Besoin d'un avis neutre et objectif

Avis de la communauté 🤔
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Pavé César !
Bonjour Ă  toutes et Ă  tous !

J’aurais besoin d’un avis neutre et objectif sur ma situation actuelle et future de la part des membres de la communauté.

J’ai eu l’occasion de discuter avec plusieurs gestionnaires de patrimoine qui m’ont tous rĂ©pondu la mĂŞme chose : « Ah mais non on vous a mal conseillĂ©, j’ai justement un partenaire qui… Â» et qui prennent Ă©videmment des frais plus ou moins important.

Situation :

J’ai 27 ans et j’ai signé mon CDI il y a maintenant 1 an pour un salaire net d’environ 2000 euros par mois (+ 13ème mois + participation + primes exceptionnelles)
Niveau Ă©pargne :

  • Livret A : 22 950€
  • LEP : 10 000€
  • LDDS : 12 000€
  • AV MILLEVIE ESSENTIELLE : 15 500€

Stratégie d’investissement actuelle :
Je touche mon salaire le 1er du mois et toutes mes factures sont en différé le 4 du mois, j’attends donc le 4 pour être prélevé et je mets tout ce qu’il reste sur mon compte courant vers mon assurance-vie. (+/- 1000€ / mois)
Quand il y a des extras (vacances, anniversaires, etc…) je pioche dans mon livret avec le rendement le plus faible puis le remplis le mois suivant.
S’il y a bien un point sur lequel les gestionnaires de patrimoine sont d’accord : mon assurance-vie est bien trop chère, et trop peu rentable.

Objectifs :
Au vu des taux actuels, je cherche à acheter ma RP avec le moins de crédit possible (d’où ma grosse liquidité sur mes livrets)
J’aimerais avoir des enfants vers mes 30 ans, n’ayant pas eu la chance de pouvoir faire les études que je voulais pour des raisons financières, je souhaite investir sur un horizon de 18/20 ans pour ne pas reproduire le schéma.

J’aimerais vos avis car je suis un peu perdu avec tout ce qu’on m’a conseillé :

  • De la SCPI Ă  crĂ©dit (mauvaise idĂ©e car projet d’achat de RP ?)
  • De l’assurance-vie en profil dynamique ?
  • Ouverture d’un PEA/CTO ?

Je pense ouvrir un PEA pour prendre un ETF S&P500 car ça me semble assez simple à faire.
On conseille souvent Fortuneo et Bourse Direct, comme je pense faire un virement de 500 euros tous les mois, Fortuneo est peut-ĂŞtre mieux car il offre 1 ordre de 500 euros par mois ?

Merci d’avoir pris la peine de lire mon pavé, et merci à ceux qui y répondront.
Bonne journée à vous !

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  1. Fermer de suite cette assurance-vie qui est à ton plan d’épargne ce que la sangsue est à l’hématopoïese d’un mammifère.

  2. Ouvrir un PEA : Oui, ne serait-ce que pour prendre date. Si ton horizon d’investissement est >10 ans, investir d’ores et déjà sur un ETF SP500 ou World est effectivement la meilleure option en terme de rentabilité.

  3. Achat de la RP : sa rentabilité dépend d’un tas de facteurs (localisation, évolution du marché, taux, loyer que tu paies actuellement…). Il faut que tu vois un professionnel et fasses tes calculs.
    Je vais rebondir par contre sur le « acheter avec le moins de crĂ©dit possible Â» : mathĂ©matiquement, s’endetter le plus possible jeune pour investir dans un actif est une stratĂ©gie gagnante (sous rĂ©serve que l’actif ne se dĂ©valorise pas trop).
    Les taux actuels ne sont pas si élevés que ça, je suis de ta génération, nos parents à leur époque empruntaient à 7-8%.
    Les taux à 1% ne reviendront probablement pas de notre vivant, c’est à considérer comme une anomalie.

  4. L’assurance-vie : se renseigner pour prendre les moins chers (donc celles non piloté, dont un CGP ne te parlera jamais). Tu trouveras plein d’infos sur ce forum en recherchant.
    Pour un jeune de 30 ans avec un petit patrimoine, ce support n’a pas vraiment d’interêt, il est bien plus intéressant de garnir son PEA en premier.

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Merci beaucoup pour ta réponse !

  1. Que faire des 15 000€ dessus ?

  2. Tu as un avis sur Fortuneo/Bourse Direct par rapport Ă  mon projet ?

  3. J’habite dans le Pas-de-Calais, au bord de la mer.
    J’ai une situation un peu particulière :
    La semaine j’habite au Mans avec ma copine pour un loyer de 525 euros qu’on paie à 50/50
    Le week-end je travaille dans le Pas-de-Calais, au bord de la mer, ou je suis logé à titre gratuit par mes parents.

