le fds € a leurs echeances respectives

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Bonjour,
Je n’aurais pas d’avis sur l’aspect AV luxembourgeoise mais pour le versus, les conditions du credit lombard chez boursorama sont publiques : CrĂ©dit consommation in fine : DĂ©couvrez mylombard | Boursorama Banque

Frais en gestion libre 0,75%
il faut par contre 200% de couverture, j’ai pu passer plusieurs mois en dessous sans recevoir d’appels mais c’était une somme plus petite donc j’aurais pu Ă©viter un liquidation. I

Le choix d’ETF est ok , je n’ai pas regardĂ© les produits structurĂ©s par contre. Le fond euro exclusif est pas mal il me semble.

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Voilà pourquoi vous n’avez rien reçu.
Merci pour cette information, mais je pense attendre une baisse des taux d’intĂ©rĂȘt car 5% me parait trop risquĂ© pour du lombard aujourd’hui.

Bonjour
Merci pour votre retour.
Effectivement le CGP qui propose l’AVL est bien Prosper Conseil. vos prĂ©cisions sont trĂšs justes sur les frais.
Il faut compter
0.6% de frais de l assureur
0,5 a 0.35% d honoraires du cgpi en fonction du montant investi
Frais de gestion des fonds choisis 0.2% environ
On est globalement a 1.3%

Je ne pense pas que l’on peut s affranchir des 0.5% CGPI. Il s’agit d’honoraires et non de frais de gestion. Ils permettent aussi un accompagnement 360° par le CGP sur l ensemble du patrimoine mĂȘme au delĂ  des sommes placĂ©es dans l AVL.
Des honoraires supplĂ©mentaires entre 4800 et 3600€ de mise en place me freinent un peu car finalement il s ajoute au 0.5%.

on ne souscrit qu un seul contrat, plus simple mais peut ĂȘtre plus risquĂ©. Je ne sais pas qu elle AVL est proposĂ©e par Prosper Conseil et je ne sais pas si le service numĂ©rique proposĂ© est fluide.
Ma crainte concerne le crĂ©dit lombard mais que l’on est pas obligĂ© d activer, au moins dans un premier temps. Le taux Ă©levĂ© actuellement implique de placer sur des produits risques pour superformer ce taux au risque de perdre du capital.
Le crĂ©dit lombard me semble une bonne solution a terme pour se verser une rente sans toucher Ă  mes actifs et avec une fiscalitĂ© avantageuse en gros interet du prĂȘt et non de la flat taxe a 30% ou PS a 17.2%
Cela me semble un avantage trÚs intéressant.

En rĂ©sumĂ©, pour placer prĂšs de 350k€
J hésite donc effectivement entre

350ke sur AVL avec Prosper sans le prĂȘt lombard pour le moment - coĂ»t environ 4000€ , + frais annuels 1.1% (3850€)+frais des uc inclu conseil d’un cgpi

Versus
2 AV : 175k€ lucya Cardiff et 175k€ lynxea spirica, 50@% f€ 50%ETF ( etf monde plus peut ĂȘtre a terme thĂ©matique) - frais annuels 0,5% (1750€)+ frais des uc - pas de conseil

J ai du mal a faire mon choix


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Qu’est-ce qui vous gĂȘne pour faire votre choix ?

Si j’ai bien compris, vous hĂ©sitez entre :

  • Faire vous mĂȘme, mais il faut se former et il y a un fort risque d’erreur
  • DĂ©lĂ©guer, risque d’erreur plus faible mais avec des frais plus Ă©levĂ©s

Avenue des investisseurs en parle dans cet article. Au vu de votre patrimoine et des conseils d’ADI, vous devriez faire ça vous mĂȘme.

AprÚs je peux comprendre le stress que cela génÚre, je suis passé par là.

J’ai conseillĂ© un proche d’utiliser les services de Prosper Conseil pour la gestion de son patrimoine. Il y a surement mieux, mais le principal avantage, c’est de ne pas avoir Ă  s’en occuper.

