Voilà pourquoi vous n’avez rien reçu.
Merci pour cette information, mais je pense attendre une baisse des taux d’intérêt car 5% me parait trop risqué pour du lombard aujourd’hui.
Bonjour
Merci pour votre retour.
Effectivement le CGP qui propose l’AVL est bien Prosper Conseil. vos précisions sont très justes sur les frais.
Il faut compter
0.6% de frais de l assureur
0,5 a 0.35% d honoraires du cgpi en fonction du montant investi
Frais de gestion des fonds choisis 0.2% environ
On est globalement a 1.3%
Je ne pense pas que l’on peut s affranchir des 0.5% CGPI. Il s’agit d’honoraires et non de frais de gestion. Ils permettent aussi un accompagnement 360° par le CGP sur l ensemble du patrimoine même au delà des sommes placées dans l AVL.
Des honoraires supplémentaires entre 4800 et 3600€ de mise en place me freinent un peu car finalement il s ajoute au 0.5%.
on ne souscrit qu un seul contrat, plus simple mais peut être plus risqué. Je ne sais pas qu elle AVL est proposée par Prosper Conseil et je ne sais pas si le service numérique proposé est fluide.
Ma crainte concerne le crédit lombard mais que l’on est pas obligé d activer, au moins dans un premier temps. Le taux élevé actuellement implique de placer sur des produits risques pour superformer ce taux au risque de perdre du capital.
Le crédit lombard me semble une bonne solution a terme pour se verser une rente sans toucher à mes actifs et avec une fiscalité avantageuse en gros interet du prêt et non de la flat taxe a 30% ou PS a 17.2%
Cela me semble un avantage très intéressant.
En résumé, pour placer près de 350k€
J hésite donc effectivement entre
350ke sur AVL avec Prosper sans le prêt lombard pour le moment - coût environ 4000€ , + frais annuels 1.1% (3850€)+frais des uc inclu conseil d’un cgpi
Versus
2 AV : 175k€ lucya Cardiff et 175k€ lynxea spirica, 50@% f€ 50%ETF ( etf monde plus peut être a terme thématique) - frais annuels 0,5% (1750€)+ frais des uc - pas de conseil
J ai du mal a faire mon choix…
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Qu’est-ce qui vous gêne pour faire votre choix ?
Si j’ai bien compris, vous hésitez entre :
- Faire vous même, mais il faut se former et il y a un fort risque d’erreur
- Déléguer, risque d’erreur plus faible mais avec des frais plus élevés
Avenue des investisseurs en parle dans cet article. Au vu de votre patrimoine et des conseils d’ADI, vous devriez faire ça vous même.
Après je peux comprendre le stress que cela génère, je suis passé par là .
J’ai conseillé un proche d’utiliser les services de Prosper Conseil pour la gestion de son patrimoine. Il y a surement mieux, mais le principal avantage, c’est de ne pas avoir à s’en occuper.
Pour résoudre un problème, soit on pait un professionnel, soit on met nous même les mains dans le cambouis. A vous de voir si vous avez envie de vous former et d’assumer certains choix, ou de déléguer et d’engueuler votre CGP quand ça va mal 
Rien ne vous empêche de partir avec un CGP maintenant, puis de reprendre le projet au fur et à mesure que vos connaissances se renforcent. Certes on peut critiquer la perte liée aux frais, mais quand le patrimoine est important il vaut mieux éviter les erreurs…
On peut faire un credit lombard avec n’importe quelle AV.
Chez Primonial de mémoire j’avais eu un LTV de 70% il y a qques années, Swisslife propose 60%, Boursorama 50%, etc. Il faut faire le tour et regarder les conditions de chaque assureur.
DĂ©pend aussi des supports Ă©videmment.