Un quart de mon salaire part dans la voiture (essence, entretiens, télépéage…) pour faire les allers-retours entre mon travail et ma copine.
Je souhaite donc acheter (seul) ma RP dans le Pas-de-Calais et ne plus réalisé ce trajet toutes les semaines.

Ce n’est qu’une hypothèse mais avec la Côte d’Azur qui devient invivable les gens on prit la Bretagne d’assaut (qui naturellement devient inaccessible pour beaucoup), et commence à remonter doucement sur la Normandie, je pense que c’est une question de temps avant que le marché n’explose à son tour dans le Pas-de-Calais.

  1. Donc ouvrir 2 PEA ? Un chez Fortuneo pour mettre les 500€ / mois avec l’ordre gratuit, et le reste (les 15K de l’assurance vie + rentrées exceptionnelles) chez Bourse Direct qui est moins cher pour ce genre d’investissement ?

Merci encore !

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On ne peut pas avoir 2 PEA, c’est une enveloppe fiscale unique.
Boursorama/Fortuneo/Bourse direct proposent toutes les 3 les PEA les plus interessant du marché en terme de frais.
Après ce sont les goûts et les couleurs, il faut que tu regardes les caractéristiques et les avis sur chacune.
Payer 10 centimes de moins par ordre mais avoir un service client 3 fois pire que le concurrent derrière c’est pas forcément une bonne affaire.

Si tu veux un bon site pour te former à l’investissement je te conseil : https://avenuedesinvestisseurs.fr/
Les videos finary sont bien Ă©galement.

Sur le forum on peut te donner des conseils, mais pour cela il faut que tu aies déjà les bases de l’investissements en te formant un minimum avant :wink:

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Crédit pour la RP c’est un no brainer si tu ne peux pas faire cash.

Ensuite vire l’AV et mets l’argent récupérer sur un pea nasdaq. T’es jeune et le nasdaq de mon point de vue sur performera longtemps le snp 500.

Les scpi à crédit je pige pas. Le rendement est faible pour un crédit consommation élevé… Mais je peux me tromper

J’aime bien ta gestion des livrets j’ai la même.

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Partir sur un Lyxor PEA NASDAQ-100 UCITS sur le PEA Fortuneo du coup ?

Je vais voir comment ça ce passe pour virer une AV, comme elle n’a que 4 ans il faut que je check combien ça va me couter

La SCPI à crédit, si elle a un bon rendement, est à cashflow neutre ce qui me permet de pouvoir en profiter pleinement quand j’en aurais besoin (dans 18 à 20 ans) et ainsi de jouir des loyers une fois le crédit rembourser (ou de vendre les parts pour acheter un appartement pour les études d’un enfant sans crédit)

Dans tous les cas j’ouvre mon PEA chez Fortuneo, je résilie mon assurance à la caisse d’épargne et j’en ouvre une autre pour y mettre les fonds de l’ancienne (en gestion pilotée ou non, faut que je m’y penche aussi) + les bonus

Merci pour vos retours en tout cas ! :slight_smile:

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Il y a probablement une perf intéressante sur le Nasdaq mais il faut quand même avoir les reins solides pour supporter sa volatilité !

Ça peut rapporter gros mais ça peut faire -80% aussi.

Donc si tu veux la jouer + safe un SP500 restera plutôt performant sur le long terme et bien moins volatile. À voir où se situe ton curseur risque/rendement.

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Pour de nombreux points, parcoure le forum ou le sub reddit finances perso et tu auras des réponses.
Ton assurance vie est pleine de frais (versement 3%, je crois que c’est d’ailleurs le maximum!), et tu auras intérêt, quelle que soit son ancienneté (ie plus de 8 ans ou pas) à la fermer au profit d’un pea et/ou av en ligne (linxea spirit 2, avenir 2, lucya cardif).

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Merci @Mathieu88, effectivement je partirai plus sur du S&P500, le risque/rendement étant beaucoup plus intéressant.

@Yann90 tu conseilles donc plus des assurances-vie sans gestion pilotée ?
PlutĂ´t focus sur du fonds euros et trackers (ou SCPI) ?
J’ai vu pas mal de sujets passés sur Nalo ou Yomoni qui sont peut-être plus simples pour un débutant mais avec des frais de gestion qui rognent un peu les bénéfices

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Hello,

Je remplacerais l’assurance vie par un PEA avec de l’etf SP500/WORLD.

Sur le reste : Ce que t’as mis de côté est très bien pour un apport, ne pas hésiter aussi pour cet apport à utiliser des mécanismes de ta boite comme le plan épargne d’entreprise (pour la participation/intéressement, versements abondés par l’employeur) tout en sachant que tu conserves l’avantage fiscal d’être exo fiscalement sur les sommes versées et qui peuvent être débloquées à l’achat de la RP.