Pour rĂ©soudre un problĂšme, soit on pait un professionnel, soit on met nous mĂȘme les mains dans le cambouis. A vous de voir si vous avez envie de vous former et d’assumer certains choix, ou de dĂ©lĂ©guer et d’engueuler votre CGP quand ça va mal :joy:

Rien ne vous empĂȘche de partir avec un CGP maintenant, puis de reprendre le projet au fur et Ă  mesure que vos connaissances se renforcent. Certes on peut critiquer la perte liĂ©e aux frais, mais quand le patrimoine est important il vaut mieux Ă©viter les erreurs


On peut faire un credit lombard avec n’importe quelle AV.
Chez Primonial de mĂ©moire j’avais eu un LTV de 70% il y a qques annĂ©es, Swisslife propose 60%, Boursorama 50%, etc. Il faut faire le tour et regarder les conditions de chaque assureur.
DĂ©pend aussi des supports Ă©videmment.
Mais en ce moment les taux ne sont pas intéressants donc bon


Des fonds a 0.2% de frais de gestion ca nexiste pas a part des etfs

Ou alors ce sont des fonds maisons qui sont au final des fonds de fonds (1 fonds investissant dans dautres fonds)

Du coup il faut encore ajouter les frais des fonds qu’il y a derriere soit souvent entre 1 et 2%

Je peux me tromper mais je prefere toutefois le signaler au cas ou car rien de pire que les fonds de fonds, deja qu’aujourd’hui avec les etf les fonds actifs sont obseltes je trouve

Bonjour Ă  tous,
Sujet intéressant. Je viens avec quelques infos et quelques questions.

DĂ©jĂ  j’aimerais comprendre la diffĂ©rence entre un crĂ©dit lombard et une simple avance d’assurance-vie française. Les 2 mĂ©canismes ont l’air similaires: prĂȘt contre nantissement d’actifs.
Peut-ĂȘtre que c’est la durĂ©e qui fait la diffĂ©rence? En AV, on est gĂ©nĂ©ralement limitĂ© Ă  9 ans je crois.
Ou le taux? Je lis qu’il est fixe pour le lombard, alors qu’il est variable pour l’AV française. Chez les assureurs français, la formule c’est gĂ©nĂ©ralement MAX(TME+1; taux du fonds € +1). Donc aujourd’hui ça doit tourner autour de 4%.

Concernant le MyLombard de Boursorama: c’est un crĂ©dit conso in fine, couvert par nantissement d’actifs dans les enveloppes proposĂ©es par Boursorama (AV, PEA, CTO). Pour le montant accordĂ©, Bourso tient compte de l’encours, du type d’actifs nantis mais aussi des revenus et dettes de l’emprunteur (pour le dernier point, un conseiller me l’a confirmĂ©). La liste d’actifs Ă©ligibles au nantissement est assez restreinte, il manque notamment les ETFs, sauf pour l’assurance-vie oĂč ils ne tiennent compte que de l’encours. Point important: Bourso est susceptible de ne pas accorder le prĂȘt, lĂ  oĂč il me semble qu’une avance d’assureur est quasiment toujours acceptĂ©e.

C’est pareil, ce que l’on appelle un crĂ©dit lombard est en rĂ©alitĂ© une avance remboursable un jour ou l’autre (donc un crĂ©dit in fine) avec intĂ©rĂȘts trimestriels, dont le montant dĂ©pend de la valeur et type d’actifs adossĂ©s (on obtient plus sur un fonds euro mis en gage que sur un contrat contenant des actions, etc car on Ă©limine le risque de liquidation due aux fluctuations Ă  la baisse de la valeur des actifs donnĂ©s en garantie).
Chaque assureur aura ses conditions mais en gros c’est 60/70% ou un peu plus de la LTV, en fonction des supports nantis.
Boursorama a proposĂ© une offre grand public simplifiĂ©e Ă  50% de LTV, mais c’est exactement la mĂȘme chose. L’avance est consentie par le teneur du compte, Boursorama n’est qu’une vitrine / coquille vide (les activitĂ©s bancaires c’est la SG, l’AV c’est Generali).
Perso je ne me risquerai pas Ă  un lombard nanti avec des actions, trop de risque de liquidation.

