Avis investissement

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour tout le monde,

Voici ma situation actuelle:

  • DCA de 200€/mois en crypto (BTC/ETH).
  • 100€/mois en ETF via un PEA (le nouveau de blackrock).

Je souhaite ouvrir une AV pour investir en full unité de comptes (horizon long terme minimum 15ans), cependant ma compagne a déjà une AV dans sa banque. Serait-il pas plutôt judicieux de notre part d’arbitrer la sienne et d’investir à travers via des ETF ? En gros notre enveloppe d’investissement serait composée :

  • DCA Crypto
  • PEA
  • AV

En gros l’idée serait d’investir sans devoir divisé par 2 et alimenter chaque investissement. Cependant, sachant que j’investi déjà sur l’ETF de BlackRock, il faudrait que je trouve un autre ETF par exemple qui réplique le SP500 mais est-ce que c’est bien judicieux ?

Pas évident de m’expliquer, j’espère que je serai tout de même compris. N’hésitez pas à me poser des questions.
Cordialement,

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Tu as des avantages à avoir plusieurs assurance vie différentes aussi :

Plus de choix dans les unités de compte (certains sont disponibles ou ont des frais différents selon la banque)
Répartition des garanties des dépôts (si ton patrimoine est important, c’est peut-être à prendre en compte)
Répartition des bénéficiaires (encore que tu peux ouvrir plusieurs poches dans la même AV)

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Vérifie déjà que ton AV en banque ne soit pas blindé de frais.

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D’accord avec Ludovic, vérifie déjà que l’assurance vie de ta compagne n’est pas bourré de frais et te permet d’investir sur des ETF.

Ensuite, tu investis une plus grande partie sur des cryptos qui sont plus volatiles et présentes plus de risque. Peut-être qu’il vaut mieux avoir des bases solides avec de la bourse et de l’immobilier (physique ou SCPI) avant d’envisager ce qui se trouve vers le haut de la pyramide.

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@Gwenael3

Effectivement, c’est ce que je me suis dis, plusieurs assurance vie donc plus de choix possible.

@ludovic

Exacte, j’ai vérifié et si j’ai bien compris la doc ce n’est pas jolie en terme de frais.

SAM : (Désolé je peux mentionner que 2 utilisateurs dans le même message pour le moment)

Pas mal de frais comme cité juste au-dessus. J’ai actuellement un appartement en LMNP.

Concernant ma situation actuelle, j’aurai dû en dire plus en faite car je ne sais pas pourquoi mais j’ai pas donné mes autres supports d’investissement, donc on reprend depuis le début et ça donne ceci pour le moment :

200€/mois en crypto
100€/mois ETF monde via PEA
100€/mois sur trade républic

Ce que je souhaite mettre en place par la suite :

  1. Fermer l’AV de ma compagne et repartir à 0 chez un courtier en ligne comme Linxea
  2. Ouvrir une AV Ă  son nom puis Ă  mon nom
  3. Ouvrir un PEA Ă  son nom

Et partir sur une répartition suivante :

Mon PEA : 100€/mois
Son PEA : 100€/mois
Trade Republic : 100€/mois (Achat d’action)
Crypto : 200€/mois
Mon AV : 50€/mois
Son AV : 50€/mois

Concernant les AV et les PEA, je pensais partir sur un support comme les ETF, qu’en pensez-vous ? Je ne sais pas trop vers quels autres support me tourner sachant que nos investissements sont pour du très long terme, 15 ans, 20 ans.

Merci de m’avoir lu en tout cas et au plaisir d’échanger avec vous encore une fois.

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Bonjour @Mawel ,

Je ne crois pas que l’investissement en ETF soit le mieux sur une assurance vie.

En effet, sur une AV, tu vas payer des frais de gestion tous les ans, alors que sur un bon PEA tu n’en as pas.

Si je prend un exemple pour un ETF que tu pourrais trouver sur un PEA et sur une AV :

  • en PEA tu vas payer des frais de transaction Ă  l’achat et Ă  la vente (0,35% chez fortuneo / 0,5% chez boursobank pour tes montants) + les frais de l’ETF (mais on ne va pas les compter car tu les paieras aussi sur une AV).

  • en AV, tu ne payes pas de frais d’achat/vente par contre tu vas payer des frais de gestion d’UC tous les ans ! (0,5% sur un bon contrat).

Si tu es long terme, sur 15 ans, tu payes :

  • 2 x 0,5% sur un PEA
  • 15 x 0,5% sur une AV

La différence de performance, pour un même ETF va être conséquente !