Mais en ce moment les taux ne sont pas intéressants donc bon…
Des fonds a 0.2% de frais de gestion ca nexiste pas a part des etfs
Ou alors ce sont des fonds maisons qui sont au final des fonds de fonds (1 fonds investissant dans dautres fonds)
Du coup il faut encore ajouter les frais des fonds qu’il y a derriere soit souvent entre 1 et 2%
Je peux me tromper mais je prefere toutefois le signaler au cas ou car rien de pire que les fonds de fonds, deja qu’aujourd’hui avec les etf les fonds actifs sont obseltes je trouve
Bonjour Ă tous,
Sujet intéressant. Je viens avec quelques infos et quelques questions.
Déjà j’aimerais comprendre la différence entre un crédit lombard et une simple avance d’assurance-vie française. Les 2 mécanismes ont l’air similaires: prêt contre nantissement d’actifs.
Peut-être que c’est la durée qui fait la différence? En AV, on est généralement limité à 9 ans je crois.
Ou le taux? Je lis qu’il est fixe pour le lombard, alors qu’il est variable pour l’AV française. Chez les assureurs français, la formule c’est généralement MAX(TME+1; taux du fonds € +1). Donc aujourd’hui ça doit tourner autour de 4%.
Concernant le MyLombard de Boursorama: c’est un crédit conso in fine, couvert par nantissement d’actifs dans les enveloppes proposées par Boursorama (AV, PEA, CTO). Pour le montant accordé, Bourso tient compte de l’encours, du type d’actifs nantis mais aussi des revenus et dettes de l’emprunteur (pour le dernier point, un conseiller me l’a confirmé). La liste d’actifs éligibles au nantissement est assez restreinte, il manque notamment les ETFs, sauf pour l’assurance-vie où ils ne tiennent compte que de l’encours. Point important: Bourso est susceptible de ne pas accorder le prêt, là où il me semble qu’une avance d’assureur est quasiment toujours acceptée.
C’est pareil, ce que l’on appelle un crédit lombard est en réalité une avance remboursable un jour ou l’autre (donc un crédit in fine) avec intérêts trimestriels, dont le montant dépend de la valeur et type d’actifs adossés (on obtient plus sur un fonds euro mis en gage que sur un contrat contenant des actions, etc car on élimine le risque de liquidation due aux fluctuations à la baisse de la valeur des actifs donnés en garantie).
Chaque assureur aura ses conditions mais en gros c’est 60/70% ou un peu plus de la LTV, en fonction des supports nantis.
Boursorama a proposé une offre grand public simplifiée à 50% de LTV, mais c’est exactement la même chose. L’avance est consentie par le teneur du compte, Boursorama n’est qu’une vitrine / coquille vide (les activités bancaires c’est la SG, l’AV c’est Generali).
Perso je ne me risquerai pas Ă un lombard nanti avec des actions, trop de risque de liquidation.
Bonjour,
Apparemment le credit lombard sur AVL est possible sans date de remboursement…… ce sont les plus value de l’AVL qui rembourse les intérêts.
Bonjour @Laurencel,
Sans vous offusquer, PROSPER CONSEIL demande 4800€ pour l’étude complète du patrimoine. Avec 500k€ cela représente 1% et dans votre situation familiale, ils peuvent sûrement vous apporter beaucoup de solution aussi bien en placement qu’en succession patrimoniale. Qui peut vite coûter chère sans prendre les devants.
Si vous faites le pas de L’AVL n’hésitez pas à faire un retour!
Personnellement après réflexion, j’ai mis en standby cette adhésion pour 5ans.
Mon point de vue, étant investisseur en bourse que depuis 3 ans, je préfère prendre de l’expérience sur mes PEA, AV classique, AV robot, crowdfunding……
Mais je pense que, vu que personne ne répondent sur un retour d’expérience et que nous nous posons la question, c’est que l’AVL n’est peut être pas faite pour nous!
Puisque c’est la pénurie de retours d’expérience : je suis client chez Prosper depuis près de deux ans. J’ai placé une part significative de mes avoirs en AV Luxembourgeoise par leur intermédiaire. Je détiens par ailleurs un PEA et une AV chez Bourso (accompagnée d’un crédit MyLombard).