Bonjour,

Apparemment le credit lombard sur AVL est possible sans date de remboursement

 ce sont les plus value de l’AVL qui rembourse les intĂ©rĂȘts.

Bonjour @Laurencel,

Sans vous offusquer, PROSPER CONSEIL demande 4800€ pour l’étude complĂšte du patrimoine. Avec 500k€ cela reprĂ©sente 1% et dans votre situation familiale, ils peuvent sĂ»rement vous apporter beaucoup de solution aussi bien en placement qu’en succession patrimoniale. Qui peut vite coĂ»ter chĂšre sans prendre les devants.

Si vous faites le pas de L’AVL n’hĂ©sitez pas Ă  faire un retour!

Personnellement aprĂšs rĂ©flexion, j’ai mis en standby cette adhĂ©sion pour 5ans.
Mon point de vue, Ă©tant investisseur en bourse que depuis 3 ans, je prĂ©fĂšre prendre de l’expĂ©rience sur mes PEA, AV classique, AV robot, crowdfunding



Mais je pense que, vu que personne ne rĂ©pondent sur un retour d’expĂ©rience et que nous nous posons la question, c’est que l’AVL n’est peut ĂȘtre pas faite pour nous!

Puisque c’est la pĂ©nurie de retours d’expĂ©rience : je suis client chez Prosper depuis prĂšs de deux ans. J’ai placĂ© une part significative de mes avoirs en AV Luxembourgeoise par leur intermĂ©diaire. Je dĂ©tiens par ailleurs un PEA et une AV chez Bourso (accompagnĂ©e d’un crĂ©dit MyLombard).

L’AV Luxembourgeoise permet d’investir dans des actifs auxquels je n’ai pas accĂšs en AV Bourso, notamment des ETF obligataires diversifiĂ©s sur le monde entier.

Les frais, incluant le conseil de Prosper, sont similaires à ceux d’une AV Bourso en gestion libre.

L’autre intĂ©rĂȘt de l’AV Luxembourgeoise est d’obtenir une ligne de crĂ©dit, sous rĂ©serve d’avoir les capitaux suffisants. Ce montage est beaucoup plus subtil que l’idĂ©e instinctive « y faut acheter des trucs qui rapportent plus que le taux d’intĂ©rĂȘt ». :grin: J’en ai d’ailleurs parlĂ© dans ce post.

Je vois le CGP comme un mĂ©decin de famille. Je suis conscient que je reste responsable de mes dĂ©cisions d’investissement, de la mĂȘme maniĂšre qu’un mĂ©decin ne pourra pas manger des lĂ©gumes et faire du sport pour moi !

Et comme pour mon mĂ©decin, j’ai confiance dans ses capacitĂ©s Ă  me conseiller des protocoles adaptĂ©s, en me proposant des schĂ©mas d’investissement simples et Ă©tayĂ©s. Mon interlocuteur a toujours du rĂ©pondant au fur et Ă  mesure que je progresse de mon cĂŽtĂ© sur les problĂ©matiques de gestion de portefeuille.

C’est un investissement dont je suis satisfait !

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Merci beaucoup @vincent.p.
C’est trùs sympa d’avoir pris le temps pour le retour.
Merci aussi pour l’introspective trùs clair.