En plus l’avantage fiscale du PEA est plus intéressant selon moi que l’assurance vie, sauf si on parle de la succession auquel cas l’assurance vie gagne haut la main.

  • AV : exonĂ©ration de l’impĂ´t sur le revenu a hauteur de 4600€ de plus value par an et par personne

  • PEA : exonĂ©ration de l’impĂ´t sur le revenu pour 100% des plus value au bout de 5 ans.

Avec le PEA tu peux récupérer tes plus values sans impôt sur le revenu plus rapidement et à 100% !

Si l’ETF que tu vises n’est pas en PEA, alors là il faut faire les calculs CTO vs assurance vie, c’est un peu plus complexe :sweat_smile:

Pour ce qui est de l’ETF, là c’est une question de choix et de conviction, tu peux très bien continuer sur ton ETF monde. C’est une option simple et efficace, rien ne t’oblige à aller en prendre un autre. Il est déjà a 65% env. Sur les USA donc ajouter du S&P500 va te surexposer au marché US (ce qui peux se faire, vu que cet indice surperforme historiquement le monde mais en contrepartie tu as plus de risque et de volatilité).
Ou alors tu équilibres avec un eurostoxx 600 pour réduire l’exposition US au détriment de la performance… Bref les possibilités sont nombreuses !

Au final mon conseil sera de mettre tous tes ETF en PEA avant de mettre de l’ETF en assurance vie (ou au moins jusqu’à 70000€ par PEA car au delà les fonds ne sont plus garantis par l’état).

Pour autant, ouvre quand même de bonnes assurances vies dès maintenant afin de débuter le compte à rebours des 8 ans.
Et supprime ton assurance vie pleine de frais. Avant de la fermer regarde quand même l’âge de celle-ci et le montant des plus values… Si tu es positif et proche des 8 ans, cela peut valoir le coup d’attendre, quitte à payer un peu de frais, pour gagner plus en exonération fiscale.

Sur l’AV tu pourras par exemple mettre des SCPI afin de diversifier ton patrimoine immobilier (pour le moment tu es all-in sur un seul appartement) ou y mettre d’autres support comme du fond monetaire/euro si tu as besoin de sécuriser des fonds court terme… Les possibilités sont là aussi très nombreuses.

Linxea spirit 2 est top pour les SCPI mais ce ne sont pas les seuls.

En espérant que cela t’aide :wink:

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Bonjour
Les ETF c’est très bien pour les AV si tu cibles ceux qui ne sont pas disponibles sur PEA, sinon la fiscalité du PEA est préférentielle pour les ETF PEA.
Mais pour moi l’avantage des AV c’est l’ouverture à d’autres formes de placements, SICAV, immobilier, etc.
Un exemple, pour le moment mon investissement chez Varenne performe pas mal :

Ça ne veut pas dire que ça tiendra sur la durée, je serai sûrement obligé de faire un arbitrage, mais pour moi ça fait partie du plaisir de l’investissement, en sus des ETF qui demandent moins de gestion.
L’AV ouve le champ des possibles (certes moins que le CTO qui complète ma diversification) et augmente le choix par rapport au PEA.
Bonne journée.

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@Thierry61 @Sylvain84

Merci à tous les deux pour vos réponses.

Concernant l’AV de ma compagne, elle date de 2018 avec un peu plus de 2000€ investi pour une plue-value d’à peine 90€ environ…
En terme de frais ça donne ça :

0,70% sur le fond euro
0,80% DNCA SRI EURO QUALITY RC
0,80% MIROVA EMPLOI FRANCE
0,80% Selectiz plus

Ce n’était que les frais de gestion. Et en terme de frais de gestion indirect :

1,43% DNCA SRI EURO QUALITY RC
1,89% MIROVA EMPLOI FRANCE
1,57% Selectiz plus

En additionnant les deux ça fais peur… Du coup je pense repartir de 0 avec une AV en ligne, qu’en pensez-vous ?

Concernant son PEA, nous allons l’ouvrir et faire un DCA également de 100€ sur le SP500 ou un autre ETF comme le NASDAQ, je sais que je DCA déjà sur un ETF monde, mais pour le coup je pense que ça peut être quand même une bonne idée.

Concernant les 2 AV, je ne sais pas trop vers quoi m’orienter, auriez-vous des pistes ou autre ? Je cherche surtout un placement long terme avec du risque, nous avons un matelas de sécurité et nous somme prêt à prendre des risques !