L’AV Luxembourgeoise permet d’investir dans des actifs auxquels je n’ai pas accès en AV Bourso, notamment des ETF obligataires diversifiés sur le monde entier.
Les frais, incluant le conseil de Prosper, sont similaires à ceux d’une AV Bourso en gestion libre.
L’autre intérêt de l’AV Luxembourgeoise est d’obtenir une ligne de crédit, sous réserve d’avoir les capitaux suffisants. Ce montage est beaucoup plus subtil que l’idée instinctive « y faut acheter des trucs qui rapportent plus que le taux d’intérêt ». 
J’en ai d’ailleurs parlé dans ce post.
Je vois le CGP comme un médecin de famille. Je suis conscient que je reste responsable de mes décisions d’investissement, de la même manière qu’un médecin ne pourra pas manger des légumes et faire du sport pour moi !
Et comme pour mon médecin, j’ai confiance dans ses capacités à me conseiller des protocoles adaptés, en me proposant des schémas d’investissement simples et étayés. Mon interlocuteur a toujours du répondant au fur et à mesure que je progresse de mon côté sur les problématiques de gestion de portefeuille.
C’est un investissement dont je suis satisfait !
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Merci beaucoup @vincent.p.
C’est très sympa d’avoir pris le temps pour le retour.
Merci aussi pour l’introspective très clair.
Salut @Opla , je te conseil de te rapproché de RAMIFY de prendre rdv avec un conseiller qui va t’orienter et te conseiller avec plaisir et sans facture sur ce que tu veux mettre en place il te fera une présentation de différents placement et il ont les frais les plus bas du marché
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Merci @joseph.bavero,
Je vais y jeter un oeil, je ne connais pas. Il va me falloir du temps. Car avant d’avoir confiance……
Merci beaucoup @vincent.p
Votre retour est très intéressant et vos différents posts également.
Vous semblez très satisfait de l’accompagnement de votre Cgpi. Vous a t il conseillé au delà du montage et de la gestion de l’AV lux? Le premier contact que j’avais eu de 2 h s’était focalisé sur ce point et je ne m’étais pas fait d’opinion sur leur accompagnement 360. J’ai par exemple de vraies questions sur mon patrimoine immobilier dont l’amortissement a été recalculé suite à la succession qui me génère du coup de l’impôt, des questions d’indivision qu’il faut a mon avis lever, un scelier qui arrive bientôt à terme etc.
Vous orientent ils aussi sur ces questions ? Que vous ont ils proposé au delà de l’AV?
J’avais comme @Opla mis l’Av lux en stand by mais cela reste encore une option qui m’intéresse
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Bonjour @Laurencel
Mon patrimoine ne comporte pas une grosse proportion d’immobilier et je n’ai pas des problématiques aussi complexes que ce vous décrivez. J’ai discuté de ces problématiques avec mon CGPI et il m’a livré des idées pertinentes. Il m’a également conseillé un expert comptable avec un pôle spécialisé en immobilier avec lequel j’ai eu de premières discussions très intéressantes.
Ceci étant dit, je pense que le CGPI n’a pas vocation à se substituer à un fiscaliste ou à un notaire. Pour reprendre mon image d’avant : le CGP est le médecin de famille, parfait pour la prévention et le suivi, mais si je me casse la main j’ai besoin d’un chirurgien !
J’ai longuement discuté du choix des actifs à inclure dans mon patrimoine financier avec le CGPI, cela m’a évité beaucoup de recherches de mon côté. Mon référent est très accessible et très pointu sur les actifs financiers, j’en profite pour mettre à l’épreuve mes idées d’investissement. Généralement, il les démonte, mais il s’avère qu’il a raison une fois que je creuse vraiment le sujet.