Salut @Opla , je te conseil de te rapprochĂ© de RAMIFY de prendre rdv avec un conseiller qui va t’orienter et te conseiller avec plaisir et sans facture sur ce que tu veux mettre en place il te fera une prĂ©sentation de diffĂ©rents placement et il ont les frais les plus bas du marchĂ©

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Merci @joseph.bavero,

Je vais y jeter un oeil, je ne connais pas. Il va me falloir du temps. Car avant d’avoir confiance



@Opla Pour contact envois moi un mail
[email protected]

Merci beaucoup @vincent.p
Votre retour est trÚs intéressant et vos différents posts également.
Vous semblez trĂšs satisfait de l’accompagnement de votre Cgpi. Vous a t il conseillĂ© au delĂ  du montage et de la gestion de l’AV lux? Le premier contact que j’avais eu de 2 h s’était focalisĂ© sur ce point et je ne m’étais pas fait d’opinion sur leur accompagnement 360. J’ai par exemple de vraies questions sur mon patrimoine immobilier dont l’amortissement a Ă©tĂ© recalculĂ© suite Ă  la succession qui me gĂ©nĂšre du coup de l’impĂŽt, des questions d’indivision qu’il faut a mon avis lever, un scelier qui arrive bientĂŽt Ă  terme etc.
Vous orientent ils aussi sur ces questions ? Que vous ont ils proposĂ© au delĂ  de l’AV?
J’avais comme @Opla mis l’Av lux en stand by mais cela reste encore une option qui m’intĂ©resse

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Bonjour @Laurencel

Mon patrimoine ne comporte pas une grosse proportion d’immobilier et je n’ai pas des problĂ©matiques aussi complexes que ce vous dĂ©crivez. J’ai discutĂ© de ces problĂ©matiques avec mon CGPI et il m’a livrĂ© des idĂ©es pertinentes. Il m’a Ă©galement conseillĂ© un expert comptable avec un pĂŽle spĂ©cialisĂ© en immobilier avec lequel j’ai eu de premiĂšres discussions trĂšs intĂ©ressantes.

Ceci Ă©tant dit, je pense que le CGPI n’a pas vocation Ă  se substituer Ă  un fiscaliste ou Ă  un notaire. Pour reprendre mon image d’avant : le CGP est le mĂ©decin de famille, parfait pour la prĂ©vention et le suivi, mais si je me casse la main j’ai besoin d’un chirurgien !

J’ai longuement discutĂ© du choix des actifs Ă  inclure dans mon patrimoine financier avec le CGPI, cela m’a Ă©vitĂ© beaucoup de recherches de mon cĂŽtĂ©. Mon rĂ©fĂ©rent est trĂšs accessible et trĂšs pointu sur les actifs financiers, j’en profite pour mettre Ă  l’épreuve mes idĂ©es d’investissement. GĂ©nĂ©ralement, il les dĂ©monte, mais il s’avĂšre qu’il a raison une fois que je creuse vraiment le sujet.

Je suis peut-ĂȘtre un client assez atypique : je veux vraiment comprendre les raisons de tel ou tel conseil. Comme j’ai des rĂ©ponses satisfaisantes (qui ouvrent la porte Ă  d’autres questions), j’estime en avoir amplement pour mon argent. Pour quelqu’un qui est plus en mode « je dĂ©lĂšgue parce que ça m’ennuie », cela peut paraĂźtre cher parce qu’un portefeuille bien investi n’a pas vocation Ă  bouger la plupart du temps
 Sauf que ce sont des dĂ©cisions mĂ»rement rĂ©flĂ©chies.

A l’inverse, j’ai vu les absurditĂ©s conseillĂ©es Ă  mes parents par leur banque privĂ©e. Alors oui, ça donne l’impression qu’ils s’occupent d’eux et ça achĂšte, vend dans tous les sens
 Mais au final ça fait un portefeuille dont on ne sait mĂȘme pas ce qu’il contient concrĂštement et des frais qui mangent les 3/4 de la plus-value.

D’un certaine façon, je paie mon CGPI pour rester disciplinĂ© sur le long terme et m’aider Ă  rester courageux lorsque ça bougera sur les marchĂ©s. Pour filer la mĂ©taphore, je vois ça un peu comme les mĂ©decins dans la GrĂšce antique. On les paie tant qu’on est en bonne santĂ© et ils ne facturent rien de plus lorsque ça va mal. :grin: