Salut Jeremie,
Sujet qui me semble un peu plus complexe que @Clement.7 car il est un peu plus avancé dans ses connaissances et moins exposé immo.
Je vais essayer de répondre à quelques questions mais ça sera un peu superficiel.
Première étape
Dividendes, tu t’assures d’avoir le nécessaire pour assurer les briques de bases de n’importe quelle épargne évoquée par @Etienne32
Livret A et LDDS : sans revenus, ils sont des bons outils pour faire patienter les échéances de crédit
150 K€ PEA au max
Une bonne AV (objectif transmission), tu pourrais commencer avec 100 K€
Un CTO pour l’hyperliquidité (voir mon laius plus bas sur la rente)
Rembourser le crédit maintenant ?
Avoir un crédit sans revenus peut paraître inconfortable mais ça ne me semble pas une bonne idée de rembourser maintenant, laisse toi du temps en tous cas pour décider, au moins d’avoir exploré plus sérieusement ton futur projet professionnel.
Les taux d’intérêt du crédit, no stress, tu renégocieras quand les taux auront baissés, notamment si tu as une nouvelle activité pro rémunérée.
Faire une extension de ta RP ?
Honnêtement, je pense que tu peux mettre le sujet en dehors de la table, au moins dans l’immédiat.
Vous êtes 2 + bébé, 105-110 m² ça devrait suffire n’est ce pas ?
Garde le sujet sous le coude à long terme quand tu auras une situation plus stable (des revenus) et plus généralement plus de moyen. Dans l’immédiat, ça me semble vraiment pas raisonnable du tout (et TRES risqué), tu es déjà leveragé immo sans revenu, c’est gérable mais j’augmenterai certainement pas le risque.
Investir la tréso de sa SARL et/ou prendre les dividendes
Faire des cash out réguliers, c’est aussi une manière de te sécuriser personnellement…
Dans ta situation, je pense qu’il serait plus raisonnable de prendre le max de dividendes, au moins jusqu’aux plafonds pré-CEHR (< 500 K€ de revenu du ménage vu que tu es pacsé), tu peux faire projeter ça par un fiscaliste. Si ce n’est pas déjà fait, pense à le faire sur l’exercice fiscal 2024 si c’est permis par ton opération en cours.
Je le rappelle souvent ici et pour appuyer sur ce qui a déjà été dit par @Etienne32 , la Flat Tax est une (heureuse) anomalie dans l’histoire fiscale française, il n’est pas du tout garantie qu’on la conserve en l’état, on l’a bien vu dans les discussions en commission de finance à l’assemblée.
S’il te reste un peu de delta post-dividendes, tu peux l’investir via ta holding. Dans ce cas, le plus simple c’est CTO personne morale (IBKR, Saxo, Bourse Direct sont les acteurs les plus souvent utilisés ici) et tu peux te faire une strat ultra simple, genre ETF Vanguard LifeStrategy (par exemple le 60 qui correspond à une allocation équilibrée)
« revenu mensuel perso passif de 3 à 5K€ »
Soyons réaliste, annualisé c’est relativement ambitieux (notamment à cause de ton projet d’avoir une strat équilibrée) mais faisable. Mais attention, impossible si tu rembourses ton crédit.
Petite remarque sur ce sujet.
As tu penser à vendre / désinvestir par petits bouts au prorata exact des besoins plutôt qu’avoir une rente qui tombe mensuellement ?
Ce n’est pas si compliqué à gérer, un peu de planification budgétaire suffira et tu utilises les livrets comme une buffer zone : projet de grosse dépense (vacances, nouveau tel) > tu sors du livret > tu reremplis le livret au seuil habituel avec la vente de quelques parts d’un ETF ou d’un truc dans le genre.
L’avantage de cette méthode c’est que tu ne ponctionnes sur les enveloppes investiés que le strict nécessaire à ton quotidien et par conséquent, ton argent est au travail en permanence.
Privilégier la rente mensualisée, ça pousse à prendre des produits pas foufou (SCPI), avoir une strat dividendes qui n’est pas la plus efficace et plus généralement à te surexposer à l’immobilier ce qui dans ta situation ne me semble pas adéquat vu la part très importante de ton patrimoine occupée par ta RP.
Je précise, toutes les remarques sont des idées, l’histoire des dividendes et de l’investissement via SARL, ça mériterait d’être un peu challengé par un expert comptable et/ou fiscaliste. Peut-être que le plus intéressant serait de tout sortir aujourd’hui.