Je suis peut-être un client assez atypique : je veux vraiment comprendre les raisons de tel ou tel conseil. Comme j’ai des réponses satisfaisantes (qui ouvrent la porte à d’autres questions), j’estime en avoir amplement pour mon argent. Pour quelqu’un qui est plus en mode « je délègue parce que ça m’ennuie », cela peut paraître cher parce qu’un portefeuille bien investi n’a pas vocation à bouger la plupart du temps… Sauf que ce sont des décisions mûrement réfléchies.
A l’inverse, j’ai vu les absurdités conseillées à mes parents par leur banque privée. Alors oui, ça donne l’impression qu’ils s’occupent d’eux et ça achète, vend dans tous les sens… Mais au final ça fait un portefeuille dont on ne sait même pas ce qu’il contient concrètement et des frais qui mangent les 3/4 de la plus-value.
D’un certaine façon, je paie mon CGPI pour rester discipliné sur le long terme et m’aider à rester courageux lorsque ça bougera sur les marchés. Pour filer la métaphore, je vois ça un peu comme les médecins dans la Grèce antique. On les paie tant qu’on est en bonne santé et ils ne facturent rien de plus lorsque ça va mal.
Oui au Lux c’est un vrai crédit lombard et non une avance sur titres comme ici, donc en effet c’est une ligne de crédit qui peut ne jamais être remboursée tant que le collatéral est suffisant.
Pas mal sur le principe.
Petit retour d’expérience sur l’AV Lux + Lombard dans le cadre d’un projet immo.
Pour le contexte, j’ai vendu puis acquis en 2020 de nouveaux locaux pro que je loue à ma boite avec une SCI IS que je détiens, je voulais profiter des taux bas pour faire du levier, c’est à dire :
- une ligne de crédit lombard à date indéfinie
- une AV Lux en collatéral (2x le montant de la ligne quand même, ma mère me sert de co-garantie elle aussi en AV Lux…)
- les loyers du locatif pro qui rembourse le lombard
Sur le principe tout va bien, la première année ça s’est passé comme prévu, AV qui performe pépère (c’était prévu vu que nantie), crédit super compétitif, sauf que la remontée des taux d’intérêts a été assez brutale. Le taux - variable - du lombard s’est envolé (1% + euribor 6), puisque nantie l’AV avait été placée en obligations, le portefeuille a pris -15% en valeur marché, obligé d’attendre la maturité des obligations (certaines étant assez éloignées) pour récupérer une mise inférieure à l’inflation.
Les intérêts du lombard sont passés de 1% à +4.5% avec une charge mensuelle qui commençait à être lourde pour la SCI (40/45% du loyer HT).
ça commençait à me turlupiner un peu alors nous avons faits quelques ajustements avec le banquier qui à ce jour en tous cas suffisent à ma tranquillité :
- profiter des coupons & maturité d’obligations pour avoir une meilleure diversification du portefeuille (ETF actions, or…)
- remboursement d’une partie du lombard (environ 15%) pour ajuster la charge mensuelle que j’ai donc transformé en compte courant d’associé dans la SCI (rémunéré au taux max déductible mais avec un remboursement à ma discrétion).
Au final, je continue de penser que c’était une bonne idée et j’en suis globalement satisfait, j’aurais juste du être un peu plus attentif sur la diversification et insister pour un taux fixe (ça faisait 8 ou 9 ans que les taux tournaient autour de 1%)
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Merci beaucoup @Zootime,
Pour ce retour d’expérience, c’est exactement ce que j’attendais. Sur le papier c’est toujours beau et dans la réalité c’est plus complexe que prévu.
Vu que le marché ne s’était pas retourné depuis longtemps, on apprends a ajuster.
Des gens qui ont 20ans d’expérience dans les finances connaissent ces problématiques. (D’ailleurs dans n’importe quel domaine).
Grace à vous et @vincent.p, on peut s’en faire une meilleure idée.
Bonne continuation.
Merci @vincent.p pour le retour.
J’ai echange avec Prosper et me tate encore pour les mandater.
P
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