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Bonjour,

Je me permets de donner mon humble point de vue, je rejoins les dires etf pea/av. Hormis que ton pea soit blindé, il n’y a pas de réel intérêt à arbitrer une allocation etf. Je prône, pour ma part de ce focaliser sur ton enveloppe pea, sachant que dans votre cas bourrer l’iShares msci world et de la crypto est déjà une forme de diversification en soit (quid des phases de risque relatives à chaque entité). De mon point de vue passer sur de la SCPI via AV me semble être pertinent pour votre cas.

Ps : Si tu souhaites quand même te simplifier la vie et partir sur un etf AV, je te recommande ceux répliquent l’indice du Nasdaq (cohérent avec votre exposition aux risques).

Cordialement

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Au vue des frais, oui je pense pas me tromper en te disant de la fermer et d’en ouvrir d’autre(s) si tu es prêt à repartir pour 8 ans.

J’aime beaucoup les AV linxea.
Linxea Spirit 2 est top pour les SCPI.
Sinon linxea avenir 2 a un plus grand choix d’ETF, MAIS 0,6% de frais de gestion contre 0,5% sur spirit 2.
Rien ne t’empêche d’ouvrir les deux …

Commence peut être par regarder quel(s) ETF t’intéresse et si ils ne sont pas disponibles en PEA tu choisis l’AV qui correspond, les liste sont facilement trouvable sur google.

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@LA14

Comme dis plus haut, c’est vrai que si j’ouvre une AV autant investir sur d’autres supports. Mais par contre, j’ai l’impression que les ETF sur le long terme sont vachement performant donc c’est pour ça que je voulais me focaliser sur les ETF, mais à voir.

@Sylvain84
Oui, nous sommes prĂŞt Ă  repartir pour 8 ans, nous allons donc la fermer pour en ouvrir une en ligne.
Concrètement les SCPI c’est quoi ? J’ai pas tout compris exactement, comment ça fonctionne avec l’histoire des loyers etc… Je cherche plutôt un support qui soit capitalisant, est-ce que les SCPI le font ?
Concernant l’ouverture des AV, oui, je pense qu’on va un ouvrir une de chaque, ça diversifie encore plus en cas de problème de liquidité.

Petite question concernant les ETF, quelle est la différence entre les ETF Nasdaq par exemple ? À part le montant du fond, la société émettrice, le coût des frais de gestion, qu’il soit capitalisant ou distribuant. Comment faire le bon choix ? Car au final ils sont tous pareil non ? Vu qu’ils doivent suivre l’indice boursier :thinking: ?

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Bonjour Ă  tous,

Après quelques temps, j’ai fait un update de ce que nous souhaitons avec ma compagne et j’aimerai avoir vos avis.

PEA madame : 100€/mois (ETF S&P500)
PEA moi : 100€/mois (ETF MSCI WORLD)
Crypto : 200€/mois (100€ BTC / 100€ ETH)
Bourse actions : 100€/mois (Acheter des actions de grandes entreprises solide qui sont dispo que en CTO)
AV madame : 50€/mois (ETF au choix)
AV moi : 50€/mois (ETF au choix)

L’objectif est du très très long terme. Nous avons un enfant et un autre en cours. Ce que nous souhaitons c’est pouvoir subvenir à leur besoin s’ils doivent faire de longue étude par exemple. Je connais pas mal de gens qui se saignent pour leur enfant car tout au long de leur vie, ils n’ont fait aucun placement d’argent et je ne souhaite pas vivre cette situation donc c’est pour cela que j’ai décidé de prendre le taureau par les cornes dès maintenant.

Le soucis c’est que j’ai l’impression d’être redondant avec les ETF car surexposition au marchés US mais c’est aussi la simplicité. Qu’en pensez-vous ?

En terme d’immo, une RP, un bien en location, et un autre bien.

Je suis ouvert à la discussion alors n’hésitez pas.

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Comme évoqué par beaucoup, pas d’intérêt à avoir une AV pour investir sur des ETFs, sauf les rares non éligibles PEA ET dispo sur ton assurance vie (une niche).

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Hello,

Déjà bravo pour la répartition et la capacité d’épargne.

Rien ne t’empêche de prendre un second ETF sur les PEA pour te diversifier un peu plus (comme un EuroStoxx 600/50 par exemple). Un portefeuille avec 2 ETF ça reste relativement simple à arbitrer.

Petite question, en plus des ETF clairement orientés vers les USA vous achetez d’autres actions américaines (via le CTO) ? Si ce sont des grosses sociétés (Apple/amazon etc) il y a des chances qu’elles soient déjà dans les ETF.