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Je vais voir comment ça ce passe pour virer une AV, comme elle n’a que 4 ans il faut que je check combien ça va me couter

Ca ne coute rien en tant que tel. Tu renonces à l’avantage fiscal. Mais comme elle semble peu rentable tu auras peu de plus value surtout comparé aux frais :wink:

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Focus sur ce qui te paraîtra adapté, voire pas da’av du tout, mais la plus value d’une gestion pilotée par rapport à son coût mirobolant est nulle.

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Salut, perso je ferai plus un World qu’un ETF s&p500.
Si un jour la nouvelle locomotive économique mondiale n’est plus seulement (ou du tout) les US, tu seras content d’avoir le World

J’avais fait un post ici à ce sujet

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J’ai regardé un peu en diagonale et tout le monde semble perdre de l’argent avec le personeo de la BNB, faut voir

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De ce que j’ai compris je ne dois pas faire d’assurance vie (en tout cas pas maintenant) car il y en a de nouvelles plus attractives qui sortent de façons régulières, peut être m’y pencher d’ici une 15ène d’année.

Par contre j’ai créé mon PEA avec Fortuneo pour profiter du premier versement de 500 euros par mois gratuit, mais si je fais du DCA avec les 15.5K de mon assurance vie je vais surement faire 500€ world et 500€ S&P500 et pourquoi pas un peu d’Emerging, de stoxx 600 ou de Topix mais dans ce cas Bourse Direct aurait été plus intéressant ! Tant pis c’est le jeu.

Merci pour tout !

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Non tu peux dans l’absolu faire une Assurance vie mais pas celle là :smiley: :smiley: :smiley: De manière générale plus jamais dans les banques traditionnelles pour le moment tant qu’elles ne sont pas adaptées aux changements du marché avec les nouveaux courtiers. Tant que des français seront contre l’investissement cela n’arrivera pas de suite…

Pour ce qui est du choix Nasdaq ou SP500, sur 10 ans les rendements risque/perf sont quasi identiques si on compare les etf entre eux, mĂŞme si le Nasdaq Ă  court terme est plus stressant.

Moi j’ai une conviction sur la tech donc j’ai pas de souci de ce côté. (mon côté joueur de poker fait que les swing je connais… )

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Bah le truc c’est que je sais pas trop quoi faire de mon assurance vie, je veux bien en ouvrir une chez Linxea Spirit 2 mais j’en fais quoi ? De la SCPI ? Du fond euros, autre chose ?

Comme j’ai pris l’offre Starter sur mon PEA pour avoir mon versement de 500€ gratuit par mois j’avoue que si je mets mon ancienne AV+ mon LEP quand il sera fini je vais devoir payer 0.35% de frais sur 20K€ ça commence à piquer

Sans parler de la tech dans sa globalité, l’IA c’est forcément un truc qui va exploser car trop rentable pour les entreprises, moins de main d’œuvre = plus de profits, après personne ne sait ce qu’il en sera dans 15/20 ans

Tu as un avis sur les lignes Personeo de la BNB ? Autant prendre l’argent et le mettre directe sur le PEA ?

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Oui si c’est chargé en frais je fermerai la chose et j’irai à tapis sur le pea

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Les intérêts de l’emprunt sont déductible des impôts.
J’ai effectué un achat à crédit, les mensualité du crédit seront couverte par les loyers (légèrement + même). il me restera plus que les impôts sur les revenue foncier à payer. Cela fait une opération presque blanche pour exactement 2h investi à monter le crédit.
Tout ceci sans compter la revalorisation de part des scpi en décote + evolution du marché historiquement haussier.

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A ton age + tes objectifs (18/20 ans) l’assurance vie est inutile.
Mes conseils ( /!\ Ă  prendre avec des pincettes /!\) seraient de :

  • garder un matelas de sĂ©curitĂ©
  • full PEA World (ou sp500 si tu le preferes)
  • utiliser de la capacitĂ© d’emprunt disponible pour de l’achat de scpi Ă  crĂ©dit (si possible diversifiĂ© et europĂ©enne)
  • profiter de la vie (important, l’investissement dans ton bonheur tout en pensant Ă  l’avenir)
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tu n’as pas dû faire ca récemment, avec les taux actuels c’est compliqués, même sur scpi avec 7-8% de renta et avec un apport significatif !
RĂ©sultat du simulateur de louve :

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les intérêts ne sont pas déductibles que si tu es au réel ? Dans ce cas, ca signifie donc que tu as d’autres revenus foncier sur un immeuble appartenant en direct.

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