Pour les AV, comme d’autres commentaires le mentionnent, personnellement je ne prendrais pas d’ETF mais d’autres classes d’actifs (Obligation pour nous).

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@Yann90 Ok très bien :slight_smile:

@LukaGold Oui concernant les titres se sont des grosses sociétés et effectivement elles sont déjà dans les ETF. Qu’est-ce qu’une obligation concrètement ? Et comment reconnaître que l’actif est une obligation ? Avec les AV je cherche également à investir sur le très long terme et partir sur du risque.
Pour le CTO, j’hésite à continuer d’investir dedans, je me demande si c’est une bonne chose. Mais d’un autre côté, déténir quelques actions de certaines entreprise peut être une bonne stratégie également, qu’en penses-tu ?

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Une obligation c’est de la dette en fait (d’entreprise ou d’état). Je te laisse la fiche sur le site du gouvernement je la trouve plutôt claire.

Globalement tu peux vérifier la composition de tes supports (je trouve que sur Boursobank c’est assez simple de voir la composition par exemple). Tu choisis ton support et après tu vas dans COMPOSITION > Allocation par actifs.
Complètement au hasard, dans ce fond là, tu as majoritairement des obligations.

En général on trouve 3 types de supports : Actions / Mixtes (mélange entre des actions et des obligations) / Obligataires.

Si tu es plutôt ETF, j’ai répondu sur un autre post mais grâce au site justETF tu peux faire ta sélection avec les filtres (l’avantage c’est que tu as un CTO donc tu as le choix).

En revanche les obligations représente souvent la partie sécurisée du portefeuille, donc c’est sûrement pas ce que tu recherches.

Pour rĂ©pondre par rapport Ă  ton CTO, je fais Ă©galement du stock picking sur mon PEA (avec des actions françaises du CAC40) puisque j’ai dĂ©jĂ  un ETF S&P500. Comme ça demande beaucoup plus d’investissement personnel et donc de temps (Ă©tude des sociĂ©tĂ©s / bilans financiers…) je garde ça comme du « loisir Â».
Ça ne représente qu’une très faible partie de mon investissement, mais si tu es plus à l’aise pour faire ça alors pourquoi pas :slight_smile:

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@LukaGold

Effectivement, concernant les obligations si c’est plus pour sécuriser le portefeuille, ça m’intéresse moins car je cherche plus de risque.

Avec le CTO, j’achète que des actions, je ne fais pas d’étude de sociétés, ni de bilans financiers, j’achète celles pour qui j’ai la conviction qu’elles seront là pour très longtemps (je peux me tromper bien sûr mais c’est le risque à prendre).

Concernant les AV, je pensais les ouvris et investir en ETF car je trouve que c’est la manière la plus simple. Une chose aussi, c’est qu’avec les AV, je prépare aussi la transmission pour plus tard, je me dis qu’au moins si les enfants peuvent partir avec un pécule dans la vie ça sera déjà. Mais après je suis ouvert à tout investissement en AV mais pour le coup je ne sais pas vers lesquels me tourner.

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Pardon j’ai du mal m’exprimer, mais je suis complètement d’accord avec toi.
Pour mon AV personnelle + celle de ma compagne nous sommes sur des fonds en euros + obligations + SCPI car nous avons déjà des ETF sur nos PEA (donc pour éviter de faire doublon).

En revanche sur les AV de nos enfants, nous investissons Ă©galement en ETF (juste un ETF World + un fond en euros) :slight_smile:

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@LukaGold

Il faut que j’essaye de ne pas faire doublon avec les AV mais les fonds euros et les SCPI ne m’attirent pas trop, car si j’ai bien compris un touche un loyer mais ça moi ça ne m’intéresse pas, je veux que du capitalisant pour profiter des intérêts composés, c’est pour cela que je veux me tourner via les ETF, ça demande une gestion simple, mais je sais que ça fait doublon déjà avec les deux lignes que nous avions sur les PEA.

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Bonjour Ă  tous, tout nouveau ici,
Je gagne avec ma compagne 7896,00 €
Une fois les charges enlevé il nous restes 1673 € à investir.

Je débute et nous n’avons pas d’épargne de précaution encore. Et je possède plusieurs crédit à la consommation (grosse erreur) qui représente 1 300€ tout de même.

Quel conseil pouvez me donner quand au placement des 1673€ d’abord remboursé mes crédit ou investir petit à petit ?